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支付領(lǐng)域清結(jié)算總括

名企支付架構(gòu)

每個(gè)公司根據(jù)其業(yè)務(wù)和公司發(fā)展的不同階段赖淤，所設(shè)計(jì)的支付系統(tǒng)也會(huì)有所不同跟磨。我們先看一下互聯(lián)網(wǎng)公司一些典型的支付系統(tǒng)架構(gòu)且叁。

以下架構(gòu)是這些公司的支付子公司或者支付的部門的支付架構(gòu)寨躁；所以是站在第三方支付機(jī)構(gòu)角度去設(shè)計(jì)的架構(gòu)，跟業(yè)務(wù)是解耦的玻粪。

支付寶

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美團(tuán)

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京東

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去哪兒

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經(jīng)典架構(gòu)

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支付經(jīng)典流程

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寫在前面的話

看了主流第三方支付公司的架構(gòu)梗逮，有沒有看出來有什么共性项秉？

以下是個(gè)人理解和總結(jié)，不一定準(zhǔn)確慷彤。

• 在支付領(lǐng)域娄蔼，比較核心和重要的就是支付交易和資金管理；支付交易包括交易底哗、支付贷屎、渠道和收銀臺(tái)等；資金管理包括賬務(wù)艘虎、會(huì)計(jì)、清結(jié)算和對賬等咒吐。
• 在支付領(lǐng)域野建，一般清算泛指清分和結(jié)算，一般設(shè)計(jì)清算中心恬叹，包含清分和結(jié)算的工作候生；如果細(xì)分清算系統(tǒng)的話，支付領(lǐng)域的清算系統(tǒng)跟銀行類似绽昼，也是做同行業(yè)跨機(jī)構(gòu)的清算服務(wù)唯鸭，只是第三方支付現(xiàn)在很少有同行的清算業(yè)務(wù)，即使需要也是通過銀行或網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行硅确。
• 在支付領(lǐng)域目溉，清結(jié)算也很少獨(dú)立成比較大的體系，除非公司部門特別細(xì)分菱农；一般同屬資金管理平臺(tái)缭付，即大賬務(wù)劃在一個(gè)體系，這樣業(yè)務(wù)開展更順一些循未。

賬務(wù)陷猫、清結(jié)算相關(guān)的系統(tǒng)調(diào)用簡答流程：
　　交易->清分->賬務(wù)->對賬->結(jié)算->渠道

整個(gè)支付領(lǐng)域的各個(gè)系統(tǒng)的調(diào)用實(shí)際上更復(fù)雜，下面有流程圖單獨(dú)結(jié)算資金管理平臺(tái)的系統(tǒng)調(diào)用流程的妖。

支付清結(jié)算概述

支付中清結(jié)算的概念

清算

在《網(wǎng)上支付與結(jié)算》中的定義绣檬，指按照一定的規(guī)則和制度安排對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的多重債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行貨幣的結(jié)清的過程和行為。
　　清算是一個(gè)核對過程嫂粟，將多方的資金往來對賬娇未、核對、匯總星虹、計(jì)算的過程忘蟹，清算沒有資金轉(zhuǎn)移飒房，只是對交易進(jìn)行核對、計(jì)算媚值、匯總狠毯、對賬等動(dòng)作。
　　清算是交易資金清算的過程褥芒，而這個(gè)過程就是整理嚼松、分類好每個(gè)清算對象（商戶、用戶锰扶、銀行）的資金情況的過程献酗。
　　不同機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)結(jié)，外部渠道和收單機(jī)構(gòu)之間資金交收坷牛。
　　簡單說就是算賬罕偎，算好賬中資金的來往情況，并計(jì)算每一筆交易的成本京闰，利潤颜及，債權(quán)等，并匯總出來蹂楣。

結(jié)算

將清算過程產(chǎn)生的待結(jié)算債權(quán)債務(wù)俏站，在收付款人金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行財(cái)務(wù)處理、賬簿記錄痊土，以完成資金最終轉(zhuǎn)移的過程肄扎。最關(guān)鍵的點(diǎn)在于發(fā)生了資金的轉(zhuǎn)移。
　　結(jié)算是指依據(jù)交易數(shù)據(jù)對不同結(jié)算對象進(jìn)行資金分類和匯總赁酝，并完成資金劃撥犯祠。
　　同一個(gè)機(jī)構(gòu)間的資金轉(zhuǎn)結(jié)，收單機(jī)構(gòu)將商戶應(yīng)收資金結(jié)算給商戶酌呆。
　　簡單說就是結(jié)算是資金劃撥的過程雷则，將清算計(jì)算好的賬戶的債務(wù)債權(quán)（信息流），通過銀行完成扣除肪笋，支付的（資金流的劃撥）過程月劈。

• 支付清算體系中，支付機(jī)構(gòu)之間為清算關(guān)系藤乙，支付機(jī)構(gòu)和商戶&消費(fèi)者之間為結(jié)算關(guān)系猜揪。

計(jì)費(fèi)

• 按照規(guī)則，算出要收取的費(fèi)用坛梁。
• 費(fèi)用可以是手續(xù)費(fèi)而姐、傭金、結(jié)算費(fèi)用項(xiàng)等划咐。

分賬

分賬拴念，就是支付機(jī)構(gòu)幫助平臺(tái)商钧萍，將資金分別結(jié)算給對應(yīng)的供應(yīng)商。 　　對于收單類產(chǎn)品政鼠，三方支付利用自建的支付賬戶體系风瘦，協(xié)助商戶/個(gè)人進(jìn)行資金清算并做種結(jié)算給企業(yè)公戶或個(gè)人私戶的過程。
　　分賬系統(tǒng)是指在符合國家結(jié)算支付法律法規(guī)的前提下公般，為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的交易安全和資金安全万搔，通過銀行與電商交易平臺(tái)交易系統(tǒng)間技術(shù)的聯(lián)接，以賬戶獨(dú)立管理及會(huì)員支付密碼驗(yàn)證等方式促進(jìn)對平臺(tái)交易的資金監(jiān)控及交易管控官帘，為電商交易平臺(tái)提供平臺(tái)賬戶管理瞬雹、資金清結(jié)算以及交易資金管控等綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。 分賬有兩種：

1. 平臺(tái)商自己給供應(yīng)商分賬刽虹，一般針對自營商品酗捌。
2. 收單機(jī)構(gòu)給供應(yīng)商分賬，一般針對非自營商品涌哲。

清結(jié)算的作用

第三方支付中的清結(jié)算的作用簡單概括有以下兩點(diǎn)：

1. 將分給各方多少錢計(jì)算清楚胖缤。

在第三方支付中主要牽扯方有支付公司、商戶膛虫、銀行、分潤方钓猬。

2. 將各方的錢劃到相應(yīng)的賬戶中（含實(shí)戶和虛戶）稍刀。

第三方支付建立虛戶的原因是想讓資金形成閉環(huán)，增強(qiáng)用戶的粘性敞曹。

清結(jié)算為什么要分離

1. 實(shí)時(shí)清算账月，定時(shí)結(jié)算，提高系統(tǒng)效率澳迫。
2. 清算環(huán)節(jié)涉及的問題較多局齿，將清算結(jié)算分離可以保證對賬清晰，問題追溯更容易橄登。
3. 能夠處理的更復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景抓歼，如多方分潤，手續(xù)費(fèi)拢锹，不同供應(yīng)商有不同的賬期設(shè)置（結(jié)算時(shí)間T+1或者是D0）谣妻，先將資金清算清楚，再按指定的規(guī)則倒時(shí)進(jìn)行結(jié)算卒稳。

在支付平臺(tái)進(jìn)行清結(jié)算的時(shí)候蹋半，財(cái)務(wù)系統(tǒng)也會(huì)自己做一套帳，這個(gè)帳是按照財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則來做的充坑。只有在支付平臺(tái)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)的清結(jié)算結(jié)果相同减江，財(cái)務(wù)才可以完成結(jié)算打款（資金調(diào)撥）染突。

清結(jié)算流程

經(jīng)典流程

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手續(xù)費(fèi)：商戶使用支付公司的支付服務(wù)需要繳納的費(fèi)用；就是經(jīng)常說的通道費(fèi)或渠道費(fèi)辈灼。

• 目前手續(xù)費(fèi)的主要收費(fèi)方式有按筆收費(fèi)份企、按一定比例收費(fèi)、包年收費(fèi)以及這三種收費(fèi)方式的組合茵休。一般收費(fèi)方式會(huì)在與商戶簽訂合同時(shí)進(jìn)行說明薪棒。
• PS：支付公司使用銀行通道的費(fèi)用付根據(jù)每家銀行的交易金額（對賬無誤后的金額）及費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，常見的結(jié)算方式是月結(jié)/季結(jié)/包年榕莺。

分潤：就是分潤方分取利潤俐芯；分潤方可以有多方。

比如蘇寧易付寶的商戶蘇寧易購平臺(tái)上有很多商戶入駐钉鸯，蘇寧易購會(huì)分取入駐商戶一定的利潤吧史。那么此時(shí)分潤方主要是蘇寧易購、蘇寧易購平臺(tái)商戶唠雕。

交易：主要包含支付訂單的金額贸营，交易主體等相關(guān)信息；一般是訂單維度對應(yīng)的支付單岩睁。
結(jié)算：結(jié)算是支付平臺(tái)發(fā)起的給商戶打款行為钞脂，也有可能不發(fā)生真正的資金流，結(jié)算發(fā)生時(shí)捕儒，平臺(tái)把錢結(jié)算到商戶的虛擬賬戶（待提現(xiàn)賬戶）冰啃。結(jié)算周期的長短決定資金在平臺(tái)停留多久，常見的結(jié)算周期是t+0和t+1（實(shí)時(shí)結(jié)算和跨天結(jié)算）刘莹。

• 虛擬賬戶可以讓資金在平臺(tái)形成閉環(huán)阎毅；比如支付寶上的，提供資金理財(cái)服務(wù)点弯，資金沒有流出平臺(tái)扇调，只是信息流做了一次變更，當(dāng)然買基金和股票的話也有資金流的劃轉(zhuǎn)抢肛。 即使形不成資金閉環(huán)狼钮，資金在平臺(tái)多放一天，平臺(tái)也可以多掙一天的利息捡絮。
• 虛擬賬戶也可以減低資損風(fēng)險(xiǎn)燃领；比如結(jié)算發(fā)生了bug，多給商戶打款了锦援，設(shè)置了提現(xiàn)周期的話猛蔽，可以及時(shí)止損，盡快代扣回來損失。

清結(jié)算領(lǐng)域上下游

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• 清算核心負(fù)責(zé)整體清算模型的運(yùn)轉(zhuǎn)曼库，所有跟外部機(jī)構(gòu)有清算需求的業(yè)務(wù)区岗，都經(jīng)過清算核心，包括前面提到的復(fù)雜支付渠道毁枯。具體的清算指令發(fā)送慈缔，是由幾個(gè)通信前置來完成的。
• 支付核心和清算之間的關(guān)系非常明確种玛，支付核心調(diào)用清算核心進(jìn)行清算請求藐鹤，清算核心清算完畢之后，反饋給支付核心赂韵。

資金管理平臺(tái)流程

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清結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì)

清算系統(tǒng)

清算系統(tǒng)中最重要的功能是對各種支付進(jìn)行記賬娱节；調(diào)用銀行網(wǎng)關(guān)、資管系統(tǒng)祭示，對賬肄满、渠道管理等功能。

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清算指令處理時(shí)序圖

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清算實(shí)體模型

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清算服務(wù)分類

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清算指令的狀態(tài)

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結(jié)算系統(tǒng)

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• 結(jié)算和對賬的關(guān)系：對不平不結(jié)算

計(jì)費(fèi)系統(tǒng)

計(jì)費(fèi)是手段灯蝴，結(jié)算才是目的恢口。

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分賬系統(tǒng)

為平臺(tái)商戶提供資金清算服務(wù)孝宗，平臺(tái)商戶向支付公司發(fā)送資金清算請求，由支付公司替平臺(tái)商戶將資金清算給平臺(tái)中的商家耕肩，從而避免平臺(tái)商戶涉及“二清”風(fēng)險(xiǎn)因妇。
　　分賬系統(tǒng)的所有資金流走的都是銀行內(nèi)部戶≡持睿互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)無法觸碰資金婚被，且清算也是由銀行進(jìn)行清算。這樣就能夠有效的保證平臺(tái)下方入駐商戶的資金安全性梳虽。

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分賬參與方：

• 主商戶：收單商戶址芯，支付成功的金額由主商戶分給子商戶。
• 子商戶：被主商戶分賬的商戶（原則上也可以是個(gè)人，需要結(jié)合具體場景谷炸，且注意風(fēng)控）北专。

分賬模式：

1. 按照是否過主商戶的賬戶來區(qū)分：

• 過賬 ：資金過主商戶賬戶。
• 不過賬：不過主商戶基本賬戶或未結(jié)算賬戶旬陡，主商戶收支明細(xì)中會(huì)記錄分賬信息拓颓。

2. 按照系統(tǒng)調(diào)用/商戶發(fā)指令來區(qū)分：

• 直接清分（實(shí)時(shí)清分）：交易時(shí)帶上分賬信息，后續(xù)系統(tǒng)直接進(jìn)行分賬描孟。
• T日交易驶睦，T+N日分賬：交易時(shí)候不帶分賬信息，事后商戶再確認(rèn)分賬匿醒。

網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation场航，簡稱NUCC）是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行指導(dǎo)下青抛，由中國支付清算協(xié)會(huì)按照市場化方式組織非銀行支付機(jī)構(gòu)以“共建旗闽、共有、共享”原則共同參股出資蜜另，于2017年8月在京注冊成立适室。
　　網(wǎng)聯(lián)是中華人民共和國網(wǎng)聯(lián)清算有限公司運(yùn)營的第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一清算平臺(tái)。
　　由中國支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立举瑰。主要處理由非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)捣辆，受中國人民銀行監(jiān)管。
網(wǎng)聯(lián)成立背景
　　2002年在銀聯(lián)成立之初此迅，還沒有第三方支付的概念汽畴，收單業(yè)務(wù)依然是各商業(yè)銀行的市場。銀聯(lián)于2003年成立子公司銀聯(lián)商務(wù)耸序，專門做銀行卡收單業(yè)務(wù)忍些，自身則專注于交易轉(zhuǎn)接、清算和銀聯(lián)卡品牌的經(jīng)營坎怪，已經(jīng)逐漸脫離“第一方支付”的角色罢坝。在2004年，馬云來到剛剛成立的中國銀聯(lián)總部洽談在淘寶網(wǎng)引入銀聯(lián)支付搅窿，并沒有得到支持嘁酿。 當(dāng)銀聯(lián)意識(shí)到線上收單的重要性，已經(jīng)是10年后了男应。
　　根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示闹司，我國第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模從2011年9萬億元增長到2017年的143萬億元，年復(fù)合增長率為98.5%沐飘。這個(gè)嚴(yán)重威脅到央行的清算地位游桩，而法律規(guī)定所有的清算服務(wù)只能是銀行牲迫。所有無論是利益或者法律層面，所以網(wǎng)聯(lián)的成立是必須的借卧。

直連模式

沒有網(wǎng)聯(lián)之前恩溅， 支付機(jī)構(gòu)可以通過將錢轉(zhuǎn)入自己的備付金賬戶，再轉(zhuǎn)入其它銀行谓娃，從而實(shí)現(xiàn)原來只有央行才能做到的“跨行清算”脚乡，但是中間明顯并沒有央行參與。

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• 第三方支付機(jī)構(gòu)從事跨行清算業(yè)務(wù)指的是：如果第三方支付機(jī)構(gòu)直接連接各大銀行锌订。
• 第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的方式赤赊，各家銀行的清算就有某家第三方支付機(jī)構(gòu)來完成喻旷。

網(wǎng)聯(lián)模式

網(wǎng)聯(lián)的目的是統(tǒng)一支付清算，由此做到央行監(jiān)控線上支付市場卓嫂。
　　網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái)谓传，并不直接開展支付業(yè)務(wù)蜈项，保持中立性。網(wǎng)聯(lián)的成立续挟，在一定程度上能夠糾正第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)紧卒，不需要也不能再直接對接銀行，而是通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)直接與各家銀行對接诗祸。

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• 網(wǎng)聯(lián)成立后盆佣，第三方支付將由兩層架構(gòu)變成三層架構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)將承擔(dān)第三方支付機(jī)構(gòu)的集中清算職能脖含。央行牽頭成立網(wǎng)聯(lián)的主要意義在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要看清楚第三方支付的資金流向罪塔。
• 網(wǎng)聯(lián)成立后投蝉，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理养葵，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的跨行資金流動(dòng)必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清算，將改變支付機(jī)構(gòu)通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務(wù)的情況瘩缆，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機(jī)構(gòu)的資金流向的詳細(xì)信息关拒。

建立網(wǎng)聯(lián)的好處

1. 統(tǒng)一支付清算

網(wǎng)聯(lián)的核心工作，是為非銀支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一支付清算支持，實(shí)現(xiàn)非銀機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的一點(diǎn)接入着绊。

2. 監(jiān)管在線支付

網(wǎng)聯(lián)可以獲取所有的交易數(shù)據(jù)谐算，有了交易數(shù)據(jù)后，網(wǎng)聯(lián)就可以執(zhí)行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督工作了归露。
　　于此同時(shí)洲脂，這對支付機(jī)構(gòu)也是一種保護(hù)，在支付寶剧包、微信支付走出國門之際恐锦，在國際競爭中也能夠在合規(guī)的角度得到國家的背書。

3. 破解數(shù)據(jù)壟斷

支付機(jī)構(gòu)疆液，特別是微信一铅、支付寶這樣的巨頭，因大量用戶帶來海量數(shù)據(jù)堕油，這些數(shù)據(jù)巨頭壟斷形成信息孤島是極不利于金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)控發(fā)展潘飘。
　　網(wǎng)聯(lián)的建立，作為清算平臺(tái)打破了各個(gè)信息孤島掉缺，同時(shí)也整合了整個(gè)的線上支付數(shù)據(jù)卜录。

4. 持中小支付機(jī)構(gòu)

網(wǎng)聯(lián)拉平了第三方支付公司的銀行端對接能力。
　　因?yàn)橹笆倾y行直聯(lián)模式眶明，所以每一家第三方支付公司對于銀行接口費(fèi)用的談判能力差別很大暴凑。交易體量越大銀行給的成本越低。

5. 利好中小銀行

在沒有網(wǎng)聯(lián)的情況下赘来， 中小支付機(jī)構(gòu)要連接眾多銀行來實(shí)現(xiàn)線上支付现喳，而中小銀行也要連接兩百多家支付機(jī)構(gòu)，其中商務(wù)和技術(shù)投入成本巨大的犬辰。
　　網(wǎng)聯(lián)成立嗦篱，使得中小銀行只要對接網(wǎng)聯(lián)，即可在支付市場上分一杯羹幌缝。

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參考資料：
第三方支付清結(jié)算
第三方支付清結(jié)算概況
淺析支付系統(tǒng)的整體架構(gòu)
清結(jié)算產(chǎn)品設(shè)計(jì)
網(wǎng)聯(lián)詳解
網(wǎng)聯(lián)是干什么的
支付：計(jì)費(fèi)和結(jié)算
分賬平臺(tái)設(shè)計(jì)
第三方支付分賬清算體系
支付寶系統(tǒng)架構(gòu)
清算核心