? ? ? 婚姻和家庭是我們現(xiàn)在社會非常基本的一種制度和基本的社會的單元，那么在婚姻經(jīng)營的過程當中漾脂，??我們充滿了很多的期待，??追求完美胚鸯。但是也很難把握婚姻的變化骨稿，所以重組家庭之后，很多的財產(chǎn)問題就要重新來進行考慮姜钳，??作為家庭資產(chǎn)的非常重要的一個支柱坦冠，到底該怎樣去重新規(guī)劃，到底有哪些特別重要的注意事項哥桥？

? ? ? 首先大家一定要有一個切實的認知辙浑，就是保險，??它是一種資產(chǎn)拟糕，??這是非常重要的一個概念判呕，我們在購買保險過程當中，很多人認為保險就是一種消費??送滞。那么在重組家庭之后侠草，往往忽視了重要資產(chǎn)的安排和重新的規(guī)劃。之所以說保險是資產(chǎn)累澡，??源于有兩種情況梦抢，??長期的保險都有現(xiàn)金價值般贼，就是在中途退保能拿回來的錢愧哟，??也就是說一份保單其實是有錢在里面的。投保人是可以拿出來和我們投入有一定的比例的錢哼蛆。持有時間長的蕊梧，甚至超過本金還有增值，?腮介。如果你通過五年肥矢，十年甚至更長時間投了幾十萬上百萬，在未來他會比你投入的錢更多，你說你是不是要特別重視這筆財產(chǎn)呢甘改？??第二旅东，保險的賠付，本身就是一種現(xiàn)金十艾，不論購買意外保險抵代，醫(yī)療??保險，??養(yǎng)老保險忘嫉，教育金保險等等荤牍，??未來在理賠或者到時間給我們的都是錢，那可是白花花的銀子庆冕，?康吵。所以保險它本身是一種資產(chǎn)，??只不過相比較銀行存款來講是一種遠期兌現(xiàn)的一種資產(chǎn)访递，??不是你眼前的晦嵌，往往容易忽視，特別是??購買保險額度比較少的情況下拷姿，就忽略了耍铜。??在講我們??這個重組家庭的保險資產(chǎn)規(guī)劃之前，??

? ? ? 我們要對保險資產(chǎn)的歸屬跌前，??以及他們的??保險合同當事人做一個基本了解棕兼。保險合同是一個法律的合同，合同里面有幾個當事人抵乓。一個是保險人也就是指保險公司伴挚，保險??公司給我們提供這樣一個機會，讓我們對資產(chǎn)進行管理灾炭。??我們把錢交給他茎芋，未來??發(fā)生事故或者到時間的時候，保險人支付錢給我們蜈出，這就是保險人田弥。當然??保單不屬于保險人，他至少負責(zé)保險托管和管理的職責(zé)铡原。??那么第二個??就是投保人偷厦，投保人在保單當中非常非常重要，??因為??投保人擁有全權(quán)處置保單的權(quán)利燕刻，相當于??我們這個房子到底屬于誰的只泼？這就是投保人。那這份保單以??誰的生命??健康作為標的卵洗，這個人就叫做被保險人请唱，??比如說，??大人給小孩購買一份保險，??大人就是投保人十绑，被保險人就是孩子聚至，他是以孩子是否健康，孩子長到一定年齡本橙，是否返錢晚岭，作為一個合同規(guī)定的一個內(nèi)容。所以被??保險人是指孩子勋功，就是??合同的根本標的坦报。那??被保險人擁有什么樣的權(quán)利呢？??他擁有生存金受益權(quán)狂鞋，??比如說我們購買重大疾病保險給孩子片择，??那么在理賠的時候，這筆錢是法定給孩子骚揍，只要孩子在字管，或者說我們給孩子做一份理財或者教育金，??未來領(lǐng)錢的時候就是給孩子信不，只要孩子還活著嘲叔。那你說將來孩子領(lǐng)錢，??可不可以不給投保人呢抽活？??當然可以硫戈，??除非投保人中途停止，拿回現(xiàn)金價值下硕，那就另當別論丁逝。??但一旦理賠或者到時間開始返款，拿到的錢梭姓，就屬于被保險人霜幼。為因被保險人，他是個生存受益人誉尖，只要他活著罪既，這筆錢就是給被保險人。那第四個當事人就是身故受益人铡恕，??當被保險人不在身故了琢感，??這筆錢到底留給誰。??這個身故受益人就是法定没咙。??這個法定就是說猩谊，??如果被保險人不在，??法律上祭刚，??保險合同中約定的賠償是給??身故受益人。??比如說，老公給老婆買一份保險涡驮，??老公是投保人暗甥，老婆是被保險人，身故受益人可以是老公捉捅。在老婆去世之后撤防，身故收益金就給到老公。所以這份合同里老公既是投保人棒口，也是身故受益人寄月。??

? ? 我們搞清楚了一份保險合同的四個當事人以及他們各自具有的權(quán)利和義務(wù)，我們就應(yīng)該知道保險資產(chǎn)面對重新配置的時候无牵，??各方的責(zé)權(quán)利漾肮。??比如說一個家庭重組之后面臨兩方面的家庭資產(chǎn)配置。第一??在重組家庭之前茎毁，原生家庭擁有多少保單克懊？這些保單交多少保費，這些保費該怎么處理七蜘。因為已經(jīng)離婚了谭溉，??這些保單到底怎么去安排？??有兩種方法;第一就是你可以要求退保橡卤。如果在原生家庭當中扮念，保單是你購買的，那你作為投保人有??權(quán)利要求退款碧库，??退保拿到的現(xiàn)金價值怎么辦呢扔亥？??從法律上來講，這個現(xiàn)金??價值谈为，是屬于夫妻共同財產(chǎn)旅挤，是要兩個人各分一半的。而這份保單當然??就永遠失效了伞鲫，??沒有保障了粘茄。如果對那些好不容易才能購買一份保險的人來講，退保??絕對不是最好的選擇秕脓。退保是兩敗俱傷柒瓣，誰也沒有得到好處。??保障失效了吠架，?芙贫。拿回來的錢又比投入的保費還要少，??還要夫妻兩個人再分一次傍药，分的錢??真的很少磺平。如果兩人反目成仇魂仍，因此離婚，??對這件事情達不成一致拣挪，這可能是一個無奈之舉擦酌。??第二種方法，就是讓保障持續(xù)有效菠劝。被保險人的保障一直都有赊舶，??那另外一方也交了保費，就補償保費的一半赶诊。??比如說這份保單已經(jīng)買了五年笼平，每年的投入的1萬塊??，投了5年舔痪。這份保險保的是女方寓调，??女方離婚的時候??可以選擇補償??25000塊的保費給男方，??雙方可以協(xié)商辙喂，男方拿到女方的25000塊的現(xiàn)金捶牢，??相當于把投入保費的一半拿回來，??那女方變更投保人為自己巍耗，繼續(xù)擁有這份保障秋麸，持續(xù)有效，??這是一個方案的選擇炬太。保險不需要終止灸蟆。女方繼續(xù)擁有保障，可以拿很正式的合同擁有權(quán)亲族，男方可以得到夫妻共同財產(chǎn)投入保費的一半炒考，??這樣合情合理，??把這份保單做一個很好的一個處置霎迫。雙方皆大歡喜斋枢。??用哪種方法處置??取決于夫妻兩人的協(xié)商結(jié)果。保險資產(chǎn)它不同于其他資產(chǎn)知给，可以隨便買到瓤帚，??因為他直接相關(guān)于年齡??和健康情況，都是不可逆的涩赢，年齡肯定越來越大戈次，身體狀況也會隨之變差，擁有一份保險是很不容易的筒扒，盡可能去保全他怯邪。??這就需要兩個人對保險資產(chǎn)有一個清醒的認知，??理性客觀的去面對財產(chǎn)的糾紛花墩，不要沖動導(dǎo)致??終身的遺憾悬秉。除了凈資產(chǎn)的分配之外了澄步，??還有一點很重要。就是在??我們講??投保人可以變化搂捧，婚變之后驮俗，投保人通常會變?yōu)槲覀冏约憾啤Ｋ晕覀冊诤灪贤臅r候允跑，??都是比較建議客戶??自己給自己投保，??特別是??感覺婚姻不是很穩(wěn)定搪柑，這種??情況??就相對來講比較簡單聋丝，??其實是自己給自己投保，這份??保單也是夫妻共同財產(chǎn)工碾，是需要分割的弱睦，這避免不了的。所以??投保人可以變更渊额，??被保險人是無法變更的况木。但??大家別忘了，還有個第四個當事人就是身故受益人旬迹，??在婚姻存續(xù)期間火惊，我們保單的受益人大部分??都有配偶在里面，??或者是孩子奔垦。夫妻關(guān)系好的時候屹耐，家庭幸福美滿的時候，??我們總是想到椿猎，當我有一天離開的時候惶岭，這筆錢一定會交給配偶多一點，或者留給孩子犯眠。??所以在身故受益人的設(shè)置當中按灶，??在婚姻存續(xù)期間，大多數(shù)都會有配偶的身影筐咧，或者名字鸯旁。離婚之后，??或者是??離婚重組家庭嗜浮，??這個身故受益人??就是面臨一個非常巨大的變化羡亩，??比如說我們設(shè)定為配偶，??那重組家庭之后危融，萬一發(fā)生事故畏铆，這份保單的配偶已經(jīng)發(fā)生變化，那這個錢應(yīng)該給誰呢吉殃？是現(xiàn)在的配偶還是過去的配偶呢辞居？離婚重組家庭之后楷怒，除了保單所有權(quán)的處置和變更，還有非常重要的一點就是身故收益人的處置和變更瓦灶。非常非常的重要鸠删，因為誰也不知道風(fēng)險和??明天到底哪個先到。一旦發(fā)生風(fēng)險贼陶，最直接的就是生存受益人和身故收益人的權(quán)利和義務(wù)刃泡，?。在身故受益人設(shè)置方面碉怔，我們到底該怎么去變更呢烘贴？如果線下購買的代理人規(guī)劃的保險，通常這個合同當中的身故受益人約定都會??有姓名和身份關(guān)系撮胧，??比如我們的身故受益人寫的是配偶桨踪，但絕對不是配偶兩個字，而是的配偶的姓名芹啥，??然后身份證號碼锻离，性別，出生年月墓怀。??那么婚姻發(fā)生的變化進行了重組汽纠，??我們一定要進行變更，??如果不變更的話捺疼，??保險事故發(fā)生了疏虫，??那這個受益人??沒有變化，還是之前的婚姻里面的配偶啤呼，當然這里面有姓名身份號碼卧秘，??那在法律上來講的話，他就會有矛盾產(chǎn)生官扣。??如果按照姓名身份進行確認的話翅敌，他又和你沒有關(guān)系，??所以我們司法解釋三里面惕蹄，如果婚變之后蚯涮，受益人??姓名還是原來的配偶，但你們是沒有保險利益關(guān)系的卖陵。就視作未指定保險受益人遭顶。什么叫未指定受益人，就是這種情況下泪蔫，是??按照法定程序棒旗，??按人頭進行分配。?這是不是非常非常的關(guān)鍵撩荣。所以婚變之后身故受益人的信息铣揉，涉及到配偶的饶深，一 定要做變更。如果想變成新的配偶逛拱，那就??把你現(xiàn)在新的配偶的姓名敌厘，身份證號碼交給公司。??這樣發(fā)生意外的時候朽合，發(fā)生理賠的時候俱两，才能按照你的意愿進行分配。??這種線下的保單旁舰，都要求你明確指定受益人锋华。還有另外一種嗡官，是在網(wǎng)上購買的保單箭窜。這種保單很多時候都沒有指定姓名，只是指定關(guān)系衍腥。比如說就指定為配偶磺樱，那婚姻發(fā)生了變化再發(fā)生保險事故該怎么處理呢？也有兩種情況婆咸。第一種情況投保人和被保人為同一人竹捉，就是自己給自己買，這份保單發(fā)生了事故之后就按照最新的配偶給付尚骄。另外一種情況就是投被別人不是同一個人块差，那么這種關(guān)系還寫的配偶，那這時候就是按照原來關(guān)系里的配偶進行賠付倔丈。就是合同成立時的關(guān)系進行確認受益人憨闰。??我們舉個簡單的例子，??在第一段的到婚姻當中需五，老公給老婆投保鹉动，??老公是投保人，被保險人就是老婆宏邮，??身故受益人肯定就是指定投保人泽示。老公給老婆投保，??投保人和被保人不是一個人蜜氨，對不對械筛？??當然如果正常情況下，??這個賠付的時候??就給老公了飒炎，即使時?婚姻發(fā)生了變化埋哟，重組的家庭??賠給誰呢？司法解釋3里面明確規(guī)定厌丑，身故受益人只寫了關(guān)系定欧，投保人和被保人不一個人的情況下渔呵，??受益的時候，要根據(jù)保險合同成立時砍鸠，與被保險人的關(guān)系來確定扩氢，??通俗來講是這樣子，??你即使重組的家庭??發(fā)生的風(fēng)險爷辱，??拿到錢的人??還是你第??一段婚姻當中的那個配偶录豺，??這可真的就不是我們想要的。??這個關(guān)系比較復(fù)雜饭弓，要盡快去做變更双饥。??大家也不用擔(dān)心，因為這種情況是少數(shù)弟断。??只有極少數(shù)的合同咏花，身故受益人寫的是關(guān)系。??? ?

? ? 購買保險也涉及到很多法律的問題阀趴，因為它是一種資產(chǎn)昏翰，??特別是??身故受益人的設(shè)定??規(guī)劃??非常重要，作為一個重組家庭刘急，??第一段婚姻的棚菊，??保險資產(chǎn)的處置，??就是這兩方面非常非常的重要叔汁。??那么新的家庭之后统求，我們要根據(jù)??新家庭的經(jīng)濟情況，??風(fēng)險程度据块，家庭??結(jié)構(gòu)码邻，理財習(xí)慣，增加新的保險種類的保險額度瑰钮，讓他和我們新家庭的生活狀態(tài)做匹配和補充冒滩，??當然在設(shè)計過程當中，也一定要注意身故受益人的設(shè)計和指定浪谴，而且身故受益人的設(shè)計和指定开睡，未來??還會有專門的課程，第一順序苟耻，第二順序篇恒，還有收益的比例，也不盡相同凶杖。怎么設(shè)計胁艰。今天主要講重組家庭第一段和??第二段婚姻??保險規(guī)劃處置的一些方法。