保險的實質(zhì)

保險，是資產(chǎn)配置中非常重要的一項篙顺，但是目前市面上保險種類多偶芍，名目雜充择，我們常常被其繁雜的內(nèi)容和保險代理人的解說弄的不知如何是好。很多人說保險不靠譜匪蟀，是代理不靠譜椎麦？還是保險不適合？或者是真的不靠譜?那不如我們就逆向思考材彪，先去了解它的實質(zhì)观挎，再去選擇它的表現(xiàn)形式。

保費由三部分組成：保障成本+費用+投資的錢

投資型保險跑不贏通貨膨脹查刻，無論你購買的是消費型險键兜，還是分紅、萬能穗泵、投連險普气，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本佃延、分紅现诀、付息，是用的「投資的錢」這部分去投資履肃，然后把投資收益再分給客戶仔沿。同時因為保險公司的穩(wěn)健性，也要求投資項目不可能太過激進尺棋。所以保險公司的投資收益都是比較低的封锉。所以建議大家在買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應該重點考慮保險保障的本質(zhì)膘螟，保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風險成福，而不是賺取收益。

保險荆残，是唯一一種可以將風險轉(zhuǎn)移出去奴艾，讓大家一起分擔風險的金融工具。

風險

風險一般指代不確定性内斯，是為了防止這些不確定性的東西對我們造成傷害蕴潦，所以我們要控制風險。

以小板栗為例子

一俘闯、疾病的風險

小板栗作為一個人類潭苞，吃的是五谷雜糧，他有可能會患重大疾病备徐，也有可能不會萄传，根據(jù)衛(wèi)生部的發(fā)病概率表進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，人一生的罹患重疾的概率高達72%蜜猾，隨著環(huán)境的惡化以及生活方式的改變秀菱，這個概率今后將越來越高，可以說小板栗必定會患重大疾病蹭睡，只是什么時候患上的問題衍菱。

二、意外的風險

小板栗一生中幾乎一定會遭遇意外肩豁，只是傷害程度大小的問題脊串，但是他并不知道意外什么時候會發(fā)生，也不知道發(fā)生意外風險之后的后果有多嚴重清钥，所以根本無從預防琼锋。這一類的風險還有死亡、重大自然災害等等祟昭。每個人都會得重大疾病缕坎，如果沒有，那是因為別的原因先走了篡悟，還沒來得及谜叹。這個別的原因是什么？主要還是意外唄搬葬，當然荷腊，也是有壽終正寢的，但是隨著環(huán)境惡化一點疾病都不得的還是比較少見急凰。上面列舉的就是說明每個人都會遇到的風險女仰。

保險的核心是保障，只能用來彌補經(jīng)濟的損失抡锈，不能防止風險和意外的發(fā)生

為什么要買保險

是為了轉(zhuǎn)移這份風險疾忍，當風險來臨時，保險公司可以給我們兜底付錢企孩。

比如小A當初買了一份壽險锭碳，然后他掛了，保險公司就會賠付一筆財富勿璃，可能你會說啊擒抛，不是「最令人痛苦的事情是人死了，錢沒花完」嘛补疑，留下錢有啥意義嘞歧沪？有意義！如果小A是家里的頂梁柱莲组，負擔著一家老小的開支诊胞，那這筆錢就可以留給父母、妻兒，如果小A是家里的獨生子女撵孤，這筆錢起碼可以讓父母不至于在失去摯愛的同時迈着，生活也過不下去。即使不能解決他們之后生活的所有的經(jīng)濟問題邪码，至少也可以留給他們緩沖的時間來采取應對辦法裕菠。保險是在風險發(fā)生以后給予的經(jīng)濟補償，保險并不能阻止風險的發(fā)生或減少風險損失闭专，但是它可以切斷風險危害的鏈條奴潘，阻止危害的惡化。說一句題外話影钉，不管有沒有保險画髓，我們也要從自身的行為和平時良好的習慣。我們?nèi)ケM量杜絕意外的發(fā)生平委，能不用上保險當然是最好的情況了嘛奈虾，對吧！

你若安好肆汹，我就備胎到老愚墓。你若不好，我是救命稻草

市面上這么多保險昂勉，不懂選浪册、看不懂呀

從大類來看，保險目前分為：

?- 商業(yè)保險

?- 社會保險

社會保險相信大家都了解岗照，我國在職員工強制要求購買村象，工傷、醫(yī)療攒至、養(yǎng)老厚者、失業(yè)、生育迫吐，統(tǒng)稱五險库菲。社保中的醫(yī)保，會隨時根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況提高年度報銷上限

商業(yè)保險的報銷上限是購買之初約定好的志膀，不可以調(diào)整

大家買房熙宇、統(tǒng)籌醫(yī)療、上戶口溉浙、子女入學等等很多問題都有社保管噠烫止，所以無論養(yǎng)老保險多么坑，還是很有必要的哦戳稽。

社會保險跟商業(yè)保險相輔相成馆蠕、相互補充

我們可以看到生病了，最直接的花費就是醫(yī)療費用，醫(yī)療費用中可以分為公費藥和自費藥互躬，社辈チ蓿可以報銷公費藥，自費藥是不能報銷的吨铸。有的企業(yè)給員工上了補充醫(yī)療行拢，「補充醫(yī)療」也是報銷的公費藥祖秒，一般是社保起付線以下诞吱，和起付線以上剩余的部分，一般小問題竭缝，社保和補充醫(yī)療都可以解決的房维，但是一旦出現(xiàn)重大疾病，如癌癥會大部分都是自費藥抬纸，這部分自費藥是社保不管的咙俩。

以上說的是直接損失。另外社保和補充醫(yī)療保險是憑發(fā)票報銷的湿故，而商業(yè)保險是確診即賠付哦阿趁！例如買了50萬的重疾險，一旦確診在賠付范圍內(nèi)坛猪，保險公司會賠50萬脖阵，怎么花這筆錢保險公司是不干涉的，如果沒有商業(yè)保險墅茉，那得了重疾可是要自己先拿錢墊著命黔，之后再報銷的，所以就斤，社保只是國家最基礎(chǔ)的一種保障機制悍募，不能拋棄。

但如果想有全面的保障洋机，最佳配置方案就是「社保+商業(yè)保險」!!! 社保相當于是你身上的一件襯衫坠宴，而商業(yè)保險則是外套。如果你商保和社保都沒有绷旗，你就是在裸奔喜鼓，很容易感冒噠。

說說如何配置和誤區(qū)

一刁标、如何配置商業(yè)保險

最重要的三類保險：

壽險

壽險就是以人的生死為保險對象的保險颠通，不管你是因為意外還是疾病死亡，都會賠付保險金膀懈，就是說顿锰，不管因為任何原因，一個人的生命結(jié)束了，那么壽險一定會賠硼控，自殺也可以刘陶，不過一般是投保兩年后，才會賠牢撼。

重疾險

重疾險匙隔，顧名思義，就是發(fā)生特定的重大疾病以后對所花費的醫(yī)療費用賠付保險金的保險熏版。根據(jù)你確診的情況纷责，賠付保險條款里規(guī)定的保額，

意外險

意外險就是因為意外傷害撼短、意外殘疾再膳、意外醫(yī)療費用或喪失勞動力支付保險金。很多時候曲横，我們所以為的意外喂柒，并不是意外險里面的意外哦，并不在保障范圍內(nèi)禾嫉，比如說參加野外探險意外傷亡灾杰，就不在一般意外險的賠付范圍，因為那是高挝醪危活動艳吠。

其實我們買保險就跟買衣服一樣的，要根據(jù)不同家庭尊惰、個人的經(jīng)濟和風險情況讲竿，量體裁衣，合理設計弄屡。

沒有最好的保險题禀，而只有最適合自己的保險。

買保險不是買白菜膀捷，看哪個便宜性價比高就買哪個迈嘹，那樣選到的不一定是適合自己的，當然全庸，也不是越貴就越好秀仲！更重要的是要去分析你當下的需求和主要面臨的風險，通過不同的組合來滿足不同階段的重點壶笼。

記住神僵，保險的核心是保障功能。保險從起源開始 就是以保障功能為首要的覆劈。

?- 上有老保礼，下有小沛励，我們應該先保誰？

如果經(jīng)濟情況允許的話炮障，我們當然是全家都保目派，但是如果經(jīng)濟情況不允許，那我們首先要保的就是家里的頂梁柱胁赢，因為你才是家人最大的保障企蹭。

- 比較年輕的小伙伴來說，沒有建立家庭

主要考慮意外傷害和疾病對家人帶來的影響智末。而這個階段大家的收入又有限谅摄，因此首先應該考慮購買價格較低、保障較高的意外險或定期壽險吹害。如果有經(jīng)濟余力的螟凭，可考慮購買健康醫(yī)療險。

- 有家庭的小伙伴

應該開始投保一些長期壽險

- 有小孩的家庭如何配置呢它呀？

如果有小孩的小伙伴，在給自己配備了保險之后棒厘，可以給自己的孩子購買健康醫(yī)療類及意外險纵穿，不少人就先給子女買，而沒有給自己買哦 奢人，記住你才是養(yǎng)家的人谓媒，你倒下了，子女的保險沒人交也就失效了何乎，所以一定是先保掙錢的人呦句惯！

- 對于老年人

可以購買一些網(wǎng)銷型的意外險，現(xiàn)在有很多摔傷支救、骨折的老人險抢野。

- 對于保期

如果大家是有經(jīng)濟能力買長期的終身型的就先買長期終身型。

保險有三大基本原則：保障全面各墨、保額充足指孤、保費適當

誤區(qū)一：不了解自己的核心需求，盲目配置

就像只給小朋友買沒有自己買的贬堵，要知道恃轩，一旦這些風險突如其來，那么小孩又誰來照顧黎做？誰來養(yǎng)育叉跛？剩下的保險誰交。

誤區(qū)二：本末倒置蒸殿，關(guān)注保險的收益

記得百合學姐說過一句話「屌絲死于p2p筷厘，土豪死于信托」挽铁，「保險盲死于保險理財」。

很多人在配置保險的時候敞掘，都會特別關(guān)注「保本叽掘、返還」，過去很多小伙伴都會拿著一款保險問說玖雁，這款產(chǎn)品每年繳費幾萬更扁，繳費多少年后，每年返還多少錢赫冬，到了退休以后浓镜，一次性返還保費，之后還可以每年拿多少錢劲厌，除此之外膛薛，還有分紅，如果一直不拿出來补鼻，到了什么時候可以有幾百萬哄啄。

思考一下，保險的核心需求是什么风范？

如果真的從保障的內(nèi)容去看這些小伙伴買的保險產(chǎn)品咨跌，最后都會發(fā)現(xiàn)，并沒有真正解決他們的核心保障需求硼婿，所謂的保單收益（分紅和返還金）锌半，如果我們?nèi)ニ阋幌拢嬲幕貓蟊纫荒甓ㄆ谶€低寇漫，像萬能險或者投連險一類的刊殉，可能最多跟貨幣基金的收益差不多，而且一般獲得最高收益的前提是州胳，所有的錢都必須在賬戶里记焊，一直不能拿出來！

如果大家是為了保險的返還錢陋葡，還不如把錢存銀行或者貨幣基金亚亲，一定比保險公司返還給你的多，而且隨用隨取腐缤，買保險關(guān)注收益而不關(guān)注保障的內(nèi)容捌归，就好比你去商城要買一套救生衣，結(jié)果最后卻買成了比基尼岭粤。既不是我們真正需要的惜索，也沒有解決我們的核心需求。

肯定有小伙伴會問剃浇，那是不是就買消費型的產(chǎn)品巾兆，不買分紅型的產(chǎn)品了猎物？不是噠，沒有最好的產(chǎn)品角塑，只有最適合的產(chǎn)品蔫磨，買保險就好比買衣服，適合自己的最重要圃伶，在不同的階段堤如，我們也需要進行不同的產(chǎn)品組合進行配置，如果你是月光窒朋，根本不去打理財富搀罢，那它幫你強制儲蓄也算是好事一樁，買保險不能跟投資比侥猩，我們買保險的核心需求還是保障榔至，其他的分紅啊什么的都是錦上添花。

如果一款保險產(chǎn)品不能解決我們的核心保障需求欺劳，那么你花多少錢都是浪費唧取，再次提醒，最重要的一點是杰标，希望大家能認清楚兵怯，買保險是為了保障！而不是為了理財腔剂，不要本末倒置哦。

誤區(qū)三：保費保額沒有科學合理的規(guī)劃

大家都知道保險配置其實是要付出成本的驼仪，我們一定是要在自己的需求的基礎(chǔ)上掸犬，再考慮綜合的經(jīng)濟條件而進行相應的配置，很多保險代理人會在推銷保險的時候講到雙十原則绪爸，讓大家依次配置湾碎，雙十原則就是，保費是年收入的10%奠货，保額是年收入的十倍介褥，其實大家仔細一想，就知道雙十原則過于教條主義递惋，一個千萬富翁即使配置百分之一的保險也比一個普通工薪階層拿80%收入配置的要強大很多柔滔，年入100萬的家庭，每年要拿出10萬買保險嗎萍虽？

另外睛廊，我們每個家庭，每個人的經(jīng)濟情況杉编、負債情況和需求都是不一樣的超全，用相同的模板套不同的人咆霜，肯定有不適應噠，所以不能一概而論哦嘶朱。

因此蛾坯，保險是要綜合考慮成本與支出才去配置的，這就需要科學的保障體系為支撐疏遏，如何根據(jù)自己和家庭的情況脉课，給自己設計一個科學的保障體系。在保險初級課里會詳細講到改览，教大家以自身需求為基礎(chǔ)的下翎，以年度現(xiàn)金流入為約束，動態(tài)調(diào)整宝当。

誤區(qū)四：自身不具備基本的辨別能力视事，盲選盲從

提到保險代理人，相信很多小伙伴都有很多可以吐槽的庆揩，當大家碰到保險營銷員給你推薦保險的時候俐东，有沒有想過或者覺得他說的對不對呢？是否合適自己呢订晌？比如說當保險代理人一再強調(diào)保險的收益之高虏辫、重疾保障的種類之多、一份保險保障范圍之廣等等锈拨。我們是不是有能力去辨別其中的陷阱呢砌庄？

很多代理人的話，很多小伙伴門外漢乍一聽起來沒有問題奕枢，貌似是很對的樣子娄昆。但很多時候是正確的廢話，且最關(guān)鍵的是缝彬，如果是從更專業(yè)的角度來講他們講的很多都是錯誤的萌焰，任何不基于客戶實際需求分析配置的代理人，都是瞎扯淡谷浅。

我們一生的保險需求扒俯，要考慮伴隨年齡的變化，自身的的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)一疯，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)撼玄，收益目標，保險利益违施，對應的家庭責任以及生活品質(zhì)的要求互纯，所需要的保險產(chǎn)品都將隨之發(fā)生極其大的變化，所以任何資產(chǎn)配置的核心都是以當前實際情況為依托綜合考量的結(jié)果磕蒲，很多人可能都遇到過不靠譜的保險代理人留潦，也買到了根本不適合自己的保險產(chǎn)品只盹，其實還是因為我們自己不具備辨別的能力。

可能有一些有意識的小伙伴也會去看知乎或者公眾號一些網(wǎng)絡平臺上去看一些大V的介紹兔院，不要盲目的聽從一些理論講解殖卑，偏聽偏信，不管是保險配置還是投資理財甚至是其他的決斷坊萝，都應該獨立自主孵稽，從自身的需求出發(fā)去選擇。

足夠?qū)I(yè)的保險代理人甚至可以通過不同的法律關(guān)系實現(xiàn)不同主體的保險利益十偶。所以如果大家要想要科學合理的配置自己的保險菩鲜，除了選到一個專業(yè)的保險代理人，也需要做到自身能夠懂得保險的正確理念和正統(tǒng)的基礎(chǔ)知識惦积，不說做到精深接校，至少要做到有概念會識別吧。

我們要知道保險的設計體系是怎么樣的吧狮崩，怎么大致的規(guī)劃自己的保障范圍蛛勉，量化自己的保額，代理推薦的是不是靠譜啥的睦柴，在選擇保險代理人的時候诽凌，也可以識別不靠譜的代理人的不靠譜的設計計劃，對于代理人的講出的專業(yè)術(shù)語也會從一個更加的辯證的角度看待是吧坦敌。

保險最忌諱的就是聽說別人買什么侣诵，你也買什么，買之前要學習學習補補課哦狱窘！降低風險窝趣。