曾經(jīng)我們依靠的大山，不知什么時候開始，變成了我們的“軟肋”蟹地。
需要我們陪伴，需要我們呵護(hù)去扣。
平日需要我們幫買染發(fā)膏；
出行前需要我們安排妥帖樊破；
生病了需要我們操心照顧愉棱。
一如我們小時候被對待的樣子。
人生輪回捶码，或為此番羽氮。
向我咨詢的客戶中或链，不少是想為父母做保障的惫恼。
說實話，給父母買保險并不那么容易澳盐。
年紀(jì)太大祈纯，超過產(chǎn)品可銷售的最大年齡；
保費(fèi)會貴叼耙，因為出險概率更高腕窥；
身體不好，買不到想買的產(chǎn)品……
給中老年人做方案筛婉，像是夾縫中求生簇爆。
但另一方面癞松，中老年人確實是最需要保險的一類人。
因為大額醫(yī)療支出入蛆，是大概率事件响蓉。
而醫(yī)療費(fèi)用，終有一天會落在我們做子女的肩上哨毁。
為父母買保險枫甲，其實也是為自己買保險。
我們最大的恐懼在于扼褪，我們成長的速度想幻，比不上父母老去的速度。
如果我們追不上话浇，有份保單能幫著父母兜底脏毯，那也是好的。
一幔崖、父母配置保險優(yōu)先順序
很多人一上來會問抄沮，我想給爸媽買保險，哪款產(chǎn)品好岖瑰？
我一般會先問他：父母有醫(yī)保嗎叛买？——醫(yī)保是最最最最最基礎(chǔ)的。
然后會問他：父母身體如何蹋订？——多數(shù)都會有些毛病率挣，直接影響著保險的可選范圍。
關(guān)于父母保險露戒，個人建議：
1）醫(yī)保必須上椒功！必須上！必須上智什！
2）保障型產(chǎn)品優(yōu)先动漾，養(yǎng)老金靠后；
3）預(yù)算充足荠锭，意外+醫(yī)療+重疾旱眯；?
4）預(yù)算不足，意外+醫(yī)療或重疾证九；??
下面細(xì)說保險配置的優(yōu)先順序删豺。
1、國家醫(yī)保
醫(yī)保是國家福利愧怜，對參保人身體沒有要求呀页，有著獨(dú)特優(yōu)勢。父母無論哪種身份均可以上醫(yī)保拥坛。
如果是在職職工或 者退休人員蓬蝶，可以享受職工醫(yī)保待遇尘分；
如果不是職工，可以每年交100-300元參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保丸氛，或者新農(nóng)合音诫，一般可以到街道辦理。
如論生活在城市還是農(nóng)村雪位，一定一定一定要至少保證父母有一份國家醫(yī)保竭钝。
國家醫(yī)保可以為我們托底雹洗，但本質(zhì)還是廣覆蓋香罐、低保障，療效好的自費(fèi)藥不能報銷时肿，且有報銷封頂線的限制庇茫。
想要提升保障水平，還需要配置商業(yè)保險螃成。
Ttps：醫(yī)保一定要參保旦签！
2、醫(yī)療險
醫(yī)療費(fèi)用支出是老人可能面臨的最大風(fēng)險開支寸宏，因而建議把高額的醫(yī)療險放在商保配置順序第一位宁炫。
醫(yī)療險是報銷型保險。發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后氮凝，拿著發(fā)票找保險公司報銷羔巢。
醫(yī)療險最大的優(yōu)勢是，報銷額可以很高罩阵。一般100萬/年起步竿秆。300萬常見，99%的情況下肯定是夠用的稿壁，具體選擇哪一層級醫(yī)療險幽钢，則豐儉由人。
如果：
1）就醫(yī)需求為公立醫(yī)院普通部+身體不好：嘗試癌癥醫(yī)療險傅是，僅報銷癌癥醫(yī)療費(fèi)匪燕；
2）就醫(yī)需求為公立醫(yī)院普通部+身體好：選擇百萬醫(yī)療保險，不限制疾病落午，只要發(fā)生住院或特定疾病的門診谎懦，超過免賠額即可報銷肚豺。
3）如果就醫(yī)需求擴(kuò)展到公立醫(yī)院的特需部溃斋、國際部治療（環(huán)境好、費(fèi)用高）：需要購買中高端醫(yī)療險吸申。MSH的欣享人生是中端醫(yī)療中的佼佼者梗劫。
醫(yī)療險的缺點：
核保嚴(yán)格享甸，不容易買到
停售不可續(xù)保，幾年后產(chǎn)品停售再換梳侨，老人的身體不一定買得到蛉威。
如想解決這兩個問題，可以在預(yù)算范圍內(nèi)嘗試搭配消費(fèi)型重疾險和防癌險走哺。
Ttps：建議配置蚯嫌。
要注意選擇是穩(wěn)定性好，銷量大丙躏，續(xù)保條款較為寬松的產(chǎn)品择示。
3、重疾險
重疾險簡單來說晒旅，“確診”即賠付栅盲，不限制資金用途》狭担可以用于醫(yī)療費(fèi)用支出谈秫，也可用于補(bǔ)貼家用。
儲蓄型重疾和返還型重疾：保障重疾+輕癥+身故鱼鼓，保一輩子拟烫；50歲以上的人購買保費(fèi)就比較高了，與保額相差無幾迄本，杠桿率比較低构灸。不建議一般家庭配置。
消費(fèi)型重疾：一般保障重疾+輕癥岸梨，不保身故喜颁，且保障期限可以靈活選擇，因而保費(fèi)相對便宜曹阔，比較適合一般家庭配置半开，但是對身體要求也比較高。
防癌險：僅保障惡性腫瘤這一種重疾赃份，確診惡性腫瘤即賠付寂拆，不是則不賠付，健康告知相對比較寬松抓韩，消費(fèi)型重疾買不到纠永，可以考慮購買防癌險。
上圖只是為了方便價格比較選取同樣的保障期限與繳費(fèi)年限谒拴，實際可由自己靈活搭配尝江。
Ttps：如果醫(yī)療險買不到，那么替換成意外險+消費(fèi)型重疾險/防癌險也不錯英上。如果預(yù)算較為充足炭序，可醫(yī)療+重疾+意外啤覆。
4、意外險?
父母年紀(jì)大了惭聂，腿腳不好窗声，容易磕碰摔倒，意外險可以報銷意外醫(yī)療費(fèi)用辜纲。是杠桿率非常高的險種笨觅，一般沒有健康要求，年紀(jì)大身體差也能買到耕腾。
意外險可保障由于意外導(dǎo)致的身故/殘疾和醫(yī)療費(fèi)用屋摇。
給父母配置意外險，著重保障意外醫(yī)療部分幽邓，因而意外醫(yī)療建議選擇不限社保用藥的產(chǎn)品炮温。
Ttps：建議配置。
5牵舵、養(yǎng)老金
誠然養(yǎng)老是剛需柒啤，養(yǎng)老金是比較好的財務(wù)規(guī)劃工具，但其本質(zhì)還是理財型保險,優(yōu)先順序建議排到保障型產(chǎn)品后面畸颅。
如果實在買不到保障型產(chǎn)品担巩，養(yǎng)老金保險作為極其穩(wěn)健的理財方式，也可為日后生活和疾病支出儲蓄一筆錢没炒。
要關(guān)注產(chǎn)品的內(nèi)部收益率irr涛癌，關(guān)注領(lǐng)取方式。
Ttps：先做好基礎(chǔ)保障后送火，如有余力拳话，再行考慮。
二种吸、幾個方案
具體如何配置弃衍？
看父母身體情況，看預(yù)算坚俗，看偏好镜盯。
簡單列幾個方案，做簡單參考猖败。以下方案均以50歲女性作為保費(fèi)測算的標(biāo)準(zhǔn)速缆。
1、預(yù)算1000+
醫(yī)療保障方面：年度報銷額300萬夠用恩闻，不限制社保用藥艺糜。
主要保障住院和特定疾病的門診。限制公立醫(yī)院的普通部。
醫(yī)療險交一年保一年倦踢，絕大多數(shù)停售不可再續(xù)保送滞。
意外保障方面：意外身故賠付20萬侠草，意外傷殘分級賠付辱挥，最多20萬。意外醫(yī)療不限社保用藥边涕。
2晤碘、預(yù)算3000+
醫(yī)療保障方面：同方案一。年度報銷額300萬夠用功蜓，不限制社保用藥园爷。主要保障住院和特定疾病的門診。限制公立醫(yī)院的普通部式撼。
意外保障方面：同方案一童社。意外身故賠付20萬，意外傷殘分級賠付著隆，最多20萬扰楼。意外醫(yī)療不限社保用藥。
重疾保障方面：重疾險核保比醫(yī)療險要稍寬松些美浦。差不多的保費(fèi)可選20萬保額保到70歲弦赖，或者10萬保額保終身，看個人偏好浦辨。
3蹬竖、預(yù)算6000+
醫(yī)療保障方面：將就醫(yī)范圍擴(kuò)展到公立醫(yī)院的特需部、國際部流酬，提升就醫(yī)環(huán)境币厕，依托保司的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)可相當(dāng)大程度解決就醫(yī)難的問題。年度報銷額100萬芽腾，不限制社保用藥劈榨。主要保障住院和特定疾病的門診。
意外保障方面：提升意外險保額至40萬晦嵌。身故賠付40萬同辣，意外傷殘分級賠付，最多40萬惭载。意外醫(yī)療不限社保用藥旱函，每年報銷上限提升至2萬。
重疾保障方面：同方案二描滔。重疾險核保比醫(yī)療險要稍寬松些棒妨。差不多的保費(fèi)可選20萬保額保到70歲，或者10萬保額保終身，看個人偏好券腔。
以上方案列個雛形看保障效果伏穆，不一定是最好，不一定適合每一個人纷纫。
如果預(yù)算更多枕扫，想再加強(qiáng)保障，可以再做高保額辱魁；
如果還有余力想做養(yǎng)老金規(guī)劃烟瞧，再去加入相關(guān)產(chǎn)品。
另外提醒染簇，青年人作為家庭支柱参滴，更需為自己做好保障以保證家庭收入來源。
總之锻弓，保險方案是非常個性化的事情砾赔，100個家庭有100種方案。具體需要明確需求青灼，再選擇匹配的產(chǎn)品和方案更佳暴心。
以上~
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