先介紹下我自己吧讨越，全職媽媽两残，特別接地氣的那種，生孩子前是IT民工把跨，孩子上了幼兒園人弓，無所事事又沒辦法全職工作，所以順帶賣賣保險賺個零花錢着逐。不管寫代碼還是賣保險崔赌，都不算優(yōu)秀，唯一的優(yōu)點就是勤勤懇懇很敬業(yè)或者說有強(qiáng)迫癥耸别。
我買的第一份保險是給孩子買了份教育金健芭，其實那時候?qū)ΡｋU一無所知，只是老擔(dān)心萬一老公生病或者掛了秀姐，我和孩子怎么辦慈迈？聯(lián)系了一個保險經(jīng)紀(jì)人，直接給了我一份產(chǎn)品彩頁省有，稀里糊涂的就買了痒留，好在產(chǎn)品本身挺好的谴麦，后來想想閑著也是閑著就去了一家經(jīng)濟(jì)公司，開始了新的職業(yè)生涯伸头。
保險產(chǎn)品不像普通的商品匾效，看得到，摸得著恤磷，想省心買貴的就是了面哼，但保險卻是個例外。保險產(chǎn)品碗殷，就一紙合同精绎，晦澀難懂，很多人買了都不知道買的是什么锌妻。????
先簡單介紹下保險產(chǎn)品的幾個重要概念：
1代乃、保費(fèi)：客戶要交給保險公司的錢，通常分期付清仿粹，比如10年搁吓、20年，對于保障型產(chǎn)品繳費(fèi)年限越長吭历，每年的杠桿越高堕仔，但是交的總數(shù)也越多。對于孩子晌区，保費(fèi)不宜過高摩骨，因為在預(yù)算有限的情況下，孩子的高額保費(fèi)會擠占大人的保費(fèi)預(yù)算朗若，爸爸媽媽才是寶貝最溫暖的安心的依靠恼五。
2、保額：不幸出險時哭懈，保險公司要支付的錢灾馒。
我們買保險，買的就是保額遣总，保額一定要高睬罗，否則起不到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用。?
3旭斥、保險責(zé)任：規(guī)定在什么情況下容达，保險公司會賠，對于重疾險琉预，就是確診合同約定的疾病或身故董饰。保險責(zé)任是我們買保險必須要關(guān)注的，保險責(zé)任里沒有寫的圆米，是一定不會賠的卒暂。?
4、責(zé)任免除：約定在什么情況下雖然出險但是不賠娄帖，比如意外險里有很多免責(zé)也祠，普通意外險是不保高風(fēng)險運(yùn)動的。
5近速、保單的現(xiàn)金價值：又稱退保金诈嘿，就是退保能拿到的錢，我們交的保費(fèi)削葱，一部分用來支付風(fēng)險保費(fèi)奖亚，有人只交了一年的錢，不幸罹患大病析砸，保險公司賠幾十萬昔字，就是從這部分保費(fèi)里出的，其他的保險公司拿著去投資會給我們算利息首繁。對于孩子作郭，發(fā)生大病的概率很小，如果孩子長大了需要重新規(guī)劃保障弦疮，那么退保取現(xiàn)也是不錯的選擇夹攒，通常30年后，保單的現(xiàn)金價值和所交保費(fèi)就差不多了胁塞。?
孩子需要配置的健康保障
一咏尝、意外險
孩子好動，磕磕碰碰啸罢，貓抓狗咬编检，很容易受傷，特別是淘氣小男孩伺糠，見了小狗還要追著跑蒙谓。
一款意外險的保險責(zé)任通常包括：意外身故/傷殘、意外醫(yī)療训桶、意外住院津貼累驮。
因為監(jiān)管對未成年人的身故保額有限制，所以能買的保額不多舵揭，而且孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任谤专，意外身故責(zé)任對孩子意義不大。
給孩子買意外險重點是解決因為意外受傷去醫(yī)院的治療費(fèi)用午绳，注意要涵蓋社保外用藥置侍，舉個案例，有孩子用小手搗鼓玻璃門玩，不小心被玻璃門的不銹鋼包邊劃傷蜡坊，去醫(yī)院打破傷風(fēng)針杠输，打了進(jìn)口的500多，如果買的意外險只能報社保內(nèi)用藥秕衙，這次的醫(yī)療費(fèi)基本就得自費(fèi)了蠢甲。
大部分意外醫(yī)療都有醫(yī)院限制，二級及二級以上公立醫(yī)院普通部据忘。有些意外險是可以報銷去私立醫(yī)院的費(fèi)用的鹦牛，但是有限額，這點一定要注意勇吊，如果去和睦家縫個針1萬多曼追，大部分就得自費(fèi)了。
二汉规、醫(yī)療險
醫(yī)療險就是用來報銷醫(yī)療費(fèi)用的礼殊，花多少報多少。按責(zé)任分兩大塊鲫忍，門診和住院膏燕。
門診可報銷的費(fèi)用不高，超過1萬差不多就該住院了悟民，這些小病小災(zāi)不會對家庭經(jīng)濟(jì)有什么大的影響坝辫，關(guān)鍵是對普通大眾來說，市面上很少有價格合理服務(wù)體驗好的可以報銷門診費(fèi)用的產(chǎn)品射亏，所以建議風(fēng)險自擔(dān)了近忙。??
從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度來說，住院費(fèi)用是大頭智润，除去免賠額外及舍，基本住院的所有必須合理的費(fèi)用都可以報銷，建議保額不低于100萬窟绷。
醫(yī)療險分類：
習(xí)慣去私立醫(yī)院就診的锯玛，選擇高端醫(yī)療，醫(yī)療品質(zhì)很好兼蜈，當(dāng)然費(fèi)用也很高端了攘残，醫(yī)療險市場，真正的一分價錢一分貨为狸。
普通醫(yī)療最常見的是在網(wǎng)絡(luò)隨便可以買到的百萬醫(yī)療歼郭，比如xxe生保，通常有1萬的免賠額辐棒，因為有免賠額病曾，報銷頻率低牍蜂，保費(fèi)杠桿可以做得很高，30歲的成年人一年400多泰涂，每年最高可以報銷600萬鲫竞，醫(yī)院限公立醫(yī)院普通部。百萬醫(yī)療是由最初的高端醫(yī)療负敏，一步一步降保額降保費(fèi)發(fā)展而來的贡茅，現(xiàn)在看起很好秘蛇，但是幾年后會是什么樣子很難猜到其做，相對來說附加在重疾險下的百萬醫(yī)療要穩(wěn)定些，畢竟有重疾險的利潤做支撐赁还。
如果想要給孩子好一點的醫(yī)療品質(zhì)妖泄，可以考慮中端醫(yī)療，當(dāng)然最好是選直付了艘策，直付就是不需要自己付錢蹈胡，由保險公司和醫(yī)院結(jié)算，不光省去了事后報銷的麻煩朋蔫，而且如果不幸碰到高額的醫(yī)療費(fèi)用不用東挪西湊罚渐，賣股票賣資產(chǎn)來籌集住院費(fèi)用，也是對投資收益的有效保障驯妄。孩子是不可以單獨(dú)入保的荷并，一大一小，若果選高一點的免賠額青扔，價格比普通百萬醫(yī)療貴不了多少源织。
對于免賠額的設(shè)置，一方面可以減少小額的高頻率的理賠微猖，另一方面可以降低逆選擇谈息，從而降低保險公司的成本。有人會覺得這么高的免賠額凛剥，生了小病根本沒法報銷侠仇，買保險有什么用？如果介意這點的話可以選擇0免賠額的產(chǎn)品犁珠，當(dāng)然價格就要貴不少了逻炊。我個人覺得，買保險是為了轉(zhuǎn)移大的家庭沒辦法承受的風(fēng)險盲憎，最好是買了一輩子用不著嗅骄，還要感謝老天爺讓我平安到老。??
醫(yī)療險最大的問題是續(xù)保饼疙，嚴(yán)格來說溺森，現(xiàn)在沒有一款醫(yī)療險是保證續(xù)保的慕爬，因為都是一年期產(chǎn)品（最長一款5年），這么低的價格屏积，保險公司一旦虧本医窿，要么停售要么漲價。所以還是需要配置保終生的產(chǎn)品炊林。?
三姥卢、重疾險
重疾險是保障規(guī)劃的大頭了，0歲孩子50萬保額渣聚，20年交費(fèi)期独榴，一年保費(fèi)5000左右。
重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別：
1奕枝、是長期或者終生的契約棺榔，合同一旦簽訂，就是終生的保障隘道。
2症歇、確癥給付，只要確診合同約定的疾病谭梗，直接給付保額忘晤，錢怎么用都可以，所以通常建議作為家庭收入中斷補(bǔ)償激捏。?
對大多數(shù)媽媽來說设塔，可能一聽到白血病心都要哆嗦下，白血病俗稱血癌缩幸，是惡性腫瘤的一種壹置，所有的重疾險都保。孩子不幸罹患大病表谊，不光要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用钞护，為了照顧孩子，家長很可能就沒辦法工作了爆办，合理的保障規(guī)劃是：住院的醫(yī)療費(fèi)用用醫(yī)療險來報銷难咕，重疾險賠付的錢支付出院后的長期康復(fù)費(fèi)用、幾年內(nèi)正常的家庭開支距辆。
市面上主流重疾險的四大基本責(zé)任：
新型的保險產(chǎn)品多了中癥的概念余佃，所謂中癥就是把以前的輕癥中程度較重但是還沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的病種列出來，賠付的額度更高跨算。
輕癥其實就是重疾的早期癥狀爆土，因為程度較輕，沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)诸蚕，屬于額外給付的步势，就是輕癥/中癥賠付后氧猬，其它保險責(zé)任不受影響。?
主流的重疾險重疾都是多次賠付了坏瘩，對孩子來說盅抚，選擇多次賠付且不分組的產(chǎn)品是很有意義的。
輕癥豁免大部分保險公司都是免費(fèi)送的倔矾，也有個別需要單獨(dú)付費(fèi)購買妄均。??
重疾的前25種疾病定義保監(jiān)有統(tǒng)一規(guī)范，其中嚴(yán)重阿爾茲海默癥哪自、嚴(yán)重帕金森丰包、雙目失明這三種可以有特定年齡段除外，其他的定義一模一樣，這25種就占了理賠的96%，所以重疾是保50種漫试，還是100種保險公司的成本差不多蛾号，當(dāng)然價格差不多的情況下，病種越多越好升筏。對于孩子撑柔，要特別關(guān)注下有沒有川崎病，幼年風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎您访，這類發(fā)病率不是很高铅忿，但是兒童特有的疾病。
輕癥的病種沒有統(tǒng)一規(guī)范灵汪，業(yè)內(nèi)公認(rèn)的高發(fā)輕癥是前幾種高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥檀训，保險公司的成本就在這幾種上了，所以一定要看看條款里有沒有涵蓋享言。?
對于所謂的少兒重疾峻凫，其實就是從成人的險種里扣出來的，就像兒童牛奶一樣览露，原材料都是牛奶荧琼，只是多了重包裝而已，而且有些產(chǎn)品列出的所謂少兒重疾發(fā)病率極低差牛，真正高發(fā)的倒沒有命锄，比如川崎病。
身故責(zé)任偏化，對孩子沒有意義脐恩，我們給孩子買保險是為了防止萬一罹患大病有足夠的醫(yī)療費(fèi)用，來保她們平安健康侦讨。所以如果預(yù)算緊張驶冒，可以選擇純消費(fèi)型重疾析孽，就是不帶身故責(zé)任的重疾險。
孩子的教育金
在解決了孩子的健康保障的基礎(chǔ)上只怎，預(yù)算容許的話袜瞬，就要開始給孩子準(zhǔn)備教育金了。
教育金一定是確定的身堡、可增值的邓尤、專款專用的贴谎、可豁免的汞扎。
保險理財產(chǎn)品很多，但適合做教育金的并不多擅这，有空單獨(dú)寫澈魄，篇幅太長了。
家庭保障計劃
孩子的保險仲翎，只是整個家庭保障計劃的一部分痹扇。家庭保障要綜合家庭收入、開支溯香、負(fù)債鲫构，以及家人的身體健康狀況綜合考慮，一定是要有個完整的計劃玫坛，大部分家庭做不到一步到位结笨，但是至少自己要心里有數(shù)，已經(jīng)有了什么湿镀，還差什么炕吸，一步一步完善。先買大人還是先買孩子勉痴，我覺得都可以赫模，先解決最擔(dān)心的問題。???
關(guān)于保險公司
很多家長會糾結(jié)于選擇保險公司蚀腿，這是合情合理的嘴瓤，一份重疾險合同一簽就是一輩子，公司靠不靠譜當(dāng)然很重要了莉钙。保險涉及到國計民生廓脆，目前國內(nèi)有近200家保險公司，由保監(jiān)會專門監(jiān)督管理磁玉，關(guān)于保險法和保險公司的安全性停忿，保監(jiān)會的官微有專門文章介紹，保監(jiān)會的網(wǎng)站上也有保險公司的保費(fèi)規(guī)模蚊伞，理賠數(shù)據(jù)席赂，在信息如此透明的時代吮铭，謠言止于客觀真實的數(shù)據(jù)。對于普通消費(fèi)者颅停，只需要理清自身需求谓晌，選擇合適的產(chǎn)品，至于保險公司倒不倒癞揉，賠不賠自然有保監(jiān)會在監(jiān)督管理纸肉，有保監(jiān)會在，哪怕保險公司倒閉了喊熟，我們的保單還是穩(wěn)穩(wěn)的在那里柏肪。
很多人怕買了保險不賠只選知名度很高的保險公司，但是保險賠不賠看的是條款芥牌，拿某款熱銷的兒童重疾來說烦味，不提價格，只說保險責(zé)任壁拉，輕微腦中風(fēng)不賠谬俄、不典型心肌梗塞不賠、微創(chuàng)冠狀動脈手術(shù)不賠扇商、兒童高發(fā)的川崎病不賠凤瘦，因為這些條款里壓根就沒有。
