1郭厌，這兩天，在上海的外灘金融峰會(huì)上雕蔽，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春做了一場(chǎng)演講折柠。加上前段時(shí)間數(shù)字人民幣在深圳的試點(diǎn)，也讓大家非常關(guān)注數(shù)字人民幣批狐。

2扇售，但是，有很多人對(duì)數(shù)字人民幣還不是非常理解。到底什么是數(shù)字人民幣承冰？數(shù)字人民幣和微信支付嘱根、支付寶到底有什么不同？更重要的是巷懈，未來(lái)對(duì)我們的生活有什么影響该抒？想要回答這些問(wèn)題，我們首先必須理解一些基本的金融概念顶燕。

3凑保，我們?cè)谏罾锍３Ｌ崞鸬摹板X(qián)”，主要有兩種形式：現(xiàn)金涌攻，和存款欧引。

4，現(xiàn)金恳谎，用專(zhuān)業(yè)點(diǎn)的話講芝此，就是我們說(shuō)的 M0。這些現(xiàn)金因痛，可以是紙幣婚苹，也可以是硬幣。而只有央行鸵膏，才可以發(fā)行貨幣膊升。

5，存款谭企，是指我們存入商業(yè)銀行（比如工商銀行廓译，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行等等）的錢(qián)债查。本質(zhì)上其實(shí)是一個(gè)賬戶非区，我們的錢(qián)存入銀行后，就變成了這個(gè)賬戶里的一串?dāng)?shù)字盹廷。

6征绸，而第三方支付工具（比如微信支付，支付寶）速和，其實(shí)是強(qiáng)化了商業(yè)銀行賬戶的支付能力歹垫。我們用這些第三方支付工具花錢(qián)時(shí)，存款其實(shí)最終還在銀行颠放，只是花起來(lái)更加方便。

7吭敢，所以碰凶，央行，商業(yè)銀行，第三方支付工具欲低，其實(shí)是三個(gè)不同維度的東西辕宏。他們的定位和扮演的角色也各不相同。

8砾莱，而“數(shù)字人民幣”瑞筐，是央行發(fā)行的“數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金”，屬于現(xiàn)金（M0）的范疇腊瑟，是用數(shù)字化的方式聚假，替代了我們現(xiàn)有的紙幣和硬幣。

9闰非，如果還覺(jué)得很難理解膘格，我給你打個(gè)比方：數(shù)字人民幣，其實(shí)就相當(dāng)于央行又新發(fā)行了第六套人民幣财松。只不過(guò)之前的人民幣是花花綠綠的瘪贱，看得見(jiàn)摸得著的。而這一套新的人民幣辆毡，是數(shù)字化的菜秦。

10，搞清楚這一點(diǎn)舶掖，很多問(wèn)題我們就能明白了喷户。

11，比如有人問(wèn)：在支付寶存錢(qián)有利息访锻，數(shù)字人民幣放在數(shù)字錢(qián)包里有利息嗎褪尝？

12，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我把毛爺爺都放進(jìn)了自己黑色的皮夾子里期犬，會(huì)有利息嗎河哑？

13，當(dāng)然沒(méi)有龟虎。我們過(guò)去的錢(qián)包就是一個(gè)黑色的皮夾子璃谨，以后的錢(qián)包就是手機(jī)上的 APP。以前的現(xiàn)金就是皮夾子里的毛爺爺鲤妥，以后的現(xiàn)金就是數(shù)字錢(qián)包里的毛爺爺佳吞。

14，比如有人問(wèn)：那我的數(shù)字人民幣棉安，可以兌換成紙幣嗎底扳？

15，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我能用第六套人民幣贡耽，去換第五套人民幣嗎衷模？

16鹊汛，當(dāng)然可以。因?yàn)樗麄兤鋵?shí)都是一個(gè)東西阱冶。

17刁憋，比如有人問(wèn)：那我用數(shù)字人民幣付款，和用支付寶付款木蹬，一樣嗎至耻？

18，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我買(mǎi)東西時(shí)用現(xiàn)金付款镊叁，和用銀行存款尘颓，一樣嗎？

19意系，現(xiàn)在你知道泥耀，當(dāng)然不一樣。

20蛔添，那么痰催，理解了什么是數(shù)字人民幣，更重要的是迎瞧，這對(duì)我們會(huì)造成什么影響夸溶？我認(rèn)為，主要有三點(diǎn)凶硅。

21缝裁，第一，是節(jié)省發(fā)行貨幣和管理貨幣的成本足绅。

22捷绑，過(guò)去發(fā)行貨幣和管理貨幣太復(fù)雜了，成本很高氢妈。印鈔用的特殊紙張?jiān)趺崔k粹污？分發(fā)給商業(yè)銀行的流程怎么辦？中途運(yùn)輸?shù)钠茡p怎么辦首量？非常復(fù)雜壮吩。發(fā)行有成本，回收有成本加缘，銷(xiāo)毀也有成本鸭叙，都是成本。

23拣宏，而一旦采用數(shù)字人民幣的方式沈贝，絕大部分的工作就可以在網(wǎng)絡(luò)中完成，大大節(jié)省了發(fā)行貨幣和管理貨幣的成本蚀浆。

24缀程，第二搜吧，監(jiān)管貨幣流通市俊，反腐敗反洗錢(qián)杨凑，同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私。

25摆昧，為什么行賄受賄都要用現(xiàn)金交易撩满？因?yàn)楝F(xiàn)金很難被追溯。轉(zhuǎn)賬或者刷卡會(huì)被記賬绅你，被記錄伺帘，被追蹤。所以貪腐忌锯，洗錢(qián)等一些不合規(guī)不合法的行為伪嫁，大多都會(huì)用現(xiàn)金進(jìn)行交易。

26偶垮，但是有了數(shù)字人民幣之后张咳，交易在線上發(fā)生，都會(huì)進(jìn)入央行的數(shù)據(jù)庫(kù)似舵，這些違法犯罪行為脚猾，無(wú)所遁形。甚至在大數(shù)據(jù)的分析下砚哗，還可以揪出犯罪龙助。

27，穆長(zhǎng)春老師在得到課程中舉過(guò)一個(gè)例子：涉及到很多洗錢(qián)的交易蛛芥，都是有行為特征的提鸟。

比如，大量的賭博行為都發(fā)生在夜間12點(diǎn)以后仅淑，而且所有的賭博交易都沒(méi)有零頭称勋，都是10的整數(shù)倍。

一般來(lái)說(shuō)漓糙，開(kāi)頭是用小額铣缠，越來(lái)越大，突然斷崖沒(méi)了昆禽，也就是沒(méi)有交易了蝗蛙，那說(shuō)明是輸光了，這就符合一般賭博的特征醉鳖。

電信詐騙也是如此捡硅，如果出現(xiàn)大量分散的錢(qián)集中到一個(gè)賬戶里面，突然又迅速地分散開(kāi)盗棵，消失在很多個(gè)賬戶里面壮韭，這就符合明顯電詐的特征北发。

那我們把這些交易特征分析出來(lái)之后，再利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)喷屋，進(jìn)行身份比對(duì)琳拨，就能把后面那個(gè)人找出來(lái)。

28屯曹，而這些數(shù)據(jù)狱庇，同時(shí)也需要符合信息安全保護(hù)機(jī)制。除了政府部門(mén)在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外恶耽，商戶密任、第三方平臺(tái)都沒(méi)有辦法獲得消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，也就沒(méi)有信息騷擾偷俭，沒(méi)有廣告推送浪讳，保護(hù)了消費(fèi)者的隱私。

29涌萤，第三淹遵，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的。這也說(shuō)明政府堅(jiān)守對(duì)貨幣的發(fā)行權(quán)形葬。

30合呐，你，看懂?dāng)?shù)字人民幣笙以，和未來(lái)背后巨大的影響了嗎淌实？

31，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副教授猖腕、數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員徐遠(yuǎn)曾經(jīng)說(shuō)拆祈，2020年，將因?yàn)閮杉虑槎倘霘v史坐標(biāo)倘感，一是新冠疫情放坏，二是數(shù)字貨幣。

32老玛，未來(lái)已來(lái)淤年。祝福。期待蜡豹。