一红氯、典型案例：投保人突然身亡幽污，保單利益如何分配嚷辅？

王先生50多歲，是一家中型企業(yè)的老板油挥，家境殷實(shí)潦蝇。王現(xiàn)身一共有兩次婚姻款熬，與前妻生有兩個(gè)女兒深寥，與前妻離婚后同現(xiàn)任妻子生了一個(gè)兒子。2011年贤牛，王先生在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的推薦下惋鹅，購買了一份大額保單，投保人為王先生殉簸，被保險(xiǎn)人為現(xiàn)任妻子闰集，受益人為兒子，繳費(fèi)期5年般卑，年繳保費(fèi)100萬元武鲁，保險(xiǎn)金額高達(dá)近千萬元。王先生想通過這份保險(xiǎn)蝠检，將一部分現(xiàn)金財(cái)富指定傳承給自己的兒子沐鼠。

然而天有不測(cè)風(fēng)云，四年后叹谁，王先生不幸因病突然去世饲梭，隨后，圍繞梁先生留下的這份“保單”焰檩，爭(zhēng)議在多年不相往來的兩個(gè)女兒與現(xiàn)任妻子及年幼的兒子之間展開（王先生父母均亡故）憔涉。該保單現(xiàn)金價(jià)值目前已達(dá)320萬。

問題糾紛：

第一析苫，兩個(gè)成年女兒要求解除保險(xiǎn)合同兜叨，繼承保單的現(xiàn)金價(jià)值，該保單的利益王先生的兩個(gè)女兒能否繼承衩侥？

第二国旷，現(xiàn)任妻子愿意為保單貸款作新的投保人，但是王先生的兩個(gè)女兒拒絕配合變更顿乒，現(xiàn)任妻子的主張是否可以得到支持议街？

二、投保人身亡保單的權(quán)益歸屬法理分析

在投保人和被保險(xiǎn)人不一致的情況下璧榄，在保單理賠前如果投保人身故特漩，投保人對(duì)保單的權(quán)利義務(wù)由誰承繼吧雹，如何承繼是一個(gè)重要的問題。

1涂身、投保人身故后雄卷，其繼承人能否繼承保單的權(quán)利義務(wù)？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定:“投保人解除合同的蛤售，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)丁鹉，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值°材埽”揣钦，投保人在保險(xiǎn)理賠前有隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同取得現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，從這個(gè)意義上說漠酿，保單在理賠前屬于投保人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益冯凹。但從另一方面來看，如果保單是分期繳費(fèi)炒嘲，當(dāng)繳費(fèi)未完成時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)公司還有負(fù)有繳費(fèi)的義務(wù)宇姚。因此，可以說投保人對(duì)保單既有權(quán)利也可能有義務(wù)夫凸，那么保單在投保人死后其權(quán)利義務(wù)如何承繼浑劳？

《中華人民共和國(guó)繼承法》第三條所規(guī)定的遺產(chǎn)范圍為公民個(gè)人的合法財(cái)產(chǎn)，同時(shí)夭拌，該法第三十三條又規(guī)定繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)魔熏，由此可以推知，繼承人繼承的遺產(chǎn)范圍應(yīng)當(dāng)包括被繼承人財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利及相應(yīng)的義務(wù)啼止。因此道逗，投保人死后其繼承人可以根據(jù)《繼承法》來繼承保單的權(quán)利和義務(wù)。

因此献烦，案例中王先生身故后滓窍，在沒有遺囑的情況下，按照《繼承法》第五條規(guī)定：“繼承開始后巩那，按照法定繼承辦理吏夯；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈(zèng)辦理即横；有遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的噪生，按照協(xié)議辦理《簦”其保單的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該由其法定繼承人來共同繼承跺嗽，因此，王先生的兩個(gè)女兒、兒子和王先生的現(xiàn)任妻子屬于第一順位繼承人桨嫁，均對(duì)保單有繼承權(quán)植兰。

2、保單的繼承人能否提前解除合同提取現(xiàn)金價(jià)值璃吧？

有人認(rèn)為楣导，為他人利益保險(xiǎn)合同的目的在于保護(hù)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人的利益，投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)但不享有合同權(quán)利畜挨，不是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象筒繁。因此，投保人解除為他人利益保險(xiǎn)合同必須征得第三人（被保險(xiǎn)人巴元、受益人）同意毡咏，不能隨意解除合同，除非保險(xiǎn)合同另有約定或法律有特殊規(guī)定务冕。

對(duì)此血当，目前一致的觀點(diǎn)是保單繼承人享有任意解除權(quán)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人與保險(xiǎn)人禀忆，被保險(xiǎn)人與受益人只是合同關(guān)系人，并非合同當(dāng)事人落恼。投保人與被保險(xiǎn)人不一致的保險(xiǎn)合同屬于為他人利益訂立的合同箩退。從合同法角度來看，為他人利益合同中的受益第三人并不是合同當(dāng)事人佳谦，其只享有對(duì)債務(wù)人的給付請(qǐng)求權(quán)戴涝，并不享有合同上的權(quán)利，合同當(dāng)事人合同解除權(quán)的行使不應(yīng)受受益第三人的影響钻蔑。而且啥刻，《保險(xiǎn)法》第十五條明確規(guī)定，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外咪笑，保險(xiǎn)合同成立后可帽，投保人隨時(shí)可以解除合同，既無需保險(xiǎn)人的同意窗怒，也無需被保險(xiǎn)人的同意映跟，就本質(zhì)而言，這是一種法定的任意解除權(quán)扬虚。如前所述努隙，投保人的繼承人依法可以繼承投保人的權(quán)利義務(wù)，其中包括合同解除權(quán)辜昵。另外荸镊，從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的是投保人，保單現(xiàn)金價(jià)值實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)費(fèi)的累積躬存，是屬于投保人的財(cái)產(chǎn)收厨，可以由其繼承人依法繼承。因此优构，投保人的繼承人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同诵叁，并取得返還的保單現(xiàn)金價(jià)值。

因此钦椭，王先生的兩個(gè)女兒有要求解除保險(xiǎn)合同并分割保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利拧额。

3、繼承人與被保險(xiǎn)人或受益人就保單繼續(xù)履行還是提前解除不能達(dá)成一致如何處理彪腔？

對(duì)此侥锦，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋(三)第十七條明確規(guī)定：“投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人同意為由主張解除行為無效的德挣，人民法院不予支持恭垦，但被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外「裥幔”因此番挺，如果投保人繼承人要求提前解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人或受益人只能通過向其支付保單現(xiàn)金價(jià)值并通知保險(xiǎn)人更改投保人的方式來阻止屯掖。

因此玄柏，案例中被保險(xiǎn)人王先生的妻子或受益人王先生的兒子只能通過向王先生的兩個(gè)女兒支付其應(yīng)得的保單現(xiàn)金價(jià)值并通知保險(xiǎn)人更改投保人的方式來阻卻兩個(gè)女兒解除保險(xiǎn)合同。

三贴铜、保單+遺囑粪摘，有效防止投保人風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過前面分析，我們知道保單理賠前如果投保人身故保單的權(quán)利義務(wù)將按《繼承法》由其繼承人繼承绍坝，而《繼承法》第五條明確徘意，如果有遺囑的，按照遺囑繼承轩褐；無遺囑的椎咧，則按法定繼承辦理。現(xiàn)實(shí)中投保人很少對(duì)保單的繼承訂立遺囑灾挨，也就造成了一旦投保人身故后邑退，其投保的保單將無法按照其投保時(shí)的意愿繼續(xù)履行，一方面劳澄，保單有可能被繼承人提前解除并提取現(xiàn)金價(jià)值導(dǎo)致保單價(jià)值縮水地技，被保險(xiǎn)人或受益人需要付出較大代價(jià)才能更換投保人并保證保險(xiǎn)合同的積繼續(xù)履行；另一方面秒拔，保單的利益可能面臨多繼承人分割莫矗，指定受益人所得的保險(xiǎn)利益將大大減少。如此一來，大額保單的指定傳承目標(biāo)將很難實(shí)現(xiàn)作谚。

因此三娩，財(cái)富人士要想利用大額保單真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富指定傳承，在投保人與被保險(xiǎn)人不一致的保單中妹懒，充分考慮投保人自己的人身風(fēng)險(xiǎn)雀监，給保單配備一份有效的遺囑十分有必要。為防止遺囑的無效眨唬，建議財(cái)富人士可以到律師事務(wù)所在律師見證下訂立代書遺囑或到公證處訂立公證遺囑会前，在遺囑中明確大額保單由指定繼承人繼承成為投保人，如屬長(zhǎng)期繳費(fèi)的應(yīng)在遺囑中在遺產(chǎn)中特別預(yù)留保費(fèi)以防繼承人無力繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效匾竿。如此一來瓦宜，即使投保人身故，其投保的大額保單利益仍會(huì)按照其意愿由指定繼承人繼承岭妖，待到保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生临庇，保險(xiǎn)金將指定傳承給受益人。

因此昵慌，單一應(yīng)用保險(xiǎn)來傳承財(cái)富是不安全的假夺，投保人需注意防范自身人身風(fēng)險(xiǎn)，在投保時(shí)需注意運(yùn)用遺囑等工具來鎖定保單利益废离，防止傳承風(fēng)險(xiǎn)侄泽！