保險(xiǎn)的分類(lèi)有很多，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)宏蛉，保險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型保險(xiǎn)遣臼、返還型保險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)。
有100個(gè)學(xué)徒工來(lái)到一家五星級(jí)大酒店學(xué)習(xí)廚藝拾并，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師揍堰。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊嗅义，但是五星級(jí)酒店的餐具都非常名貴屏歹，一個(gè)盤(pán)子要1000塊錢(qián)。
如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤(pán)子之碗，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來(lái)賠償這1000元錢(qián)蝙眶，還可能會(huì)被開(kāi)除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作褪那。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎幽纷，但還是每年都有人打碎盤(pán)子。
這一年武通，酒店來(lái)了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)霹崎，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，把這些錢(qián)集中起來(lái)冶忱，那么無(wú)論誰(shuí)打碎了盤(pán)子尾菇，就用這錢(qián)來(lái)賠償盤(pán)子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰囚枪。
大家都覺(jué)得這個(gè)方案很好派诬，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)個(gè)心安。那么需要交多少錢(qián)呢链沼？聰明財(cái)務(wù)就問(wèn)大家：“你們一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤(pán)子默赂？”大家想了想答到：“大約四個(gè)吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤(pán)子的話括勺，就需要每個(gè)人交40元錢(qián)缆八。
聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請(qǐng)一名經(jīng)紀(jì)人來(lái)幫助大家管理這些錢(qián)財(cái)。按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況疾捍，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元奈辰，為經(jīng)紀(jì)人租個(gè)辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)徒身上是10元乱豆，這樣算下來(lái)每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元奖恰，就可以打碎盤(pán)子不被開(kāi)除了。（短期消費(fèi)險(xiǎn)誕生了）
可是這一年大半年過(guò)去了，竟然還沒(méi)有人打碎盤(pán)子瑟啃，這時(shí)候论泛，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤(pán)子的蛹屿，這一年損失50塊錢(qián)屁奏，十年也是500塊啊蜡峰！不行了袁，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)劺士摇Ｐ⌒娜烁?cái)務(wù)這么一說(shuō)湿颅，財(cái)務(wù)說(shuō)：那簡(jiǎn)單，你不想交就不交唄粥诫，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)油航。
小心人想想又覺(jué)得不踏實(shí)：萬(wàn)一我打碎了盤(pán)子還是賠不起的，有沒(méi)有兩全其美的辦法盎辰谊囚？
聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金执赡，我就要多收他一些錢(qián)镰踏，用這些多收到的錢(qián)去投資，用投資的收益把他的本金賺回來(lái)沙合。那么現(xiàn)在的市場(chǎng)收益率大概是12.4%（預(yù)定利率奠伪，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）。
通過(guò)計(jì)算10年后要想拿回本金首懈，現(xiàn)在就收取 40（賠盤(pán)子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元绊率。于是聰明的財(cái)務(wù)說(shuō)：我也相信你不會(huì)打碎盤(pán)子的，但是萬(wàn)一的事情誰(shuí)也不敢擔(dān)保究履，要不你看這樣吧滤否，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)），如果打碎了盤(pán)子這押金就沒(méi)收了最仑，如果十年都沒(méi)打碎藐俺，到時(shí)候1000塊錢(qián)我原樣還你。
小心人自己一算泥彤，幾年內(nèi)打碎了盤(pán)子欲芹，本來(lái)要賠1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百全景，如果十年都沒(méi)打碎盤(pán)子耀石，自己一分錢(qián)都沒(méi)損失，確實(shí)兩全其美！“
但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說(shuō)滞伟，“你既然按100交押金了揭鳞，這十年都得交，中途也不能再把押金取回梆奈，否則要算你違約野崇。”小心人想想自己總歸不虧亩钟，就一口承諾：“沒(méi)問(wèn)題乓梨！”（兩全保險(xiǎn)誕生）
這一年小心人果然沒(méi)有打碎盤(pán)子，看見(jiàn)其他工友大都損失了50塊錢(qián)清酥，他不禁得意起來(lái)扶镀，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友。很快一傳十十傳百焰轻，大家都覺(jué)得自己沒(méi)那么倒霉就是那個(gè)會(huì)打碎盤(pán)子的人臭觉，于是紛紛要求交押金。
財(cái)務(wù)也很樂(lè)意辱志，于是第二年一下子收了10000元押金蝠筑。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤(pán)子的錢(qián)，1000元費(fèi)用揩懒，剩下5000元就去投資什乙，這一年市場(chǎng)非常的好，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益已球，預(yù)定利率12.4%）臣镣，而且這一年學(xué)徒們打碎的盤(pán)子也只打碎了3個(gè)（死差益），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益）和悦。到了年底退疫，還賺了不只一個(gè)盤(pán)子的錢(qián)。
聽(tīng)說(shuō)了這個(gè)事情鸽素，小心人又不平起來(lái)褒繁，他找到財(cái)務(wù)說(shuō)，原來(lái)你用我們的錢(qián)去賺了那么多錢(qián)馍忽，卻不分給我們棒坏，太不公平了。
財(cái)務(wù)想了想說(shuō)：我賺錢(qián)是靠自己的腦力體力遭笋，也有我的功勞坝冕。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)瓦呼，每年150元（分紅險(xiǎn)）喂窟，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何磨澡？
小心人一聽(tīng)碗啄，覺(jué)得這樣更劃算，于是自己馬上交了150稳摄，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)稚字。
這一年恰逢股市大漲，財(cái)務(wù)賺了很多厦酬，到了年終胆描，大家一看自己的帳戶，非但沒(méi)有像去年一樣花掉50塊仗阅，反而還多了幾塊錢(qián)紅利昌讲。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說(shuō)，明年行情還會(huì)很好霹菊，大家不如把自己不急用的錢(qián)都給我吧剧蚣，除了扣除幫大家賠付打碎盤(pán)子的保障成本40元錢(qián)支竹，以及扣除管理費(fèi)用10元旋廷。其余多給我的錢(qián)我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息礼搁，而且是利滾利饶碘。
“可是我們交了那么多錢(qián)，萬(wàn)一要急用咋辦呢馒吴？”有人問(wèn)扎运。財(cái)務(wù)說(shuō)，那沒(méi)關(guān)系饮戳，這部分錢(qián)急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬(wàn)能險(xiǎn)）豪治。
“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔(dān)心的問(wèn)道扯罐「耗猓“放心吧，我給你們承諾年利率一定在2.5%以上”歹河，眾人一盤(pán)算掩浙，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人秸歧，交給他放心厨姚！于是眾人你150，他180的都交了出來(lái)键菱。 （萬(wàn)能險(xiǎn)）
第三年年末谬墙，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎啵腥烁杏X(jué)賺的真不少，但也有人感覺(jué)投的錢(qián)不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢(qián)拭抬。
他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)险耀，財(cái)務(wù)說(shuō)：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大玖喘，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)甩牺，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去，這樣吧累奈，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶贬派，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的，有風(fēng)險(xiǎn)低的澎媒，大家可以根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇投資的帳戶搞乏，選擇好了，我來(lái)幫你們運(yùn)作戒努，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)请敦，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬(wàn)一虧了储玫，請(qǐng)大家也別怪我（投連險(xiǎn)）只要存滿五年侍筛，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。
大家感覺(jué)這樣能賺到更多的錢(qián)撒穷，于是就把所有的錢(qián)交給了財(cái)務(wù)匣椰。
這時(shí)候來(lái)了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力端礼，勸他多拿一點(diǎn)錢(qián)出來(lái)禽笑。新學(xué)徒聽(tīng)得一頭霧水，最后終于搞清楚來(lái)龍去脈蛤奥，說(shuō)：不就是交50塊錢(qián)賠盤(pán)子嗎佳镜？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么凡桥？
故事講到這里蟀伸，大家能不能聽(tīng)出門(mén)道來(lái)了呀？保險(xiǎn)保險(xiǎn)唬血，顧名思義望蜡，本質(zhì)就應(yīng)該只是保障風(fēng)險(xiǎn)！
從故事中拷恨，可以看到保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：
保障成本+費(fèi)用+投資的錢(qián)=保費(fèi)脖律。
其中無(wú)論你購(gòu)買(mǎi)的是消費(fèi)型險(xiǎn)，還是分紅腕侄、萬(wàn)能小泉、投連險(xiǎn)芦疏，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了。保險(xiǎn)公司之所以能返本微姊、分紅酸茴、付息，無(wú)非是在拿客戶的錢(qián)去投資兢交，然后把投資收益再分給客戶薪捍。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過(guò)激進(jìn)。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的配喳。
所以建議：盡量購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)酪穿，這樣可以用非常低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)到很高的保障。然后把省下來(lái)的錢(qián)投資到其他能帶來(lái)更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去晴裹，如債券被济、基金定投等，這樣既能讓自己和家人得到保障涧团，同時(shí)還能使資金實(shí)現(xiàn)盈利最大化只磷。
在上面的故事中，隨著故事的推進(jìn)泌绣，人們的關(guān)注點(diǎn)一步步發(fā)生變化钮追。剛開(kāi)始大家關(guān)注的是保障，隨著事情的發(fā)展人們?cè)絹?lái)越重視收益赞别，反而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)∥飞拢現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)為了追求利益，往往設(shè)定了很多理財(cái)功能的產(chǎn)品吸引大家購(gòu)買(mǎi)仿滔，
通過(guò)這則故事告訴大家，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要過(guò)多考慮資金回報(bào)犹芹，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)崎页，個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最原始的初衷。
