小豬之前在做定心丸和好醫(yī)保的對比時迫卢，講到好醫(yī)保的健康告知里，對既往癥要告知的定義是：被保險人投保前冶共，已患的乾蛤、已知的或應(yīng)該知道的相關(guān)疾病及癥狀。
什么叫應(yīng)該知道的捅僵？家卖？？庙楚？在法律條款里這么表述很不嚴(yán)謹(jǐn)上荡，理賠就容易出現(xiàn)糾紛。
一般來說，只要購買酪捡、核保階段沒有違規(guī)叁征，理賠都不會出現(xiàn)什么問題。
正常的理賠步驟
1逛薇、風(fēng)險發(fā)生時捺疼，先仔細(xì)盤一下自己都有哪些保險可以用，做到心里有數(shù)永罚。
比如你之前購買了醫(yī)療險啤呼，那你就可以不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用了，直接住院治療就好了呢袱。
不清楚的打電話給你的保險經(jīng)紀(jì)人/代理人確認(rèn)官扣。
2、醫(yī)院給的所有單據(jù)都留好羞福，一方面證明你確實出險了醇锚，另一方面是理賠需要。
比如疾病診斷證明坯临、醫(yī)保結(jié)算單焊唬、用藥清單、病歷等看靠。
3赶促、理賠的時候最好先和你的保險顧問聯(lián)系，他會告訴你理賠流程怎么走挟炬，還可以幫你辦一些理賠手續(xù)鸥滨，避免有些專業(yè)方面的知識你不知道理賠走彎路。
如果遇上理賠糾紛
可能的原因：
1谤祖、買保險時你沒有如實告知婿滓，或告知時有些問題沒有講清楚。
2粥喜、是銷售員給你造成了誤導(dǎo)凸主。
3、你要理賠的責(zé)任跟合同條款不完全相符额湘，或者說卿吐，你和保險公司都有相應(yīng)的條款支持。
這些情況會導(dǎo)致投保人和保險公司在維護(hù)各自權(quán)益的時候锋华，出現(xiàn)理賠的“灰色區(qū)間”嗡官，不能完全確定責(zé)任方，就會出現(xiàn)糾紛毯焕。比如衍腥，你應(yīng)該知道的既往癥。
如果你投保時，每個動作都做到位了婆咸，在理賠糾紛中沒有責(zé)任或者只有小瑕疵的話坊罢，我建議你，先爭取通融賠付擅耽。
就是在可賠可不賠的情況下，和保險公司協(xié)商讓他們賠給你物遇。
一般來說乖仇，保險公司會留有一定的余地，在政府干預(yù)询兴、社會輿論或者出于人道主義關(guān)懷等的情況下乃沙，即便不能確定責(zé)任方，保險公司也會做出最終賠付的結(jié)果诗舰。
所以警儒，你可以盡量先和保險公司溝通，在可賠可不賠的時候眶根，保險公司有很大的幾率會賠給你蜀铲。
如果協(xié)商未果，而且你確實認(rèn)為應(yīng)該賠属百，你再向銀保監(jiān)會投訴记劝。
銀保監(jiān)會對保險公司有嚴(yán)格的監(jiān)管，不只是監(jiān)管它們的注冊流程族扰，而且對銷售行為厌丑、矛盾糾紛、理賠服務(wù)等等都有明確的要求渔呵，還會定期發(fā)布消費(fèi)者投訴情況的通報怒竿，因為這會影響保險公司的信任度，所以保險公司會很重視客戶在銀保監(jiān)會的投訴扩氢。
如果向銀保監(jiān)會投訴還不能解決問題耕驰，你還可以提出訴訟，尋求法律保護(hù)录豺。
一旦訴訟發(fā)生耍属，對保險公司來說不僅要耗費(fèi)成本，更嚴(yán)重的是會引起社會的關(guān)注巩检，有損公司形象厚骗，所以保險公司也會衡量利弊和成本。
當(dāng)然兢哭，這一切都建立在你處于確實有理或者存在爭議的基礎(chǔ)上领舰，否則對你自己的負(fù)面影響也很大。
訴訟前關(guān)注2個關(guān)鍵點(diǎn)：
關(guān)鍵點(diǎn)1：保險合同的生效期有沒有超過兩年？
《保險法》規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行如實告知的義務(wù)冲秽，影響保險公司決定是否同意承鄙峥В或提高保費(fèi)時，自保險公司知道有解除事由之日起锉桑，超過30天不行使而消失排霉；
自合同成立之日起超過2年的，保險公司不得解除合同民轴；發(fā)生保險事故的攻柠，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
這個條款主要講了4個要點(diǎn)后裸。
1瑰钮、你買保險時一定要如實告知自己真實的情況，這是前提微驶。
2浪谴、如果沒有如實告知，合同成立2年內(nèi)因苹，保險公司有權(quán)解除合同苟耻，并拒賠。（如果故意不告知扶檐，不退保費(fèi)梁呈；因過失沒告知，會退還保費(fèi)蘸秘。）
3官卡、保險公司查出了問題，但在30天內(nèi)沒有做出解除和拒保的行為醋虏，以后就不能解除了寻咒。
4、合同成立2年之后颈嚼，不管有沒有如實告知毛秘，保險公司都不可以解除合同。出險之后阻课，也應(yīng)該賠叫挟。
在這個條款的保護(hù)下，大部分未如實告知限煞，也得到了理賠抹恳。
當(dāng)然這個2年不可抗辯條款并不是免死金牌，如果故意隱瞞實情署驻，甚至構(gòu)成欺詐奋献，它就不管用了健霹。
如實告知是前提。
如果你遇到保險公司拒賠的時候瓶蚂，可以注意下你保險合同的生效時間糖埋。
關(guān)鍵點(diǎn)2：保險公司如果找到明確支持他們可以不賠的條款，你也可以尋找支持賠償?shù)臈l款窃这。
我們都知道瞳别，車被水泡了，不能打火杭攻。
打火會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞祟敛，而且保險公司不賠。
但是朴上，南方有個較真的客戶，因為這事鬧上法庭了卒煞。
保險公司公司認(rèn)定這事故屬于合同約定的一項責(zé)任免除條款痪宰，“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞”，不在賠償范圍內(nèi)畔裕。
這位客戶認(rèn)為車受損的事故符合合同里約定的“因暴雨衣撬、臺風(fēng)所致車輛損失”，保險公司就應(yīng)該理賠扮饶。
大家都符合合同規(guī)定具练，雙方都有理，最后法院判定保險公司應(yīng)該賠償甜无。
保險合同是一種附和合同扛点。
即：你只能被動地接受或者拒絕保險公司提出的條件，選擇簽不簽字岂丘，但沒有共同協(xié)商合同的權(quán)利。
所以為了保護(hù)投保人的合法利益，法院在對保險訴訟進(jìn)行審理的時候暑劝，往往會作出有利于投保人或被保險人的判決舅桩。
甚至在《保險法》里就明文規(guī)定：對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋寨蹋。
你看松蒜，這就是我們常說的灰色地帶，大家都有理已旧，但因為保險合同的特殊性秸苗，法院一定要更偏向于消費(fèi)者，所以运褪，如果發(fā)生理賠糾紛难述，不妨注意下保險合同里有沒有支持你的相關(guān)條款萤晴。
在理賠糾紛中，正確的維權(quán)步驟是先跟保險公司協(xié)商胁后，爭取通融賠付店读；再向銀保監(jiān)會投訴，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入攀芯；最后向法院提出訴訟屯断。
如果你找保險經(jīng)紀(jì)人買的，先聯(lián)系保險經(jīng)紀(jì)公司侣诺，他們會協(xié)助理賠或法律援助殖演。
一般保險公司會給保險經(jīng)紀(jì)公司留有余地，尤其是像國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇年鸳，這樣的大平臺更有利于客戶趴久。
保險經(jīng)紀(jì)公司代表你的利益去和保險公司協(xié)商處理，總比你個人去和保險公司協(xié)商處理搔确，更有利彼棍。
總之：
如實告知，合規(guī)投保膳算，是我們的義務(wù)座硕。
出險理賠是保險公司的責(zé)任。
各自合規(guī)合法各自安好涕蜂。
