互金發(fā)展到現(xiàn)在蛹含，資產(chǎn)端從最初發(fā)展的房貸衅鹿、車貸撒踪、信貸發(fā)展到目前的消費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融大渤，商業(yè)保理就屬于供應(yīng)鏈金融中的一種產(chǎn)品形式制妄。本文主要是關(guān)于商業(yè)保理的產(chǎn)品架構(gòu)的介紹。
介紹商業(yè)保理之前兼犯，先普及一個(gè)小知識(shí)忍捡，互金行業(yè)中一般分為資產(chǎn)端集漾，即資金需求方即融資方切黔；資金端——即出借人一方，也就是投資掙利息收益的一方具篇。
互金發(fā)展到現(xiàn)在纬霞，資產(chǎn)端從最初發(fā)展的房貸、車貸驱显、信貸發(fā)展到目前的消費(fèi)貸诗芜、供應(yīng)鏈金融，商業(yè)保理就屬于供應(yīng)鏈金融中的一種產(chǎn)品形式埃疫。
資金端是資產(chǎn)端的相對(duì)一端伏恐，指資金出借的那一方，也就是我們通常所說(shuō)的投資人與投資方栓霜。在商業(yè)保理中翠桦，保理公司就屬于資金方。
商業(yè)保理的好處（為什么要做商業(yè)保理）
1. 對(duì)平臺(tái)無(wú)杠桿
金融里的杠桿胳蛮，就是指負(fù)債销凑。比如：一個(gè)企業(yè)，自有資金10億元仅炊，貸款和應(yīng)付賬款等各類欠款是90億元斗幼，那么總資產(chǎn)就是100億元，我們說(shuō)抚垄，他的財(cái)務(wù)杠桿就是總資產(chǎn)÷自有資金=10倍蜕窿。
可見谋逻，杠桿越高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)越大桐经。如果一個(gè)企業(yè)不借錢斤贰，都用企業(yè)主自己的錢來(lái)經(jīng)營(yíng)，那么他的杠桿就是零次询，保理可以避免企業(yè)利用杠桿負(fù)債荧恍。
2. 對(duì)企業(yè)無(wú)負(fù)擔(dān)
因?yàn)閼?yīng)收/應(yīng)付賬款本來(lái)就是企業(yè)產(chǎn)生貿(mào)易發(fā)生的賬款，不會(huì)增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率屯吊。
3. 完美的提高的企業(yè)內(nèi)部的金融流動(dòng)能力
對(duì)融資企業(yè)（賣方）來(lái)說(shuō)送巡，保理服務(wù)解決了企業(yè)回款周期長(zhǎng)，急需錢的問題盒卸。而對(duì)核心企業(yè)（買方）來(lái)說(shuō)骗爆，豐富的企業(yè)產(chǎn)品形態(tài)，從單一盈利的公司模式衍變成有豐富的金融產(chǎn)品公司蔽介。
接下來(lái)回歸正題:
商業(yè)保理是什么摘投？
保理即保付代理，又叫應(yīng)收賬款承購(gòu)業(yè)務(wù)虹蓄，是一項(xiàng)集貿(mào)易融資犀呼、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)薇组。
保理有哪些分類外臂？
1.?單保理和雙保理
根據(jù)保理商的數(shù)量，保理可分為單保理和雙保理律胀。單保理是指由出口保理商單獨(dú)承購(gòu)賣方的應(yīng)收賬款宋光，進(jìn)口保理商只為出口保理商承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而不承擔(dān)向買方收取貨款的義務(wù)炭菌。
只有當(dāng)買方嚴(yán)重逾期不付款時(shí)罪佳，進(jìn)口保理商才啟動(dòng)一定程序負(fù)責(zé)催收賬款，雙保理是指買賣雙方的保理商共同參與完成一項(xiàng)保理業(yè)黑低。
2.?國(guó)內(nèi)保理和國(guó)際保理
按地理位置劃分赘艳，保理可以分為國(guó)內(nèi)保理和國(guó)際保理。
國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指：銀行為國(guó)內(nèi)供應(yīng)商和買方之間的賒銷而設(shè)計(jì)的一種綜合性金融服務(wù)投储；
國(guó)際保理業(yè)務(wù)是指：保理商通過(guò)收購(gòu)債權(quán)而向國(guó)際上的出口商提供貿(mào)易融資第练、銷售分賬戶管理、應(yīng)收賬款催收以及信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保中玛荞，至少兩種業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)娇掏，其核心內(nèi)容是通過(guò)收購(gòu)債權(quán)的方式提供出口融資。
目前勋眯，保理業(yè)務(wù)較多地運(yùn)用于國(guó)際貿(mào)易婴梧，所以下梢，國(guó)際保理業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)量。
3. 明保理和暗保理
按供貨商是否將保理業(yè)務(wù)向買方通知來(lái)劃分塞蹭，保理業(yè)務(wù)可以分為：明保理和暗保理孽江。
明保理：是指?jìng)鶛?quán)經(jīng)轉(zhuǎn)讓，供貨商立即將保理商參入保理的情況通知給買方番电，并指示買方將貨款直接付給保理商岗屏；
暗保理：則是指供貨商為了避免讓他人知道自己因流動(dòng)資金不足，而轉(zhuǎn)讓應(yīng)收裝款的現(xiàn)實(shí)漱办，未將保理商參入保理的情況通知買方这刷，貨款到期時(shí)仍由供貨商出面催款，待收同款項(xiàng)之后再償還保理商的預(yù)付融資款娩井。
《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定：
供應(yīng)商在對(duì)自有應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時(shí)必須在購(gòu)銷合同中子以約定暇屋，而且必須通知買方。
所以我國(guó)的保理業(yè)務(wù)屬于明保理洞辣。
4.?有追索權(quán)保理和無(wú)追索權(quán)保理
按照保理商是否有追索權(quán)來(lái)劃分咐刨，保理可以分為：有追索權(quán)保理和無(wú)追索權(quán)保理。
有追索權(quán)保理：是指保理商根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓向供應(yīng)商融資后扬霜，如果買方拒絕付款或無(wú)力付款定鸟，保理商有權(quán)要求供應(yīng)商償還資金。也就是說(shuō)畜挥，無(wú)論出于何種原因仔粥，比如買方破產(chǎn)或買方無(wú)力支付，只要有關(guān)款項(xiàng)到期未能收回蟹但，保理商都有權(quán)向供應(yīng)商進(jìn)行追索，保理商具有全部追索權(quán)谭羔。
無(wú)追索權(quán)保理：是指保理商憑借債權(quán)轉(zhuǎn)讓向供應(yīng)商提供資金后华糖，隨即放棄對(duì)供應(yīng)商追索的權(quán)利，保理商獨(dú)自承擔(dān)買方拒絕付款或無(wú)力付款的風(fēng)險(xiǎn)瘟裸。我國(guó)的商業(yè)銀行在選擇保理業(yè)務(wù)時(shí)非常謹(jǐn)慎客叉，大都選擇有追索權(quán)保理，因此無(wú)須核定應(yīng)收賬款信用額度或提供壞賬擔(dān)保话告。
5. 折扣保理和到期保理（融資保理和非融資保理）
折扣保理又稱為融資保理兼搏，即保理商能夠?yàn)楣┴浬烫峁╊A(yù)付款融資。在折扣保理中沙郭，只要供貨商將發(fā)票交給保理商佛呻，并且信用銷售額度內(nèi)的應(yīng)收賬款已被核準(zhǔn)，保理商就應(yīng)立即支付不超過(guò)發(fā)票金額80%的現(xiàn)款病线，余額待收到款項(xiàng)后結(jié)清吓著。
到期保理則指保理商在賒銷業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不需要提供預(yù)付賬款融資鲤嫡，而是在賒銷到期時(shí)才進(jìn)行支付。比如：一些小商人越來(lái)越需要保理商提供應(yīng)收賬款管理和壞賬擔(dān)保服務(wù)绑莺，就采用到期保理的方式暖眼，屆時(shí)（買方約定的付款期或預(yù)期付款期），不管是否能夠及時(shí)收到貨款纺裁，保理商都必須向供貨商支付貨款诫肠。
商業(yè)保理的業(yè)務(wù)模式（怎么樣產(chǎn)生保理服務(wù)）？
核心企業(yè)（買方）與鏈屬企業(yè)（賣方）簽訂基礎(chǔ)貿(mào)易合同欺缘，產(chǎn)生應(yīng)收賬款区赵，賣方支出應(yīng)收賬款憑證；
鏈屬企業(yè)（賣方）向保理公司申請(qǐng)辦理融資服務(wù)業(yè)務(wù)浪南；
保理公司受理笼才，對(duì)核心企業(yè)（買方）和鏈屬企業(yè)（賣方）盡調(diào)、授信络凿，核定授信額度骡送；
基于應(yīng)收賬款和授信額度，經(jīng)過(guò)核心企業(yè)確權(quán)后絮记，簽署生效融資服務(wù)合同摔踱；
保理公司放款給鏈屬企業(yè)（賣方）；
平臺(tái)向核心企業(yè)催收怨愤；
賬款到期后派敷，核心企業(yè)（買方）還款給保理公司。
講完整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯后撰洗，返回來(lái)基于產(chǎn)品來(lái)看看用戶-需求-場(chǎng)景篮愉。
1. 融資方（賣方）
大部分有融資需求的企業(yè)都是在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中處于弱勢(shì)狀態(tài)，因?yàn)閴|付資金差导，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)试躏。所以融資方需要有企業(yè)自助平臺(tái)，來(lái)幫助其進(jìn)行融資發(fā)起與合同簽署设褐。
2. 核心企業(yè)（買方）
因?yàn)樾钠髽I(yè)處于優(yōu)勢(shì)地位颠蕴，而核心企業(yè)為了拓展產(chǎn)品線，往往會(huì)成立一個(gè)保理金控公司助析，來(lái)提高公司內(nèi)部金融扭轉(zhuǎn)能力犀被。
與融資方產(chǎn)生貿(mào)易往來(lái)時(shí)，當(dāng)融資方（賣方）急需錢時(shí)外冀，核心企業(yè)（買方）就會(huì)讓融資方（賣方）去找指定的保理公司申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓來(lái)融資寡键，相當(dāng)于變相給核心企業(yè)（買方）帶來(lái)一筆可觀的收入。所以核心企業(yè)需要有企業(yè)自助平臺(tái)來(lái)幫助進(jìn)行確權(quán)工作锥惋。
3. 保理公司內(nèi)部人員
融資方（賣方）申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時(shí)昌腰，會(huì)涉及到很多環(huán)節(jié)开伏，比如：會(huì)針對(duì)核心企業(yè)（買方）進(jìn)行評(píng)級(jí)、立項(xiàng)遭商、盡調(diào)固灵、授信等行為，來(lái)評(píng)估是否開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)劫流。所以內(nèi)部會(huì)涉及到多部分審批流程巫玻，從客戶經(jīng)理-風(fēng)控經(jīng)理-法務(wù)經(jīng)理-信審會(huì)委員-CEO，會(huì)形成一套規(guī)范化評(píng)審工作祠汇。
所以需要業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行一系列線上操作仍秤。
然后再來(lái)看看整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整體架構(gòu)：
看不清的可以點(diǎn)擊大圖查看
訪問層：包含保理公司內(nèi)部人員用到的資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)平臺(tái)PC端和移動(dòng)端，核心企業(yè)（買方）和融資方（買方）使用的企業(yè)自助平臺(tái)PC端和移動(dòng)端可很。
前置平臺(tái)和前端UI：包含調(diào)用的一些接口和使用到前端技術(shù)诗力。
展示層：涉及到模板引擎的渲染和交互。
業(yè)務(wù)層：分業(yè)務(wù)管理功能我抠、非業(yè)務(wù)功能苇本、外圍系統(tǒng)（之后我會(huì)重點(diǎn)介紹業(yè)務(wù)管理功能的每一小塊的邏輯流程，這也是該套系統(tǒng)的核心功能）菜拓。
數(shù)據(jù)層：涉及到一些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與緩存瓣窄，以及一些財(cái)報(bào)和評(píng)級(jí)工作的自定義函數(shù)計(jì)算等等。
數(shù)據(jù)庫(kù)：分緩存與持久性存儲(chǔ)纳鼎。
基礎(chǔ)設(shè)施：使用該套系統(tǒng)必備的工具俺夕。
