俗話說姜贡，談錢傷感情。
如果你想考驗一個朋友棺棵，向他借錢便知楼咳；可如果你想疏遠一個朋友，向他借錢即可烛恤。
今天這篇文章是幫助大家了解目前銀行貸款產(chǎn)品母怜，以便你們在急用錢時能夠自力更生，解決用款需求缚柏。
人生很長苹熏，朋友很珍貴，且行且珍惜。
01 你真的了解消費貸嗎
有天朋友給我發(fā)來信息轨域，咨詢關(guān)于貸款的事情袱耽，他給我發(fā)了XX銀行推出來貸款產(chǎn)品（具體不提哪個銀行），但這個貸款不是他問銀行借干发，而是中介幫他找渠道借出來朱巨，他承擔利息和手續(xù)費，出于保險起見跑來問一下我的意見枉长。
其實他不是第一個跑來問我類似問題的朋友冀续，但那天我跟他聊了之后，才突然覺得真的是隔行如隔山必峰，非金融系統(tǒng)且對理財或者金融知識了解甚少的人不在少數(shù)洪唐，這也是我寫此篇文章的目的。
先說說我朋友的情況桐罕，他就職于深圳某著名路由器公司（對就是那個），每月都有正常繳納公積金和個人所得稅桂敛，這次貸款主要是想裝修房子功炮，需求約20萬。而他之所以先找中介解決术唬，是他認為自己不具備在銀行貸款的資格薪伏。
我一聽這是多好的客戶，明明就是銀行消費貸的目標客戶粗仓，工作背景好嫁怀，收入穩(wěn)定，用途明確借浊，貸后管理簡單塘淑。到底是哪個銀行給他錯覺，覺得自己不具備貸款資格蚂斤？我姑且不去細問這個存捺，直接給他的建議是：不建議找中介，建議找銀行曙蒸。
我不是說中介壞話捌治，首先中介本身并不具備向公眾貸款的準入資格，我并不知道中間都經(jīng)過了哪些環(huán)節(jié)會產(chǎn)生什么風險纽窟，這里不予多過評論肖油。
02 什么是消費貸
從定義上看，消費貸又名“消費者貸款”臂港，是針對消費者個人進行放款的森枪，用于購買耐用消費品视搏、房屋裝修、出國旅游等消費項目疲恢。值得注意的是消費貸款僅用于“消費”凶朗，不得用于買房、炒股等“投資”行為显拳，這是兩個范疇棚愤。
從期限上看，消費貸基本上為6個月-5年杂数，以1-3年居多宛畦；一般而言，1年及以下的揍移，在還款方式選擇上可以做到等額本息次和、等額本金、先息后本那伐、一次性還本付息踏施；1年以上的大多要求等額本息。
目前大多數(shù)銀行均有消費貸產(chǎn)品推出罕邀，根據(jù)銀行審批貸款的主要依據(jù)畅形，可分為抵押消費貸和信用消費貸。
a.抵押消費貸
抵押消費貸是銀行根據(jù)借款人提供的房產(chǎn)作為抵押物來進行放貸诉探，此類消費貸一般要求房產(chǎn)本身無貸款日熬，且銀行對不動產(chǎn)的偏好類型排序為：住宅>底層商鋪>非底層商鋪（當然一線城市或熱門地段的商鋪除外）。
因為有房產(chǎn)可作抵押肾胯，對應消費貸款的期限相對較長竖席，一般在3-10年不等，且還款方式較為靈活敬肚，貸款金額一般不超100萬毕荐，目前了解到工商銀行、中信銀行艳馒、平安銀行等均有此類產(chǎn)品东跪，具體可咨詢當?shù)劂y行。
b.信用消費貸
信用消費貸是銀行根據(jù)借款人的信譽發(fā)放的貸款鹰溜，借款人不需要提供擔保。這里的信譽包括公積金繳納記錄丁恭、繳稅記錄曹动、代發(fā)工資等數(shù)據(jù)，部分銀行會劃定特定人群（比如公務員牲览、老師墓陈、醫(yī)生等），憑借款人所在單位出具工作證明來審批貸款。
此類貸款操作簡單贡必，多數(shù)為線上系統(tǒng)自動審批兔港，最快半分鐘出結(jié)果，期限較短仔拟，一般1-3年不等衫樊，金額一般是是30萬以內(nèi)，少數(shù)銀行能夠批到50萬利花。
目前我所在的城市能夠辦理公積金消費貸款的銀行有中信銀行科侈、浦發(fā)銀行、光大銀行炒事；根據(jù)繳稅記錄可以貸款的銀行有近10家臀栈，基本涵蓋了主力銀行，這里就不一一列舉了挠乳；而針對特殊人群直接線下審批的一般是當?shù)劂y行权薯，如農(nóng)商行窄刘。
03 申請操作指引
這里著重說下如何通過繳稅記錄來為自己申請貸款蕉汪，而抵押消費貸是一般是線下審批，公積金消費貸一般是銀行與當?shù)毓e金中心直接合作取數(shù)三痰，這兩類貸款申請人無需做太多額外動作威蕉，按銀行要求操作即可刁俭。
這里僅針對廣東地區(qū)的朋友，其它地區(qū)建議咨詢當?shù)劂y行韧涨。
1.關(guān)注“廣東稅務”公眾號牍戚，點擊“微辦稅”-“個人業(yè)務”：
2.進去后先進行實名認證，再點首頁的“銀稅互動”：
3.進入銀稅互動平臺后虑粥，點“涉稅信息授權(quán)”：
4.然后可以見到目前可以辦理此類貸款的銀行列表如孝，選擇銀行，繼續(xù)下一步娩贷；
5.在授權(quán)頁面可以看到具體的授信時間（每家銀行不一樣第晰，普遍在1-3年），以及涉稅具體項目：
6.點擊授權(quán)后彬祖，納稅明細信息將推送給銀行茁瘦，授權(quán)成功，就可以愉快地去銀行的手機APP上申請了储笑，大部分銀行要求開卡后才能申請甜熔，少部分銀行不需要。
04 你為何會被拒突倍？
如果你符合以上提到的貸款條件但申請失敗的話腔稀，可能是因為以下幾個原因：
1盆昙、公積金/繳稅記錄在近1-2年內(nèi)未連續(xù)繳納，出現(xiàn)過中斷（比如換工作未能銜接上）焊虏，大多數(shù)銀行要求至少連續(xù)1年淡喜，部分銀行甚至要求2年內(nèi)不得中斷；
2诵闭、在別的銀行有未還完的消費貸款炼团。這個標準貌似每個銀行都不一樣，部分銀行只要你在別的銀行借過消費貸涂圆，都會拒絕们镜；部分銀行是如你之前在2家及以上的銀行有未結(jié)清的消費貸，或者未結(jié)清的消費貸總額達100萬元以上润歉，都會拒絕模狭。
3、有頻繁用信或查詢征信的記錄踩衩，或者出現(xiàn)貸款還款逾期嚼鹉。頻繁用信的情況除了剛剛提到有多家銀行的貸款記錄以外，一些小額高頻的比如支付寶借唄等借款記錄驱富，也會影響锚赤，因為這會反映出借款人的現(xiàn)金流可能出現(xiàn)了問題；
另外值得注意的是褐鸥，一段時間內(nèi)集中出現(xiàn)多家銀行或借款機構(gòu)查詢借款人的征信記錄线脚，也可能會影響貸款，原因是審批人員可能會懷疑借款人同時在多家銀行辦理此類貸款叫榕，或者認為借款人的資金壓力大浑侥，從而拒絕審批。
05 寫在最后
消費貸雖然申請方便晰绎，但也請不要隨意亂用寓落，特別是貸款資金用途上要注意，一旦發(fā)現(xiàn)借款人把貸款用到了禁止領域荞下，銀行是有權(quán)提前收回貸款的伶选；此外更不要逾期，把自己的征信記錄搞花了尖昏，后果很嚴重仰税。
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~這是【錢無小事】文集的第1篇文章~
