? ? 我用我手寫我心晃择，用文字記錄下生活的點(diǎn)滴，留給自己以后坐著搖椅慢慢看也物。

? ? 我們先來說兩個(gè)概念宫屠，“保費(fèi)”和“保額”。 “保費(fèi)”指的是買一份保險(xiǎn)滑蚯，需要交多少錢浪蹂。而“保額”指的是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠多少錢告材。也就是說坤次，“保費(fèi)”是我們購買保險(xiǎn)所需要花費(fèi)的成本，而“保額”是我們獲得的權(quán)利斥赋。

? ? 一缰猴、保險(xiǎn)買得劃不劃算，要看“杠桿率”

? ? 為什么提到“保額”和“保費(fèi)”呢疤剑？是為了引出下面“杠桿率”的概念：如果我們用“保額”除以“保費(fèi)”滑绒，就可以得到一個(gè)衡量保險(xiǎn)是否劃算的重要指標(biāo)，叫做“杠桿率”隘膘。

? ? 舉個(gè)例子疑故，如果一個(gè)保險(xiǎn)的“總保費(fèi)”是500元，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)弯菊，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬纵势，也就是說，“保額”是50萬。那么钦铁，這個(gè)保險(xiǎn)的“杠桿率”就是50萬除以500等于1000倍扫茅，這個(gè)保險(xiǎn)的杠桿率是比較高的，也就是說育瓜，這個(gè)保險(xiǎn)是比較劃算的葫隙。

? ? 而如果一個(gè)保險(xiǎn)的“總保費(fèi)”是5000元，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)躏仇，保險(xiǎn)公司賠付5萬元恋脚，那么這款保險(xiǎn)的“杠桿率”就是5萬除以5000等于10倍，那么這個(gè)保險(xiǎn)的“杠桿率”是比較低的焰手，買這樣的保險(xiǎn)是不太劃算的糟描。

? ? “杠桿”這個(gè)詞很直觀，“力學(xué)之父”阿基米德就曾經(jīng)說過：給我一個(gè)支點(diǎn)和一根足夠長(zhǎng)的杠桿书妻，我就可以撬動(dòng)地球船响。其實(shí)，保險(xiǎn)本質(zhì)上躲履，就是一種用小成本撬動(dòng)大的資金保障的金融工具见间，跟“杠桿”的作用是一模一樣的。

? ? 對(duì)于一款保險(xiǎn)來說工猜，如果其他條件都一樣米诉，那么“杠桿率”肯定是越高越好。但是篷帅，需要注意的是史侣，如果其他的條款不一樣，甚至在不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間魏身，“杠桿率”的比較就變得沒有意義了惊橱。所以，僅僅根據(jù)“杠桿率”的高低箭昵，而不管其他的條款來判斷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞税朴，是不科學(xué)的。

? ? 一般來說宙枷，“杠桿率”的高低跟風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率相關(guān)掉房。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，“杠桿率”就會(huì)比較低慰丛，而如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，“杠桿率”就會(huì)比較高瘾杭。

? ? 隨著年齡的增大诅病，人的健康水平肯定是越來越差，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越高。無論是壽險(xiǎn)贤笆、重疾險(xiǎn)蝇棉、還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，它們的“杠桿率”一定是越來越低的芥永。也就是跟年輕人相比篡殷，在同樣“保額”的情況下，老年人的“保費(fèi)”會(huì)比較貴埋涧。有的時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)“保費(fèi)”和“保額”基本上差不多的情況板辽，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，這樣的話棘催，買保險(xiǎn)就意義不大了劲弦。所以給老人配置保險(xiǎn)，一定要精挑細(xì)選醇坝，避免類似的情況出現(xiàn)邑跪。

? ? 二、老人該如何配置保險(xiǎn)

? ? 最先應(yīng)該配置的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)呼猪。老人年紀(jì)大了画畅，活動(dòng)不靈活，腿腳不靈便宋距，骨質(zhì)疏松高發(fā)夜赵。萬一不小心摔傷，造成骨折甚至一定程度的殘疾乡革，都是很有可能的寇僧，所以配置一款意外險(xiǎn)是必不可少的。

? ? 意外險(xiǎn)不僅可以賠身故和殘疾沸版，有一些還有意外醫(yī)療保障嘁傀，可以對(duì)意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。對(duì)于老人來說视粮，意外醫(yī)療的保障水平是也十分重要的细办，尤其需要關(guān)注是否可以報(bào)銷社保目錄之外的產(chǎn)品，像自費(fèi)藥蕾殴、進(jìn)口器材等笑撞。在給老人配置意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要特別注重這一點(diǎn)钓觉。

? ? 身故和殘疾的保額方面茴肥，由于老人自身不需要負(fù)擔(dān)家庭責(zé)任，加上自身的保障成本遠(yuǎn)比成年人高荡灾，因此對(duì)于大多數(shù)家庭來說瓤狐，老人的意外險(xiǎn)保額定在10到20萬元比較合理瞬铸。

? ? 除了意外風(fēng)險(xiǎn)，老年人也是各類疾病的高發(fā)人群础锐，所以還需要給老人搭配醫(yī)療險(xiǎn)嗓节，這樣才能確保大部分醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷。市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)足以應(yīng)對(duì)老人的日辰跃看病支出了拦宣，并且保險(xiǎn)公司對(duì)這種產(chǎn)品的投保年齡也有了一定的放寬，因此信姓，你應(yīng)該盡早為父母配置一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)鸵隧。

? ? 但是，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)老人的健康狀況是有要求的财破，所以有可能會(huì)出現(xiàn)投保失敗掰派，或者被拒保的情況。不僅如此左痢，之前我們分析過靡羡，醫(yī)療險(xiǎn)每年的續(xù)保是不確定的。就算現(xiàn)在買到了醫(yī)療險(xiǎn)俊性，如果之后老人健康狀況出現(xiàn)惡化略步，是有可能出現(xiàn)續(xù)保漲價(jià)，或者干脆不能續(xù)保的情況的定页，還有產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)趟薄。因此，如果想要更加全面的保障典徊，我建議在配置醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)杭煎，也應(yīng)該給老人買一份特殊的重疾險(xiǎn)，名叫“防癌險(xiǎn)”卒落。

? ? 一般來說羡铲，重疾險(xiǎn)只允許60周歲以下的人群投保，而且即使是在可投保的年齡范圍內(nèi)儡毕，只要超過50周歲購買重疾險(xiǎn)也切，保費(fèi)也會(huì)很貴，綜合性價(jià)比不高腰湾。針對(duì)這種情況雷恃，保險(xiǎn)公司把重大疾病里對(duì)于老人來說最高發(fā)的癌癥單獨(dú)拿出來，做成了“防癌險(xiǎn)”费坊。

? ? “防癌險(xiǎn)”投保年齡廣倒槐，很多老年防癌險(xiǎn)70歲還可以投保，很好解決了老年人因年齡偏大而無法投保的問題葵萎，而且相對(duì)重疾險(xiǎn)來說导犹，只保障癌癥的防癌險(xiǎn)健康告知也比較寬松唱凯，像常見的高血壓羡忘、心臟病谎痢、糖尿病也可以投保。

? ? 防癌險(xiǎn)分為給付型防癌險(xiǎn)和報(bào)銷型防癌險(xiǎn)卷雕。

? ? · 給付型防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)類似节猿，確診癌癥就可以得到賠付。由于保障范圍有所縮小漫雕，因此“防癌險(xiǎn)”的價(jià)格比重疾險(xiǎn)低不少滨嘱。不過出于防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)公司推出的“防癌險(xiǎn)”的保額一般不會(huì)超過20萬浸间。

? ? · 報(bào)銷型防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)類似太雨，不過只對(duì)治療癌癥所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。報(bào)銷型防癌險(xiǎn)的保額還是相對(duì)較高魁蒜，常見的為200萬囊扳。

? ? 最后，對(duì)于老人的身故風(fēng)險(xiǎn)兜看，我們的優(yōu)先級(jí)可以適當(dāng)降低锥咸。因?yàn)槔先瞬⒉怀袚?dān)家庭責(zé)任，所以细移，萬一不幸身故搏予，對(duì)于整個(gè)家庭造成的影響，更多的是情感上的弧轧，而非財(cái)務(wù)上的雪侥。