資產(chǎn)配置分四部分粟关，第一部分是生活用的錢(qián)疮胖，第二部分是保命用的錢(qián)，第三部分是平穩(wěn)賺錢(qián)的錢(qián)闷板，還有第四部分獲得高收益的錢(qián)获列。

今天帶大家學(xué)習(xí)第二部分，也就是保命用的錢(qián)蛔垢。這部分錢(qián)很多小伙伴應(yīng)該都了解了，其實(shí)就是用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的迫悠。所以鹏漆，今天我們講的主題是保險(xiǎn)。

先給大家講幾個(gè)保險(xiǎn)的類(lèi)型

保險(xiǎn)的類(lèi)型

壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)艺玲、醫(yī)療險(xiǎn)（住院險(xiǎn)）括蝠、意外險(xiǎn)、門(mén)診險(xiǎn)

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)保的就一件事饭聚，就是被保人離世忌警，不論什么原因離世，都會(huì)按照指定金額獲得理賠秒梳。

而根據(jù)保障的時(shí)間來(lái)劃分法绵，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)屬于純消費(fèi)型酪碘，終身的可以看作是儲(chǔ)蓄型朋譬。

純消費(fèi)型，就是你交一年的錢(qián)兴垦，就保你一年徙赢。如果一年內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就給你理賠相應(yīng)的錢(qián)探越。如果沒(méi)出險(xiǎn)狡赐，這個(gè)錢(qián)就沒(méi)了，相當(dāng)于消費(fèi)了钦幔。

而儲(chǔ)蓄型枕屉，就相當(dāng)于你把錢(qián)存在了那里。如果出險(xiǎn)的話(huà)节槐，你照常獲得理賠搀庶，合作終止。如果不出險(xiǎn)的話(huà)铜异，這個(gè)錢(qián)會(huì)一直在那里存著哥倔，還有一定的利息。人嘛揍庄，總會(huì)有身故的一天咆蒿，等你身故那天，這筆錢(qián)就會(huì)給了你的孩子蚂子。還有的保險(xiǎn)沃测，會(huì)在你60歲或70歲的時(shí)候，可以選擇拿出來(lái)食茎。但是如果拿出來(lái)以后蒂破，就沒(méi)有保險(xiǎn)公司承諾的保障了。相當(dāng)于合作終止别渔。

壽險(xiǎn)的意義主要分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是家庭收入主要來(lái)源永久性消失的風(fēng)險(xiǎn)附迷。

比如惧互，家庭中收入主要來(lái)源是老公。如果老公突然遭遇不測(cè)身故喇伯，這時(shí)候比如家里還有100萬(wàn)的房貸喊儡。剩下妻兒還不起這個(gè)貸款，這時(shí)候銀行就會(huì)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行回收稻据。妻兒就必須得搬出去艾猜。所以，壽險(xiǎn)的意義捻悯，主要就是家庭收入主要來(lái)源永久性消失的風(fēng)險(xiǎn)匆赃。如果老公有100萬(wàn)的壽險(xiǎn)，在他遭遇不測(cè)的時(shí)候秋度，保險(xiǎn)公司就會(huì)給予100萬(wàn)的理賠炸庞。這樣房子就不會(huì)被銀行收走，妻兒也不必搬走荚斯。

重大疾病險(xiǎn)

以患重大疾病為給付條件埠居，一旦確診保單中的重大疾病，保險(xiǎn)公司不管你治不治病事期，都會(huì)給你約定的金額理賠滥壕。

比如你重大疾病險(xiǎn)買(mǎi)了100萬(wàn)，一旦確診患了保單中的重大疾病兽泣，馬上就會(huì)給你100萬(wàn)绎橘。

重大基本也分兩種，定期和終身唠倦。和壽險(xiǎn)一樣称鳞，好當(dāng)然是保終身的好，但是終身的貴稠鼻，關(guān)鍵還要看自己的經(jīng)濟(jì)能力冈止。如果現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)能力不夠，先買(mǎi)定期的候齿，等以后經(jīng)濟(jì)富裕的時(shí)候在補(bǔ)充終身的即可熙暴。

住院險(xiǎn)

住院險(xiǎn)也稱(chēng)醫(yī)療險(xiǎn)，這塊保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：小支出慌盯，純消費(fèi)周霉，一年交一次。住院險(xiǎn)是沒(méi)有終身的亚皂，只有消費(fèi)俱箱。只能一年一交，交一次保一年灭必。

是家庭主要醫(yī)療保障類(lèi)產(chǎn)品匠楚，沒(méi)有嚴(yán)重到重大疾病巍膘，但是可能醫(yī)療成本比較高，就用到了這類(lèi)保險(xiǎn)芋簿。

住院險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是：先治療，后理賠璃饱，費(fèi)用需要自己先出与斤，最后看完病以后在找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)比較好理解荚恶。意外險(xiǎn)主要保障的是因?yàn)橐馔庖蛩貙?dǎo)致死亡和殘疾撩穿。

這里需要區(qū)分壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)不論任何死亡都保谒撼，只要不是非法的食寡，保單生效兩年后，連自殺都保廓潜。

而意外險(xiǎn)抵皱，只保意外死亡和殘疾。所以意外險(xiǎn)非常便宜辩蛋，因?yàn)楸Ｕ戏秶容^窄呻畸。

門(mén)診險(xiǎn)

正常情況下個(gè)人購(gòu)置門(mén)診險(xiǎn)是很不劃算的，因?yàn)閲?guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有完全聯(lián)網(wǎng)悼院，門(mén)診頻繁而且保費(fèi)很高伤为，建議大家不用專(zhuān)門(mén)購(gòu)置門(mén)診險(xiǎn)。

一般單位現(xiàn)在都會(huì)給員工上門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)据途，那個(gè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)這個(gè)不足绞愚。

以上基本把保障類(lèi)的保險(xiǎn)介紹完了，接下來(lái)給大家講一下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的幾個(gè)誤區(qū)颖医。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)

1位衩、買(mǎi)保險(xiǎn)就是投資理財(cái)

這個(gè)是好多人最容易入的坑。因?yàn)楹枚啾ｋU(xiǎn)代理人便脊，為了推銷(xiāo)他們公司的產(chǎn)品蚂四，他們能夠獲得提成，所以往往推銷(xiāo)的都是高額的帶分紅的保險(xiǎn)哪痰。而大多數(shù)人又不懂遂赠，覺(jué)著既帶分紅，又能保障晌杰，多少年以后還給返還跷睦，覺(jué)得特別的劃算。所以就買(mǎi)了保費(fèi)較高的產(chǎn)品肋演。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障抑诸，而不是為了分紅烂琴。其實(shí)保險(xiǎn)帶的那點(diǎn)分紅，只要稍微學(xué)學(xué)理財(cái)蜕乡，隨隨便便就能秒殺了它那點(diǎn)收益奸绷。所以我們買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的還要看它的保障层玲。我們買(mǎi)保險(xiǎn)也是為了它的保障号醉，而不是分紅，千萬(wàn)不要本末倒置辛块，重心顛倒畔派。

2、什么癥狀都想保

買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候润绵，總是想買(mǎi)一款重疾线椰、輕癥，什么都保的產(chǎn)品尘盼。但事實(shí)上是沒(méi)有這樣的產(chǎn)品存在的憨愉。我們真正應(yīng)該去思考的是，我們家庭的保障缺口是什么悔叽？

比如壽險(xiǎn)對(duì)應(yīng)著是貸款莱衩。就拿剛才我舉那個(gè)例子來(lái)說(shuō)。老公承擔(dān)家庭中的主要收入來(lái)源娇澎。而家里買(mǎi)了個(gè)房子房貸100萬(wàn)笨蚁，如果不幸老公身故，那主要收入也沒(méi)了趟庄，那妻兒是不是還不起貸款括细，要從家里搬出去？壽險(xiǎn)要對(duì)應(yīng)家庭中的貸款戚啥。如果這時(shí)候有100保額的壽險(xiǎn)的話(huà)奋单，老公身故以后會(huì)得到身故賠償100萬(wàn)，這樣妻兒也不用從家里搬出去了猫十。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)览濒，最重要的是幫我們分擔(dān)我們承受不起的風(fēng)險(xiǎn)。一般的輕癥拖云，可贝眩可不保。我的建議就不要保了宙项，保險(xiǎn)保險(xiǎn)乏苦，顧名思義，保險(xiǎn)的意思就是讓我們的生活更保險(xiǎn)。如果本來(lái)就可以我們承擔(dān)的起的輕癥汇荐，還要保險(xiǎn)公司保的話(huà)洞就，沒(méi)什么意義。而且這樣的保險(xiǎn)保費(fèi)也較高掀淘。雖然帶分紅旬蟋，但是也喪失了保險(xiǎn)的意義。所以我們還是要選擇保重大疾病和壽險(xiǎn)革娄、住院險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)）保額高的產(chǎn)品咖为。一般保輕癥的產(chǎn)品，也有保重大疾病和壽險(xiǎn)保額高的稠腊，但是費(fèi)用很貴。不劃算鸣哀。所以還是那句話(huà)架忌，不要本末倒置，買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了讓我們的生活更保險(xiǎn)我衬，而不是什么都要讓保險(xiǎn)公司理賠叹放。如果你什么輕癥都想讓保險(xiǎn)理賠，那樣花費(fèi)的錢(qián)其實(shí)更多挠羔，還不如省下來(lái)井仰，自己看病呢。更何況我們還有社保破加。

3俱恶、家庭的第一份保單都給了孩子

其實(shí)說(shuō)來(lái)道去，還是那個(gè)問(wèn)題范舀。大多數(shù)人還是不理解保險(xiǎn)的意義合是。我在重復(fù)一遍剛才我說(shuō)的，保險(xiǎn)保險(xiǎn)锭环，顧名思義聪全，是讓我們的生活更保險(xiǎn)。現(xiàn)在我們來(lái)想一下辅辩，如果大人都沒(méi)有保險(xiǎn)难礼，而只有孩子有保險(xiǎn)。會(huì)出現(xiàn)什么情況玫锋。

比如蛾茉，孩子得了大病，出保了景醇，能省下不少錢(qián)臀稚。這樣沒(méi)錯(cuò)。但是三痰，反過(guò)來(lái)想吧寺。家庭中主要的收入來(lái)源窜管，可都是大人。如果大人一旦得了大病稚机，沒(méi)有保險(xiǎn)幕帆，不但家里沒(méi)有了正常收入，還需要大量的資金來(lái)看病赖条。這時(shí)候可能家里的生活就會(huì)受到極大的沖擊失乾，吃喝住行，生活質(zhì)量極具下降纬乍，甚至要找親戚朋友借錢(qián)碱茁、賣(mài)房看病等等。這樣孩子即使有在高額的保單仿贬，有什么用纽竣？大人病倒了，連給這個(gè)孩子每年的保費(fèi)都交不起了茧泪，有啥用蜓氨？所以，家里保險(xiǎn)一定要先給大人買(mǎi)队伟。而且要先給家庭中的主要收入來(lái)源先買(mǎi)保險(xiǎn)穴吹。這樣才能起到保險(xiǎn)的作用。

4嗜侮、認(rèn)為一輩子只買(mǎi)一份保單就夠了

最后一個(gè)誤區(qū)港令，我打算和保險(xiǎn)配置一起講。關(guān)于保險(xiǎn)配置棘钞，其實(shí)很多人都有個(gè)誤區(qū)缠借。就是認(rèn)為保險(xiǎn)一輩子只買(mǎi)一份就可以保終身了。其實(shí)并不是宜猜。保險(xiǎn)實(shí)際上是要區(qū)分不同的年齡段泼返，隨著年齡越大，需要更新自己的保險(xiǎn)姨拥。

比如绅喉，20~30歲，21叫乌、22的時(shí)候還在學(xué)校上學(xué)柴罐。畢業(yè)以后，我們也是剛參加工作不久憨奸，經(jīng)濟(jì)能力一般革屠。而身體大多都屬于健康狀態(tài)，這個(gè)時(shí)候建議買(mǎi)一些純消費(fèi)型的保險(xiǎn)。消費(fèi)型的保險(xiǎn)特點(diǎn)就是似芝，花費(fèi)金額低那婉，保額高，保障很足党瓮。

30~50歲這個(gè)階段上有老下有小详炬，是最承擔(dān)不起風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候。但是隨著我們工作年限變長(zhǎng)寞奸，收入也都提高了呛谜。經(jīng)濟(jì)能力還是可以的。不過(guò)也不排除生活還是很緊張的狀態(tài)枪萄。

所以這時(shí)候我們分兩部分隐岛，第一部分是經(jīng)濟(jì)能力不錯(cuò)的。建議直接買(mǎi)終身重大疾病瓷翻、終身壽險(xiǎn)礼仗，在配上住院醫(yī)療險(xiǎn)。保額一定要高逻悠，重大疾保額要選自己年收入的10倍以上，壽險(xiǎn)要選自己年收入15~20倍以上韭脊，住院醫(yī)療選年收入的10倍即可童谒。

第二部分，可能結(jié)婚后生活經(jīng)濟(jì)上還是有些緊張沪羔。那還是建議繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)饥伊，住院醫(yī)療可以看情況，如果資金很緊張就不需要買(mǎi)了蔫饰，如果還可以的話(huà)琅豆，建議買(mǎi)上。消費(fèi)型的保險(xiǎn)篓吁，保費(fèi)低茫因，保障高。對(duì)于經(jīng)濟(jì)暫時(shí)緊張的家庭杖剪，是一個(gè)很好的選擇冻押。性?xún)r(jià)比很高，杠桿也極高盛嘿。但是隨著以后經(jīng)濟(jì)變好洛巢，一定要給自己和愛(ài)人補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)和終身重大疾病險(xiǎn)。而且一定要盡快次兆，越快越好稿茉。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是越年輕恨豁，身體越健康，保費(fèi)越便宜调榄，如果你到了55以后保險(xiǎn)都不好買(mǎi)了趟咆。

當(dāng)我們50歲以后，步入老年米苹。這個(gè)階段去保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)很不好買(mǎi)糕伐。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品要么就是花錢(qián)都不給投保，要么就是可以投保蘸嘶，但是保費(fèi)極高良瞧。很不劃算。其實(shí)這個(gè)時(shí)候的保障训唱，更多的是年輕的時(shí)候就規(guī)劃好的褥蚯。比如說(shuō)，社保我們年輕的時(shí)候必須要交况增。這個(gè)很實(shí)惠赞庶、劃算。是每個(gè)人都必須交的澳骤。社保在我們老了以后也可以提供一定的保障作用歧强。其次是，我剛才一直強(qiáng)調(diào)中年的時(shí)候为肮，如果經(jīng)濟(jì)條件一旦寬裕了摊册，一定要給自己買(mǎi)終身的重大疾病和壽險(xiǎn)。

還有更好的就是颊艳，年輕的時(shí)候我們應(yīng)該早早的通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)為自己增加資產(chǎn)項(xiàng)茅特，比如房租，和早期規(guī)劃為自己存一筆養(yǎng)老金棋枕。其實(shí)我們慢慢的學(xué)習(xí)理財(cái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)白修，理財(cái)不僅僅是教你如何利用錢(qián)賺錢(qián)。它更幫助你規(guī)劃好了人生重斑，規(guī)劃好了未來(lái)兵睛。只有我們提前做好準(zhǔn)備，如果將來(lái)的生活遇到各種問(wèn)題才能做到從容應(yīng)對(duì)窥浪。