如今重慢，理財(cái)成為熱門話題饥臂。市場(chǎng)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅芍^是汗牛充棟似踱。

在知乎隅熙，理財(cái)話題獲得了1,516,378人關(guān)注稽煤。

作為商學(xué)院的學(xué)生，我一直在思考猛们，理財(cái)?shù)降资鞘裁矗?/b>那些念脯，“30天教會(huì)你理財(cái)術(shù)”、“你不理財(cái)弯淘，財(cái)不理你”绿店、“理財(cái)?shù)囊话俜N方法”，真的有效嗎庐橙？

其實(shí)理財(cái)?shù)暮诵氖抢硭季S假勿，大腦決定了我們的資產(chǎn)和負(fù)債，擁有了經(jīng)濟(jì)學(xué)思維才能掌握理財(cái)?shù)姆ㄩT态鳖。

獵豹移動(dòng)的CEO傅盛說(shuō)：“認(rèn)知转培，幾乎是人與人之間唯一的本質(zhì)差別。技能的差別是可量化的浆竭，技能再累加浸须，也只是熟練工種。而認(rèn)知的差別是本質(zhì)的邦泄，是不可量化的删窒。”

學(xué)習(xí)理財(cái)可以分為兩步顺囊，一是思維升級(jí)肌索，二是上手實(shí)踐。

按照這個(gè)邏輯特碳，我發(fā)現(xiàn)了一本不像理財(cái)書的理財(cái)書——《學(xué)會(huì)花錢》诚亚。說(shuō)它不像理財(cái)書，是因?yàn)樗鼪](méi)有一上來(lái)就告訴我們“你應(yīng)該怎么做午乓，不應(yīng)該怎么做”站宗、“要把收入的百分之X用于投資”，這些套路硅瞧。說(shuō)它是理財(cái)書份乒，是因?yàn)樗緯荚谔接懸粋€(gè)話題——如何花錢。

你花錢明智嗎腕唧？

聰明的花錢不是節(jié)衣縮食或辖，最大限度的攢下每一分錢。相反枣接，聰明的花錢颂暇，是教我們?nèi)绾巫尳裉旎ǔ龅拿恳环皱X，在明天可以轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富但惶。

關(guān)于花錢這個(gè)話題耳鸯，日本作家野口真人很有發(fā)言權(quán)湿蛔。他是日本MBA導(dǎo)師，講授財(cái)務(wù)管理課程县爬。先后服務(wù)于瑞穗銀行阳啥、摩根大通、高盛等公司财喳，長(zhǎng)期活躍在金融界察迟。

《學(xué)會(huì)花錢》延續(xù)了野口真人的特點(diǎn)，有理論有實(shí)踐耳高。書中將金融理論扎瓶、金融工程學(xué)、概率論泌枪、統(tǒng)計(jì)學(xué)和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)相結(jié)合概荷，為我們展示了花錢時(shí)應(yīng)有的基本思維邏輯。

關(guān)于如何明智的花錢碌燕。我們將從三個(gè)方面展開：

第一误证，關(guān)于花錢的思維方式

第二，影響花錢的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素

第三修壕，回報(bào)率最高的花錢方式

一雷厂、關(guān)于花錢的思維方式

回憶一下你最近的一筆花費(fèi)是什么？為什么花出這筆錢叠殷？

其實(shí)我們花錢的理由很簡(jiǎn)單，獲得的價(jià)值大于支出的金錢诈皿。做出決策的機(jī)制雖然很簡(jiǎn)單林束，但卻不一定科學(xué)。比如怎么判斷價(jià)值稽亏？

在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域壶冒，價(jià)值與效用相關(guān)，效用是指你購(gòu)買這個(gè)商品截歉，所帶來(lái)的滿足感胖腾。我們注意到，這個(gè)概念中提到了“人”瘪松，涉及到人就無(wú)法用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量咸作。

因?yàn)槿耸遣豢闪炕模说男枨笠彩菬o(wú)法量化衡量的宵睦。那么該怎么整理自己的收入呢记罚？

野口真人指出，普通人只擁有一個(gè)錢包壳嚎，而擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)思維的人有三個(gè)錢包桐智。它們分別是：消費(fèi)錢包末早、投資錢包和投機(jī)錢包。

消費(fèi)錢包

消費(fèi)錢包是指“為了滿足欲望而消耗資產(chǎn)说庭、服務(wù)”的行為然磷。

我們?nèi)粘３院扔枚榷紒?lái)自這個(gè)錢包。這個(gè)錢包也是生活中刊驴，悄悄偷走我們金錢的錢包姿搜。

商場(chǎng)打折時(shí)搶購(gòu)來(lái)的并不需要的衣服，心情不好買來(lái)安慰自己的禮物缺脉，登泰山時(shí)痪欲，在山頂購(gòu)買的泡面。

投資錢包

投資是指攻礼，為了增加將來(lái)的資本业踢，而投入現(xiàn)有資本的活動(dòng)。說(shuō)白了就是礁扮，為了未來(lái)可以獲得更多的收益而投入金錢知举。

我們?nèi)粘ＹI股票、基金太伊、證券都屬于這個(gè)錢包雇锡。投資，是每個(gè)人必須選擇的僚焦，無(wú)論收入多寡锰提。因?yàn)殄X從到我們手里的那一刻就已經(jīng)開始貶值。

投機(jī)錢包

投機(jī)指的是芳悲，會(huì)好會(huì)虧損的思想準(zhǔn)備立肘，挑戰(zhàn)一下，看是否能獲得比付出的金錢更多的回報(bào)名扛。

彩票谅年，世界杯期間的賭球，都屬于這類支出肮韧。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)大于收益融蹂，比方說(shuō)，現(xiàn)在幣圈很熱弄企，很多人盲目進(jìn)入幣圈超燃，自以為是去投資，實(shí)則做了韭菜桩蓉。在完全不懂的情況下淋纲，盲目購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，也是一種投機(jī)行為院究。

對(duì)普通人而言洽瞬，賺錢不易本涕，花錢需要謹(jǐn)慎，應(yīng)該避免投機(jī)伙窃。

花了那么多錢菩颖，想不到花錢還有這么多解釋吧。如果我們可以在花錢時(shí)做一個(gè)記錄（這樣的APP有很多）为障，睡前分析一下今天花出的錢屬于哪一類錢包晦闰，就可以更加理智的使用金錢。

對(duì)我們大多數(shù)人而言鳍怨，理財(cái)無(wú)需節(jié)衣縮食呻右，只要平衡這三個(gè)錢包，避免沖動(dòng)型消費(fèi)鞋喇、不合理的投資行為以及投機(jī)行為声滥，就可以很大程度的緩解壓力。

二侦香、影響我們做出判斷的因素

雖然我們知道了三個(gè)錢包落塑，但是花錢時(shí)，還是有可能會(huì)判斷錯(cuò)誤罐韩，花了不該花的錢憾赁。

因?yàn)闆Q定是大腦做的，而我們的大腦會(huì)受到一些因素的干擾散吵。我們來(lái)一一分下這些干擾因素龙考。

1、現(xiàn)金流量

現(xiàn)金流量是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)概念矾睦，他還有個(gè)名字叫做“將來(lái)產(chǎn)生的錢”洲愤。

在投資時(shí)判斷一筆投資的現(xiàn)金流量是關(guān)鍵。

比方說(shuō)顷锰，現(xiàn)在我想要報(bào)一門英語(yǔ)課程，A公司提供一對(duì)一教學(xué)服務(wù)亡问，這個(gè)有點(diǎn)貴官紫，2萬(wàn)。B公司是學(xué)校集體授課州藕，只需要1萬(wàn)元束世。我該怎么選？

這時(shí)候就要判斷AB兩個(gè)公司給我?guī)?lái)的現(xiàn)金流量床玻，如果我此刻面臨升值壓力毁涉，學(xué)會(huì)英語(yǔ)升值的概率可以提升到90%。顯然這時(shí)候我會(huì)選擇A公司锈死，因?yàn)樗鼛Ыo我的效用是最大化的贫堰。

可以在未來(lái)可預(yù)見的時(shí)間給我?guī)?lái)直接的現(xiàn)金收益穆壕。

2、不確定性

在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域其屏，不確定性指的是風(fēng)險(xiǎn)喇勋。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎偎行，想來(lái)大家對(duì)這句話并不陌生吧川背。

查理芒格有句名言：如果我知道我會(huì)死在哪里，我不會(huì)去那蛤袒。我們稍微改變一下這句話熄云，如果我們知道那個(gè)地方有風(fēng)險(xiǎn)，就不要去挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)妙真。

高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高收益缴允，低風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著低收益，我是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型隐孽。買P2P時(shí)癌椿，收益特別高的錢寶什么的，我都避開了菱阵，事實(shí)證明踢俄，他們跑路了。

3晴及、時(shí)間價(jià)值

時(shí)間會(huì)影響我們的判斷都办，一般情況下，我們更重視現(xiàn)在虑稼，未來(lái)現(xiàn)金流量帶來(lái)的效用會(huì)逐漸減少琳钉。

比方說(shuō)，今天投資100萬(wàn)日元蛛倦，十年后可以得到200萬(wàn)元歌懒，收益率是7.18%。另一個(gè)方案是溯壶，今天投資100萬(wàn)元及皂，四十年后可以得到2000萬(wàn)元，收益率是7.78%且改。你會(huì)選擇哪一個(gè)验烧？

理論上看四十年后的投資方案收益率更高，但事實(shí)上大部分人都會(huì)選擇十年后又跛，因?yàn)槲覀儍A向于考慮現(xiàn)在碍拆。

4、概率錯(cuò)覺(jué)

這個(gè)解釋起來(lái)需要一點(diǎn)概率論的知識(shí)，我們直接舉例子吧感混。連續(xù)拋了5次硬幣端幼，都是正面朝上，第六次時(shí)你賭正面還是反面浩习？

從概率的角度講静暂，正面和反面的概率都是50%，所以選哪一面都是一樣的谱秽。但事實(shí)上洽蛀，我們會(huì)選擇正面，因?yàn)榍?次都是正面疟赊。

5郊供、回報(bào)收益

風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴而生，事實(shí)上不存在低風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品近哟，如果有驮审，這種產(chǎn)品大概率是高風(fēng)險(xiǎn)無(wú)收益的。

既然如此我們可以追求穩(wěn)定的收益吉执，雞蛋不放一個(gè)籃子里疯淫，分期定投分散風(fēng)險(xiǎn)，是不錯(cuò)的方法戳玫。

三熙掺、投資自己

推薦一種投資回報(bào)率最好的投資方式，投資自己咕宿。

人的價(jià)值币绩，不是由他擁有的現(xiàn)金總額決定的，而是由他創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力大小決定的府阀。

無(wú)論是以何種形式缆镣，無(wú)論在企業(yè)或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中承擔(dān)何種責(zé)任，能通過(guò)投資试浙、消費(fèi)以及工作持續(xù)創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力董瞻，才是最重要的。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)的三要素是：人田巴、物力细、錢。人是能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)固额，所以對(duì)人的“投資”，回報(bào)率很高煞聪。

野口真人認(rèn)為斗躏，三十多歲是一個(gè)人效用的峰值，人超過(guò)三十歲可能會(huì)更重視現(xiàn)在。

對(duì)自己的投資啄糙，可能當(dāng)下不會(huì)馬上回報(bào)給你笛臣，但在未來(lái)，一定會(huì)成倍的回報(bào)隧饼。

保持身體的健康沈堡，努力提升個(gè)人能力，盡量使自己創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力和享受經(jīng)歷的能力維持更長(zhǎng)時(shí)間燕雁。

賺錢是一門學(xué)門诞丽，花錢是一門技術(shù)。而我們大多數(shù)人的問(wèn)題是學(xué)問(wèn)不明拐格，技術(shù)不精僧免。

我們的大腦決定了我們的資產(chǎn)和負(fù)債。而《學(xué)會(huì)花錢》提供了一種思維捏浊，掌握了三個(gè)錢包的用法以及與花錢相關(guān)的知識(shí)懂衩，我們就擁有了經(jīng)濟(jì)學(xué)視角。

經(jīng)濟(jì)學(xué)視角是一種上帝視角金踪。像《三體》中的二向箔浊洞，當(dāng)面對(duì)自以為是的地球文明時(shí)，強(qiáng)大的歌者文明胡岔，不需要?jiǎng)幼旖忉尫ㄏ＃灰黄虿涂梢宰尯棋挠钪鎻娜S變?yōu)槎S。

懂得花錢的奧義姐军，當(dāng)我們面對(duì)商家名目繁多的營(yíng)銷手段時(shí)铁材，可以去偽存真直擊內(nèi)核，實(shí)現(xiàn)降維攻擊奕锌。