貨幣是人類聰明智巧的產(chǎn)物飞傀，它“出身高貴”皇型，干干凈凈，“金錢如糞土”的說法砸烦，簡直是無稽之談弃鸦。沒有貨幣，人類便不可能有今天高度的物質(zhì)文明幢痘。

銀行自己并沒有多少錢唬格，用的多是別人的錢，靠著吃存貸的利息差颜说，蓋起了摩天大樓西轩，表面上看像個寄生蟲，其實(shí)脑沿，跟它巨大的貢獻(xiàn)比起來，它得到的這點(diǎn)好處實(shí)在是微不足道马僻。

中國所有銀行的徽記庄拇，如工商銀行、建設(shè)銀行韭邓、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行措近，都是外圓內(nèi)方的樣子。這是中國人天圓地方觀念的反應(yīng)女淑，也是大一統(tǒng)理念的產(chǎn)物

貨幣是什么瞭郑？它有什么作用？“金錢如糞土”和“有一顆金子般的心”鸭你，這兩種對金錢完全相反的看法屈张，居然可以共存于中國人的頭腦中千百年而相安無事，可見國人對于金錢的認(rèn)識有多么矛盾和混亂袱巨。

貨幣大致就是人們平常所說的錢阁谆，但是又有不少差別。

貨幣比錢的范圍要大得多愉老。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中场绿，貨幣是指人們普遍接受的交易媒介和支付手段。交易媒介嫉入，就是交換用的中間物焰盗、媒介物璧尸，人們經(jīng)由它進(jìn)行交易。

要明白貨幣的真正含義熬拒，我們得從貨幣是怎么產(chǎn)生的說起爷光，了解了這個過程，對貨幣的誤會就少多了梦湘。

金錢瞎颗、貨幣產(chǎn)生的原因，是因?yàn)榻粨Q的需要捌议，是為了便利人們之間的交易哼拔。

這里還得區(qū)分兩個概念——交換和支付。支付跟交換不同瓣颅，交換是雙向的倦逐，支付是單向的，是價(jià)值單方面流動宫补。比如買東西就是交換檬姥，是錢和商品交換。而借錢粉怕，則是支付健民，我把錢借給你，錢就流向了你贫贝，而你除了承諾秉犹，卻并不同時(shí)給我任何東西。同樣稚晚，還錢和贈與也是支付崇堵。

人都有交換的愿望。人們需要多種東西才能過活客燕，可是每個人的能力有限鸳劳，只能生產(chǎn)少數(shù)幾種東西，在極端的情況下也搓，只擅長一種東西赏廓。

怎么辦，就得進(jìn)行分工傍妒，每個人都只生產(chǎn)自己拿手的楚昭，然后用自己的東西，跟別人的東西交換拍顷，這樣抚太，生產(chǎn)效率就大大提高了。由于分工的產(chǎn)生，自然而然就需要交換尿贫。

開始的交換电媳，是直接的交換，也就是此物換彼物庆亡，比如用斧子換羊匾乓。但是物物交換要成功，需要滿足一個條件又谋，那就是拼缝，有斧子的人需要羊，同時(shí)彰亥，有羊的人也要斧子咧七，這就叫“欲望的雙向一致”。

可是任斋，這種雙向一致是很偶然的继阻。常常發(fā)生的情況是不一致，比如有斧子的人要羊废酷，但是有羊的人卻不要斧子瘟檩。這樣，交換就做不成了澈蟆。交易不成墨辛，東西都留在生產(chǎn)者自己手里了，就成了沒有用的廢物趴俘，人們的福利就不能提高睹簇。

得想辦法。有羊的人哮幢，不要斧子，但是他總有別的需要志珍，比如他要一頭牛橙垢，那么，有斧子的人伦糯，就可以找一個有牛的人柜某，而這個人，需要斧子敛纲。

問題就解決了喂击，不過是原來的一次交易變成了兩次：第一次，是斧子跟牛交換淤翔；第二次翰绊，是牛跟羊交換。首尾相接，大家各得所需监嗜。

可是谐檀，新的問題可能又來了。那就是裁奇，這個有牛的人桐猬，也不需要斧子，他需要一頭鹿刽肠，如果有鹿的人要斧子溃肪，問題也可以解決，那就是找到有鹿的人音五。第一步惫撰，斧子跟鹿交換；第二步放仗，鹿跟牛交換润绎；第三步，牛跟羊交換诞挨。交換變成了三次莉撇，首尾相顧，大家也各遂其愿惶傻。

如果有鹿的人棍郎，不需要斧子，而需要其他東西银室，那就得繼續(xù)尋找下去涂佃。可是蜈敢，在一個區(qū)域內(nèi)辜荠，這個鏈條可能首尾銜接不起來。眼見的交易抓狭，不能做成伯病。

于是，有人建議否过，作一個規(guī)定午笛，所有人都必須接受斧子，不得拒絕苗桂。

這是個天才的建議药磺。問題就這樣徹底解決了。為什么呢煤伟？

因?yàn)檫@時(shí)候癌佩，用斧子可以換到任何東西木缝，有了斧子就等于有了一切。斧子就一定會大量生產(chǎn)出來驼卖，到處都是斧子氨肌。所以，任何人都可以用自己的東西酌畜，換成任何自己想要的東西怎囚，只要把自己的東西先換成斧子，再用斧子換自己需要的東西就可以了桥胞。

斧子就是貨幣恳守。

歷史學(xué)家說，中國最早的貨幣是貝殼贩虾。你看跟錢財(cái)有關(guān)的字詞催烘，比如財(cái)、貨缎罢、貪婪伊群、賄賂等，都有“貝”字旁策精，文字是象形的舰始，是真實(shí)歷史的反映。

中國貨幣的簡單流變史

商

以貝殼作為貨幣使用咽袜。

先秦

全國有四種貨幣體系：蟻鼻錢丸卷、布幣、刀幣和圜錢

秦漢

廢除各國的布幣询刹、刀幣谜嫉，將方孔半兩錢作為法定貨幣。

漢

承秦制凹联，并允許民間自鑄沐兰。西漢的銅錢仍然是用其重量來命名，主要有三種：半兩蔽挠、三銖住闯、五銖。

王莽進(jìn)行了四次大的幣制改革象泵。

東漢所鑄的錢寞秃，都是五銖錢斟叼。

隋唐

隋文帝鑄行五銖錢偶惠，并禁止舊錢的流通。

唐武德四年鑄行年號錢——開元通寶朗涩，開元通寶是唐朝近300年間的主要鑄幣忽孽。

宋

宋朝貨幣以銅錢為主，南宋以鐵錢為主。同時(shí)兄一，白銀的流通亦取得了重要的地位厘线。在北宋年間出現(xiàn)了世界上最早的紙幣——交子。

元

紙幣在流通中是主要的貨幣出革。

明

大力推行紙幣——鈔造壮，明初只用鈔不用錢，后來改為錢鈔兼用骂束，但明代只發(fā)行了一種紙幣——大明寶鈔耳璧。

清

主要以銅錢為主。

貝殼畢竟容易破碎展箱，后來人們就尋找其他可以作為貨幣的東西旨枯。

最后找到的是金、銀等金屬混驰。

開始的時(shí)候攀隔，貨幣以重量表示其價(jià)值，一兩錢的重量就是一兩栖榨，后來使用“銘文”昆汹，貨幣的價(jià)值不再由其本身的重量決定，而是用文字形式表明治泥，比如一兩不一定真的是一兩重筹煮，而可以是半兩或者更輕，只不過在上邊刻著“一兩”而已居夹。

不足一兩的東西败潦，憑什么可以當(dāng)一兩使用？就是憑借政府的力量准脂，政府強(qiáng)制人們接受劫扒。只要大家都接受了，是不是一兩狸膏，也就無所謂了沟饥。

宋朝的時(shí)候，在四川出現(xiàn)了紙幣——交子湾戳。既然半兩可以當(dāng)一兩贤旷，那就徹底點(diǎn)，干脆一點(diǎn)都不用砾脑，反正貨幣就是為了交換幼驶，只要大家都接受，像當(dāng)初那把斧子一樣韧衣，只要能作為交換的媒介盅藻，就可以了购桑。

開始，紙幣還有一定的含金量∈鲜纾現(xiàn)在勃蜘，紙幣的發(fā)行已經(jīng)和黃金沒有什么必然聯(lián)系了。一片紙假残，能夠交換到東西缭贡，是因?yàn)檎畯?qiáng)迫人們使用，紙幣有購買力辉懒，靠的是政府的信譽(yù)匀归。

經(jīng)濟(jì)學(xué)把紙幣叫信用貨幣，也就是靠信譽(yù)支撐其價(jià)值耗帕，可以交換到任何東西穆端。過去的金銀形式的貨幣能交換到東西，則是靠自己本身的價(jià)值仿便。

這就是貨幣產(chǎn)生的簡化過程体啰。雖然簡單，但也可以看出來嗽仪，貨幣的產(chǎn)生是為了潤滑人們之間的交易荒勇，增進(jìn)人類的福利。而且貨幣的產(chǎn)生闻坚，特別是最后過渡到紙幣沽翔，體現(xiàn)著人類特有的智慧。

從貨幣產(chǎn)生的目的和過程可以得出結(jié)論窿凤，貨幣出身非常干凈仅偎、清白，甚至可以說是貴族雳殊，閃爍著智慧的光芒橘沥。

錢的重要性，人人都知道夯秃∽兀可是中國人是比較愛面子的，心里喜歡嘴上卻羞于或者怯于說出來仓洼，怕被人笑話介陶，說自己沒素質(zhì)。在過去色建，還有很多貶斥金錢的說法哺呜，流傳甚廣的是“金錢如糞土，仁義值千金”镀岛。這個說法弦牡，流傳太久，對一代代中國人心里產(chǎn)生很大影響漂羊。

這個說法驾锰，本來毫無道理。它之所以流行起來走越，是因?yàn)榻疱X的歷史太長了椭豫，以至于人們對它不是很了解的緣故。

實(shí)際上旨指，這句話本身就是矛盾的赏酥，如果金錢是糞土，仁義是千金谆构，而千金就是金錢裸扶，這等于說，仁義就是糞土了搬素。

不過呵晨，有意思的是，當(dāng)我們說一個人再好不過的時(shí)候熬尺，就表彰他“有一顆金子般的心”摸屠，那就是有一顆糞土一樣的心了？粱哼！

我們可以說喜歡自己的手機(jī)季二、汽車，但是它們都是貨幣交換來的揭措。貨幣就是手機(jī)胯舷，就是汽車，就是所有商品绊含。所以需纳，金錢并沒有不堪如糞土，我們應(yīng)該澄清這些混亂艺挪，不應(yīng)再說貨幣的壞話啦不翩。

貨幣政策要調(diào)控的貨幣，也就是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣麻裳，比一般人想像的要大口蝠。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把龐大的貨幣體系分成不同的層次。不同層次的貨幣對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響是不同的津坑，使用貨幣政策時(shí)妙蔗，要注意不同層次的貨幣對經(jīng)濟(jì)的影響。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家還用符號表示不同層次的貨幣疆瑰，不同國家的劃分方法不同眉反。以中國為例昙啄，貨幣分為三個層次。

最低層次的貨幣叫M0寸五，這是貨幣政策所說的最小范圍的貨幣梳凛，包括紙幣和硬幣，也就是通常說的現(xiàn)金梳杏。紙幣和硬幣韧拒，是指銀行體系之外的那些貨幣，也叫作通貨十性。它們最容易買到商品叛溢，對市場的沖擊最大，經(jīng)濟(jì)學(xué)把貨幣買到商品的能力叫流動性劲适。顯然楷掉，M0的流動性最強(qiáng)。

比M0更大的貨幣叫M1霞势。M1不僅包括M0中所有的貨幣靖诗，還包括M0中沒有的活期存款≈荆活期存款的流動性要小于M0刊橘。

比M1更大的貨幣叫M2，也就是新聞里說的“廣義貨幣”颂鸿。M2包括M1促绵，還包括定期存款和企事業(yè)單位的存款等。現(xiàn)在中國的中央銀行貨幣政策嘴纺，所關(guān)注的貨幣就是M2败晴，顯然這個貨幣比一般說的錢的范圍要大得多。

貨幣本身沒有價(jià)格栽渴，如果問一塊人民幣值多少錢尖坤，那就是一塊錢人民幣，這樣的回答闲擦，屬同義反復(fù)慢味，沒有意義。

利率是利息與本金的比率墅冷，表示借錢的難易程度纯路。因?yàn)閮r(jià)格其實(shí)也是獲得商品的難易程度，所以寞忿，經(jīng)濟(jì)學(xué)家把利率叫作貨幣的價(jià)格驰唬。

價(jià)格由供求決定，貨幣的價(jià)格，即利率叫编，也是由貨幣的需求和供給決定的辖佣。

貨幣的需求者是企業(yè)和個人。貨幣需求的意思搓逾，不是說人們想要多少貨幣卷谈。而是說在人們的資產(chǎn)中，想把多大比例以貨幣形式持有恃逻。財(cái)產(chǎn)有多種方式，貨幣是一種方式藕施，房子寇损、股票也是，其他的還有很多裳食。在這么多形式中矛市，以貨幣形式持有的那部分，叫貨幣的需求诲祸。

人們需要貨幣浊吏，是因?yàn)樨泿庞杏谩Ｘ泿诺闹饕饔糜腥齻€救氯。一是我們已經(jīng)詳細(xì)說過的找田，作為交換的媒介；二是支付的工具着憨；三是價(jià)值儲藏的手段墩衙。價(jià)值儲藏的意思是，當(dāng)你不把貨幣花出去甲抖，而留在手里的時(shí)候漆改，除非發(fā)生嚴(yán)重的通貨膨脹，否則貨幣所代表的價(jià)值并沒有消失笆搓，而是照舊保持著姑子。

因?yàn)樨泿庞羞@些作用藤为，而且不可以替代，所以樊破，個人和企業(yè)必然會保持一定的貨幣，而不會完全以其他形式持有財(cái)富唆铐。所以捶码，貨幣的需求是由私人部門決定的，是企業(yè)和個人對財(cái)富持有形式選擇的結(jié)果或链。

再看看決定利率的另一方的力量惫恼，也就是供給的情況。貨幣的供給由中央銀行的貨幣政策決定澳盐，在貨幣政策相對穩(wěn)定的條件下祈纯，貨幣供給量是相對固定的令宿。

貨幣的需求和供給相互作用，最終決定了利率水平腕窥。

利率的重要性在于它可以影響投資粒没。在現(xiàn)代條件下，人們投資的錢不是靠自己積累的簇爆，多數(shù)的投資資金來自銀行癞松。在其他條件不變的情況下，利率越高入蛆，投資的成本就越高响蓉，投資的回報(bào)率就越低，投資就越少哨毁。投資是總需求的重要組成部分枫甲，投資少了，總需求就會少扼褪，均衡的GDP就要減少想幻，失業(yè)就會增加，過熱的宏觀經(jīng)濟(jì)就可以冷卻下來话浇。反之脏毯，較低的利率可以刺激投資，增加總需求幔崖，增加就業(yè)抄沮，同時(shí)拉動價(jià)格水平上升，造成通貨膨脹的壓力岖瑰。

2008年4月叛买，中國香港的利率水平接近于零，10萬港幣一年的利息僅有10港幣蹋订！因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況不理想率挣，所以特區(qū)政府想通過低利率刺激投資和經(jīng)濟(jì)，另外美元的持續(xù)降息也影響了與美元固定掛鉤的港幣露戒。

走在城市的大街上椒功，銀行大樓也許是最引人注目的，因?yàn)樗罡咧鞘病⒆顨馀啥辉阢y行工作的人也讓人羨慕，他們收入頗豐荠锭，衣著光鮮旱眯，氣質(zhì)優(yōu)雅。

可是仔細(xì)想想，就有些不對頭了删豺。銀行是怎么掙錢的呢共虑？銀行自己本來并沒有錢，它的錢基本來自千百萬的儲戶呀页，它把這大筆的錢貸出去妈拌，坐收利息，然后再把這利息的一部分蓬蝶，很小的一部分給儲戶尘分，余下的都留給了自己。它吃的是存款和貸款利息的差額丸氛，靠著這差額培愁，它蓋起了摩天大樓。

從表面上看雪位，銀行是個不勞而獲的主兒竭钝，它靠的是兩頭吃梨撞。憑什么銀行能這么做雹洗，社會為什么能允許這樣的機(jī)構(gòu)存在呢？

商業(yè)銀行的歷史有200多年了（1763年成立的英國巴林銀行是世界上第一家商業(yè)銀行卧波，1995年因?yàn)槠湫录悠路中袠I(yè)務(wù)員李森違規(guī)炒作日經(jīng)指數(shù)期貨失利而破產(chǎn)时肿，被荷蘭國際銀行以1英鎊的象征價(jià)格收購，巴林銀行自此消失）港粱，在這期間螃成，特別是股票市場出現(xiàn)后，銀行曾經(jīng)受到過沖擊查坪，甚至是很大的沖擊寸宏，可是直到今天，我們還看不到銀行衰敗的跡象偿曙，相反氮凝，經(jīng)歷了風(fēng)雨的洗禮，銀行變得更加壯大望忆，社會越來越離不開它了罩阵。

為什么手里有閑錢的儲戶，不把錢直接借給需要錢的人启摄，而寧愿受銀行的“盤剝”呢稿壁？我們看看這樣做是否可行。

每個儲戶手里的錢是有限的歉备，少的也許只有幾百塊傅是，有限就意味著，多數(shù)儲戶只能把錢借給一個人用。但是落午，作為儲戶谎懦，他不知道誰需要他的錢。怎么辦呢溃斋？他就要付出代價(jià)界拦，去獲得需要錢的人的信息，比如做廣告或者其他手段梗劫。這個成本或許太大了享甸。因?yàn)樽约旱拈e錢本來就很少，做廣告的費(fèi)用也許很大梳侨，得不償失蛉威。即使碰巧把錢借出去，能賺回多少利息呢走哺？我們退一步蚯嫌，假定儲戶不用費(fèi)什么事，就找到了需要錢的人丙躏。接下來的事情就是择示，雙方進(jìn)行談判，確定貸款的條件晒旅，特別是利息栅盲。他們雙方一般并不認(rèn)識，沒有打過交道废恋，不曉得對方的信譽(yù)谈秫，特別是借款人對貸款人的信譽(yù)如何不得而知。所以鱼鼓，把錢借出去有很大的風(fēng)險(xiǎn)拟烫。越是沒有信譽(yù)的貸款人，越是要顯示自己是有信譽(yù)的迄本，他可能會像借款人保證說硕淑，他會把錢投到最安全的項(xiàng)目上去，借款人的錢將是安全的岸梨∠舶洌可是，借款人根據(jù)經(jīng)驗(yàn)就可以知道曹阔，貸款人的口頭保證半开，信誓旦旦都不足為信。結(jié)果就是赃份，要么借款人同意借錢寂拆，但是索要極高的利息奢米；要么，雙方談判不成纠永。太高的利息鬓长，如果超過了正常投資的回報(bào)率，則貸款人要么不接受尝江，要么把錢投到風(fēng)險(xiǎn)極高的項(xiàng)目上去涉波，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給借款人。

再看貸款人炭序，他需要錢進(jìn)行投資啤覆，一般說，貸款人需要的錢比較多惭聂〈吧可是每個借款人的錢都是有限的，貸款人需要向很多人融資辜纲，需要跟許多人笨觅，比如1000人進(jìn)行談判。首先耕腾，貸款人需要讓人知道他需要錢投資见剩，怎么做到這一點(diǎn)？比如做廣告幽邓。這需要不少費(fèi)用炮温，一個急需融資的人也許根本就拿不出來』鹇觯現(xiàn)在我們退一步牵舵，假定他沒有費(fèi)多大勁就找到了這1000個借款人。接下來倦挂，也要進(jìn)行談判畸颅，而且是一一談判。因?yàn)檫@1000人對風(fēng)險(xiǎn)也就是利息和其他借款條件的態(tài)度都不同方援。談判没炒，就需要談判的場所，需要花費(fèi)犯戏。這個費(fèi)用可能是巨大的送火，以至于即使貸款人借到了錢，其投資收益也不足以抵消這談判的費(fèi)用先匪。

我們再退一步种吸，假定借款人和貸款人談判成功，達(dá)成了協(xié)議呀非〖崴祝可是問題并不會到此結(jié)束镜盯。協(xié)議是達(dá)成了，可是怎么讓雙方猖败，特別是貸款人忠實(shí)地履行協(xié)議呢速缆？我們前邊說過，貸款人付出了巨大代價(jià)恩闻，他一定有違背協(xié)議艺糜、把錢投到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上去的激勵。而且貸款人知道幢尚，即使他這樣做倦踢，借款人也無可奈何。因?yàn)榻杩钊颂嘞啦荩總€人的資金都有限辱挥，不可能也沒有能力去監(jiān)督協(xié)議的履行。這1000個人边涕，都有“搭便車”的心理晤碘，都等著別人去監(jiān)督貸款人是否違約，而自己卻樂得受益功蜓。所以园爷，沒有人有積極性去監(jiān)督協(xié)議的執(zhí)行。

經(jīng)過不多的幾次博弈式撼，結(jié)果就一定是童社，沒有人愿意借錢。這樣著隆，社會就失去了原本應(yīng)該出現(xiàn)的投資機(jī)會扰楼，以及由此帶來的就業(yè)和財(cái)富的增加。我們多次強(qiáng)調(diào)過交易和投資對一個社會繁榮和發(fā)展的必要性和重要性美浦。

這里的核心問題是弦赖，借款人的風(fēng)險(xiǎn)太大。我們再仔細(xì)看看這背后的道理浦辨。如前所述蹬竖，因?yàn)槊總€借款人的錢都很少，所以流酬，只能投給一個人币厕，投到一個項(xiàng)目上。如果這個項(xiàng)目投資成功芽腾，大家各得其利旦装；但是，如果虧損了呢晦嵌，借款人的錢就化為烏有了同辣。這好比猜硬幣游戲拷姿，如果正面朝上，你可以贏1000塊旱函；如果反面朝上响巢，就要輸1000塊，而且只賭一次棒妨，這時(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)是很大的踪古。大多數(shù)人不會冒險(xiǎn)玩這個游戲。

現(xiàn)在券腔，我們就看看伏穆，如果有了銀行，這些情況會不會發(fā)生變化纷纫。

先看借款人枕扫，原來在沒有銀行的情況下，借款人擔(dān)心的是自己的錢借出去有風(fēng)險(xiǎn)辱魁，因?yàn)闊o法辨別貸款人的信譽(yù)烟瞧，以及無法監(jiān)督貸款人的行為。有了銀行染簇，借款人的這些擔(dān)心就不必了参滴。因?yàn)榻杩钊瞬挥迷僮约簩ふ屹J款人，他只要把錢存到銀行就行了锻弓。借款人不用費(fèi)勁做廣告砾赔，尋找貸款人，也不用擔(dān)心貸款人是否有信譽(yù)青灼、遵守不遵守協(xié)議了暴心。銀行可以替借款人去調(diào)查貸款人的信譽(yù)情況，銀行是個專門機(jī)構(gòu)聚至，有專門的人員和渠道酷勺，而且具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)本橙，可以同時(shí)調(diào)查很多人扳躬，調(diào)查的成本可以因此降低，銀行相對很容易把貸款人的信譽(yù)調(diào)查清楚甚亭。同樣道理贷币，銀行還可以監(jiān)督貸款人是否遵守貸款協(xié)議，把錢按照協(xié)議去使用亏狰。借款人為了借錢所需要的交易費(fèi)用大大降低了役纹。

再看貸款人，貸款人原來擔(dān)心的是借款人太多暇唾，談判費(fèi)用太大促脉，難以尋找辰斋，而且借款人的條件太苛刻，比如利息過高等瘸味。有了銀行宫仗，貸款人的這些擔(dān)心就成了多余。貸款人不必尋找1000個借款人旁仿，也不再需要一一談判藕夫，他只要找到一家銀行，跟銀行談判就可以了枯冈。銀行以它的組織信譽(yù)和管理能力成了信貸雙方的中介毅贮。

原來，每個借款人不多的錢投給了一個人尘奏、一個項(xiàng)目滩褥，因此風(fēng)險(xiǎn)極高，對利息的要求也高§偶樱現(xiàn)在铸题，在理論上，任何一個借款人的錢琢感，哪怕是一塊錢丢间，都投入到無數(shù)個項(xiàng)目上去了。因?yàn)殂y行吸收了存款后驹针，會統(tǒng)一使用這些資金烘挫，把它們貸給需要錢的人，投到無數(shù)個項(xiàng)目上柬甥。更關(guān)鍵的是饮六，這無數(shù)個項(xiàng)目之間并不存在關(guān)聯(lián)性，不是說一個項(xiàng)目虧損了苛蒲，其他的項(xiàng)目也虧損卤橄，這些項(xiàng)目之間的盈虧沒有關(guān)聯(lián)。銀行又對每個項(xiàng)目都進(jìn)行過考察臂外，經(jīng)過專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估窟扑。所以，儲戶的錢是相當(dāng)安全的漏健，除非發(fā)生意外嚎货，否則不用擔(dān)心自己的錢回不來。

銀行的出現(xiàn)蔫浆，解決了借款人擔(dān)心的資金安全問題殖属，也解決了貸款人擔(dān)心的交易費(fèi)用過大的問題，促成了借款人和貸款人的交易瓦盛，資金就高效率的配置到了最需要它的地方洗显，交易因此增加外潜，就業(yè)和財(cái)富也相應(yīng)增加了。跟它能節(jié)省的費(fèi)用以及創(chuàng)造的財(cái)富比起來挠唆，銀行收取的存貸款利差橡卤，簡直是小菜一碟。這就是社會容許銀行這個“寄生蟲”存在的根本原因损搬。

一個對社會沒有貢獻(xiàn)的組織和機(jī)構(gòu)碧库，無論如何也不能長久存在，銀行發(fā)展壯大的過程證明巧勤，直到現(xiàn)在嵌灰，銀行仍然是經(jīng)濟(jì)社會的核心重要部門之一。