* 如果你懶得讀全文，這里是總概括：
-- 艾瑪發(fā)現(xiàn)了一個新商機：用名牌包包作為抵押品貸款民假。
-- 艾瑪探討了這種包包貸的優(yōu)劣之處。
-- 通過對包包投資屬性的探討，分享了艾瑪對“何為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”的理解酌畜。
-- 艾瑪還分析了此種商業(yè)模式的出彩和限制之處。
-- 最后卿叽，艾瑪強調(diào)桥胞，物欲是財務(wù)自由之路的最大障礙，包包貸本身就是消費過剩的產(chǎn)物考婴。
前一陣子贩虾，TVB出了一套在香港挺賣座的新戲：《不懂撒嬌的女人》。據(jù)說最高記錄沥阱，700萬港人中有約175萬觀眾同時收看缎罢。劇里，香港女人高冷不撒嬌考杉，大陸女人則統(tǒng)統(tǒng)都是胸大無腦的心機女策精，因此，又引起了一場陸港罵戰(zhàn)崇棠。
不過咽袜，這不是艾瑪今天想分享的重點。艾瑪想說：因為這套電視劇枕稀，艾瑪發(fā)現(xiàn)了一個大商機询刹。
這套電視劇由一家財務(wù)公司特約播出（請容許我為避免推銷嫌疑谜嫉，隱去公司名稱）。大家知道凹联，所謂財務(wù)公司骄恶，就是貸款公司，而且大多數(shù)還是高利貸公司匕垫。
關(guān)鍵是：這家公司的貸款抵押品居然是——包包僧鲁！沒錯。就是女孩子們喜歡買的包包象泵！
聽多了用房屋寞秃、車輛來抵押貸款。這包包也能抵押偶惠？真是世間奇事春寿。
廣告上還寫“手袋估值高達三倍”！什么情況忽孽？莫非我?guī)兹f元買個包绑改，就可以借十幾萬？那我包包不要了兄一，好伐啦厘线！不要上班了，立馬去名牌包包店掃貨出革。
于是造壮，我開始研究起這個商業(yè)模式來。
1. 包包居然也能貸款了骂束？耳璧！
艾瑪發(fā)現(xiàn)，在香港展箱，用包包作為抵押物貸款（以下簡稱“包包貸”）已經(jīng)不是新鮮物事了旨枯。早在2009年，著名二手包交易連鎖店“米蘭站” 老板就和其他人合伙成立了一家專門從事包包貸的公司混驰。
據(jù)稱公司只接受四個品牌的包（LV攀隔、Gucci、Chanel账胧、Hermes）竞慢，公司職員現(xiàn)場檢驗包包真?zhèn)巍⒃u估貨品現(xiàn)狀治泥，半小時就能獲批貸款。通常能貸到包包現(xiàn)存價值的80%左右遮精，約定4個月內(nèi)歸還本金居夹，支付月息四厘（注意是“月息”败潦！實際年息高達48厘。也即如果你貸款1萬元准脂，四個月后劫扒，你要額外付出1600元利息）。如果最后客戶無法償還貸款和利息狸膏，包包就會被沒收沟饥。包包轉(zhuǎn)而會交給米蘭站出售。當(dāng)然零售價與抵押價也有一定的差價湾戳，也可獲利贤旷。
這聽起來就像古時候的“當(dāng)鋪”。當(dāng)鋪這個行業(yè)砾脑，大陸基本已經(jīng)絕跡幼驶，但在香港還是很常見。廣東話里韧衣，“當(dāng)鋪”也叫“二叔公”盅藻，意思是手頭沒錢了，就向“隔壁二叔公”借一點應(yīng)應(yīng)急（有點類似咱們“隔壁老王”的感覺）畅铭。
香港現(xiàn)存的當(dāng)鋪氏淑，門口通常寫著“XX大押”的字樣。上世紀(jì)八九十年代硕噩，香港經(jīng)濟活躍夸政，各行各業(yè)欣欣向榮，股市樓市價格波動極大榴徐，“二叔公”門前也門庭若市守问。97金融危機以后，香港經(jīng)濟受到重創(chuàng)坑资，加之制造業(yè)集體向內(nèi)陸轉(zhuǎn)移耗帕，很多行業(yè)都開始萎縮「ぶ“二叔公”的生意也受到了很大影響仿便。如今雖然還存在著，但從門面來看已逐漸式微攒巍。
電視劇里嗽仪，那些高高在上、刁鉆刻薄柒莉、一臉欠扁的“二叔公”家“朝奉”闻坚，如今也需要與客人平起平坐，講究服務(wù)質(zhì)量了兢孝。不僅如此窿凤，“二叔公”們也都引進電腦仅偎、ERP等高科技產(chǎn)品來管理貨品和錢銀往來。
不過雳殊，包包貸公司與傳統(tǒng)當(dāng)鋪還有些差別橘沥。傳統(tǒng)當(dāng)鋪的客戶都是收入不高的階層，這些年還增加了很多菲傭和印傭們來典當(dāng)夯秃。且傳統(tǒng)當(dāng)鋪主要收手表（據(jù)說黑社會逃難時都會帶幾塊勞力士座咆，說這是全球硬通貨）、珠寶或電子產(chǎn)品等作為抵押品仓洼，很少會收包包介陶。
而使用包包貸的首先得是有名牌包包的富人們。這些人手上通常有好幾個包包衬潦，為獲得資金周轉(zhuǎn)斤蔓，不介意短期當(dāng)?shù)羝渲幸徊糠帧?/p>
《華爾街日報》采訪說：有位女士，家里有四十多個包包镀岛，她拿出幾只來貸款弦牡，借了將近1.6萬港幣，用來支付她的旅行開支漂羊。她根本不在乎能否近期贖回這些包包（有錢就是任性凹菝獭！）走越。
還有一位先生一次拎了四十幾只Gucci袋過來貸款椭豫，共借到了約30萬港幣。據(jù)稱這些包包都是他自家鋪子里的貨品旨指。隨后他又很快贖回了這些包包赏酥。
艾瑪還發(fā)現(xiàn)，有一家當(dāng)鋪谆构，受到包包貸啟發(fā)裸扶，也開始收包包了。但不像米蘭站有先天優(yōu)勢搬素，無法贖回的包包可以轉(zhuǎn)去米蘭站出售呵晨，他們只有自己在網(wǎng)上開了專賣二手物品的網(wǎng)店，來出售過了贖回期又還不了錢的貨品熬尺。由于售出不易摸屠，所以，當(dāng)鋪只收愛馬仕和GUCCI兩個品牌的包包粱哼，且貸款額也低季二，沒有損壞和變色的包包只能借到原價的30%，貸款利息則要便宜一些皂吮，通常是月息3.5厘戒傻。金額需求少的税手，可以一試蜂筹。
2. 包包貸算是好的貸款嗎需纳？
香港的銀行盡管提供了較多的低息貸款（如住房貸款和稅務(wù)貸款僅為年息2-3厘），但受到香港金管局監(jiān)管艺挪，審批流程很長不翩，需要提供大量的證明材料，審批結(jié)果通常要等一個月麻裳。而且對抵押品和貸款的規(guī)模都有嚴(yán)格要求口蝠，比如房貸或車貸需要用房產(chǎn)或車做抵押品；稅貸則以個人收入的幾倍為限津坑。
（1）手續(xù)簡單方便快捷
包包貸機構(gòu)則受到《放債人條例》和《當(dāng)押商條例》約束妙蔗。借款人無需提供收入證明或接受信用審核，只要提供香港身份證和地址證明即可疆瑰。據(jù)稱眉反，基本上只需要半個小時就可以拿錢走人。借款人會得到一份書面的借款條款副本穆役，上面注明被收取的利息以及還款期限寸五≌篝幔客戶可以在規(guī)定期限內(nèi)提前還款怜俐，以豁免被征收更高的利息。該條例還規(guī)定了貸款公司不得征收超過60%的年利息伞租，或者出現(xiàn)任何“嚴(yán)重不平等或規(guī)定過高”的條款淹接。
（2）貸款額度比較靈活
包包貸最低起點只需要1500港幣十性，很適合江湖救急。如果家里閑置太多塑悼，拿去換錢劲适，也無不可，畢竟二手轉(zhuǎn)賣拖得時間比較久拢肆，也可隨時改變心意贖回减响。
（3）不會影響自己的個人信用
包包貸和當(dāng)鋪也其他財務(wù)公司和銀行相比，好處在于所有資料都會被保密郭怪。無論贖不贖回支示，都不會影響自己的個人信用，以致影響到日后在銀行渠道貸款的額度鄙才。
（4）沒有被高利貸追債的風(fēng)險
如果你還不了錢颂鸿，最多就是沒有了一個消費品包包。而且你能拿它出來貸款攒庵，應(yīng)該也是閑置著的嘴纺，影響不大败晴。還不了錢，不會被財務(wù)公司追債栽渴，家里不會被潑紅油尖坤，撒紙錢（請大家腦補各類古惑仔畫面）。
（5）利息過高
但是如果你想贖回包包闲擦，年息高達48厘慢味。假設(shè)你借了一萬元，四個月后墅冷，你要多還1600纯路。相應(yīng)的，如是銀行住房貸款寞忿，年息僅為2-3厘驰唬。也即，如果你借了一萬元腔彰，四個月后叫编，你只要多還67-100元。但是住房貸款萍桌，申請額度起點很高宵溅，通常要幾十萬起，要求的年限也長上炎，通常在十年以上恃逻。
（6）品牌和網(wǎng)點局限
包包貸只接受4個品牌的包包。所以姐妹們藕施，以后買包包寇损，如果價錢差距不大，請認(rèn)準(zhǔn)這四大家族（LV裳食、Gucci矛市、Chanel、Hermes）诲祸，只有這些才具有融資屬性浊吏。
目前，提供包包貸的公司也不多救氯，服務(wù)網(wǎng)點較少找田。不適合除香港以外的地方。
3. 包包是好的資產(chǎn)嗎着憨？
身邊的姐妹經(jīng)常會用“購買名牌包也是一項投資”來證明自己花幾萬元買的包包很值墩衙。因為名牌包除了款式漂亮，也是身份的象征。它的良好品質(zhì)漆改，可以經(jīng)久使用心铃。如果是經(jīng)典款或限量款，不僅能保值挫剑，抵抗通脹去扣，還能在一定幅度上升值。如今名牌包包不僅有二手市場暮顺，還擁有了抵押融資屬性厅篓，成為在緊急時快速變現(xiàn)的工具秀存。那名牌包算不算是一個好的投資標(biāo)的呢捶码？
（1）不是所有名牌包都有投資價值
就像買房子要選好地段，包包也要選對款式或链。而且必須根據(jù)不同的目的惫恼，選擇不同的款式。
a. 自用
如果是買來自用澳盐，自然要選實用祈纯、間隔好、容量大叼耙、輕便腕窥、價格實惠、顏色也以黑筛婉、棕色或金色耐臟的顏色為佳簇爆。
b. 立刻倒賣
很多奢侈包包會在歐洲搶先上市，有些款式也不會來香港市場售賣爽撒，加上存在匯率差或退稅優(yōu)惠入蛆，因此存在了倒賣賺利的空間。
有些香港人去歐洲旅行硕勿，會多買一兩個最新流行的限量款包包回港出售哨毁，通常一轉(zhuǎn)手每個包也能賺上幾百上千。當(dāng)然源武，像所有投資一樣扼褪，想賺錢都要預(yù)先做好研究、了解市場需求粱栖、選對款式话浇、計算兩地匯率或稅后價格差等。
c. 持有增值
越是稀有的皮質(zhì)和色彩查排，包包就越能保值或增值凳枝。對高端客戶而言，奢侈品牌已經(jīng)從售賣知名設(shè)計師的創(chuàng)意和經(jīng)典款式，轉(zhuǎn)向材質(zhì)更加特別的手袋岖瑰，比如鱷魚皮叛买、鴕鳥皮、蜥蜴皮和黃金鉆石等蹋订。這些包包的售價通常在10萬港幣以上率挣，而且數(shù)量有限。
之前包包貸廣告里的"手袋估值高達3倍”露戒，就是指那些限量版的珍稀品椒功。
今年佳士得香港春季拍賣會上成交的那個包包——（請深呼吸后開始讀：）一款愛馬仕珍罕霧面白色尼羅鱷魚皮喜馬拉雅30公分鉆石鉑金包附18K白金及鉆石配件（呼！艾瑪一口氣沒喘過來智什。）动漾，最終成交價高達294萬港幣，創(chuàng)下包包世界拍賣最高紀(jì)錄荠锭。
(2) 何為好的資產(chǎn)
盡管品牌包包幾乎擁有了資產(chǎn)所具備的一切屬性，如在二手市場有流動性愧怜、能升值呀页、可融資。但要把它與普通資產(chǎn)類比拥坛，還是有些言過其實蓬蝶。
我們通常把能夠帶來經(jīng)濟收益的物品歸類為資產(chǎn)，比如房產(chǎn)渴逻、股票疾党、基金、債券惨奕、專利和版稅等雪位。其中又主要分為兩大類：
a. 能持續(xù)提供正向現(xiàn)金流的資產(chǎn)
這一點，包包就無法達到梨撞。艾瑪最偏愛這一類資產(chǎn)雹洗。持續(xù)穩(wěn)定的收入能帶來安全感，也是實現(xiàn)財務(wù)自由的根基所在卧波。
比如：出租中的房產(chǎn)时肿，前提是出租的總收入必須高于需要為該房產(chǎn)付出的所有費用的總和。這些費用包括按揭貸款港粱、管理費（在香港是業(yè)主負(fù)責(zé)螃成，大陸是租客負(fù)責(zé)）旦签、房屋維修費用、物業(yè)稅寸宏、家電更新和裝修費用的攤分宁炫、房產(chǎn)中介服務(wù)費、并預(yù)留換租客時候的空置費用等氮凝。
所以羔巢，在選擇用來出租的房產(chǎn)時，就要嚴(yán)格計算投資回報率罩阵。盡量選擇管理費竿秆、維修費用等日常雜費低的，以及選擇人口密集稿壁、出租率高的地方以縮短空置期幽钢。
而用來自住的房產(chǎn)，側(cè)重點就完全不同了常摧，需要考慮的因素很多：如未來五年家庭的結(jié)構(gòu)搅吁、孩子上學(xué)、上班交通落午、朝向、買菜是否方便肚豺、周圍是否清靜等等溃斋。
很多人買房子，想得很多吸申。一時想自己偶爾可以去度假住一住梗劫，一時又怕租客弄壞了房子舍不得，一時嫌房子朝向不好截碴，一時又從自家的經(jīng)驗考慮覺得格局不好梳侨。選來選去，發(fā)現(xiàn)符合自己要求的地段日丹、出租率走哺、升值前景、空間等各方面因素都不錯的房子哲虾，價格又高得離譜丙躏。畢竟在這個宇宙里能量是守恒的。
艾瑪建議束凑，買房子前要想清楚晒旅，這個房子是自住、度假汪诉、長期出租或期望快速升值的废恋。根據(jù)目的不同，選擇不同優(yōu)勢的房子。
如果純粹從每個月帶來的正向現(xiàn)金流來看鱼鼓，現(xiàn)在大陸的房價都太高了孝常，絕大多數(shù)房子出租所能收到的租金估計連房貸的一半都無法達到。也就是說蚓哩，這樣的房產(chǎn)就無法產(chǎn)生正向現(xiàn)金流构灸，不應(yīng)該算是好的資產(chǎn)。你只能期待它未來繼續(xù)升值岸梨。艾瑪個人覺得喜颁，在房價如此高的今天，再投資進樓市（自住剛需除外）曹阔，已經(jīng)不再是投資半开，而是賭博了，在賭未來開大還是開小赃份。
除了出租用房產(chǎn)以外寂拆，債券債息和藍籌股的股息也能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不失為較穩(wěn)妥的投資方法抓韩。
b纠永、能低價買入高價賣出
包包雖然也能低價買入高價賣出，但僅限于部分牌子部分款式谒拴，也是抓住了不同地點的價格差或者短期的供求不平衡尝江。只能以個例來看，并不具有長期可操作性和大量復(fù)制的能力英上。
和包包類似炭序，更容易引起誤導(dǎo)的，是黃金首飾苍日。我媽媽就很愛買黃金首飾惭聂，覺得是在積累財富。實際上相恃，黃金首飾的價格包含了加工費和設(shè)計費辜纲，因此性價比低，佩戴時也會產(chǎn)生損耗豆茫。如果真要投資黃金侨歉，就應(yīng)該直接購買金條或者紙黃金。
除了貨物買賣以外揩魂，最常見的是買賣股票幽邓。然而要準(zhǔn)確地判斷股票買賣的時機是一個非常專業(yè)的活兒，不是一般人能做到的火脉。但有一個簡單的訣竅牵舵，就是趁著投資市場低迷時期利用閑錢大量掃貨藍籌股柒啤，再長期持有，等到市場火爆時全部賣出畸颅。持有期間可以收取股息担巩，再在高位賺取豐厚的收益。投資是一輩子的事没炒，不要焦躁涛癌，時間是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的好朋友，保持良好的心態(tài)和理智的情緒送火，不要貪婪拳话，你就能獲得好的回報。
此外种吸，如古希臘哲學(xué)家赫拉克利特說的“人不能兩次踏進同一條河流"弃衍。世事千變?nèi)f化，唯一不變的是變化本身坚俗。資產(chǎn)也是如此镜盯，不是固定不變的。
曾經(jīng)是好的資產(chǎn)猖败，當(dāng)無數(shù)人投資它速缆，它的價格就會飛漲。價格的飛漲再一次驗證了大家對它”好資產(chǎn)“的認(rèn)同辙浑，于是更加不顧一切投入其中激涤，進一步把價格推向不可思議的高空。這個過程有可能是幾個月判呕，有可能是幾年，甚至是十幾年送滞。在這個過程中侠草，每個參與者都獲得了“好的資產(chǎn)”，都開心地看著它帶來的豐厚回報犁嗅。直到某一天边涕，價格突然崩盤。一如當(dāng)年荷蘭的“郁金香”褂微，長春的“君子蘭”功蜓，各種龐氏騙局，一度都是極棒的資產(chǎn)宠蚂，直至泡沫破碎式撼，最后進入市場者從山尖跌入谷底，一無所有求厕。
所以著隆，資產(chǎn)和世事一樣扰楼，是千變?nèi)f化的，需要用我們的智慧去辨別美浦，并且定期根據(jù)外圍環(huán)境而調(diào)整弦赖。
4. 包包貸是好的商業(yè)模式嗎？
包包貸絕對是時尚界和金融界跨界創(chuàng)新的神來之筆浦辨。
可惜這種商業(yè)模式僅適合香港蹬竖，難以復(fù)制。一來香港女性對品牌包包尤其熱衷流酬，最喜歡追新款币厕，新款很快又變成閑置的舊款；二來普遍家庭的空間都不大康吵，除了包包以外劈榨，還要存放大量的衣服、鞋子晦嵌、日用品同辣，所以，有地方幫忙收納惭载，還能換些錢來買其他新款旱函，一舉多得。因此包包貸反響熱烈描滔。相信去到其他城市棒妨，未必能以單一服務(wù)得以生存。
這種商業(yè)模式也僅適用于米蘭站含长。米蘭站本身就做二手包交易業(yè)務(wù)券腔，有成熟的鑒定師，有現(xiàn)成的商鋪網(wǎng)點拘泞。拓展新業(yè)務(wù)纷纫，邊際成本很低。包包貸進可攻退可守陪腌，如客戶能還錢辱魁，則收取高額利息；如客戶還不了錢诗鸭，則能以比收購價更低廉的方式得到貨源染簇。以放貸為餌，提高知名度强岸，吸引目標(biāo)群體锻弓，通過借款還款增加客戶粘性，畢竟無論是來買包包的還是來當(dāng)包包的请唱，都是那一批愛包包的女士們弥咪。
雖然前面提到有當(dāng)鋪也提供包包貸过蹂，但其實只是產(chǎn)品更加多元化罷了，并沒有本質(zhì)區(qū)別聚至。當(dāng)鋪本來應(yīng)該什么都收的酷勺，不是嗎？電視里看的最多的扳躬，就是窮人家夏天拿著冬天的棉被和厚衣服去典當(dāng)脆诉，到冬天有錢了再贖回。棉被棉衣況且能收贷币，何況包包呼击胜？所以，這也只是其推廣當(dāng)鋪知名度的一個切入口罷了役纹。
企業(yè)常見的成長路徑就是擴展業(yè)務(wù)至上下游產(chǎn)業(yè)鏈偶摔，但能想到包包貸這樣絕妙主意的，可見米蘭站東家的聰慧之處促脉。無怪乎辰斋，米蘭站能從小小的二手貨商鋪起家，迅速上市瘸味，又很快賣殼套現(xiàn)宫仗。我們也來想一下，你現(xiàn)在做的業(yè)務(wù)旁仿，如果想擴展去上下游藕夫，有什么可以創(chuàng)新的地方嗎？
5. 后記：
為正三觀枯冈，避免誤解毅贮。艾瑪再次強調(diào)，此文僅是對新商業(yè)模式和投資品的探討尘奏，不鼓勵姐妹們掏錢買奢侈品嫩码。
包包貸的出現(xiàn)本身就是消費過剩的產(chǎn)物，這種服務(wù)又間接地誘使了人們用閑置品套現(xiàn)后再去消費罪既，以至于進入打工賺錢、有錢后消費铡恕、繼續(xù)賺錢琢感、繼續(xù)消費的惡性循環(huán)。要獲得財務(wù)自由探熔，只有一開始努力工作驹针，懂得節(jié)儉，用省下的錢去投資诀艰，讓錢生錢柬甥，從而產(chǎn)生滾雪球的效應(yīng)饮六。長此以往，兩種不同的習(xí)慣就會產(chǎn)生巨大的差異苛蒲。
姐妹們卤橄，守住你們的荷包。每當(dāng)你又想掏錢買包的時候臂外，停下來想一想窟扑，家里是否已有閑置的包包，這筆錢能否幫我們賺更多的錢漏健？它真的需要現(xiàn)在就被花掉嗎嚎货？
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