我們說想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由棉圈，也就是我們的被動(dòng)收入能夠去平衡掉我們的支出，那被動(dòng)收入應(yīng)該得多少才好呢胚膊？
錢越多越好這當(dāng)然沒錯(cuò)故俐，但還有一個(gè)基本的規(guī)律，就是收益和風(fēng)險(xiǎn)得匹配紊婉。銀行存款利息只有2%购披，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有10%，民間高利貸有30%肩榕，50%，因?yàn)樗麄兒竺鎸?duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，銀行存款不會(huì)違約株汉，網(wǎng)貸平臺(tái)可能倒閉筐乳，而民間高利貸隨時(shí)跑路的。
你的被動(dòng)收入想要賺更多的錢乔妈，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也更大
因此蝙云，投資并不是一味地追求高收益，而是要取得收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡路召，讓投資計(jì)劃能夠滿足我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)勃刨。
一個(gè)普遍的財(cái)務(wù)目標(biāo)就是在支付生活的必要開支后，基于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)情況和可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平股淡，取得財(cái)富盡可能快的增長(zhǎng)身隐。這句話有兩個(gè)前提條件很重要，在支付生活必要的開支后唯灵，基于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)情況和可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平贾铝。大部分投資失敗的人，都是因?yàn)樵谕顿Y之路的最開始埠帕，就光記住了“取得財(cái)富盡可能快的增長(zhǎng)”這句話垢揩，忽略了前提條件。
舉個(gè)例子敛瓷，你有10w存款叁巨，年薪20萬，生活支出18萬呐籽，余2萬锋勺，接著希望三年后賺到1500萬實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這其實(shí)就沒考慮前提條件绝淡，這叫做財(cái)務(wù)幻想宙刘。所以什么叫目標(biāo)呢？目標(biāo)一定是合理的牢酵，對(duì)應(yīng)著一些方法悬包，能夠讓大部分遵循這種方法的人都能實(shí)現(xiàn)。
所以馍乙，開始投資規(guī)劃的第一步布近，就是整理清楚我們自己的積蓄，收入和生活開銷情況丝格，然后針對(duì)自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平撑瞧，指定一套合理的方案，這就是財(cái)富管理显蝌。
那怎么做呢预伺，使用三個(gè)表格订咸，制作三張財(cái)務(wù)分析表格
一、資產(chǎn)負(fù)債表
第一張表是家庭的資產(chǎn)負(fù)債表酬诀，能讓你一眼看清家庭當(dāng)前財(cái)產(chǎn)全貌脏嚷。資產(chǎn)就是家里擁有的財(cái)產(chǎn)，負(fù)債就是跟外面借的瞒御，要還的父叙。舉個(gè)例子，我買了套500萬的房子肴裙，其中300萬是向銀行借的貸款趾唱，那么這500萬就是我的資產(chǎn)，300萬是負(fù)債蜻懦，兩者之差200萬就是我實(shí)際上擁有的財(cái)產(chǎn)甜癞，叫做權(quán)益、凈資產(chǎn)或者凈值阻肩。所以带欢，資產(chǎn)永遠(yuǎn)等于負(fù)債加上權(quán)益。
資產(chǎn)負(fù)債表分左右兩列烤惊，左邊是家里擁有的各種資產(chǎn)乔煞，右邊列出來的是家里欠債和剩下的權(quán)益。
小明柒室，30歲渡贾，已婚未育。家里有5萬現(xiàn)金雄右，買了10萬元的余額寶空骚，這兩項(xiàng)加起來是流動(dòng)資產(chǎn)，一共15萬元擂仍，流動(dòng)資產(chǎn)就是家里隨時(shí)可以拿出來用的錢囤屹，為了支付生活費(fèi)，應(yīng)急準(zhǔn)備的逢渔，靈活肋坚，但產(chǎn)生不了太多的投資收益。
接著肃廓，小明還有一些積蓄智厌，對(duì)這部分積蓄比較保守，覺得銀行最安全盲赊，就買了40萬元銀行理財(cái)铣鹏，然后又看P2P網(wǎng)貸收益不錯(cuò)，還買了10萬元的P2P網(wǎng)貸哀蘑，這部分用來投資的共50萬诚卸，是家庭用來錢生錢的積蓄葵第。沒全部放銀行，還是有點(diǎn)理財(cái)意識(shí)的合溺。
除此之外羹幸，小明家還有一套房子，總價(jià)500萬辫愉，一輛車，15萬将硝，這些屬于自用的資產(chǎn)恭朗，共515萬，自用資產(chǎn)通常來說不太能增值依疼，不過房子比較特殊痰腮，具自用屬性和投資屬性于一體，不過如果只有一套房子的話律罢，不太會(huì)賣了變現(xiàn)所以分在自用資產(chǎn)里膀值，第二套則可以分類在投資資產(chǎn)里。
這就是制作資產(chǎn)負(fù)債表的第一步误辑，把自己的資產(chǎn)分為流動(dòng)資產(chǎn)沧踏，投資資產(chǎn)和自用資產(chǎn)三類，則小明的總資產(chǎn)就一共是580萬巾钉。
第二步看右邊翘狱，把家庭負(fù)債情況列出來，用資產(chǎn)減掉負(fù)債砰苍，小明家庭財(cái)富的凈值就是279.5萬元潦匈，資產(chǎn)負(fù)債表就制作完成了。
二赚导、收支平衡表
第一步是得給收入分類茬缩，分為主動(dòng)收入和被動(dòng)收入，主動(dòng)收入就是我們的工作收入吼旧，靠出賣勞動(dòng)時(shí)間獲得凰锡，被動(dòng)收入是投資收入，靠錢生錢黍少。
小明家是雙職工寡夹，年薪到手40萬，另外小明業(yè)余做做兼職寫作厂置，一年賺上5萬菩掏，所以一年有45萬的主動(dòng)收入。
50萬元的銀行理財(cái)和網(wǎng)貸昵济，能為小明貢獻(xiàn)2.65萬元利息收入智绸，這里的利率是按照理財(cái)平均預(yù)期收益率計(jì)算的野揪。因?yàn)橛心攴萏潛p，有的年份賺得多瞧栗，所以取均值斯稳。
則小明一家一年總收入為47.65萬。
接著是支出分類迹恐，分為生活支出和財(cái)務(wù)支出挣惰。生活支出包括日常開銷，財(cái)務(wù)支出是還貸款殴边，買保險(xiǎn)等憎茂。比如，小明一年15萬的生活費(fèi)锤岸，房貸20萬竖幔，總支出就是35萬，則一年能結(jié)余12.65萬元是偷。這就是收支平衡表
三拳氢、支出計(jì)劃表
第三張表格是未來可能增加發(fā)生的額外支出，這種增加的支持也分兩類蛋铆，一類是增加了每年都要保持的馋评，比如生了孩子后，第二類是一次性的戒职，比如買車栗恩。
那這就是我們需要制作的三張財(cái)務(wù)情況表，這樣我們就很直觀地了解了我們的財(cái)務(wù)狀況洪燥。
那有了三張財(cái)務(wù)分析表磕秤，我們就可以基于這三張表去分析我們的財(cái)務(wù)狀況，那我們需要使用到兩張分析表捧韵。財(cái)務(wù)指標(biāo)表市咆，和生涯模擬表
一、財(cái)務(wù)指標(biāo)表
從五個(gè)方面對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行量化分析再来，分別是償債能力蒙兰，流動(dòng)性，成長(zhǎng)芒篷，投資和保障能力
（1）償債能力
包含2個(gè)指標(biāo)搜变，資產(chǎn)負(fù)債率和債務(wù)保障倍數(shù)，這些指標(biāo)反映了你對(duì)現(xiàn)有債務(wù)的償還和保障能力针炉。
資產(chǎn)負(fù)債率是總負(fù)債除以總資產(chǎn)的比率挠他，用來衡量一個(gè)家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)是不是過重，借太多錢篡帕，過高的杠桿殖侵。通常這個(gè)指標(biāo)不應(yīng)該超過50%贸呢，不然家庭背負(fù)的債務(wù)就有點(diǎn)多了，小明的資產(chǎn)負(fù)債率是51.81%拢军，有點(diǎn)超標(biāo)楞陷，主要就是300萬的房貸，也就是以他家庭的財(cái)力茉唉，貸款300萬的房子其實(shí)是有些吃緊的固蛾。
因?yàn)榉孔淤F，所以許多工薪家庭可能都有相似的問題度陆，房子在家庭資產(chǎn)里占了很高的比重魏铅，房貸占了家庭支出的一大部分，從財(cái)務(wù)管理的角度看坚芜，這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是有風(fēng)險(xiǎn)的，房?jī)r(jià)不跌斜姥，貸款利率保持在低位的時(shí)候是沒有問題鸿竖，可一旦房?jī)r(jià)下跌或者利率上漲，就可能造成家庭資產(chǎn)的大幅縮水铸敏，房貸償還金額上漲還可能造成現(xiàn)金流斷裂缚忧。
債務(wù)保障倍數(shù)是總收入除以財(cái)務(wù)支出，用來衡量家庭收入對(duì)財(cái)務(wù)支出的覆蓋程度杈笔。也就是收入夠不夠用來支付還款的本息闪水。這個(gè)指標(biāo)至少大于1吧，最好是2咯蒙具，也就是還款的金額占收入的一半球榆。
（2）流動(dòng)性能力
流動(dòng)性能力用緊急備付金比率反映，反映了你對(duì)短期支出需求的保障能力
緊急備付金是流動(dòng)資產(chǎn)除以月度支出禁筏，就是看家里隨時(shí)能用的錢夠生活幾個(gè)月持钉，合理范圍在3-6倍，也就是夠生活一季度到半年篱昔。
如果這個(gè)指標(biāo)太低每强，說明手頭現(xiàn)金不足，要用錢時(shí)候拿不出州刽，如果太高空执，說明留在手上的現(xiàn)金太多了，產(chǎn)生的收益太低穗椅，有點(diǎn)浪費(fèi)了辨绊。
小明有15萬的流動(dòng)資產(chǎn)，由于要還房貸房待，所以備付金比率在5.14也在正常范圍內(nèi)邢羔，但比較貼近上限驼抹，可以減少一些。
（3）成長(zhǎng)能力
由盈余比率和成長(zhǎng)性兩項(xiàng)指標(biāo)拜鹤，反映你的財(cái)富成長(zhǎng)能力框冀。
盈余比率：是總盈余除以總收入，指一年能攢下來的錢占總收入的比率敏簿。通常要高于30%明也，才能保證家庭儲(chǔ)蓄穩(wěn)步增長(zhǎng)。
成長(zhǎng)性：是總盈余除以總凈值惯裕，就是攢下來的錢能夠讓家里的積蓄凈值增值多少温数。這個(gè)指標(biāo)在家庭凈值低的時(shí)候較高，但本金越大蜻势，成長(zhǎng)性也會(huì)越來越低撑刺，但至少應(yīng)該保持高過5%，才能跑贏通貨膨脹握玛，不然就貶值了够傍。
小明的盈余比率是26.55%，成長(zhǎng)性是4.53%挠铲，都偏低冕屯，因?yàn)檫€是房貸的原因，所以每年攢的錢少拂苹。成長(zhǎng)能力差安聘，就說嘛家庭財(cái)富的積累和增長(zhǎng)能力不好，這種情況下瓢棒，要么想辦法多賺點(diǎn)錢浴韭，要么就只能節(jié)約控制下生活開銷。
（4）投資能力
包括投資比率脯宿，加權(quán)投資收益率囱桨，被動(dòng)收入比，財(cái)務(wù)自由度嗅绰。這些指標(biāo)綜合反映了一個(gè)家庭通過投資獲得被動(dòng)收入的能力舍肠。
投資比率是用于投資的資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比值，這個(gè)值越高窘面，說明你有越多的資產(chǎn)被用來產(chǎn)生被動(dòng)收入翠语，越有利于財(cái)富增長(zhǎng)，參考值大于50%财边。但你財(cái)富較少時(shí)候肌括，這個(gè)值比較小，但等你財(cái)富慢慢多的時(shí)候，這個(gè)值也會(huì)變大谍夭。
加權(quán)投資收益率是指你用于投資的資產(chǎn)能夠獲得的平均收益率黑滴。投資收益率的高低，取決于家庭的資產(chǎn)配置方案紧索，這個(gè)值不是說越高越好袁辈，因?yàn)楦呤找媛拾殡S著高風(fēng)險(xiǎn)，但至少是要超過通貨膨脹率珠漂，參考值是至少大于5%晚缩，保證相對(duì)安全的前提下你至少能夠獲得的收益率水平。
被動(dòng)收入比和財(cái)務(wù)自由度就是用來衡量你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由進(jìn)展的兩個(gè)指標(biāo)媳危，被動(dòng)收入比就是投資收入占家庭總收入的比例荞彼，肯定是越高越好啦。財(cái)務(wù)自由度是投資收入占總支出的比例待笑，所謂財(cái)務(wù)自由鸣皂，就是可以依靠投資收入滿足生活支出，也就是財(cái)務(wù)自由度達(dá)到100%的狀態(tài)暮蹂，這時(shí)候你就不需要去花時(shí)間拼命賺工資了
小明的投資能力指標(biāo)看上去不太好签夭，因?yàn)橥顿Y比率太低，反映出能夠用來投資的資產(chǎn)太少了椎侠，投資收入還不能給家庭收入起到足夠重要的貢獻(xiàn)。
（5）保障能力
最后是保障能力中的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)率措拇，是指家庭每年保險(xiǎn)繳費(fèi)占總收入的比例我纪，通常來說一個(gè)家庭每年的商業(yè)保險(xiǎn)支出應(yīng)該占總收入的5—10%。
看完了財(cái)務(wù)指標(biāo)表之后丐吓，就可以看一下這個(gè)模擬生涯表
如果按小明現(xiàn)在的財(cái)務(wù)方案繼續(xù)保持下去的話浅悉，未來會(huì)怎樣呢。20年后券犁，小明的家庭財(cái)產(chǎn)凈值會(huì)達(dá)到734萬元术健，表格倒數(shù)第二列，但是要注意粘衬，20年后的734萬和現(xiàn)在的734萬可不一樣荞估，由于同伙膨脹，一定是編制了稚新，折合成當(dāng)前的價(jià)格勘伺，這筆錢值348萬，也就是說褂删，20年的時(shí)間飞醉，小明的實(shí)際購(gòu)買力從280萬增加到348萬，雖然增長(zhǎng)了屯阀，但是增長(zhǎng)得不夠快缅帘。
其實(shí)通過這些表格你才能把家庭的賬算清楚轴术，如果不算這筆錢，就只是能模模糊糊的感覺钦无，啊好像攢了些錢逗栽，但是你對(duì)未來的發(fā)展情況，并沒有一個(gè)清晰的概念和理解铃诬。動(dòng)手算一下祭陷，才能看清未來，同時(shí)找到一些改進(jìn)的方法趣席。
所以我們看一下小明這個(gè)例子能夠怎樣去做改善兵志。
其實(shí)他的核心問題，首先宣肚，掙得太少想罕，要想產(chǎn)生足夠的被動(dòng)收入，其實(shí)霉涨，第一桶金是非常重要的按价。
家庭能用于理財(cái)投資的錢太少，財(cái)富的成長(zhǎng)性就很受限笙瑟。財(cái)富的積累就是滾雪球楼镐，要靠復(fù)利的積累，那起初的雪球太小了往枷，滾大就需要很長(zhǎng)的時(shí)間周期框产，但我們每個(gè)人生命都是有限的，所以要想辦法讓一開始的雪球大一點(diǎn)错洁。那解決方法秉宿，就是努力工作賺錢，你現(xiàn)在多賺的每一分錢屯碴，加以時(shí)間和復(fù)利的魔法描睦，未來會(huì)變成一筆可觀的財(cái)富。
另外一個(gè)點(diǎn)就是导而，小明支出太高忱叭，還是房貸問題，一年下來沒結(jié)余多少錢今艺，但在財(cái)富積累的早起階段窑多，家庭財(cái)產(chǎn)比較少，雪球比較小洼滚，確實(shí)需要我們?cè)陂_源的同時(shí)靠節(jié)流來增大雪球埂息，通過更好的規(guī)劃生活，節(jié)省開支。
開源和節(jié)流都比較辛苦千康，沒辦法享幽，1因?yàn)橹赂坏姆椒ǘ际腔诂F(xiàn)實(shí)條件的。如果追求財(cái)富是你的夢(mèng)想拾弃，或是夢(mèng)想的前提條件值桩，那為了夢(mèng)想就值得努力和付出吧。只能這樣安慰自己了......
不過豪椿，也有很多人是奔坟，暫時(shí)，賺不來更多的錢搭盾，也省不下來咳秉，那就基于當(dāng)前的收入情況，也就是上面的那些表格鸯隅，去做一些改進(jìn)的建議澜建。比如，改進(jìn)理財(cái)配置蝌以，因?yàn)樾∶鞯默F(xiàn)金比例有些高炕舵，投資資產(chǎn)主要買了銀行理財(cái)，大大限制了理財(cái)投資收入的收益率跟畅，即便是有了雪球咽筋，也要知道怎么去滾。
建議：
1.減少現(xiàn)金和余額寶持有量徊件，把更多的資產(chǎn)拿去投資奸攻，流動(dòng)資產(chǎn)由15萬減少到9萬，投資資產(chǎn)由50萬變到56萬
2.調(diào)整資產(chǎn)配置比例庇忌，減少銀行理財(cái)?shù)谋壤淹顿Y資產(chǎn)更多的分配到股權(quán)等資產(chǎn)上舰褪，適當(dāng)提高預(yù)期收益率皆疹。
3.適當(dāng)減少家庭的開支，年消費(fèi)由15萬減到12萬占拍。
這樣一來略就，小明的家庭負(fù)債表和收入支出表就會(huì)發(fā)生很大的變化，
經(jīng)過改進(jìn)后晃酒，小明積攢財(cái)富的速度有了明顯的提高表牢，20年后，小明的家庭財(cái)產(chǎn)凈值會(huì)達(dá)到1246萬元贝次，折合現(xiàn)在的價(jià)值是592萬元崔兴，比改進(jìn)前提高了70%。
總結(jié)一下，對(duì)于小明的改進(jìn)方法敲茄，就是十個(gè)字位谋，沒錢先攢錢，有錢多投資堰燎。想要更快地積累財(cái)富掏父，其實(shí)都離不開這句話。
根據(jù)財(cái)務(wù)的分析結(jié)果秆剪，學(xué)習(xí)改進(jìn)財(cái)務(wù)情況的方法赊淑，即便只是當(dāng)前很小的改進(jìn)，加以時(shí)間的魔法仅讽，在未來都會(huì)變成巨大的回報(bào)陶缺。
（本來內(nèi)容來自韭菜投資學(xué)）
