為什么保險(xiǎn)要早買呢泡嘴？
上一篇聊到很多人不愿意買保險(xiǎn)，大多是限于觀念的誤區(qū)逆济，認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利酌予、沒必要、不劃算奖慌。但還有一類人——比如說像我——其實(shí)一直認(rèn)為保險(xiǎn)很重要抛虫，可就是拖著遲遲不買。
為什么呢升薯？因?yàn)槔嫌X著：雖然隨著年齡的增長莱褒，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)增加，但那時(shí)經(jīng)濟(jì)也更寬裕了涎劈，所以認(rèn)為晚一點(diǎn)買也沒有關(guān)系广凸。
然而，當(dāng)我對(duì)保險(xiǎn)的了解更深入一些之后蛛枚，我才發(fā)現(xiàn)原來的想法大謬不然谅海。
且不說在這之前，自己和家人都處于沒有保險(xiǎn)的“裸奔”狀態(tài)蹦浦，很難抵御風(fēng)險(xiǎn)扭吁；更重要的是，隨著年齡增加盲镶，買保險(xiǎn)不僅越來越貴侥袜，而且越來越困難。
保險(xiǎn)不是想買就能買到的溉贿。它和你的健康狀況緊密相關(guān)枫吧。
年紀(jì)輕的時(shí)候，身體幾乎沒毛病宇色，可以輕輕松松地以“標(biāo)準(zhǔn)體”九杂、“優(yōu)選體”甚至“超優(yōu)體”投保，享受最優(yōu)惠的保費(fèi)宣蠕。
隨著時(shí)間過去例隆，你體檢的次數(shù)增多了，開始有一些身體指標(biāo)稍稍跑偏抢蚀；而你也陸陸續(xù)續(xù)治療了一些小病小痛镀层，留下了不少醫(yī)療記錄。這時(shí)候皿曲，對(duì)你來說鹿响，總體上還是很健康的羡微。可是惶我，對(duì)保險(xiǎn)公司而言妈倔，為你承保的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大增加了。
網(wǎng)上銷售的一些性價(jià)比特別高绸贡、可以自助投保的保險(xiǎn)盯蝴，此時(shí)你很可能已經(jīng)買不到了。
因?yàn)槟銓⒚鎸?duì)“健康告知”的兩難情境：如實(shí)告知你的小狀況（比如常見的血壓听怕、血糖偏高捧挺，輕度脂肪肝，乳腺增生尿瞭，等等）闽烙，那你可能會(huì)被直接拒保∩椋可是黑竞，假如隱瞞你的小狀況，又冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)——即使現(xiàn)在投保了疏旨，將來也有可能被拒賠很魂。所以，你不得不如實(shí)告知檐涝。
于是遏匆，你只能選擇有人工審核的保險(xiǎn)。一般來說谁榜，它們的定價(jià)會(huì)稍高一些幅聘。
根據(jù)你告知的事項(xiàng)，在核保之后窃植，你有可能被正常承保帝蒿，有可能被加費(fèi)承保，也有可能被設(shè)定一些“除外責(zé)任”（比如撕瞧，現(xiàn)在患有甲狀腺結(jié)節(jié)陵叽，那么甲狀腺癌一項(xiàng)就不保了）狞尔，等等丛版。
隨著年齡越來越大，身體出的狀況越來越多偏序，你能夠買到的保險(xiǎn)就越來越少页畦。而且，保費(fèi)也會(huì)越來越貴研儒，甚至出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的情況——到了那個(gè)時(shí)候豫缨，買保險(xiǎn)已經(jīng)不如存錢了独令。
正因?yàn)槿绱耍?b>買保險(xiǎn)要趁早——趁你年輕，趁你健康好芭，趁你有資格燃箭。
Tips：
1. 雖然要趁早，但買保險(xiǎn)有一個(gè)原則：“先大人舍败，后小孩”招狸。先給家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，再給孩子投保邻薯。有些父母愛孩子心切裙戏，傾盡全力給0歲的孩子保障終身，而大人卻盡數(shù)“裸奔”——這其實(shí)是不明智的厕诡。畢竟累榜，當(dāng)大人出事的時(shí)候，孩子的基本生活和教育費(fèi)用都成了問題灵嫌，誰來為Ta續(xù)交保費(fèi)呢壹罚？
2. 完成“健康告知”要講智慧：既要誠實(shí)，也要有所保留醒第。被問到的問題渔嚷，一定要如實(shí)回答；而沒有被問到的問題稠曼，就不要主動(dòng)告知了形病。
3. 近期有體檢和買保險(xiǎn)的計(jì)劃，那就先買保險(xiǎn)再體檢——以免查出什么小毛病霞幅，健康告知時(shí)就尷尬了（當(dāng)然漠吻，投保一些保額較高的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)在承保前安排體檢）司恳。
4.?別把社蓖灸耍卡借給他人就醫(yī)、購藥扔傅。因?yàn)檫@些都會(huì)記入你的個(gè)人病歷耍共。將來若想要證明“你雖然購買了降壓藥，但并沒有患高血壓癥”猎塞，是很困難的试读。
5. 文中建議不適用于高凈值人士。高凈值人士可以任性荠耽，可以用資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)——雖然保險(xiǎn)對(duì)高凈值人士來說同樣很有用钩骇。比如，保險(xiǎn)受益金能避免債權(quán)追償，合理規(guī)避所得稅倘屹、遺產(chǎn)稅银亲，完成財(cái)富傳承，等等纽匙。
別買有理財(cái)功能的保險(xiǎn)
前面說了這么多务蝠，好像都是在說：買方對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有偏差。難道賣方就沒有什么問題嗎烛缔？不是的请梢。
中國人買保險(xiǎn)的熱情不高，很大責(zé)任在保險(xiǎn)公司力穗。
對(duì)普通人來說毅弧，保險(xiǎn)知識(shí)太繁雜了，學(xué)習(xí)起來很費(fèi)力当窗。而保險(xiǎn)公司够坐，也樂得客戶處于一種懵懵懂懂的狀態(tài)。當(dāng)它們關(guān)心“賣出了多少保險(xiǎn)崖面、賺到了多少錢”元咙，遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過關(guān)心“客戶是否得到最合適的保障”，那么巫员，保險(xiǎn)的不受待見庶香，也就是自然而然的了。
一個(gè)典型的例子：保險(xiǎn)公司不好好賣保障简识，而是改行賣理財(cái)赶掖。
就像上一篇文章談到的，人們都有“損失厭惡”的心理：一想到如果保障期內(nèi)沒出險(xiǎn)七扰，保費(fèi)“打水漂”了奢赂，很多人就心痛死了。
而保險(xiǎn)公司正是利用了這種心理颈走，推出各種有理財(cái)功能的保險(xiǎn)膳灶。它們聽起來都非常美好，非常吸引人：不僅提供保障立由，而且返還本金轧钓、送祝壽金、還有收益锐膜，各種“分紅”毕箍，各種“萬能”……
聽了這些忽悠，投保人很容易產(chǎn)生一種錯(cuò)覺：好像保障本身是免費(fèi)的枣耀，還返還了本金霉晕，還賺了錢，不買白不買啊捞奕。
可是牺堰，細(xì)想想，哪兒有天上掉餡餅的好事呢颅围？保險(xiǎn)公司又不是做慈善的伟葫。
這類理財(cái)型保險(xiǎn)有三大缺點(diǎn)：
一是保障不夠。有了各種返還和分紅院促，它的基本保額就不可能定太高筏养，否則保險(xiǎn)公司要虧本了〕Ｍ兀可是渐溶，我們買保險(xiǎn)，本來就是為了買保障弄抬、抵御風(fēng)險(xiǎn)茎辐。所以，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品掂恕，理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)違背了初衷拖陆。
二是收益太低。理財(cái)型保險(xiǎn)的年收益率是不確定的懊亡，其中大多數(shù)位于2~3%之間依啰，還比不上貨幣基金（現(xiàn)在年收益率在4%左右），也比不上十年期國債（現(xiàn)在年收益率是3.91%）店枣。所以速警，作為一款理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)型保險(xiǎn)缺乏投資價(jià)值鸯两。
三是保費(fèi)太高坏瞄。這類保險(xiǎn)往往要比純保障型的保險(xiǎn)貴得多，加重了目前的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)甩卓。在通貨膨脹的預(yù)期下鸠匀，這實(shí)際上是用現(xiàn)在寶貴的現(xiàn)金流，換取未來不那么寶貴的收益逾柿。
因此缀棍，別買有理財(cái)功能的保險(xiǎn)。讓保障的歸保障机错，理財(cái)?shù)臍w理財(cái)爬范。
Tips：
1. 對(duì)普通人家來說，純保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)弱匪，是更具性價(jià)比的選擇青瀑。它能用有限的投入，換取更大的保障，充分發(fā)揮保險(xiǎn)最基本的抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用斥难。
2. 在預(yù)算充足的情況下枝嘶，當(dāng)然保額越高越好，保期越長越好哑诊。但在預(yù)算不足的情況下群扶，優(yōu)先選擇足夠的保額（此刻就能獲得的保障，才是最重要的）镀裤。待經(jīng)濟(jì)更寬裕時(shí)竞阐，可以再補(bǔ)充投保，同樣能延長保障期限暑劝。
3. 交款期限越長越好骆莹。只有這樣，才能放大保險(xiǎn)的杠桿功能担猛。例如汪疮，小張投保一份保額為50萬元的重疾險(xiǎn)，躉交（一次性交清）的保費(fèi)是12萬元毁习，30年交清的保費(fèi)是21萬元（每年7000元）智嚷。看似躉交更劃算纺且。但試想盏道，若他在投保一年內(nèi)出險(xiǎn)：選躉交，相當(dāng)于交了12萬元载碌，獲得50萬元賠付猜嘱，杠桿比約為4倍；選30年交清嫁艇，相當(dāng)于交了7000元朗伶，獲得50萬元賠付，杠桿比達(dá)到70多倍步咪。尤其论皆，很多重疾險(xiǎn)都有“輕癥豁免”條款：如果確診重疾輕癥，余下的保費(fèi)就不用續(xù)交了猾漫。所以点晴，盡量延長交款期，就顯得更重要了悯周。
（待續(xù)粒督。下一篇會(huì)聊一聊幾款性價(jià)比較高的保險(xiǎn)。）
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