本文主要面向非金融、財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)的普通上班族命满，有更多投資或負(fù)債渠道的涝滴，不在本文討論范圍內(nèi)。
文中提到的相關(guān)app胶台、信用卡歼疮，與本人無(wú)任何利益關(guān)系。
最近诈唬，有朋友說(shuō)韩脏，想學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹R(shí)，有沒(méi)有可以推薦的理財(cái)書(shū)铸磅？
我看的理財(cái)書(shū)并不多赡矢，只推薦了一本最近看過(guò)的韓國(guó)人寫(xiě)的《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》阅仔。
書(shū)中反復(fù)強(qiáng)調(diào)“復(fù)利”的概念吹散，詣在讓擁有穩(wěn)定收入的職場(chǎng)人理解它將在未來(lái)的魔力，并有詳細(xì)的數(shù)據(jù)來(lái)支撐八酒，當(dāng)你的目標(biāo)是退休后空民，每個(gè)月有多少的被動(dòng)收入（投資收益），那么羞迷，從你25歲開(kāi)始界轩，你需要每個(gè)月存入多少錢(qián)？
每個(gè)人都需要讀一讀闭树，尤其是從來(lái)沒(méi)有理財(cái)觀念的人耸棒，從現(xiàn)在開(kāi)始構(gòu)建理財(cái)觀。適當(dāng)?shù)奈C(jī)感給人以向上的欲望和動(dòng)力报辱。
數(shù)據(jù)是冷血的与殃，也是最容易讓人看清現(xiàn)實(shí)的。先不談多么偉大的夢(mèng)想碍现，不是所有人都可以改變世界幅疼，也不需要逼著每個(gè)人都成為職場(chǎng)精英、商界巨賈昼接，平凡的生活需要柴米油鹽爽篷，也需要紅酒咖啡。
每個(gè)人的共性慢睡，都需要的旅游逐工、進(jìn)修培訓(xùn)铡溪、穿衣打扮、人際交往泪喊、吃喝玩樂(lè)棕硫、孝敬長(zhǎng)輩等。
然后是個(gè)性袒啼。創(chuàng)業(yè)者需要計(jì)算辦公室租賃和日常運(yùn)營(yíng)成本哈扮、人力成本、業(yè)務(wù)費(fèi)用蚓再、項(xiàng)目成本等滑肉。
支撐起一個(gè)平凡人美好生活的東西還是人人覺(jué)得俗的金錢(qián)，每一段沒(méi)有上升到談金錢(qián)跟談天氣一樣輕松自然的關(guān)系摘仅，都是塑料情誼靶庙。
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理財(cái)之前，先談消費(fèi)
理財(cái)不是單純說(shuō)買(mǎi)什么股票实檀、基金惶洲，看哪個(gè)地段的房子有升值潛力，而是先梳理你的消費(fèi)觀膳犹，檢視平日的消費(fèi)行為恬吕。
首先有本金做支持，才能放大做其他事须床。沒(méi)有本金铐料，不談理財(cái)。
月光族先從儲(chǔ)蓄開(kāi)始豺旬。先儲(chǔ)蓄钠惩，后消費(fèi)。而不是先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄族阅，一般先花錢(qián)的人篓跛，最后也存不到什么錢(qián)。
請(qǐng)記住這個(gè)公式：可消費(fèi)金額=收入-儲(chǔ)蓄
固定支出：50%坦刀，包括房租愧沟、餐飲、交通鲤遥、通訊等
彈性支出：20%沐寺，包括休閑娛樂(lè)、人際交往盖奈、慈善捐助等
儲(chǔ)蓄：20%混坞，不要存余額寶，太方便剁手
備用金：10%，用于補(bǔ)充彈性支出的費(fèi)用究孕，比如培訓(xùn)費(fèi)啥酱，如果沒(méi)有發(fā)生則計(jì)入儲(chǔ)蓄
以投資的眼光去買(mǎi)入物品
決定購(gòu)買(mǎi)一件占用空間的非快消品之前，從以下幾個(gè)維度去評(píng)價(jià)：
使用頻次厨诸、耐用度懈涛、帶來(lái)的感受（收益）
如果你搬家，你會(huì)不會(huì)丟掉它泳猬？
如果變賣(mài)，你能得到多少回報(bào)宇植？
舉個(gè)例子：品牌服飾出售得封，可以很快在二手平臺(tái)出售，算下來(lái)指郁，其實(shí)使用期的平攤折舊很低忙上。
只買(mǎi)對(duì)的、不囤貨
4只大牌口紅的價(jià)格加起來(lái)可以買(mǎi)一瓶很好的精華液闲坎，但是疫粥，很多妹子往往更愿意買(mǎi)口紅，卻不知道最值得投資的是精華液腰懂。
學(xué)習(xí)課程和書(shū)籍同理梗逮，不是你囤了就代表你很愛(ài)學(xué)習(xí)，而是使用了才算绣溜。
超出這件物品本身使用價(jià)值的質(zhì)感慷彤，拒絕埋單。使用價(jià)值根據(jù)每個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力來(lái)判定怖喻，不買(mǎi)超出能力范圍的東西底哗。
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提升自我、開(kāi)源節(jié)流
作為一個(gè)剛畢業(yè)沒(méi)多久的人锚沸，大方向就是把精力放在職業(yè)上跋选，提升自我在未來(lái)的收益是指數(shù)型增長(zhǎng)的。提升自我包含工作必須技能哗蜈、行業(yè)資訊與商業(yè)嗅覺(jué)前标、思維方式鍛煉等。
在不影響現(xiàn)有的工作質(zhì)量和效率前提下恬叹，再談開(kāi)源候生。
開(kāi)源的方式，從個(gè)人勞動(dòng)力绽昼、創(chuàng)意與服務(wù)類(lèi)唯鸭、銷(xiāo)售類(lèi)展開(kāi)，時(shí)間成本與投入的精力硅确，依次遞減目溉。
周末以個(gè)人勞動(dòng)力去兼職第二職業(yè)帶來(lái)的收入明肮，也許不如你好好靜下來(lái)看一本書(shū)或去上培訓(xùn)班在將來(lái)給你的收益更大。
以個(gè)人技能做創(chuàng)意與服務(wù)類(lèi)的外快缭付，如果不能提升你的技術(shù)能力柿估，其實(shí)跟出賣(mài)勞動(dòng)力沒(méi)有兩樣。
以銷(xiāo)售產(chǎn)品帶來(lái)的開(kāi)源陷猫，好處是能培養(yǎng)個(gè)人的溝通與表達(dá)秫舌、同理心、銷(xiāo)售技巧绣檬。我個(gè)人也傾向于此類(lèi)足陨。局限在于，如果是面向個(gè)人客戶娇未，比較費(fèi)精力墨缘，收益有限。壞處就是會(huì)占據(jù)個(gè)人的充電時(shí)間零抬。
也有朋友說(shuō)镊讼，自己想做副業(yè)，但是不知道做什么平夜。我無(wú)法給出具體建議蝶棋，只能說(shuō)從你熱賣(mài)的地方去開(kāi)始，喜歡化妝忽妒，可以做護(hù)膚品彩妝嚼松。喜歡吃，可以做食品锰扶。還有很多献酗，遇到一件事，可以先想著怎么做才能去變現(xiàn)坷牛，一點(diǎn)點(diǎn)培養(yǎng)商業(yè)嗅覺(jué)罕偎。
開(kāi)源是可選項(xiàng)，節(jié)流是必須項(xiàng)京闰！
那么颜及，怎么節(jié)流？
我理解的節(jié)流不是節(jié)衣縮食蹂楣，而是用其他方式滿足自己的消費(fèi)欲俏站，因?yàn)槲蚁嘈牛瑝阂志玫馁?gòu)物欲痊土，會(huì)降低人的動(dòng)力肄扎，覺(jué)得什么都沒(méi)有意義，無(wú)求則無(wú)欲。
恰當(dāng)使用信用卡消費(fèi)權(quán)益犯祠。
消費(fèi)積分兌換航空里程旭等。我逢人就安利的無(wú)年費(fèi)小白金卡：廣州南航精英明珠卡，消費(fèi)與航空里程兌換比例是12:1衡载，每個(gè)月的消費(fèi)會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換成里程搔耕，里程可以?xún)稉Q機(jī)票。我一年可以?xún)稉Q2張左右回家的機(jī)票痰娱。
喝咖啡沒(méi)有花過(guò)錢(qián)弃榨，并且還能請(qǐng)朋友喝咖啡。很多信用卡都有星巴克的活動(dòng)梨睁，比如華夏銀行首月8分兌換惭墓、中信銀行9積分權(quán)益兌換（但要搶?zhuān)?/p>
下載一個(gè)卡惠app，會(huì)自動(dòng)刷新你的附近有什么店可以使用什么信用卡優(yōu)惠而姐，比如便利店經(jīng)常有活動(dòng)，使用哪個(gè)支付工具會(huì)有優(yōu)惠划咐，估計(jì)很多人不知道拴念，信用卡積分可以在便利店消費(fèi)。
薅信用卡的羊毛也不要占據(jù)太多精力褐缠，有專(zhuān)門(mén)研究信用卡的公眾號(hào)政鼠，我也是偶爾看，整理很詳細(xì)队魏，不過(guò)大部分我其實(shí)用不到公般。可以針對(duì)個(gè)人日常消費(fèi)路徑胡桨，有針對(duì)性地選擇辦什么卡官帘。控制不住自己消費(fèi)欲的不建議辦信用卡昧谊。
3
上班族的投資渠道
股票別瞎買(mǎi)了刽虹，我的學(xué)費(fèi)還沒(méi)有賺回來(lái)呢！
買(mǎi)股票還是要去學(xué)習(xí)一下股票知識(shí)呢诬，但是有的東西涌哲，書(shū)上也教不會(huì)。有的消息尚镰，會(huì)提前讓市場(chǎng)消化阀圾，進(jìn)去都是接盤(pán)俠！來(lái)點(diǎn)靠譜的吧狗唉。
1.基金定投初烘。這個(gè)在很多理財(cái)公眾號(hào)、書(shū)籍都有推薦，最適合懶人的投資方式账月。以每個(gè)月或每周定投一定的金額综膀，堅(jiān)持定投3-5年，把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偭司殖荨剧劝；鹁褪怯蓪?zhuān)業(yè)的基金管理者，把大家的錢(qián)集中一起抓歼，買(mǎi)很多只股票讥此、債券、貨幣等谣妻，分散投資可以分散風(fēng)險(xiǎn)萄喳，基金以份額計(jì)算。我是很不喜歡買(mǎi)銀行基金的人蹋半，銀行的小伙伴不要打我他巨。下載個(gè)天天基金網(wǎng)app就搞定，或者同花順的基金板塊也能買(mǎi)基金减江。
首推指數(shù)基金染突，一來(lái)購(gòu)買(mǎi)成本低，指數(shù)基金是以追蹤特定的行業(yè)或大盤(pán)指數(shù)來(lái)配置一定比例的股票辈灼、債券等的基金份企，不需要基金經(jīng)理（基金管理者）花費(fèi)太多精力，管理成本低則購(gòu)買(mǎi)成本低巡莹。
二來(lái)指數(shù)基金跑贏太多股票基金司志、混合基金，因?yàn)榫褪歉笖?shù)走降宅，不太受管理者投資策略影響骂远，但是這不代表選一只指數(shù)基金不用看管理者。
每個(gè)月投多少腰根，建議可以是月收入10%-20%吧史，依個(gè)人收入適當(dāng)調(diào)整投入比例。
我的選基套路是：
選行業(yè)和排名唠雕。
我不太喜歡投大盤(pán)指數(shù)類(lèi)的指數(shù)基金贸营，而是選我看好的行業(yè)，然后看這個(gè)基金的近期表現(xiàn)岩睁。前段時(shí)間投的快速消費(fèi)品指數(shù)基金钞脂，茅臺(tái)股價(jià)高，那就買(mǎi)投茅臺(tái)的基金捕儒。買(mǎi)不了美股冰啃，我可以買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)基金呀邓夕。
選成立時(shí)間和規(guī)模。
新基金沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)沒(méi)有辦法判斷阎毅，如果是一只成立了2-3年的基金焚刚，相對(duì)比較成熟，可以看到年收益率是多少扇调】蠊荆基金規(guī)模越大，對(duì)基金經(jīng)理的素質(zhì)要求越高狼钮，越不靈活碳柱。我一般買(mǎi)50億以下規(guī)模的基金。
選基金經(jīng)理人熬芜×停看一下個(gè)人履歷和過(guò)往業(yè)績(jī)，一個(gè)經(jīng)常虧的基金經(jīng)理涎拉，你能指望他這只基金超越歷史數(shù)據(jù)嗎瑞侮。
友情提示，買(mǎi)基金不等于穩(wěn)賺鼓拧，與政策和市場(chǎng)有關(guān)半火。
2.投民生項(xiàng)目。比如餐飲項(xiàng)目毁枯、醫(yī)美項(xiàng)目，在我看來(lái)都是很陽(yáng)光的項(xiàng)目叮称，但是得看老板靠不靠譜啦种玛，不過(guò)一般比較優(yōu)質(zhì)的小項(xiàng)目都在內(nèi)部消化了，這個(gè)看緣分瓤檐。
3.買(mǎi)房子做投資也是一種赂韵，一二線城市的房子不止有居住功能，還有金融功能挠蛉，租金收益可以補(bǔ)償部分房貸支出祭示，但是，投資房產(chǎn)主要還是看升值谴古。
不過(guò)現(xiàn)在對(duì)行情并不是太好质涛，剛需可以考慮，上班族投入房產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)比較大掰担，一不小心資金鏈斷裂就狗帶了汇陆。不要小覷“房只住不炒”的威力。
4.放貸带饱。在P2P平臺(tái)放貸毡代，這個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的是阅羹，借貸人是老賴(lài)，我看了下一些P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)提示教寂，平臺(tái)基本聲明了自己只是提供渠道捏鱼，償還風(fēng)險(xiǎn)還是由出借人承擔(dān)。不過(guò)不能一竿子打死P2P酪耕，也有正規(guī)平臺(tái)导梆，但是收益會(huì)低很多，不如定投基金因妇。記住一個(gè)原則问潭，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，想要更大的收益婚被，就要承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)狡忙。
5.保險(xiǎn)。有些分紅類(lèi)保險(xiǎn)是可以投資的址芯，一般金額比較大灾茁，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能買(mǎi)。對(duì)于一個(gè)普通上班族來(lái)說(shuō)谷炸，買(mǎi)消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)就行了北专，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)旬陡。如果哪天不幸得了一場(chǎng)大病拓颓，不要指望社保報(bào)銷(xiāo)很多，很多大病社保是不保的描孟，還是買(mǎi)點(diǎn)商業(yè)險(xiǎn)吧驶睦。我買(mǎi)的是馬爸爸的眾安保險(xiǎn)，保費(fèi)低匿醒，保額高场航。
6.比特幣等網(wǎng)絡(luò)虛擬幣。最近很火熱廉羔，感興趣可以去了解一下溉痢，不做調(diào)研就買(mǎi)入是對(duì)自己耍流氓！
還有一些旁門(mén)左道憋他，堅(jiān)決不推薦孩饼，一入黃賭毒深似海。
以上基于個(gè)人一些血淚史和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)竹挡，請(qǐng)各位看官對(duì)信息有所篩選吧捣辆。
希望每個(gè)熱愛(ài)學(xué)習(xí)和生活的人都可以過(guò)上躺著賺錢(qián)的日子。
