健康是一切的基礎(chǔ)钩蚊，后面有多少個(gè)0決定未來有怎樣的人生贡翘，保險(xiǎn)姓保，保障危險(xiǎn)两疚，年金保險(xiǎn)和保障了產(chǎn)品同樣重要床估。
一含滴、我國養(yǎng)老的現(xiàn)狀和對(duì)未來的影響
我國為了應(yīng)對(duì)人口數(shù)量的急劇增長诱渤，在80年代執(zhí)行了計(jì)劃生育政策，提出來口號(hào)是計(jì)劃生育好谈况，政府來養(yǎng)老勺美，在90年代的時(shí)候递胧，變成了政府幫養(yǎng)老，等2005年的時(shí)候赡茸，變成了養(yǎng)老不能靠政府缎脾，當(dāng)12年的時(shí)候，變成了推遲退休好占卧，自己來養(yǎng)老遗菠。這三十年來養(yǎng)老口號(hào)的變化，體現(xiàn)了國家的些許無奈华蜒。
不可否認(rèn)辙纬，改革開放四十年來，中國取得了巨大的發(fā)展叭喜，人口紅利發(fā)揮了巨大的作用贺拣。但在未來，人口紅利慢慢枯竭之后捂蕴，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式面臨著轉(zhuǎn)型譬涡，我們這一代人養(yǎng)老的形勢(shì)和面臨的問題更加嚴(yán)峻。
我們的鄰邦日本就是先例啥辨。他們已經(jīng)步入真正意義的老齡社會(huì)涡匀，他們需要等到70歲才能有養(yǎng)老金領(lǐng)取，在這之前如果放棄工作溉知，生活質(zhì)量就會(huì)受到很大影響渊跋，相比于他們，我國依然是發(fā)展中國家着倾，當(dāng)老齡化趨勢(shì)無法逆轉(zhuǎn)之時(shí)拾酝，我們還會(huì)面臨未富先老的窘境，可能會(huì)比我們的鄰邦更糟卡者。因此商業(yè)化養(yǎng)老成為我們必然的選擇蒿囤。
中國從本世紀(jì)初進(jìn)入老齡社會(huì)，歷經(jīng)現(xiàn)在的深度老齡社會(huì)崇决，發(fā)展到2030年的超級(jí)老齡社會(huì)材诽，只歷時(shí)了30年。
據(jù)預(yù)測(cè)恒傻，到2030年脸侥，中國65歲以上老人就會(huì)達(dá)到20%，超過日本盈厘，成為全球老齡化程度最為嚴(yán)重的國度之一睁枕。
2000年我們是10名青壯年負(fù)責(zé)1名退休老人的養(yǎng)老，到2030年將變成4名青壯年負(fù)責(zé)1名老人，如果中國人口老齡化問題無法得到有效的改善外遇，到2050年注簿，也就是我們80后退休的那一年，形勢(shì)將惡化到2.2名青壯年供養(yǎng)一名老年人跳仿，也就意味著一對(duì)兒夫婦至少要有四名子女來供養(yǎng)诡渴，試問在目前生活教育醫(yī)療成本如此之高的情況下，哪對(duì)兒夫妻會(huì)生4個(gè)孩子呢菲语。等到中國進(jìn)入了超級(jí)老齡化社會(huì)妄辩，人口紅利迅速消失，廉價(jià)勞動(dòng)力不在山上，勞動(dòng)力供給出現(xiàn)嚴(yán)重失衡恩袱，我們所熟悉的生活，如今觸手可及的便利胶哲，都會(huì)快速的離我們而去畔塔。
同時(shí)中國的社會(huì)養(yǎng)老金體系是現(xiàn)收現(xiàn)付制，未來壯年勞動(dòng)力的減少將會(huì)直接導(dǎo)致離退休人員領(lǐng)取養(yǎng)老金金額的不足鸯屿。未來等我們老了澈吨，又有誰來給我們發(fā)放足額的養(yǎng)老金呢。
我國社會(huì)老齡化趨勢(shì)愈發(fā)明顯寄摆，體現(xiàn)在人均壽命逐年提高谅辣，老年人人口比例不斷加重，生育率不斷降低婶恼，上海北京的生育率比日本還要低桑阶。為了應(yīng)對(duì)這一變化，遼寧省率先做出舉措
勾邦，2018年蚣录，遼寧省出生率降為近五年的新低，負(fù)的千分之一眷篇，排在全國倒數(shù)第7位萎河。在此基礎(chǔ)上，2019年7月28日蕉饼，該省審議通過了遼寧省人口與計(jì)劃生育管理?xiàng)l例虐杯，包括實(shí)施有條件的多胎、三胎昧港，大幅延長婚嫁產(chǎn)假擎椰，入托入學(xué)補(bǔ)貼，這也將會(huì)成為全國政策的風(fēng)向標(biāo)创肥，隨著我國人口紅利逐漸消失达舒，全國各大城市推陳出新值朋，招攬人才，在推行寬松的落戶條件但依然增長乏力的背景下休弃，開始轉(zhuǎn)變思路，鼓勵(lì)生育圈膏，但能否有效提高生育率塔猾，目前還未可知。
目前我們所熟知的幾種養(yǎng)老模式稽坤，諸如社保養(yǎng)老丈甸、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、投資養(yǎng)老尿褪、養(yǎng)兒養(yǎng)老睦擂、以房養(yǎng)老等，我相信我們對(duì)未來的規(guī)劃應(yīng)該是多元化的杖玲，不能僅靠某一種模式來實(shí)現(xiàn)顿仇，但商業(yè)養(yǎng)老金作為養(yǎng)老基石性產(chǎn)品是不可或缺的。北上廣這樣的城市如果想要一個(gè)體面的養(yǎng)老生活摆马，500萬-1000萬是一個(gè)很正常的數(shù)字臼闻，那么你今天為此準(zhǔn)備了多少呢，你還有多少時(shí)間為此而準(zhǔn)備呢囤采，下面我們一起看下其他的養(yǎng)老方式都存在哪些問題述呐。
首先我們來談一談社保，根據(jù)2016年各省養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余情況蕉毯，全國平均累計(jì)結(jié)余可支付月數(shù)僅為12.7個(gè)月乓搬，養(yǎng)老金區(qū)域不平衡，部分地區(qū)收不抵支的情況正在加劇代虾。
左圖中是高于全國平均數(shù)的省份进肯，主要集中在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)或人口凈流入的省份，右圖是低于全國平均數(shù)的棉磨，主要集中在人口壽命較長坷澡，或人口凈流出的省份，我們看到情況最為嚴(yán)重的養(yǎng)老金虧空最大的主要集中在東北三省含蓉，他們的老年人都在三亞度假频敛，年輕人都去了大城市打拼，老年人生活質(zhì)量越來越高馅扣，壽命越來越長斟赚，當(dāng)?shù)卣龅腻X就越來越多，而年輕人所交的養(yǎng)老金大部分都留在了工作地差油，這就造成了當(dāng)?shù)卣芍Ц队囝~越來越大拗军，不得不借助國家財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付來予以平衡任洞。
2035年是一個(gè)神奇的年份，在我們國家發(fā)展藍(lán)圖中发侵，我們將在2035年步入高收入國家交掏，將在2035年成為世界上對(duì)的科技強(qiáng)國，也將在那個(gè)時(shí)候?qū)崿F(xiàn)社會(huì)主義的基本現(xiàn)代化刃鳄，看似形式一片大好盅弛，不過就在我們暢想15年后的星辰大海之時(shí)，迎來了當(dāng)頭棒喝叔锐，中國社科院挪鹏，世界社保研究中心發(fā)布的中國養(yǎng)老金精算報(bào)告，對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況作了個(gè)基本預(yù)測(cè)愉烙，全國養(yǎng)老保險(xiǎn)金結(jié)余將在2035年耗盡讨盒，此消息一出，輿論嘩然步责，未來我們靠什么贏得我們體面的養(yǎng)老生活呢返顺。
養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平，與退休前工資收入水平之間的比例蔓肯，它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)创南，是一個(gè)國家或地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的重要組成部分。
從我國20年來社會(huì)平均工資上看省核，呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)稿辙，而每年人均養(yǎng)老金也在逐年上漲，但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)平均替代率卻從20年前的76%降到了現(xiàn)如今的45%气忠，這說明人均養(yǎng)老金的漲幅速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均工資的漲幅×诖ⅲ現(xiàn)已陷入高民意繳費(fèi)率，低替代率低可持續(xù)性的尷尬境地旧噪。因此吨娜，以目前我國情況來看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中現(xiàn)收現(xiàn)付制的部分雖然實(shí)現(xiàn)了資金代際轉(zhuǎn)移支付和收入再分配淘钟，但是其不可持續(xù)性也是顯而易見的宦赠，從2013年開始，我國基本養(yǎng)老險(xiǎn)的收入和征繳米母，收入和支出差額就為負(fù)值勾扭，且缺口越來越大，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例也在逐年提高铁瞒，贍養(yǎng)率在不斷的提高妙色，尤其是東三省的贍養(yǎng)率達(dá)到了整體的60%以上，并且由于經(jīng)濟(jì)下行慧耍，過度擴(kuò)面等原因身辨，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人群的實(shí)際繳費(fèi)率只有80%丐谋，這些情況加劇了其不可持續(xù)性。
根據(jù)世界銀行組織的建議煌珊，要基本維持退休生活前的質(zhì)量不下降号俐，養(yǎng)老金替代率不應(yīng)低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低為55%定庵。而我國養(yǎng)老金替代率在國際警戒線之下吏饿。目前我國替代率越來越低，而且很有可能下降的趨勢(shì)越來越嚴(yán)重洗贰，和國際越來越脫軌找岖，這樣就會(huì)造成未來陨倡，當(dāng)我們領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候敛滋，我們的生活質(zhì)量會(huì)有一個(gè)大幅度的下降。而這種情況是不以我們個(gè)人意志為轉(zhuǎn)變的兴革。那么這一部分的差額就需要我們自己來彌補(bǔ)绎晃，下面我講一個(gè)關(guān)于替代率的真實(shí)案例。
即便在頂級(jí)投行工作杂曲，繳費(fèi)基數(shù)是按照社會(huì)平均工資的3倍來進(jìn)行庶艾，可以說已經(jīng)封頂了，但根據(jù)了解擎勘，今年退休的一名職工咱揍，退休前月工資在8萬左右，加上獎(jiǎng)金棚饵，年收入200多萬煤裙，但現(xiàn)在退休后社保能給她的養(yǎng)老金是7000元，如果是男性噪漾，工齡長一些大概是在8500左右硼砰。投行公司效益好，補(bǔ)貼了2000元欣硼，即使加上補(bǔ)貼题翰，每月拿到手的也僅僅是9000元。而其中公司給她的補(bǔ)貼是有可能隨著政策變化取消的诈胜，這和她當(dāng)年在職時(shí)收入有了斷崖式下降豹障。收入越高的人群反而是全社會(huì)養(yǎng)老金替代率最低的。
再看一看高替代率人群焦匈，比如說公務(wù)員沼填，軍職人員，他們的替代率可能達(dá)到90%括授，甚至100%坞笙。但是這些人也有一個(gè)共同的問題岩饼，雖然這些人替代率高，但是絕對(duì)收入值不高薛夜，同樣需要養(yǎng)老金作為規(guī)劃籍茧。
所以社會(huì)上所有人群，無論是替代率高的還是低的梯澜，絕對(duì)值高的還是低的寞冯，都需要進(jìn)行養(yǎng)老金規(guī)劃，規(guī)劃比不規(guī)劃強(qiáng)晚伙，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強(qiáng)吮龄。
今天我們就先了解到這，下期更新其他幾種養(yǎng)老方式咆疗。
