2017年9月15日，以馬云拌倍、馬化騰赂鲤、馬明哲為大股東的眾安保險(xiǎn)再度推出驚爆保險(xiǎn)業(yè)的超高性價(jià)比保險(xiǎn)：尊享e生plus旗艦版。
無論疾病還是意外柱恤，只要住院数初，1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)100%報(bào)銷，且可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司先行墊付梗顺，最高1500萬額度泡孩，105歲前還可以反復(fù)報(bào)銷。詳情請(qǐng)見上期專題文章《1500萬保額醫(yī)療險(xiǎn)寺谤，只要146元》仑鸥。
文章一推出，小伙伴們反響熱烈矗漾，有的直接就買了锈候，有的也提出了自己的諸多疑惑，為此敞贡，石頭昨晚整理答疑材料到深夜泵琳。
然而，今早起來得知：這個(gè)超高性價(jià)比產(chǎn)品卻暫時(shí)下架了！（一萬頭草泥馬奔騰而過）
石頭致電眾安客服获列，得到的答復(fù)是：
產(chǎn)品因技術(shù)原因谷市，暫時(shí)下架，并非停售击孩。已經(jīng)購買的客戶不受影響迫悠，繼續(xù)按合同執(zhí)行，包括到期續(xù)保巩梢。具體恢復(fù)上架時(shí)間创泄，等待通知。
剛上線不久就下架括蝠，難免讓人浮想聯(lián)翩：
或許就是系統(tǒng)或平臺(tái)間對(duì)接技術(shù)原因鞠抑，或許是某些合同條款存在歧義，對(duì)客戶來說太好忌警、對(duì)公司有潛在風(fēng)險(xiǎn)......
Whatever搁拙，
靜候消息吧，至少法绵，已經(jīng)買了的小伙伴不受影響箕速，相對(duì)沒買到的伙伴也算賺到了。
石頭也只能把標(biāo)題和文章主題改成對(duì)600萬級(jí)的“尊享e生2017版”醫(yī)療險(xiǎn)的答疑朋譬，（詳見適合中低收入者的保險(xiǎn)）畢竟盐茎，兩款保險(xiǎn)雖有部分差異，但大家的問題卻大同小異此熬。石頭下面的回答也會(huì)同時(shí)摻雜兩款保險(xiǎn)來舉例庭呜。
問題一：
保險(xiǎn)賣這么便宜滑进，保額那么高犀忱，保險(xiǎn)公司怎么賺錢？產(chǎn)品是不是有貓膩扶关？
石頭說：
A阴汇、為什么便宜。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)包含銷售員工資节槐、提成搀庶、房租等線下門店運(yùn)營成本，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主要營銷模式是靠線下大規(guī)模招聘銷售員铜异，給銷售員高達(dá)保費(fèi)50%哥倔，且連續(xù)提成3年的傭金來達(dá)成營銷目標(biāo)。
眾安保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)公司揍庄，沒有線下門店和銷售員咆蒿，主要依靠有影響力的第三方平臺(tái)推廣，比如，支付寶沃测、小米金融等缭黔。
兩相比較，成本高低立判蒂破，有沒有感覺傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司正在被革命馏谨？
B、保額高
石頭認(rèn)為1500萬更多是個(gè)噱頭附迷，雖然真實(shí)有效惧互。
仔細(xì)研究1500萬和600萬的保險(xiǎn)合同條款均可發(fā)現(xiàn)：
僅限中國大陸地區(qū)二級(jí)以上醫(yī)院普通部門治療，且非研究性或?qū)嶒?yàn)性治療喇伯。
這意味著壹哺，目前國內(nèi)醫(yī)療水平下，大多數(shù)出險(xiǎn)人的治療費(fèi)用在200萬以內(nèi)艘刚，極小部分人達(dá)到600萬醫(yī)療費(fèi)管宵，幾乎沒人達(dá)到1000萬的治療費(fèi)。
因?yàn)檎嬉獛装偕锨f開銷的疾病治療攀甚，要么屬于研究箩朴、實(shí)驗(yàn)性，要么在國外治療秋度，要么誰都治不好炸庞，直接等掛掉。
C荚斯、怎么賺錢
1埠居、費(fèi)用成本低。
產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后事期，所有銷售都靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滥壕，就算給第三方平臺(tái)推廣費(fèi)用，那也比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司成本低很多兽泣；
2绎橘、出險(xiǎn)概率差。
A唠倦、優(yōu)選被保險(xiǎn)人称鳞。不是誰都可以買這個(gè)保險(xiǎn)的，只有身體健康稠鼻，沒有大病或既往大病冈止、且不屬于高危職業(yè)，才可以購買候齿，否則熙暴，就算買了也不賠苫亦。健康的人才能準(zhǔn)入，就意味著怨咪，正常發(fā)病的概率被控制在較低范圍屋剑。
B、大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明诗眨，11-45歲的人發(fā)病的概率都低于其他年齡段的人唉匾，所以臊泌，11-45歲的人保費(fèi)都非常低剧浸，而非這個(gè)年齡段的人保費(fèi)就比較高，尤其是60歲以后狐史。
C芋簿、限制了健康且60歲以下的人才能購買此保險(xiǎn)峡懈，意味著，正常出險(xiǎn)的人始終是極少數(shù)与斤，而大多數(shù)沒出險(xiǎn)的人仍然每年都在交保費(fèi)（支付給極少數(shù)出險(xiǎn)的人）肪康。
3、投資利差撩穿。
這么高性價(jià)比的保險(xiǎn)磷支，通過互聯(lián)網(wǎng)無處不在的傳播，購買的人幾何級(jí)增長食寡，交費(fèi)的人越多雾狈，發(fā)病的人始終是少數(shù)，這個(gè)保險(xiǎn)就越不差錢抵皱。
保險(xiǎn)公司多余的錢肯定不會(huì)都放活期賬戶善榛，往往都會(huì)進(jìn)行多種形式的投資，以獲取穩(wěn)健收益呻畸。如下圖：
綜上移盆，不難看出，這么超高性價(jià)比的保險(xiǎn)擂错，不是產(chǎn)品有貓膩味滞，而是靠互聯(lián)網(wǎng)低成本推廣樱蛤、幾何級(jí)銷量增長和嚴(yán)格的健康钮呀、職業(yè)準(zhǔn)入條件控制風(fēng)險(xiǎn)概率。
所以昨凡，看起來低保費(fèi)高保額的保險(xiǎn)爽醋，不僅是超高性價(jià)比的良心產(chǎn)品，也同樣是賺錢的產(chǎn)品便脊。
再看看眾安的償付能力：
問題二：
這個(gè)保險(xiǎn)與公司買的社保蚂四、自己買的重疾保險(xiǎn)有沒有沖突？
請(qǐng)看條款：
用人話說，就是如果你已經(jīng)從其他渠道獲得了醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償遂赠，那就要扣除這部分補(bǔ)償再賠付久妆。
比如，小張住院花費(fèi)50萬跷睦，社保報(bào)銷25萬筷弦，那么，眾安保險(xiǎn)就會(huì)賠付：50-25-1=24萬（1萬元是免賠額抑诸，需自付）烂琴，也就是說，小張50萬的花費(fèi)蜕乡，僅需付1萬元奸绷。
可見，這款保險(xiǎn)是對(duì)社保不能全報(bào)銷問題的補(bǔ)充层玲。
那么号醉，我們買的重疾險(xiǎn)賠付金會(huì)不會(huì)也被抵扣呢？
石頭專門進(jìn)行了多方核實(shí)辛块，重點(diǎn)就在條款中劃線部分：
重疾保險(xiǎn)的賠付叫“重疾賠付金”扣癣，不屬于醫(yī)療費(fèi)用定義，所以不會(huì)扣除后賠償憨降。
所以父虑，重疾險(xiǎn)跟尊享e生完全不沖突，多多益善授药。
但是士嚎，我們還有小伙伴買的是醫(yī)療險(xiǎn)，這就可能有沖突了悔叽。（不知道什么是醫(yī)療險(xiǎn)莱衩、重疾險(xiǎn)的，把合同拿出來看看標(biāo)題就知道買的什么了）
畢竟娇澎，尊享e生社保報(bào)銷剩下的笨蚁，1萬元以上100%報(bào)銷，最高600萬趟庄，這種大包干下括细，其他醫(yī)療險(xiǎn)也就無用武之地了。除非報(bào)銷超過600萬戚啥，或者是0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)奋单，可以把尊享不賠的1萬元賠了，然并卵猫十。
問題三：
說的這么好览濒，是不是買了尊享e生就不用買其他保險(xiǎn)了呆盖？
請(qǐng)看一個(gè)偏愛傳統(tǒng)保險(xiǎn)的朋友的觀點(diǎn)：
可能很多小伙伴身邊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也會(huì)向圖中所列給你說：
尊享e生的缺點(diǎn)：
1、公司是財(cái)險(xiǎn)公司贷笛，有倒閉風(fēng)險(xiǎn)应又；
2、直接身故沒有賠償乏苦，還要單獨(dú)買身故險(xiǎn)丁频；
3、拉通算總保費(fèi)支出的話邑贴，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)差不多席里；
4、醫(yī)療治療標(biāo)準(zhǔn)和賠付項(xiàng)目繁多拢驾，容易引起賠付爭議奖磁。
有沒有被amazing？
懟回去：
1繁疤、所謂的倒閉風(fēng)險(xiǎn)說咖为，是相對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定的：人壽保險(xiǎn)公司不能倒閉。但不能因?yàn)槟闳藟郾ｋU(xiǎn)法律規(guī)定不會(huì)倒閉稠腊，就說財(cái)險(xiǎn)會(huì)倒閉吧躁染？
要這么說的話，全球所有的公司除了你人壽保險(xiǎn)都有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)架忌，然并卵吞彤。
何況每家保險(xiǎn)公司都有季報(bào)數(shù)據(jù)、股東督導(dǎo)叹放、監(jiān)管管控等防范措施饰恕，何況是馬云、馬化騰井仰、馬明哲旗下公司為大股東埋嵌。
2、所有醫(yī)療險(xiǎn)都不會(huì)有身故賠償俱恶，我是解決醫(yī)療費(fèi)用問題的雹嗦，管生不管死，請(qǐng)叫我天使合是。
3了罪、最沒出息的說法就是第三點(diǎn)，居然說總保費(fèi)支出一樣端仰？捶惜！
能一樣嗎？
尊享e生荔烧，26歲-50歲總保費(fèi)才1.6萬吱七，傳統(tǒng)保險(xiǎn)要10.8萬，如果50歲出險(xiǎn)鹤竭，保險(xiǎn)報(bào)銷30萬踊餐，投入產(chǎn)出比哪個(gè)劃算？如果需要報(bào)銷的金額是50萬臀稚、甚至更高呢吝岭？傳統(tǒng)保險(xiǎn)也只有30萬。
保險(xiǎn)買的是概率吧寺，既然不知道什么時(shí)候出險(xiǎn)窜管，為何不用最少的錢給自己買足夠的保障呢？何必花那么多冤枉錢稚机，到死都不出險(xiǎn)幕帆，錢就是白送。
4赖条、賠付糾紛失乾，這種涉及民生服務(wù)的問題，誰敢制造人為糾紛纬乍？請(qǐng)直接看條款：
一句話：只要是治療意外傷害或疾病碱茁，必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。這樣說的意思是針對(duì)某些人的不合理要求仿贬，比如纽竣，明明吃點(diǎn)感冒藥就能治好的，非要吃蟲草茧泪。
簡單理解就是退个，醫(yī)生認(rèn)為怎么治療就怎么治療的肯定能報(bào)銷，怕的就是你獅子大開口调炬。
綜上语盈，我們是否需要買其他保險(xiǎn)呢？
買保險(xiǎn)的目的是防范風(fēng)險(xiǎn)缰泡，我們主要的人身風(fēng)險(xiǎn)就是：疾病刀荒、意外、身故棘钞。
而我們最容易發(fā)生的就是疾病缠借。
可疾病種類很多，誰也不知道我們會(huì)得什么病宜猜，重疾險(xiǎn)只賠規(guī)定范圍內(nèi)的疾病泼返，而尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，不管你什么病還是意外姨拥，只要住院了就賠绅喉。
所以渠鸽，
尊享e生是個(gè)比較全面而基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，可以優(yōu)先配置柴罐。
如果經(jīng)濟(jì)寬裕徽缚，再依次配置身故保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)革屠。最后才是理財(cái)凿试、養(yǎng)老型保險(xiǎn)，石頭認(rèn)為似芝，理財(cái)那婉、養(yǎng)老型保險(xiǎn)對(duì)普通大眾來說，不過是雞肋党瓮，甚至垃圾详炬。
最后，若還有其他疑問麻诀，歡迎私信交流痕寓。
