什么是銀行存款
提到存款郊闯，想必大家都不會太陌生妻献。雖然存款受監(jiān)管的限制，利息非常低团赁，對我們個人來說不是一個很好的資產(chǎn)配置選擇育拨。但是這不代表其不重要，時至今日欢摄，存款依舊是當(dāng)前各大銀行的主要資金來源熬丧，也是我國資金流轉(zhuǎn)的主要渠道，其里邊蘊含著國家貨幣流動怀挠、銀行運作原理等諸多知識析蝴。其重要性不言而喻，所以绿淋，存款闷畸，是每個人入門財富領(lǐng)域相關(guān)知識的第一課。每個社會上生活在現(xiàn)代的人吞滞，都有必要認真了解一下存款的基本運作原理佑菩。
關(guān)于存款的知識，可能大多數(shù)人覺得沒什么好說的裁赠，畢竟都是經(jīng)歷過九年義務(wù)教育的殿漠，大家雖然小時候手上沒多少錢，也沒有去過銀行佩捞，但沒吃過豬肉還沒見過豬跑嗎凸舵。不過你小學(xué)的知識并沒有涵蓋存款的所有細節(jié)。這也是本文要著重說明的失尖。
先簡單介紹一些基本概念：在銀行中啊奄，提到存款，主要有活期存款和定期存款掀潮。此外還有通知存款菇夸、大額存單等特殊的類似于活期或者定期存款的類型∫前桑活期存款很好理解庄新，簡單來說就是你銀行卡賬戶里的存款余額了，因為你有權(quán)利隨時動用這筆錢，銀行也沒有辦法大膽地拿這筆錢去投資择诈、貸款械蹋，所以銀行給你的利率幾乎可以忽略不計。定期存款就是在銀行中放一筆錢羞芍，約定未來某個時間取出哗戈。相當(dāng)于在這個時間里把錢完全交給銀行支配。銀行拿去貸款荷科，產(chǎn)生利息后最終把你應(yīng)得的部分給你唯咬，達到雙贏。
銀行運作的本質(zhì)畏浆，就是將資金放入“資金池”胆胰，然后再統(tǒng)一貸給企業(yè)。關(guān)于活期存款和定期存款刻获，這里做一個簡單地比喻：
在銀行里蜀涨，主要有兩個蓄水池（專業(yè)術(shù)語叫資金池），一個池子里存放活期存款蝎毡，水的流動性比較大勉盅，每天有客戶把錢轉(zhuǎn)進來（加水），也會有客戶隨時把錢取出（抽水）顶掉，銀行必須保證這個池子里有足夠的水來滿足取錢客戶的需求草娜，所以只能拿這個池子里的一部分水出去賺取更多的水。
而定期存款的蓄水池里痒筒，因為客戶和銀行約定好了取款期限宰闰，為了拿到足夠的利息，這個池子里的水就相當(dāng)于在一定期間內(nèi)被凍結(jié)了簿透，偶爾會有客戶提前過來抽水移袍，但大多數(shù)客戶為了拿到足夠的利息，選擇到期再把水取走老充。所以說定期存款總體來說流動性不高葡盗，銀行可以拿出絕大部分的“水”去投資、放貸啡浊。所以銀行吸收客戶的活期存款不如定期存款的利用率高觅够，相應(yīng)地，銀行給的活期存款的利率遠遠低于定期存款利率巷嚣。
存款利率的確定
我國各種類型存款利率的確定喘先，并不是由各大銀行隨口拍腦袋決定的，而是要統(tǒng)一聽從央媽（中國人民銀行）的指揮廷粒。流程是這樣的：首先由央媽制定一個各期限的基準(zhǔn)利率作為參考線窘拯。各大銀行根據(jù)自己的實際情況對自己行的利率進行上下浮動红且，例如，截止本文完成時涤姊，我國執(zhí)行的定期三個月基準(zhǔn)利率為1.1%暇番，而國有銀行三個月定存的利率為1.35%，上調(diào)了33%思喊。
一般來說壁酬，而且大多數(shù)銀行為了吸引存款，都會在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮搔涝，不會下調(diào)。而且各大國有銀行定的利率幾乎是相同的和措。股份制銀行以及城商行論資金規(guī)模和聲譽比不過家大業(yè)大的國有銀行庄呈，所以為了吸引客戶把錢放過來，在存款利率上一般會比國有銀行更高一些派阱。
先附上一張截止2020年6月10日各類型存款的利率：
活期存款
活期存款簡單說就是你銀行卡里的賬戶余額诬留。大多數(shù)人潛意識中對活期存款會有一個錯誤認知，他們會認為贫母，活期存款就是每天都會計算利息文兑，但是，如果每天把全國客戶的利息計算一遍腺劣，銀行再厲害的系統(tǒng)也扛不住绿贞。所以各大銀行都采用固定時間統(tǒng)一計算利息的方式。一般來說橘原，銀行每年計息4次籍铁，分別為每季度末的20號，即如果你銀行卡里有余額趾断，那么每年3拒名、6、9芋酌、12月的21號增显，你的帳戶上會多了上個季度的活期存款利息。
利息的計算公式為：利息=累計應(yīng)計息日積數(shù)*日利率脐帝。
這個公式中同云，最重要的就是算出累積日積數(shù)。累積日積數(shù)其實就是你的錢在活期存款上放的天數(shù)堵腹。為了更好計算梢杭，銀行活期計算時按每月30天、每年360天來計算秸滴，表面上是為了計算方便武契，但就這樣無形中就薅了你五天的羊毛呢。在錢這個問題上，請放心咒唆，銀行只有選擇少給你錢届垫，也絕對不會多給你錢。
累計應(yīng)計息日積數(shù)的計算公式是：賬戶余額*所存的天數(shù)
比如：李小犢某年的1月1日在賬戶中存入1萬元全释，三天后又存入3萬元装处，五天后取出2萬元，到了該季度末3月20日的結(jié)息日時浸船，你總共存了30*2+20 -1= 79天妄迁，你的賬戶余額有3天是1萬元，有兩天是4萬元李命，剩下的71天是3萬元 累計日積數(shù)=1w×3天+4w×5天+3w×71天= 236w
如果當(dāng)日銀行的活期利率為0.3% 那么登淘，日利率=0.3%/360 本季度活期利息= 236w*0.3%/360 = 19.6。
真的是一頓操作猛如虎封字，利息不過25黔州。
定期存款
定期存款有兩種模式：整存整取和零存整取。
整存整取
整存整取很好理解阔籽，就是存入一筆錢流妻，到期后拿到本金和利息。整存整取的利息很好計算笆制。公式就是：利息=存款金額*利率绅这。
這個公式大家想必已經(jīng)在各種考卷上用過無數(shù)遍了。這里不得不感慨我國教育的用心良苦啊在辆，在各位小學(xué)的時候已經(jīng)開始讓大家玩起了模擬“大富翁游戲”君躺。所以還沒搞懂的親建議回去重讀二年級哦。
關(guān)于定期存款开缎，以下三點可能是大家比較忽略的：
1棕叫、上表中這些利率都是折算成一年期存款的利率的。也就是說奕删，如果你有一萬塊錢俺泣，就算按照3個月定期利率存了3個月，那么利息 = 100001.35%/4 = 33.75元完残，即需要除以4伏钠。當(dāng)然，如果你連本帶利連續(xù)存四次達到一年谨设，那么利息為：10000（1+1.35%/4）^4 -10000= 135.7元熟掂。因為復(fù)利效應(yīng)，相比于33.754 = 135還多7毛錢扎拣。不過沒有人傻到這么做赴肚，因為此時利息完全比不過存一年期定期：10000*1.75% = 175元劃算素跺。不過，多的這些利息也是你犧牲了前三個季度末動用這筆錢的權(quán)利換來的誉券。
2指厌、定期存款是用單利計算的：比如3年存款利率為2.75%，如果你存一萬塊錢踊跟，那么3年產(chǎn)生的利息為：10000×3%×3=900元踩验，而不是10000（1+3%）^3 -10000= 927元
3、如果定期存款未到期你有事需要緊急取回自己的資金商玫，雖然可以隨時取回本金箕憾，但利息只能按照活期存款利率和實際存款天數(shù)計息，這也極大地限制了定期存款客戶取錢的沖動拳昌。
零存整取
至于零存整取袭异，顧名思義，就是客戶把銀行當(dāng)作存錢罐地回，和銀行約定好存款期限扁远，然后在這個期限里每月定期存入一部分錢俊鱼，到期了把本金和利息全部取出刻像。零存整取一般每月5元起存。在合約期內(nèi)并闲，客戶每月必須得往賬戶里存入一次细睡，中途如果忘記存錢了，必須在下個月補上帝火，而且只有一次補交的機會溜徙。存期一般分一年、三年和五年犀填。另外需要注意的是：辦理該業(yè)務(wù)需要另外開一個定期賬戶才可以蠢壹。
因為零存整取靈活性更高一些，不需要一次性把錢都存進去九巡，所以相對來說利率更低图贸。零存整取的利息計算類似于活期存款。計算公式如下：
利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率冕广，其中累計月積數(shù)＝（存入次數(shù)＋1）÷2×存入次數(shù)疏日。
比如：
李小犢又辦理了一筆一年期的零存整取業(yè)務(wù)，當(dāng)前國有銀行一年期零存整取的利率是1.35%撒汉。李小犢每月往賬戶1000元沟优，一共存1年，總共投入1.2萬元睬辐。
那么李小犢到期之后挠阁，李小犢相當(dāng)于有1筆錢存了一個月宾肺，有兩筆錢存了兩個月……有12筆錢存了12個月，根據(jù)高斯定理鹃唯，累計月積數(shù)＝（12＋1）÷2×12 = 78爱榕。
到期取出的利息為1000×78×（1.35%÷12）=877.5 元。
通知存款
以前雙十一的時候坡慌。電商平臺的活動都緊密地安排在雙十一當(dāng)天黔酥，這樣一方面導(dǎo)致很多人搶不到想要的東西，另一方面就算千辛萬苦搶到了洪橘。對于快遞和商家也是一個極大的考研跪者。之后各大電商平臺就學(xué)精了。提前開始預(yù)售熄求，雙十一之前就可以交定金提前鎖定商品渣玲。把一個雙十一硬是拉成了持續(xù)一個月的購物狂歡。這樣就完美地避免了商家準(zhǔn)備存貨不足或者貨物準(zhǔn)備得太多賣不出去的問題弟晚，而且也把快遞運力分散在多天忘衍。
同樣，銀行最擔(dān)心的是所有的客戶都集中在一天來取錢卿城。通知存款就是用“預(yù)訂”的方式給銀行一個緩沖期枚钓。如果大家都是活期存款，萬一所有人都來取錢瑟押，銀行馬上就被擠兌破產(chǎn)了搀捷。有了緩沖期之后，客戶如果需要取錢多望，需要先行預(yù)約嫩舟，銀行就算把這筆錢借出去了，也可以有時間備好這筆錢給客戶怀偷。所以相應(yīng)地家厌，銀行也能提供給客戶更高的利率。這個期限一般一到七天椎工。預(yù)約期越長饭于，利率會越高。
所以通知存款的利率介于活期存款和定期存款之間的存款晋渺。其實這種形式客戶也很喜歡镰绎。因為大多數(shù)人不知道什么時候用到這筆錢，存?zhèn)€三五年定期吧木西，如果期間用到錢取出就白存了畴栖。存活期吧。又白白浪費了定期的利息八千。如果把錢設(shè)置成通知存款就不需要有這種擔(dān)憂了吗讶。
大額存單
大額存單是由銀行面向個人燎猛、公司等團體發(fā)行的一種大額存款憑證≌战裕可以理解為起存金額較大的定期存款（個人起點金額不低于20萬元重绷，機構(gòu)投資人起點金額不低于1000萬元）。除此之外膜毁，大額存單和定期存款有幾個重要區(qū)別：
1）可以到期前轉(zhuǎn)讓昭卓。存定期之后，如果中途有事需要用錢需要取出瘟滨，那么你只能拿回本金候醒，但是大額存單不同。你可以進行轉(zhuǎn)讓杂瘸。轉(zhuǎn)讓價格由你自行決定倒淫，而且銀行也不收取手續(xù)費，一般來說败玉，將轉(zhuǎn)讓價格設(shè)置為高于本金低于本金加利息之間敌土，是有人接手的，你不必損失所有的利息收益运翼。但是需要注意的是返干，大額存單只支持一次性全部轉(zhuǎn)讓，不支持部分轉(zhuǎn)讓南蹂，且同一存單只能轉(zhuǎn)讓一次犬金。
2）可以作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款念恍。當(dāng)你購買大額存單之后六剥，會受到一個大額存單持有證明。憑借這個證明可以辦理質(zhì)押貸款峰伙、質(zhì)押融資等疗疟。
大額存單相對于定期存款更高的利率和流動性使得其相對于購買定期存款來說性價比更高，如果你有足夠的資金瞳氓，完全可以購買大額存單策彤。只不過極高的起投金額已經(jīng)將大多數(shù)人拒之門外。
那么普通人不能參與大額存單購買了匣摘？也不盡然店诗，各種“寶寶”類貨幣基金產(chǎn)品其實也會將部分資金投入大額存單，所以如果你購買了余額寶這些理財產(chǎn)品音榜，也就間接購買了大額存單庞瘸。詳細的容我后邊再仔細介紹。
除了以上介紹的幾種存款類型赠叼，其實擦囊，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下违霞，銀行也在不斷創(chuàng)新自己的存款模式。還有一些其他類型的存款瞬场。比如定活兩便（指客戶在存款時买鸽，不約定存期，可以隨時支取贯被，利率隨賬戶里余額存期的長短而變化的儲蓄存款眼五。利率是整存整取利率的6折）、整存零韧睢（和整存零取相反）等弹砚。
介紹這么多存款的種類，其實只是想讓大家理解存款的運行邏輯枢希。而且存款也是銀行最重要的資金來源桌吃。但是對于個人的資金管理來說。存款是性價比最低的一種苞轿。后邊還會介紹理財茅诱、基金等資金管理方式。感興趣的可以點點關(guān)注搬卒，聽我下回分解~
