一疯暑、
初秋時分的南方，氣溫不熱不涼哑舒，很適合思考妇拯，尤其是遇上需要邏輯推理的時候，這種氣候簡直是幫了大忙散址。通常乖阵，夏昀和大本兩個人都在辦公室里討論案情，分析個中關系预麸，即便是很簡單的案子瞪浸。但是這一次，他們討論的地點選擇了在河邊吏祸。
“散步有益思考对蒲，親愛的朋友钩蚊，我們不能總是待在同一個地方〉赴”夏昀依舊在高談闊論砰逻，“我認為，這個案子的邏輯思維并不復雜泛鸟，包括交易模式也不復雜蝠咆，調查員只需要通過一次RFI，并嘗試代入案中人的角色進行推理即可得出結論北滥。在此案中刚操，我認為需要提出重視的卻是另外一點≡儆螅”他裹了一下大衣菊霜，顯然還是有點微風的，盡管不非常冷济赎。
Focal是三鉴逞、四十歲的中年男性，教育程度偏低司训，聲稱自己是司機自雇者构捡。發(fā)生系統(tǒng)警報的原因是當月交易次數(shù)過多，并且現(xiàn)金出賬壳猜。調查員曾經關掉警報叭喜，認為涉案金額小（只有三四萬元港幣）蓖谢，應符合Focal所稱自雇者的身份捂蕴。盡管如此，此案依舊被夏昀駁回重新調查闪幽。
“等等啥辨，夏昀，”大本說道盯腌，“我們都知道溉知，當Focal是一個自然人，警報原因是交易次數(shù)時腕够，通常我們就會往‘個人賬戶用作商業(yè)用途（Personal Account used for Business）’的方向考慮了级乍。如今此案，F(xiàn)ocal正是因為一百多次的交易而發(fā)生系統(tǒng)警報帚湘，調查員也發(fā)現(xiàn)玫荣，其多次入賬的錢均來自于不同的個人，并且每個人的身份大诸、背景均不相同捅厂。這已經是很明顯的個人賬戶用作商業(yè)用途了吧贯卦？”
“大本，你要留心觀察焙贷∧旄睿”夏昀雙手插在大衣口袋里，一邊漫步辙芍，一邊眼神堅定地轉過頭啡彬，“我們大家都心知肚明，這種交易模式明顯是‘個人賬戶用作商業(yè)用途’了故硅。至于‘個人賬戶用作商業(yè)用途’是否應立即上報外遇，這應取決于三條原則：對客人所稱自雇的行業(yè)領域是否了解？客人自雇是否有按時納稅契吉？客人自雇的每月一般性收入范圍是多少？ 只有合理回答得出上述主要問題诡渴，我們方可考慮允許在一定容忍范圍內使用個人賬戶作商業(yè)用途捐晶，因為從金融犯罪的角度，個人賬戶用作商業(yè)用途將可能涉及逃稅上報妄辩，或者避開談及收入來源的問題惑灵，故需謹慎待之⊙垡”
他回頭緩了口氣英支，“但在這個案子里，我駁回重新調查的理由卻主要不是因為這個哮伟「苫ǎ”他又頓了頓，“你應該還記得吧楞黄，這個案子每一筆入賬的金額均為港幣240池凄、300元，或少量180鬼廓、210元肿仑。”
大本點點頭碎税。
“翻查交易記錄尤慰，發(fā)現(xiàn)每筆入賬的金額均為3的倍數(shù)，說明交易金額才是破案關鍵雷蹂。而且伟端，每天的入賬交易完成后，都會在同一天匪煌，或者第二天荔泳，以ATM現(xiàn)金出賬的形式提取走錢蕉饼，因此Focal賬戶并無足夠余額。進一步調查ATM的定位玛歌，可知Focal通常在固定區(qū)域范圍提取現(xiàn)金昧港。當我們懷疑他是否只會使用現(xiàn)金消費而不會進行刷卡消費活動時，我們發(fā)現(xiàn)警報當月有兩筆POS機的刷卡消費記錄支子，這說明客人每天將收入以現(xiàn)金提取并非全為日常消費所用创肥。”
“我們回到交易金額這一疑點上值朋，這是一個突破口叹侄，也正是我們進行合理懷疑，大膽假設小心求證的關鍵點昨登，那么問題來了趾代，究竟什么交易的額度會以3的倍數(shù)遞增減，而且金額又不大的呢丰辣？”夏昀停下來問大本撒强。
二、
這時候笙什，他們已經從河邊走回辦公室樓下了飘哨。大本試圖模仿夏昀的推理過程，“首先金額不大琐凭，說明貨物并非大件或非常貴重的芽隆。從消費心理學的角度看，一般自雇人士的貨物定價都在吉利的數(shù)字范圍或者在消費者容易接受的數(shù)字范圍统屈，如88胚吁、198、268愁憔、399元等囤采，而針對180、210惩淳、240蕉毯、300元這種既規(guī)律而又非常齊整，沒有小數(shù)點甚至沒有個位數(shù)的定價思犁，其實不多代虾。”
夏昀微微一笑激蹲，點點頭棉磨，“沒錯，這個邏輯沒問題学辱。所以此案或許另有情況乘瓤』沸危”
“可是會有什么內情呢？”大本苦苦在腦海里搜索衙傀，卻不得門路抬吟。
夏昀和大本走出電梯，進入辦公室统抬，“我一直問自己火本，究竟在哪兒曾經看見過類似的價格定位，”夏昀進入辦公室后聪建，在桌子后的書架上取下一本犯罪年鑒钙畔，“最后終于被我記起一個不起眼的信息點：以粵港澳為主的珠三角地區(qū)，海洛英地下市場均價為250-280元每克金麸，而搖頭丸則在30-90元每顆擎析，視純度而定』酉拢”夏昀翻開那一頁揍魂，指著上面的圖表說道。
大本看起來非常驚訝见秽，同時也瞬間明白夏昀想說什么，“你這個假設很大膽啊讨盒，你是想說解取，這是一個毒品交易案，可是你怎么樣求證呢返顺？”
“確切來說禀苦，是毒品拆家交易案，否則金額不會那么小遂鹊≌穹Γ”夏昀承認道，“這確實是一個非常大膽的懷疑秉扑，求證的關鍵是交易的模式慧邮。”夏昀坐下來舟陆，拿起放大鏡壓著書脊误澳，“這個案子的交易模式是‘多人分散來錢→每日集中提取現(xiàn)金走錢’，是一個并不復雜的路徑秦躯，既然我們已經可以判定它是商業(yè)活動了忆谓，那么究竟是什么樣的商業(yè)活動才需要這種模式呢？”
夏昀一邊說著踱承，一邊拿起鉛筆在便箋上畫圖倡缠，“毒品拆家交易就很類似了哨免。從交易金額上看，假定所買賣交易的正是搖頭丸昙沦，則基本符合金額大小琢唾。”他指著所畫的入賬路徑桅滋，“你看慧耍，每日向不同的人售出數(shù)顆甚至十數(shù)顆搖頭丸，把銷售利益集中之后以現(xiàn)金提取交給上家丐谋，最后進行貨物易手芍碧，當然交貨這一步也可以由其他同伙負責，如此一來整個過程就合乎交易模式号俐，也能解釋得通交易金額的特殊性和現(xiàn)金走錢的目的性了泌豆。”
大本看著他的圖吏饿，他繼續(xù)說踪危，“而且還有一點不要忘了，F(xiàn)ocal說自己是一名自雇司機猪落。如果像Uber那種網約車司機贞远，每天有多筆來自不同個人的電子入賬也尚可理解，但每一筆入賬的金額斷然不會以整數(shù)呈現(xiàn)笨忌，這是本案最大突破口蓝仲。”夏昀頓了頓官疲，“而另一方面袱结，司機也恰恰是一個城市內最容易發(fā)生罪惡的群體，因為司機這一身份既不引人注意途凫，又極為容易隱匿于城市深處而不被發(fā)現(xiàn)垢夹，實在是犯罪分子青睞之行業(yè)。調查員在重新調查的過程發(fā)了一個RFI维费，試圖證明客人有為其個人收入報稅果元。但RFI最終的答復不僅沒有幫助證明這一點，還稱客人已從司機轉行至洗車行工作犀盟，而洗車行恰恰正是毒販交易頗為喜愛的地方噪漾，因為有交通工具便于逃逸，有水便于銷毀罪證且蓬，有內庫便于進行大宗交易欣硼，在平日里還可以通過洗車生意掩人耳目。”
三诈胜、后記
由于商業(yè)銀行反洗錢的工作權限有所區(qū)別和限制豹障，因此求證往往非常困難，但如果能基于僅有的事實焦匈，和合理的懷疑血公，用事實驗證推理，卻是非常有幫助的缓熟。在此案中累魔，除了要有一定的敏感度以外，還要求調查人員多見多聞够滑，積累一些冷知識垦写，以應對臨急之需。例如本案中因為金額特殊而聯(lián)想到毒品拆家的可能性彰触，結合毒品交易的市場均價梯投、交易習慣和手法來進行推理假設，再通過所掌握的事實數(shù)據(jù)來謹慎求證况毅。在這一個行業(yè)里分蓖，作為維護社會公義、打擊金融犯罪的工作人員尔许，我們需要積累么鹤，留心各種各樣看起來無用的冷門的知識，正如福爾摩斯懂得分辨數(shù)十種不同類別的煙蒂味廊，卻對地球圍繞著太陽轉這種常識一無所知這般蒸甜。
