2016年吐咳，保監(jiān)會下達了保監(jiān)會[2016]76號文逻悠，規(guī)定2017年3月底4月初，4類保險全面停售韭脊。
一時間隨處可見保險代理人關于大批產(chǎn)品要停售啦童谒，再不買就晚啦，漲價啦沪羔，錯過就沒有了的聲音不絕于耳饥伊。
我身邊也有不少朋友問起，要不要趁著最后一波趕緊買買買蔫饰。
我的答案你在標題看到了琅豆。
我們來看看按照保監(jiān)會規(guī)定，要停售的都是哪些產(chǎn)品：
1.保障功能差篓吁，死亡保險責任不包括疾病身故保障責任和意外身故保障責任茫因。
2.保額達不到要求，杠桿低杖剪，實際起不到多少保障作用节腐。
3.理財型保險，保單貸款比例過高的摘盆。
4.理賠要求不合理的翼雀。
在我看來，保險產(chǎn)品本身沒有好壞孩擂，只有是否合適狼渊。
當然這個前提是：保險產(chǎn)品設計本身是沒有問題的。
是否合適取決于在銷售過程中类垦，保險代理人是否有根據(jù)用戶自身情況做合理規(guī)劃狈邑。
怪不得我尊敬的保險課老師kevin在朋友圈痛心疾首的說：
從78年算起，至今中國保險業(yè)39年發(fā)展蚤认，預計2016年末中國保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模突破15萬億元米苹，成為全球第二保險市場，保費收入亦將突破3萬億元砰琢。然而現(xiàn)在很多銷售還是擺脫不了恫嚇式銷售蘸嘶，利誘式銷售良瞧，想來也是很無語，這可不單單是任重道遠的事情训唱。
作為投保人褥蚯，如何不被恫嚇，不被利誘况增？
最重要的就是明確自身的需求赞庶！
是需要基本保障功能，還是理財功能澳骤？
家庭的責任有多大歧强？需要的額度有多少？
保障誰为肮？如何保障誊锭？
關于如何明確自身需求，下次有機會再來講講弥锄。
最后附上保監(jiān)會[2016]76號文
中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知
保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號
各人身保險公司：
為進一步完善人身保險精算制度丧靡，發(fā)揮保險保障功能，維護保險消費者合法權益籽暇，促進人身保險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展温治，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、保險公司應著力提升保險產(chǎn)品的風險保障水平戒悠，保險金額應滿足以下要求：
保險公司開發(fā)銷售的個人定期壽險熬荆、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產(chǎn)品绸狐，死亡保險金額或護理責任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例應符合以下要求：
到達年齡比例下限
18－40周歲160%
41－60周歲140%
61周歲以上120%
其中卤恳，到達年齡指的是被保險人原始投保年齡，加上當時保單年度數(shù)寒矿，再減去1后所得到的年齡突琳。
死亡保險責任至少應當包括疾病身故保障責任和意外身故保障責任。
二符相、保險公司應根據(jù)精算原理拆融、產(chǎn)品實際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營實際，合理確定人身保險產(chǎn)品預定附加費用啊终、風險保費镜豹、初始費用、退保費用等各項費用的收取蓝牲。自本通知實施之日起趟脂，對于利潤測試結(jié)果顯示新業(yè)務價值為負的新產(chǎn)品，中國保監(jiān)會將不接受其審批與備案例衍。如利潤測試主要假設與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差昔期，中國保監(jiān)會將依法追究總精算師責任已卸。
三、保險公司應根據(jù)自身經(jīng)營實際镇眷、市場利率水平咬最、投資市場變化等情況翎嫡，科學合理地進行產(chǎn)品定價欠动，并根據(jù)外部市場的變化及時調(diào)整。
自本通知實施之日起惑申，萬能保險責任準備金的評估利率上限調(diào)整為年復利3%具伍。
自本通知實施之日起，保險公司應當按照有關規(guī)定圈驼，將新開發(fā)的預定利率或最低保證利率不高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報送中國保監(jiān)會備案人芽，將新開發(fā)的預定利率或最低保證利率高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報送中國保監(jiān)會審批。
四绩脆、保險公司提供保單貸款服務的萤厅，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款靴迫。
五惕味、各公司應嚴格執(zhí)行《中國保監(jiān)會關于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關事項的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕22號）有關規(guī)定，按照實質(zhì)重于形式的原則和相關認定標準做好產(chǎn)品預期存續(xù)時間的評估工作玉锌。
（一）自2017年1月1日起名挥，對于投資連結(jié)保險產(chǎn)品、變額年金保險產(chǎn)品主守，應按照中短存續(xù)期產(chǎn)品的定義要求進行評估和報告禀倔。
（二）自2017年1月1日起，保險公司不得將終身壽險参淫、年金保險救湖、護理保險設計成中短存續(xù)期產(chǎn)品。
（三）自2017年1月1日起涎才，對于附加萬能保險和附加投資連結(jié)保險等附加險產(chǎn)品捎谨，應單獨評估該產(chǎn)品的預期存續(xù)時間，并判斷其是否屬于中短存續(xù)期產(chǎn)品憔维。
（四）對于預期存續(xù)時間的評估與產(chǎn)品實際經(jīng)營情況有明顯偏差且未及時進行修正的涛救，或者中短存續(xù)期產(chǎn)品數(shù)據(jù)瞞報、少報业扒、漏報的检吆，中國保監(jiān)會將依法追究公司總精算師的相關責任。
六程储、保險公司董事長和總精算師應切實加強對中短存續(xù)期產(chǎn)品的資本管控和業(yè)務規(guī)劃等工作蹭沛，應根據(jù)公司資本實力等因素合理確定中短存續(xù)期產(chǎn)品的保費規(guī)模臂寝。保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費收入應控制在本條所要求的限額以內(nèi)。
（一）自2016年1月1日起摊灭，保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費收入應控制在公司最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi)咆贬。
（二）對2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費收入高于當年投入資本和凈資產(chǎn)較大者2倍的保險公司，自2016年1月1日起給予公司5年的過渡期帚呼。過渡期內(nèi)掏缎，保險公司的中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費收入應當控制在基準額以內(nèi)。
基準額=最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費收入-2015年末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2）煤杀，t=年度-2015眷蜈，年度范圍為2016年至2020年。
（三）保險公司所銷售的預期60%以上的保單存續(xù)時間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費收入沈自，2016年應控制在總體限額的90%以內(nèi)酌儒，2017年應控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應控制在總體限額的50%以內(nèi)枯途。
（四）自2019年1月1日起忌怎，保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費收入占當年總規(guī)模保費收入的比重不得超過50%；自2020年1月1日起酪夷，保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費收入占當年總規(guī)模保費收入的比重不得超過40%榴啸；自2021年1月1日起，保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費收入占當年總規(guī)模保費收入的比重不得超過30%捶索。
（五）對中短存續(xù)期產(chǎn)品違反限額要求的保險公司插掂，中國保監(jiān)會將按規(guī)定要求，對相關公司采取停止部分或全部新業(yè)務等監(jiān)管措施腥例。
七辅甥、保險公司總精算師作為公司產(chǎn)品精算管理的第一責任人，應嚴格按照監(jiān)管規(guī)定和精算原理要求燎竖，切實履行責任璃弄。保險公司應建立產(chǎn)品定價回溯機制，總精算師應定期對產(chǎn)品定價假設合理性進行評估构回，對產(chǎn)品定價發(fā)生率或退保率與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差的夏块，要及時向中國保監(jiān)會報告并進行說明，對于主觀或故意原因?qū)е碌南说В袊１O(jiān)會將依法追究總精算師責任脐供。
若保險公司出現(xiàn)利差損、償付能力借跪、現(xiàn)金流等方面重大風險政己，或產(chǎn)品精算方面出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，總精算師應及時向中國保監(jiān)會報告掏愁。未及時報告的歇由，中國保監(jiān)會將依法追究總精算師責任卵牍。
八、本通知自發(fā)布之日起實施沦泌。對于不符合本通知要求的保險產(chǎn)品糊昙，應當在2017年4月1日前全部停售。中國保監(jiān)會此前印發(fā)的有關規(guī)定與本通知不符的谢谦，以本通知為準释牺。
中國保監(jiān)會
2016年9月2日
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