轉(zhuǎn)自文/ 邢火蓮 壽險行業(yè)精英TOP論壇金牌講師
TOP說
據(jù)統(tǒng)計：中國私營企業(yè)的平均壽命只有2.9年，中國每年約有100萬家私營企業(yè)破產(chǎn)倒閉建邓，60%的企業(yè)將在5年內(nèi)破產(chǎn)盈厘，85%的企業(yè)將在10年內(nèi)消亡，能夠生存3年以上的企業(yè)只有10%官边，大型企業(yè)集團(tuán)的平均壽命也只有7.8年沸手。其中有40%的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段就宣告破產(chǎn)外遇。在中國每天有2740家企業(yè)倒閉，平均每小時就有114家企業(yè)破產(chǎn)契吉，每分鐘就有兩家企業(yè)破產(chǎn)跳仿。
丨中式企業(yè)家：企業(yè)是前院，家庭是后院
民營企業(yè)家們從艱險創(chuàng)業(yè)到經(jīng)營管理捐晶，除了本人全身心投入菲语，還可能傾注了整個家庭或家族得心血與感情。也就很難做到公私分明惑灵，但一旦在財務(wù)往來上個人財產(chǎn)與公司財務(wù)不分彼此山上，將會導(dǎo)致企業(yè)牽連家庭，最后連最基本的家庭財富也失去保障英支。
企業(yè)相當(dāng)于我們的前院佩憾，而家庭就是后院。我們每天辛苦經(jīng)營著企業(yè)干花，從雞叫干到鬼叫妄帘，也就是為了家庭后院的富足與安定。唯有我們的“前院”不斷地擴(kuò)張池凄，不斷地賺錢抡驼，才能保證后院有源源不斷的現(xiàn)金流，確保我們的家人永遠(yuǎn)能夠過著高品質(zhì)的生活修赞。
然而對企業(yè)家來說婶恼，風(fēng)險始終貫穿在整個家族企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的過程中，那么一旦企業(yè)前院發(fā)生問題柏副，就會殃及家庭后院勾邦。比如：
風(fēng)險一：在創(chuàng)業(yè)或財富積累的初期，個人帳戶收取企業(yè)往來經(jīng)營款割择，導(dǎo)致刑事眷篇、民事雙重法律責(zé)任
風(fēng)險二：在企業(yè)快速發(fā)展階段，企業(yè)融資由股東個人或家庭承擔(dān)無限連帶擔(dān)保責(zé)任荔泳，引發(fā)家財賠光后果
風(fēng)險三：在企業(yè)出現(xiàn)問題的時候蕉饼，家庭財富無條件的為企業(yè)“輸血”，導(dǎo)致企業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險玛歌，則家財盡失
從近幾年經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的千萬和億萬富翁家族企業(yè)破產(chǎn)乃至企業(yè)主本人入獄的真實案例來看昧港，專家指出，家庭與企業(yè)財產(chǎn)不分是家庭破產(chǎn)的重要隱患支子。
主要表現(xiàn)在比如用企業(yè)資金購買家庭財產(chǎn)（尤其是不動產(chǎn)）创肥、家族成員之間不同公司發(fā)生關(guān)聯(lián)交易、企業(yè)股東分紅為避稅采取股東借款的財務(wù)處理、企業(yè)虛假出資或抽逃注冊資本等等叹侄。一旦企業(yè)主忽略風(fēng)險巩搏，未來可能會發(fā)生刑事坐牢責(zé)任、民事債務(wù)責(zé)任趾代、行政處罰責(zé)任三重后果贯底。
所以對于企業(yè)家，特別是富有階層撒强，他的保障可能不是為了解決100萬禽捆，200萬的問題。對于企業(yè)家來說尿褪，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)隔睦擂。有一個防火墻，然后再做保障安排杖玲，包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)分配顿仇、財產(chǎn)糾紛、財富傳承等問題摆马，而這些其實都可以用保險制度來解決臼闻。
丨防火墻基本功能：即使前院失火，絕不能殃及后院
當(dāng)企業(yè)一旦出現(xiàn)問題時囤采，比如企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂時述呐，我們會想到哪一些解決方法？
Step 1. 銀行
首先可能第一想到的是銀行蕉毯。銀行還會繼續(xù)貸款給我們度過難關(guān)嗎乓搬？企業(yè)家們都知道當(dāng)企業(yè)的發(fā)展處于高峰期時，銀行總是主動給我們提供貸款代虾，但當(dāng)我們的資金鏈斷裂時进肯，銀行只會擔(dān)心他的貸款能否收得回來，于是就落井下石天天來逼債棉磨，甚至把我們辛苦打拼的企業(yè)拿去拍賣江掩。銀行專門做這些錦上添花和落井下石的事。
Step 2. 朋友
再則可能會想到朋友乘瓤。但當(dāng)我們的事業(yè)順境時环形，賓客滿堂，一片喝彩衙傀；可我們的企業(yè)逆境時抬吟，需要幫助的時候，他們只會拂袖而去统抬。
Step 3. 家庭資產(chǎn)
也同時會想到用家庭資產(chǎn)幫助企業(yè)拗军，直至企業(yè)正常運(yùn)作或者破產(chǎn)任洞。
“一旦企業(yè)資金鏈發(fā)生斷裂，
我們會想盡辦法发侵，
直至企業(yè)正常運(yùn)作，或者破產(chǎn)妆偏。
因此刃鳄，這一道防火墻的主要基本功能就是把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)隔，保證無論企業(yè)前院發(fā)展得如何钱骂，保障家庭后院一直都有現(xiàn)金流叔锐，都可以讓家人過著高品質(zhì)的生活。
家庭需要哪些必須的現(xiàn)金流呢见秽？
孩子教育愉烙、養(yǎng)老、醫(yī)療費(fèi)用解取，還有日常生活費(fèi)等等步责。那么這個防火墻一點(diǎn)要能夠滿足提供這些現(xiàn)金流的功能，這部分現(xiàn)金流需要多少禀苦，也就是防火墻厚與薄的問題蔓肯，所以只要在不影響正常企業(yè)發(fā)展的情況下，把防火墻盡可能的筑厚振乏，才能保證后院不殃及蔗包。
丨防火墻升級功能：為前院錦上添花，雪中送炭
如果前院沒有失火慧邮，這個防火墻就像一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”调限，企業(yè)前院在賺錢，這個“防火墻”的現(xiàn)金企業(yè)也在賺錢误澳，兩個企業(yè)一起賺錢耻矮，為生活錦上添花。
如果企業(yè)發(fā)生了資金鏈斷裂脓匿，不能正常運(yùn)作時淘钟，那么這個“防火墻的現(xiàn)金企業(yè)”可以用來貸款，同時仍在創(chuàng)造分紅陪毡，不僅可以解決企業(yè)前院的燃眉之急米母，同時也為家庭品質(zhì)生活提供最基本的保障。這就是雪中送炭毡琉，自救的最好方法铁瞒。
萬一企業(yè)出現(xiàn)狀況，經(jīng)營出現(xiàn)困境桅滋，破產(chǎn)了慧耍，我們的“防火墻的現(xiàn)金企業(yè)”資金是相對隔離的身辨。它是不罰沒、不清算芍碧、不抵債煌珊，是最安全的。完全屬于我們的個人資產(chǎn)泌豆，可以讓家人繼續(xù)保持高品質(zhì)的生活定庵，所以說這個“防火墻現(xiàn)金企業(yè)”是企業(yè)財務(wù)發(fā)生危機(jī)時，確保家庭財務(wù)安全的唯一的最后一根救命稻草踪危。
丨那么如何修筑這道防火墻蔬浙？
假如您的企業(yè)有1000萬可投資的資產(chǎn)，那每年拿出100萬放在保險公司贞远，保證這每年的100萬不會影響您的正常的生活畴博，也不影響您企業(yè)的正常運(yùn)作。
當(dāng)投入第一個100萬時蓝仲，保險公司就為您開了一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”俱病，由專家為您運(yùn)作，投資包賺穩(wěn)賺的國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)杂曲。由專人打理庶艾，不用您費(fèi)心，完全安全擎勘，收益穩(wěn)定咱揍，受法律保護(hù)的資產(chǎn)。
對企業(yè)家來說棚饵，保險不是解決養(yǎng)老和醫(yī)療問題煤裙，而是用保險制度來保全資產(chǎn)，是生活中無可替代且最優(yōu)良的資產(chǎn)噪漾，為人生和企業(yè)風(fēng)險做好控管硼砰，它不僅讓我們享受幸福與尊嚴(yán)，更讓我們免于恐懼與遺憾欣硼。使我們無論在順境還是逆境中题翰，都能做到財富自由。
“
當(dāng)投入第一個100萬時诈胜，保險公司
就為您開了一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”豹障。
丨親愛的老總們，您有防火墻嗎?
我們可以不喜歡一些保險焦匈，但一定要懂得利用保險血公，更要懂得享受保險。企業(yè)家永遠(yuǎn)不缺交保費(fèi)的錢缓熟，缺得是解決人生經(jīng)濟(jì)問題與企業(yè)繼承問題所需要的現(xiàn)金累魔。
人壽保險具有五大功能：
1.創(chuàng)造現(xiàn)金財富
2.保全資產(chǎn)完整
3.財富傳承
4.慈善功德
5.優(yōu)化資產(chǎn)配置摔笤，創(chuàng)造價值人生
投資人壽保險是轉(zhuǎn)賬不是開銷，是對財產(chǎn)更優(yōu)化的配置垦写。它可以讓錢發(fā)揮更大的功能吕世，讓錢創(chuàng)造錢。
人壽保險就是這么一道防火墻梯澜，每個企業(yè)家都要用心去修筑寞冯，否則后果不堪設(shè)想。李嘉誠說晚伙，保險是解決企業(yè)資產(chǎn)危機(jī)時候最后的一個救命稻草。所以俭茧，這個防火墻現(xiàn)金企業(yè)您要筑得多薄多厚咆疗，多高多低，看您需要它抵御多大的風(fēng)險母债。有一個防火墻午磁，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)分配毡们、財產(chǎn)糾紛迅皇、財富傳承等問題。
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