前幾天轧葛，朋友圈被“疫情過后，超過7成人想買保險(xiǎn)安安心”的文章刷屏艇搀。截圖在這里：
其實(shí)這很好理解尿扯，災(zāi)難和意外前面，人們的保險(xiǎn)意識是最被容易激發(fā)的焰雕。2003年非典之后健康險(xiǎn)猛增的案例最近也被頻道運(yùn)用衷笋，佳兒之前也是這么想的，這段時(shí)間被壓抑的需求矩屁，沒買成的保險(xiǎn)辟宗，都會在后面報(bào)復(fù)性的補(bǔ)上來。
可是又想了一下吝秕，覺得這次的情況和當(dāng)時(shí)并不完全相同泊脐。當(dāng)年大家都關(guān)在家里，互聯(lián)網(wǎng)也沒那么發(fā)達(dá)烁峭，但是如今不一樣了容客，即使見不到客戶，我們還有互聯(lián)網(wǎng)神助攻约郁。你看各個(gè)公司的網(wǎng)銷業(yè)績就知道了缩挑，這段時(shí)間全部創(chuàng)歷史新高。而首推的產(chǎn)品鬓梅，又屬百萬醫(yī)療險(xiǎn)最為常見供置。
這本來也沒什么，可是怕就怕很多人對保障的認(rèn)識不全面绽快，覺得有了這樣的產(chǎn)品就可以了芥丧”兀或者至少短期內(nèi)不著急買重疾險(xiǎn)了。
一想到這個(gè)娄柳，憂國憂民的佳兒又不能淡定了寓辱。如果這樣，撿了芝麻丟了西瓜啊赤拒，同學(xué)們秫筏。百萬醫(yī)療雖好，重疾壽險(xiǎn)它不能少挎挖。
雖然是老生常談了这敬，但是本著“有則改之無則加勉”的原則，還是在這個(gè)難得悠閑的晚上蕉朵，拉出來再和大家說一說崔涂。
所以，不管你這次是買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)始衅，或者是搶了很多的免費(fèi)新冠肺炎贈險(xiǎn)冷蚂。答應(yīng)我，疫情過后汛闸，記得把重疾險(xiǎn)買上好嗎蝙茶？
以下是經(jīng)典的“醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)”專題系列，請做好筆記诸老。
一隆夯、保險(xiǎn)屬性不同
1.醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)
費(fèi)用補(bǔ)償型，必須以合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生為前提别伏，賠付金額不會超過治療費(fèi)用蹄衷。適用補(bǔ)償原則，如已從其他渠道（社保厘肮、單位補(bǔ)充等）獲得補(bǔ)償愧口，則需相應(yīng)扣減，且不在約定范圍內(nèi)的費(fèi)用無法獲得補(bǔ)償轴脐。
2.重疾險(xiǎn)
定額給付型调卑，只要確診合同約定的重疾（或輕癥）即可獲得賠付，賠付金額根據(jù)購買時(shí)保險(xiǎn)金額確定大咱，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用恬涧、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無關(guān)碴巾。因此溯捆，賠付額有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用。
重疾險(xiǎn)定額給付，不與實(shí)際治療費(fèi)用掛鉤提揍。假設(shè)客戶患了甲狀腺癌啤月，治療費(fèi)用10萬元，那么社保+醫(yī)療險(xiǎn)賠付劳跃，最高賠付上限不可能超過10萬元谎仲。而如果客戶買了50萬元的重疾險(xiǎn)，只要確診刨仑，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險(xiǎn)金郑诺。
二、保險(xiǎn)作用不同
1杉武、醫(yī)保
保而不包辙诞，不僅面臨著起付線、封頂線等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)缺口轻抱，也有報(bào)銷比例的限制飞涂，而且自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)祈搜、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付较店。
2、醫(yī)療險(xiǎn)
可以作為社保的補(bǔ)充夭问，提升保障范圍和治療品質(zhì)（比方社保不管自費(fèi)藥泽西，你可以買中高端醫(yī)療險(xiǎn)曹铃，覆蓋自費(fèi)藥和私立醫(yī)院等）缰趋，但是醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上還是報(bào)銷型險(xiǎn)種，適用補(bǔ)償原則陕见。也就是說秘血，醫(yī)保報(bào)銷的部分，和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分评甜，加起來最多不會超過你看病的實(shí)際花費(fèi)灰粮，當(dāng)然，前提還是所有費(fèi)用都100%得到報(bào)銷忍坷。因此粘舟，醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，同樣不能對后續(xù)的護(hù)理費(fèi)佩研、營養(yǎng)費(fèi)柑肴、誤工費(fèi)等起到補(bǔ)償作用。
3旬薯、重疾險(xiǎn)
確診即給付晰骑，和實(shí)際發(fā)生費(fèi)用無關(guān)，既可以彌補(bǔ)醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)無法涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用绊序，更是長期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用的主要來源硕舆，同時(shí)能有效彌補(bǔ)病患和家人的收入損失秽荞。后兩點(diǎn)，只有重疾險(xiǎn)可以做到抚官，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都無法做到扬跋。
醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾面前凌节，只能讓你溫飽胁住。因?yàn)橹丶瞾砼R時(shí)，比起醫(yī)療費(fèi)用刊咳，更可怕的是漫長的康復(fù)過程彪见，以及得重疾后導(dǎo)致的收入損失減少的部分。用醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)娱挨，用足額的重疾險(xiǎn)余指，幫助病人更好更快地恢復(fù)，度過重疾關(guān)鍵五年生存期跷坝。如此酵镜，才是明智的健康規(guī)劃。
三柴钻、保障期間不同
1淮韭、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期險(xiǎn)種，沒有例外贴届，最高能到80歲或者99歲靠粪，那都是最高可續(xù)保年齡。這樣毫蚓，存在的風(fēng)險(xiǎn)是占键，一來，理賠了或身體情況變差了元潘，第二年很可能不給你續(xù)保了畔乙，在最需要保障的時(shí)候，保障沒了翩概；二呢牲距，即使部分產(chǎn)品提供有條件的保證續(xù)保，但是也不排除因整體賠付率和醫(yī)療費(fèi)用變化的影響钥庇，把產(chǎn)品停了牍鞠。至于產(chǎn)品停售了以后，之前已經(jīng)買過的客戶上沐，是否還能享有續(xù)保權(quán)利皮服，這塊保險(xiǎn)公司其實(shí)一直持保留態(tài)度，像我們平安的e生保，目前是最多是保證續(xù)保6年龄广。再說了硫眯，如果理賠率超過一定范圍，監(jiān)管也會叫停的哦择同。所以两入，千萬別想著拿一年期的產(chǎn)品，來達(dá)到保障終身的目的敲才。
2裹纳、重疾險(xiǎn)
保障期可選，長期險(xiǎn)居多紧武，很多保至終身剃氧，一旦投保，不管什么時(shí)候出險(xiǎn)阻星，都可以獲得理賠朋鞍。通常保費(fèi)恒定，不會隨著年齡變化而調(diào)整妥箕；另外滥酥，因?yàn)槭情L期契約，在投保的時(shí)候就已經(jīng)將未來的權(quán)責(zé)利鎖定了畦幢，不會因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者理賠率等問題坎吻，單方面提前終止保障。
所以宇葱，對于“有醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了”瘦真，和，“買一年期消費(fèi)型險(xiǎn)種就夠了”的同學(xué)贝搁，請充分考慮以上風(fēng)險(xiǎn)哦吗氏。那是不是說，有足額的重疾險(xiǎn)雷逆，就不需要醫(yī)療險(xiǎn)了呢？也不是污尉，人這一輩子膀哲，總還有那么些非重疾類的毛病要得（來人世走一遭也不是那么容易的事兒），所以被碗，醫(yī)療險(xiǎn)也還是有必要的某宪。醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，三重防御機(jī)制锐朴，才是聰明人的做法兴喂。
四、生命價(jià)值不同
1、醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)
無論是醫(yī)保還是醫(yī)療險(xiǎn)衣迷，都僅僅是醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償畏鼓，沒有生命價(jià)值，也就是壽險(xiǎn)保障壶谒。
2云矫、重疾險(xiǎn)
既有提前給付重疾包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，也有單獨(dú)附加在壽險(xiǎn)之上的重疾險(xiǎn)汗菜。無論是得了重疾或者不幸身故让禀，都能獲得賠付。像我們平安的平安福陨界、大福星巡揍、安鑫保、福加分等重疾險(xiǎn)菌瘪，都是有身價(jià)保障的吼肥。
除了健康風(fēng)險(xiǎn)，對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說麻车，身故保障同樣不可缺少缀皱。醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用有限。而含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)（或者應(yīng)該說含有重疾責(zé)任的壽險(xiǎn)）动猬，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橹丶仓獾脑螂x開了啤斗，家人也可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。比如赁咙，一個(gè)人突然猝死钮莲，只有終身壽險(xiǎn)才有賠付，猝死既不算意外身故彼水，也不是疾病身故崔拥，只有帶有身價(jià)保障的主險(xiǎn)才有賠付。
最后凤覆，用隔壁老王的例子來說明一下重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)系/差別链瓦。
隔壁老王，買了50萬重疾險(xiǎn)盯桦，一個(gè)年報(bào)銷額100萬的住院醫(yī)療險(xiǎn)慈俯。很不幸，第五年拥峦，老王中招了贴膘，得了胃癌。好了略号，怎么辦刑峡，必須要住院治療進(jìn)行手術(shù)了洋闽，對不對。
重疾是怎么賠的呢突梦，在老王確診得了癌癥之后诫舅，保險(xiǎn)公司就一次性賠付50萬，和他實(shí)際看不看病花不花錢花多少錢一點(diǎn)關(guān)系都沒有阳似，只要確診得了癌癥骚勘，馬上賠付庶橱，50萬到手纳击。
老王拿出幾萬塊做紅包（通過保險(xiǎn)公司重疾綠色通道服務(wù)）很快聯(lián)系上住院手術(shù)。這時(shí)候纵势，花費(fèi)一筆一筆不斷地來了畜吊，各種檢查費(fèi)泽疆，藥品費(fèi)，器械費(fèi)玲献，床位費(fèi)殉疼，手術(shù)費(fèi)，等等捌年。手術(shù)很順利瓢娜，十幾天之后，老王出院了礼预，一結(jié)賬眠砾，七七八八花了20萬，其中托酸，社保報(bào)銷了5萬（也就這么多褒颈，可能都說多了），自費(fèi)了15萬励堡，這個(gè)錢谷丸，不管有沒有醫(yī)療險(xiǎn)，都要自己先掏的哦应结。拿著這15萬的票據(jù)單證刨疼，到保險(xiǎn)公司去報(bào)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用，扣掉免除額及不報(bào)銷的項(xiàng)目后摊趾，根據(jù)合同約定賠付币狠，有可能賠了12萬。你說砾层，那很好啊，自己沒花多少錢贱案。但是同志們肛炮，別忘了止吐，老王得的不是感冒，是癌癥啊侨糟。感冒康復(fù)要一周碍扔，傷筋動骨100天，癌癥可是要挺過5年哪秕重。
怎么挺不同？除了定期復(fù)診檢查遵醫(yī)囑之外，還要補(bǔ)充營養(yǎng)啊溶耘，吃蟲草啊二拐，康復(fù)啊，打很貴的針啊凳兵，當(dāng)然百新，還要有人貼身照顧老王，不能累著庐扫，對不對饭望？所以，有可能額外需要一個(gè)家人或保姆來照顧形庭。這哪一樁樁铅辞，不需要錢哪？而且每一分錢萨醒，都得自掏腰包哦斟珊，社保不管，醫(yī)療險(xiǎn)也不管哦（你沒有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用嘛验靡，醫(yī)療險(xiǎn)怎么可能管你）倍宾。這些錢加起來，絕對不比治療費(fèi)用少胜嗓。但是因?yàn)橛辛?0萬重疾理賠款高职，老王不用拿銀行存款，也不用苦哈哈繼續(xù)上班了辞州，這些怔锌，是重疾險(xiǎn)的作用，是醫(yī)療險(xiǎn)永遠(yuǎn)不可能做到的变过。你說50萬也不夠啊埃元，可不是咋地，得了重疾之后的支出媚狰，真的非一般人能想象岛杀。就像下圖，可怕的是冰山以下的一般看不到的費(fèi)用崭孤，這個(gè)就是一定需要重疾險(xiǎn)的原因类嗤！
