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概述

背景

三戶指客戶（Customer）甩苛、用戶（User）和賬戶(Account)。
　　三戶模型最早是在增強型電信運營圖（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在電信行業(yè)中得到廣泛使用。
　　eTOM 引入是電信行業(yè)營銷模型轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的理念而產(chǎn)生的成果。圍繞客戶建立用戶和賬戶晴弃，這三個是相互關(guān)聯(lián)的實體。近年來逊拍，金融行業(yè)也逐步接受和采用了三戶模型上鞠。

寫在前面

所有的交易行為都是以人為基礎(chǔ)而發(fā)生的，而人在支付機構(gòu)芯丧，銀行機構(gòu)等怎么體現(xiàn)呢芍阎？這就需要各種各樣的賬戶來幫客戶完成交易。
　　本文試從三戶模型缨恒，賬戶介紹谴咸，銀行賬戶，支付賬戶骗露，備付金賬戶等角度來介紹支付業(yè)務(wù)的賬戶體系岭佳。

三戶模型

三戶模型概念

三戶是指：用戶、客戶萧锉、賬戶
　　與客戶這個概念關(guān)聯(lián)最為緊密的概念就是用戶和帳戶珊随，這三者之間的關(guān)系應(yīng)該是一個相互關(guān)聯(lián)但又是獨立的三個實體，這種關(guān)聯(lián)只是一個歸屬和映射的關(guān)系驹暑，而三個實體本身是相互獨立的玫恳。
　　分別是體現(xiàn)完全不同的幾個域的信息，客戶是體現(xiàn)了社會域的信息优俘，用戶體現(xiàn)了業(yè)務(wù)域的信息京办，帳戶體現(xiàn)的是資金域的信息。

• 客戶是指自然人或法人帆焕。法人通常被稱為企業(yè)客戶惭婿，包括企業(yè)和個體戶類型∫侗ⅲ客戶是反映社會領(lǐng)域的信息财饥。
• 用戶是通過注冊進入系統(tǒng)并使用系統(tǒng)提供的服務(wù)的實體≌刍蓿客戶有自然人和法人钥星，則用戶對應(yīng)也有個人用戶和法人用戶，只有法人客戶在系統(tǒng)注冊满着，稱為商戶谦炒。用戶體現(xiàn)了業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信息贯莺。
• 賬戶這里特指支付賬戶， 指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證宁改。帳戶體現(xiàn)的是資金域的信息缕探。

客戶模型如下
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三者之間相關(guān)關(guān)系

一般來說，三者之間有一種歸屬和映射的關(guān)系还蹲。一個客戶可以注冊多個用戶爹耗，一個用戶可以擁有多個帳戶，也可以換算成一個客戶可以有多個帳戶谜喊。
模型關(guān)系圖

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• 訂購關(guān)系：客戶開通了業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)潭兽，就產(chǎn)生了一個用戶，用戶作為業(yè)務(wù)服務(wù)的承載主體锅论。一個客戶可以開通多個業(yè)務(wù)（即開通多個用戶賬號）讼溺，但一個用戶只屬于一個客戶楣号，即客戶和用戶的關(guān)系是一對多最易。
• 歸屬關(guān)系：一個客戶可以擁有多個賬戶，比如：現(xiàn)金炫狱、保證金藻懒、積分等，但一個賬戶只能屬于一個客戶视译；一般情況下客戶和賬戶沒有直接聯(lián)系嬉荆，就像圖中客戶和賬戶是多對多的關(guān)系一樣，需要有個用戶做中間表酷含，即客戶和賬戶的關(guān)系是多對多鄙早。
• 支付關(guān)系：一個用戶可以用不同的賬戶支付（根據(jù)業(yè)務(wù)使用不同的賬戶支付），但一個賬戶一般情況只服務(wù)一個用戶椅亚，甚至是一個用戶下的一個業(yè)務(wù)（專戶專用）限番；即用戶和賬戶的關(guān)系是一對多。

三戶模型的應(yīng)用

不論個人客戶呀舔，還是企業(yè)商戶弥虐，都脫離不了上面的三戶模型。

個人客戶

個人業(yè)務(wù)
　　我們在系統(tǒng)中通過實名在系統(tǒng)中建立客戶對象,這個業(yè)務(wù)有一個主鍵id(如身份證號碼),我們都將身份證相同的視為同一個客戶,無論是不是同一個系統(tǒng)媚赖。例如霜瘪，無論是在中國工商銀行還是中國銀行，相同的身份證號碼實際上都是同一個人惧磺。在平臺系統(tǒng)中颖对，客戶由系統(tǒng)指定給客戶的唯一客戶ID標識。
　　其中有一個關(guān)鍵業(yè)務(wù)邏輯磨隘，因為相同的身份證號碼將被標識為同一個客戶缤底，當相同的id號進入系統(tǒng)時布讹，系統(tǒng)是如何處理的?當然是客戶合并，即：將相同證件的客戶合成同一個客戶號的過程训堆，我們稱為歸并描验，但是合并是有風險的，所以對身份進行鑒權(quán)坑鱼。

企業(yè)客戶

企業(yè)業(yè)務(wù)
　　同個人客戶一樣膘流，企業(yè)客戶在銀行或支付平臺開設(shè)賬戶，賬戶歸屬于此客戶鲁沥。企業(yè)客戶是一個組織呼股，其賬戶必然是組織授權(quán)組只內(nèi)有人去操作，但是這個操作人画恰，同個人客戶一樣彭谁，只是系統(tǒng)的使用者，即：用戶允扇。
　　企業(yè)的資金比較大缠局，并且有嚴格的業(yè)務(wù)流程，所以在系統(tǒng)使用上考润，肯定是多個用戶操作一個或多個賬戶狭园。這種關(guān)系本身來說，也是一種授權(quán)關(guān)系糊治，企業(yè)授權(quán)相應(yīng)的用戶來操作特定的賬戶唱矛，只不過為了管理方便，可以引入角色管理機制來實現(xiàn)井辜。對于支付公司來說绎谦，企業(yè)客戶通常都是發(fā)展商戶過程中產(chǎn)生的。
　　企業(yè)客戶的識別同個人客戶識別也是一樣的粥脚，通過企業(yè)證件來統(tǒng)一識別窃肠。相同的企業(yè)證件號歸并到同一個企業(yè)客戶下面。建立企業(yè)客戶的好處是什么阿逃？一是因為有些企業(yè)本身只開通了企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)铭拧，而不開通商戶服務(wù)，二是恃锉，一個企業(yè)可以開通多個商戶搀菩，企業(yè)客戶是這些多個商戶的統(tǒng)計口徑。

生命周期

一般一個完整的生命周期包含：
客戶注冊成為用戶(可一個或多個) -> 用戶擁有賬戶(可一個或多個) -> 注銷賬戶 -> 注銷用戶
其中可能還會存在異常情況破托，比如凍結(jié)用戶肪跋，客戶止付。

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銷戶

用戶注銷賬戶
　　如果用戶想要銷戶土砂，收到銷戶申請后州既，不能直接銷戶谜洽。客戶是通過用戶來進行資金賬戶的管理與操作的吴叶，沒有用戶阐虚，資金賬戶就有可能沒法玩了（假設(shè)客戶只授權(quán)自己的一個而且只有一個用戶來操作資金賬戶），特別是一些賬戶還存在債務(wù)蚌卤。
　　所以实束，此時有個確認過程，要求各業(yè)務(wù)系統(tǒng)確認此用戶下的所有賬戶是否可以銷戶逊彭，如果沒有問題咸灿，先銷資金賬戶，當用戶下的所有資金賬戶都銷戶完畢侮叮，再銷用戶避矢，用戶銷戶完成后，會釋放出此用戶占用的資源囊榜，如注冊手機號审胸。

生命周期

用戶除了生命周期狀態(tài)外，還有一個管理狀態(tài)锦聊，比如凍結(jié)歹嘹，從現(xiàn)實模型中來說，這個是不應(yīng)該放在用戶層面的而是放在資金賬戶層面上的孔庭，但互聯(lián)網(wǎng)模式下，一個用戶有多個資金賬戶材蛛，為了用戶體驗圆到，把這些放在了用戶層面上了，就如同支付密碼放在用戶層面上一樣卑吭。
　　除了用戶凍結(jié)外芽淡，還有一個管理狀態(tài)為客戶止付，比如：此客戶已經(jīng)被司法凍結(jié)了豆赏，則此客戶下所有賬戶都應(yīng)該是止付的挣菲。其實這也是將一些本應(yīng)是資金賬戶層面上的控制，放在了客戶層面上掷邦，還是回到那個用戶體驗白胀，因為一個客戶有多個用戶，一個用戶有多個資金賬戶抚岗，如果要對同一個客戶下所有資金賬戶進行控制或杠，有點復雜，所以在客戶層面上做了控制宣蔚。

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