文／文郎畫竹
最近老虎事件被宣揚(yáng)的很熱氛改，有朋友希望我從保險(xiǎn)的角度幫忙分析一下，既然朋友開(kāi)口比伏，我就試著湊個(gè)熱鬧胜卤，寫寫這個(gè)熱點(diǎn)話題。
首先要和大家明確一點(diǎn)赁项，如果是通過(guò)旅行社而購(gòu)買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)葛躏，那么肯定是不賠的。
因?yàn)?b>旅行社責(zé)任險(xiǎn)中的責(zé)任免除第五條有明確規(guī)定悠菜，
第五條 下列原因造成的損失紫新、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）旅游者的犯罪李剖、過(guò)失行為或自身疾裁⒙省；
這次事件屬于旅游者過(guò)失篙顺，導(dǎo)致發(fā)生的事故偶芍，所以不會(huì)理賠充择。
那么這次事件造成一死一傷。假設(shè)他們自己個(gè)人有商業(yè)保險(xiǎn)匪蟀，那么具體哪些險(xiǎn)種能幫他解決這次事件帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)傷害呢椎麦？
1.人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)（非旅游意外險(xiǎn)）
如果購(gòu)買了人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)就能夠獲得意外身故理賠金。買多少保額賠多少保額材彪。買10萬(wàn)賠10萬(wàn)观挎，買100萬(wàn)賠100萬(wàn)。
Ps：但如果買的旅游意外險(xiǎn)段化，不賠嘁捷！下面我將詳述。
而人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)显熏，并沒(méi)有這一條免責(zé)內(nèi)容雄嚣，因此可以獲得理賠。
這里我想分析一下：人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)的區(qū)別
按理賠責(zé)任區(qū)分：
1.人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)：
只要符合意外傷害事故的定義導(dǎo)致意外身故或者殘疾就能理賠喘蟆。（責(zé)任免除除外）身故賠償所購(gòu)買的保額缓升，殘疾按照殘疾協(xié)會(huì)的規(guī)定，按比例賠付蕴轨。
Ps：責(zé)任免除一般都是大規(guī)模事件港谊，比如戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸橙弱》怙保或者違法，犯罪膘螟，酒駕等等這類事件。
【意外傷害事故定義】：是指外來(lái)的碾局、突發(fā)的荆残、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件净当。
2.旅游意外險(xiǎn)：
其實(shí)它的理賠條件和上述定義的一樣内斯。也是只要符合意外傷害事故的定義導(dǎo)致意外身故或者殘疾就能理賠。（責(zé)任免除除外）
但就是因?yàn)橐驗(yàn)槁糜我馔怆U(xiǎn)免責(zé)條款第六條第三項(xiàng)明確指出：
第六條因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故像啼、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的俘闯，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任
（三）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺忽冻；
這次事件屬于故意行為導(dǎo)致被襲擊真朗，所以不會(huì)理賠。
從購(gòu)買的便利程度區(qū)分：
1.人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)：
需要的投保內(nèi)容詳細(xì)僧诚。需要受益人信息遮婶，被保人的經(jīng)濟(jì)狀況和身體狀況和職業(yè)等級(jí)等等蝗碎，投保手續(xù)相對(duì)復(fù)雜。如果購(gòu)買的保額過(guò)高旗扑，還會(huì)要求填寫財(cái)務(wù)問(wèn)卷等信息蹦骑，并給出紙質(zhì)保險(xiǎn)合同。一般是在人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人處購(gòu)買臀防。
2.旅游意外險(xiǎn)：
就是在網(wǎng)上眠菇，或者各類渠道購(gòu)買。投保手續(xù)非常簡(jiǎn)單袱衷，一般要求有姓名捎废，電話，身份證號(hào)祟昭，郵箱就能夠投保缕坎。給PDF的電子保險(xiǎn)合同。
按保障期限區(qū)分：
1.人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)：
一般都是一年期的篡悟，也有保障期限更長(zhǎng)的谜叹，如20年，30年搬葬。有消費(fèi)性型荷腊，也有儲(chǔ)蓄返還型。
2.旅游意外險(xiǎn)：
一般都是短期急凰，3天女仰、7天、10天等等都有抡锈。全部都是消費(fèi)型疾忍。
最后補(bǔ)充兩個(gè)定義：
【消費(fèi)型定義】：也就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最后這個(gè)保費(fèi)都不會(huì)返還床三，而是消費(fèi)掉一罩。
【儲(chǔ)蓄返還型定義】：也就是如果保障期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，到期把保費(fèi)還給你撇簿。這種一般都是非一年期的聂渊。
2.人身保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)：很簡(jiǎn)單理解，就是以任何原因?qū)е碌纳砉剩ㄘ?zé)任免除除外）四瘫，就能獲得理賠汉嗽。理賠條件就是：身故。
賠多少呢找蜜？也是看你買了多少保額饼暑，買多少賠多少。
上述兩類的理賠方式都叫給付。任何以給付為理賠條件的保險(xiǎn)險(xiǎn)種撵孤，都是可以重復(fù)理賠的喔迈着。
舉例：
如果我買了人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)100萬(wàn)，又買了人身保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)100萬(wàn)邪码。如果像這次事件所發(fā)生的一樣裕菠，意外導(dǎo)致身故了，那么就各賠100萬(wàn)闭专。合計(jì)給付200萬(wàn)奴潘。
3.人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)分為意外醫(yī)療和住院醫(yī)療影钉。
意外醫(yī)療險(xiǎn)：理賠條件是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用就能理賠画髓。
住院醫(yī)療險(xiǎn)：理賠條件是要住院。不管因意外還是疾病平委，只要住院就理賠奈虾。
而這兩個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)如果都買了，只會(huì)賠一個(gè)!!
因?yàn)樗鼈兊睦碣r方式叫報(bào)銷：報(bào)銷類的險(xiǎn)種只能報(bào)銷一次廉赔。
Ps：不太懂保險(xiǎn)的朋友肉微，重復(fù)購(gòu)買的現(xiàn)象嚴(yán)重。這也是不專業(yè)的代理人蜡塌，不整理客戶保單帶來(lái)的結(jié)果碉纳。（看到這里應(yīng)該趕緊去看看你的保單，查查有沒(méi)有重復(fù)購(gòu)買喔馏艾。）
舉例：
這次老虎傷人事件屬于意外劳曹。有一位傷者現(xiàn)在還躺在醫(yī)院。如果他有人身保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療險(xiǎn)琅摩。那么這次看完病后就能根據(jù)他所購(gòu)買的險(xiǎn)種條款獲得相應(yīng)的報(bào)銷铁孵。
但是如果他買的是住院醫(yī)療險(xiǎn)。那么就必須得住院房资⊥扇埃看現(xiàn)在的情況，傷者肯定是住院了志膀。所以這個(gè)險(xiǎn)種也可獲得理賠。
但是：如果傷者這次只是皮外傷鳖擒，醫(yī)生包扎了一下溉浙，開(kāi)了點(diǎn)藥就回家了。住院醫(yī)療險(xiǎn)就不會(huì)報(bào)銷了蒋荚。這個(gè)時(shí)候只有意外醫(yī)療險(xiǎn)能理賠報(bào)銷了戳稽。這點(diǎn)細(xì)節(jié)的區(qū)分要了解一下。
Ps：再次提醒：人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)，一定不要重復(fù)購(gòu)買惊奇。如果親們分不清氛赐。一定要仔細(xì)問(wèn)問(wèn)你的代理人喔谦秧。
商業(yè)保險(xiǎn)能管的就說(shuō)完啦，接著補(bǔ)充一個(gè)社保。
4.社保的醫(yī)療保險(xiǎn)夕冲。
社保就不區(qū)分住院醫(yī)療和意外醫(yī)療啦。他的理賠方式也是報(bào)銷批狱。就是這次看病的所有花費(fèi)谓娃，減去社保的“四不賠”之后，剩余的就能報(bào)銷替劈。（想了解“社保四不賠”請(qǐng)參考【保險(xiǎn)課堂01】 商業(yè)保險(xiǎn)和社保的關(guān)系 - 簡(jiǎn)書）
Ps：如果你有人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)也有社保寄雀。
那么理賠方式就是：看病花費(fèi)減去社保的四不賠之后的剩余部分還能用人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)再次報(bào)銷。（根據(jù)不同產(chǎn)品陨献，還能報(bào)銷90%或100%盒犹。具體看你所購(gòu)買險(xiǎn)種所報(bào)銷的比例。）
綜上所述：
傷者能理賠的有：社保和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)
死者能理賠的有：人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)
自己心里的話：
保險(xiǎn)眨业，其實(shí)只能解決發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后的經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題急膀，并不能解決風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生的問(wèn)題。所以重要的還是我們自己要懂的保護(hù)這脆弱的生命坛猪。不要蔑視規(guī)則脖阵！不要有僥幸心理！
但又會(huì)有人說(shuō)墅茉，風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)東西雖然不想發(fā)生命黔，但是我們控制不了呀。沒(méi)錯(cuò)就斤，一句俗透了的話：“意外和明天悍募，我們不知道哪個(gè)會(huì)先到”。 所以把控制不了的風(fēng)險(xiǎn)用保險(xiǎn)讓它得以控制洋机，就算最后風(fēng)險(xiǎn)還是發(fā)生了坠宴，我們也提早做了合理的安排，不用花費(fèi)自己辛苦賺來(lái)的錢去看病绷旗，不用因?yàn)樽约和蝗坏纳砉首尲胰顺吮瘋噙€得擔(dān)心以后的日子該怎么辦!
只有這樣喜鼓，我們的人生也就少了那么些不確定？也就多了份放心和安慰衔肢。
