現(xiàn)在越來越多的人已經(jīng)擁有保障意識仁锯，但也確實還有一些人沒有耀找。
每當對這類人談起保險時，他們會說的很輕松业崖，我要是得病就不治了野芒，跳樓去蓄愁。
其實，越是說這種話的人狞悲，一旦患病他們會希望自己在一時間躺著最好的醫(yī)院讓最好的醫(yī)生給自己治病的撮抓，這就是人性。
對于一部分人來說效诅，非常喜歡既能兼顧大病和生死的保障胀滚，還能每年坐著拿分紅將來還能養(yǎng)老類型的保障。
今天我們就分析一下分紅型的重疾險是否值得購買乱投。
什么是分紅險
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以后咽笼，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例戚炫，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式剑刑，分配給客戶的一種人壽保險。
目前市場熱銷的分紅險種類有：
關于分紅險的詳細概念改天介紹双肤，今天重點說增額分紅型的重疾險施掏。
增額分紅也稱英式分紅，是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利茅糜，保單持有人只有在發(fā)生保險事故七芭，期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。
保單分紅的實際情況
在百度搜索中蔑赘，關于“保險騙人”的搜索結果有4狸驳，120，000個缩赛，而“分紅險”成為此類事件的重災區(qū)耙箍，向用戶推薦并不匹配的分紅型，過分的夸大不確定的收益酥馍，購買保險后的結果往往讓人大失所望辩昆。
從2017年315消費者投訴的情況來看：分紅險銷售中發(fā)生的銷售誤導、夸大收益旨袒，占銷售違規(guī)88.9%
單純強調分紅收益汁针，即使不含夸大成分，也會讓用戶對分紅的期待值過高峦失，最后失望的機率就越大扇丛。
客戶因此感到失望，甚至覺得“受騙”尉辑，只因最不該被忽略的是保險條款中的那一句“保單紅利是不保證的帆精。”
只忙著盯著分紅演示中收益的你，有沒有看到這一句呢？
這段話就是關于保單紅利的不確定說明卓练。
分紅演示是你在選購一款分紅險的必經(jīng)過程隘蝎，保險人員一般通過分紅的利益測算演示，告訴你襟企，未來的分紅可能會有多少嘱么。
但實際上這個分紅是和公司的盈余有關的，保險公司賺多少顽悼，有多少可以分配曼振，都是不確定的，怎么能給你保證一年的分紅有多少呢蔚龙？
實際分析
我們要知道冰评，保障的本質是一種消費，理財?shù)谋举|是一種投資木羹。這兩者根本是相似的甲雅，水與火不可兼容。
業(yè)務員給你講的各類分紅重疾險坑填，實際上它就是兩款保險抛人，一款保重疾，一款提供分紅脐瑰。所以你看一看分紅重疾的保險合同妖枚，都是這樣表述的：
某某某終身壽險（分紅型）、附加重大疾病提前給付苍在≈严В或者某某某年金（分紅型）、附加重大疾病提前給付忌穿。
業(yè)務員講它能通過保額的增加去滿足未來的保障需求，實際上是達不到的结啼。
為什么分紅重疾險的分紅會這么低呢掠剑？因為只有主線的現(xiàn)金價值才參與分紅。
可能你會對我舉的例子有懷疑郊愧。不過不要緊朴译，如果哪位業(yè)務員向你推薦分紅型的重疾險，你讓業(yè)務員提供下該險種上一年度的分紅報告書属铁，一看不就知道了眠寿？
有一點要重點提示一下：有的報告書看到分得的錢數(shù)好像遠高于同期銀行定期存款。這時你一定要注意了焦蘑，這個分紅是分到保額中的盯拱，拿上圖舉例，折合現(xiàn)金大概就幾毛錢。
關于誤導
會有朋友說狡逢，業(yè)務員說保監(jiān)會規(guī)定保險公司要把收益的70%分給客戶宁舰！
關于保險到底應該向保單持有者人分紅，具體規(guī)定：
保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》奢浑，大致是這樣說的：在每個會計年度蛮艰，保險公司要把不低于70%的可分配盈余，分配給保單持有人雀彼。
一個是保險公司的總收益壤蚜，一個是保險公司的可分配盈余，幾個字只差徊哑，“道德境界”袜刷，天壤之別。
保險公司的收益实柠，是個什么概水泉，不用說了，什么叫做可分配盈余呢窒盐？
那就是在保險公司的總收益中草则，扣除了各種稅務開銷，營運成本蟹漓，股東回報等等炕横，才有可能成為可分配盈余！從保險公司的總收益葡粒，到變成保險公司的可分配盈余份殿，是由誰來負責劃分處理的？
再通俗易懂地說嗽交，這些“盈余”當中卿嘲，哪些是可以拿出來分配的，哪些是不可以拿出來分配的夫壁，誰說的算拾枣？？當然是保險公司的董事會了盒让！
看明白了這個梅肤，就會知道，分紅的多與少邑茄，全靠保險公司董事會根據(jù)他們的心情需要姨蝴，去“賞”
