作為一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者跛梗，至少我是不會(huì)給自己孩子選擇少兒平安福2018弊琴。盡管知道芥挣，這么寫(xiě)一定會(huì)被很多“專業(yè)”的平安代理人吐槽驱闷。

真詆毀或者認(rèn)為我假分析的都沒(méi)所謂。再對(duì)的看法空免，立場(chǎng)不同就會(huì)被認(rèn)為錯(cuò)的空另。是非曲直，見(jiàn)仁見(jiàn)智蹋砚。

占用10分鐘時(shí)間去講這個(gè)產(chǎn)品（少兒平安福涉及到的內(nèi)容比較多）痹换，希望對(duì)大家有幫助。

買或者不買都弹，都要清楚保什么、不保什么匙姜！這樣才踏實(shí)畅厢！

不管是小孩、大人還是老人買保障型的保險(xiǎn)氮昧，都應(yīng)該把這兩點(diǎn)放在首要衡量標(biāo)準(zhǔn)：

?足額的保額&費(fèi)率（價(jià)格）

?保障是否全面

下面框杜，本人就四個(gè)方面對(duì)此展開(kāi)解答：

一、少兒平安福18保障回顧

二袖肥、細(xì)數(shù)“好又全”的套路——真的全咪辱？

三、同樣預(yù)算椎组，可以買到什么

四油狂、給孩子配置保險(xiǎn)的三點(diǎn)建議

一、少兒平安福的保障回顧（最新版）

左側(cè)是保障寸癌，最右以0歲男孩為例

可以看到少兒平安福是以終身壽作為主險(xiǎn)专筷，除了以往的附加重疾、長(zhǎng)期意外蒸苇、惡性腫瘤磷蛹，少兒特定重疾、定壽溪烤、定期陪護(hù)金等……共計(jì)7項(xiàng)味咳，附加投保人豁免8項(xiàng)庇勃。

外行不懂的人，光看宣傳語(yǔ)都可以鋪滿兩頁(yè)手機(jī)瀏覽了槽驶。業(yè)內(nèi)人士看的是7份條款责嚷，也是夠嗆。

“我看著這個(gè)平安福捺檬，挺好的呀再层，身故、意外堡纬、重疾聂受、少兒高發(fā)重疾、癌癥復(fù)發(fā)也賠烤镐、還有那個(gè)陪護(hù)金蛋济，感覺(jué)很全面呀”

但全家桶式套餐真的適合孩子嗎？認(rèn)真看過(guò)才知道炮叶。

二碗旅、細(xì)數(shù)“好又全”的套路

（一）重大疾病保險(xiǎn)金和主險(xiǎn)終身壽是共享保額。

共享保額：兩者共用保障額度镜悉。

就0歲寶寶的例子51萬(wàn)壽險(xiǎn)祟辟、50萬(wàn)重疾，假如得了重疾侣肄，先賠50萬(wàn)附加的重疾險(xiǎn)旧困，剩下壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)還剩多少？

減去已經(jīng)賠付的部分：51-50=1萬(wàn)稼锅。也就是說(shuō)吼具，相當(dāng)于7377元，買了50萬(wàn)壽險(xiǎn)提前給付型重疾?1萬(wàn)壽險(xiǎn)矩距。

“才不是你以為的大病賠了50萬(wàn)拗盒，身故還有51萬(wàn)呢！”精就精在壽險(xiǎn)和80種重疾險(xiǎn)的差額部分锥债。

ps：市面上的帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品陡蝇，一般都是身故和大病責(zé)任都賠一樣的金額，也是二賠一赞弥，要注意哦毅整！最早期就是這樣的形態(tài)出現(xiàn)的。

（二）特定9種少兒重疾?白血病

【優(yōu)點(diǎn)】

1绽左、以0歲男為例悼嫉，可選附加的少兒特定重疾（不含白血病）賠付了50萬(wàn)以后拼窥，壽險(xiǎn)和基礎(chǔ)重疾險(xiǎn)保額不受影響戏蔑。

2蹋凝、白血病雙倍給付。因?yàn)榘籽∈菒盒阅[瘤（血液方面的惡性疾沧芸谩）鳍寂，給了特定重疾50萬(wàn)，還有【惡性腫瘤】的給付情龄。

【缺點(diǎn)】

白血病賠了100萬(wàn)迄汛，意味著，只剩下 可選部分的陪護(hù)金骤视、扣除重疾險(xiǎn)保額的身故金鞍爱、惡性腫瘤附加險(xiǎn)、意外險(xiǎn)专酗。

「客戶」：“白血病治好了睹逃，還有機(jī)會(huì)買保險(xiǎn)嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“98%的情況下祷肯，沒(méi)機(jī)會(huì)了沉填。少兒平安福只能保癌癥復(fù)發(fā)、意外和身故了佑笋。所以給孩子買重疾險(xiǎn)翼闹，建議惡性腫瘤單獨(dú)分組且重疾2次/多次賠付產(chǎn)品。這樣蒋纬，即便賠了白血病橄碾，還有別的疾病（特別是心腦類）保障在”

「客戶」：“重疾險(xiǎn)多次賠付會(huì)很貴嗎颠锉？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：從市場(chǎng)定價(jià)上看，不盡然史汗，有的反而比單次重疾賠付的產(chǎn)品更便宜琼掠！”

（三）惡性腫瘤賠付的條件

1、初次確診的重大疾病必須是惡性腫瘤/白血病

2停撞、同時(shí)滿足確診五年后仍存在瓷蛙、新生、復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移

不坑的地方：如果發(fā)生除白血病以外的9種少兒特定重疾戈毒、輕癥艰猬，本附加條款仍有效。

【坑】：

1埋市、如果發(fā)生的是除惡性腫瘤的其他79種重大疾病中的一種冠桃，則本附加險(xiǎn)、特定重疾道宅、輕癥都終止食听。

2胸蛛、癌癥五年間隔，太久了樱报，3年合理些葬项。

「客戶」：“那后期再發(fā)生惡性腫瘤不賠了嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)部分責(zé)任終止了（除了陪護(hù)金）迹蛤，所以不會(huì)再賠第一次惡性腫瘤（含白血裁裾洹），那么盗飒，附加的“第二次”嚷量、“第三次”惡性腫瘤自然也沒(méi)了”

「客戶」：“那加這種附加險(xiǎn)有什么意義？直接買個(gè)防癌險(xiǎn)不更好箩兽？第一次得什么病津肛，是我能選擇的嗎？”

（四）輕癥賠付后汗贫，重疾/特定重疾/終身壽可增額

「客戶」：“如果我買了50萬(wàn)身坐，賠一次輕癥，就可以增加多10萬(wàn)重疾保額誒落包！最多得三次輕癥部蛇，就有30萬(wàn)誒，這不是很好嗎咐蝇？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“生什么病涯鲁、嚴(yán)重程度不是我們能控制的早發(fā)現(xiàn)早治療固然好，但與其看重三次輕癥后的80萬(wàn)有序，為什么不直接選個(gè)80萬(wàn)的保額抹腿？”

「客戶」：“可是孩子買80萬(wàn)（重疾）平安福近一萬(wàn)二了，還不算長(zhǎng)期意外啥的旭寿，負(fù)擔(dān)大警绩。”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“孩子的保障重要還是牌子重要盅称？一定要買它家的嗎肩祥？”

（五）20種輕癥三次賠付的可能性

平安福輕癥不分組，但是市場(chǎng)上高發(fā)輕癥賠付的概率來(lái)看缩膝，買了少兒平安福2018想賠3次輕癥混狠，還是別想了。

且不說(shuō)病種1拆3疾层，單看高發(fā)輕癥：

缺失了最高發(fā)的心腦血管疾步取（其他公司賠付率占80%～85%）：輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）俯逾。剩下20%賠付率里賠3次贸桶，有點(diǎn)不科學(xué)。

小朋友意外燒燙傷較常見(jiàn)缺失了小面積的三度燒傷桌肴；終末期腎不噬浮（俗稱尿毒癥）對(duì)應(yīng)的「慢性腎功能衰竭」也沒(méi)有；個(gè)別寶寶是乙肝攜帶的也要注意：沒(méi)有「早期肝硬化」坠七。

（六）少兒高發(fā)重疾缺失

盡管沒(méi)有完美的產(chǎn)品水醋，但專門針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的少兒平安福，竟然缺失了孩子常見(jiàn)的「嚴(yán)重手足口病」和「嚴(yán)重川崎病」彪置，不太合適了拄踪。

（七）長(zhǎng)期意外傷殘/身故賠付

優(yōu)點(diǎn)：可以長(zhǎng)期保障，傷殘按等級(jí)賠付拳魁。

缺點(diǎn)：只能保障到70歲惶桐，費(fèi)率高——對(duì)應(yīng)買的保額低。

萬(wàn)一出險(xiǎn)潘懊，額度不夠姚糊，老年意外高發(fā)，卻沒(méi)了保障授舟。

三救恨、同樣預(yù)算的方案

（一）重疾險(xiǎn)（含身故）?癌癥兩次賠付（3年間隔期）

舉個(gè)能多次賠付的重疾險(xiǎn)算價(jià)格，也是20年交释树，穩(wěn)定在80萬(wàn)肠槽，癌癥二次賠付間隔3年（不要求第一次重疾是癌癥），價(jià)格8800左右（含投保人豁免）奢啥；一般20年價(jià)格在7800～8500左右（具體責(zé)任有些許出入）

（二）額外搭配/包含：少兒高發(fā)重疾（定期）

像少兒在30歲前高發(fā)特定疾病秸仙，諸如「白血病」「嚴(yán)重川崎病」等，市面上也有專門針對(duì)孩子成長(zhǎng)期所設(shè)計(jì)的少兒定期重疾險(xiǎn)：

既包括了保協(xié)列的25種成人高發(fā)重疾桩盲、白血病雙倍筋栋、少兒高發(fā)重疾和輕癥。保障周期一般為20-30年正驻，涵蓋了孩子高發(fā)重疾的風(fēng)險(xiǎn)期。

保費(fèi)600元/年*20年交抢腐，保額大概有50萬(wàn)姑曙，保障30年，作為終身重疾險(xiǎn)的病種（缺失）搭配和保額補(bǔ)充實(shí)在是更好不過(guò)了迈倍。

（三）長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（可選終身）

因?yàn)楹⒆釉谑畾q前伤靠，身故保額不得超過(guò)20萬(wàn)。意外險(xiǎn)只能選擇20萬(wàn)，保到70周歲宴合，250元焕梅，終身398元，也是20年交卦洽，同樣按等級(jí)賠付傷殘贞言。

那么“長(zhǎng)期”和“賠傷殘”是平安福附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)貴的理由嗎？

肯定不是阀蒂，平安福疾病豁免也可以豁免意外險(xiǎn)保單和壽險(xiǎn)的“1萬(wàn)”（可調(diào)額）该窗，同時(shí)品牌價(jià)值也算在其中。

綜上蚤霞，9600至少可以買到：80萬(wàn)終身重疾?50萬(wàn)定期重疾（白血病額外賠50萬(wàn)）?70歲意外險(xiǎn)20萬(wàn)酗失。

同時(shí)一點(diǎn)，平安福和我所選擇的終身重疾產(chǎn)品都可以30年交昧绣，所以哪怕算30年交规肴，性價(jià)比依舊拉開(kāi)一大截。

四夜畴、給孩子配置保險(xiǎn)的3點(diǎn)建議

（一）配置順序（先后次序）

1拖刃、先大人后小孩，先做保障斩启。

2序调、兒童社保+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

3、有條件兔簇，再配置理財(cái)发绢。

（二）配置細(xì)節(jié)

孩子除了醫(yī)療險(xiǎn)（兒童掛門診還是很常見(jiàn)的）會(huì)貴一些，重疾險(xiǎn)并不貴垄琐，1萬(wàn)可以配置得很全面了边酒。

1、50萬(wàn)重疾險(xiǎn)是最起碼的狸窘，選擇終身型 能多次賠付重疾的（賠了癌癥墩朦，合同還能繼續(xù)保障的）。同時(shí)加上一份定期

壓力大就先買定期重疾80萬(wàn)翻擒，畢竟一年不到一千塊氓涣，3頓飯就夠了。

2陋气、意外險(xiǎn)務(wù)必涵蓋意外醫(yī)療劳吠，且是社保外用藥的。

3巩趁、醫(yī)療險(xiǎn)：小額醫(yī)療+百萬(wàn)醫(yī)療

從實(shí)用角度看痒玩，還是小額（1～2萬(wàn)）醫(yī)療更推薦，但涵蓋社保外用藥會(huì)貴些。百萬(wàn)醫(yī)療就是防個(gè)萬(wàn)一來(lái)兜底的蠢古，日常小問(wèn)題用不到奴曙。

當(dāng)然，如果條件草讶，盡量配置中高端醫(yī)療險(xiǎn)洽糟，醫(yī)療資源會(huì)好很多。

（三）第一到涂，落實(shí)保額脊框；第二，慎選保障細(xì)節(jié)践啄。

買保險(xiǎn)浇雹，絕對(duì)不要抱著“差不多就得了，買個(gè)安心屿讽、平安昭灵，有就可以了”的心態(tài)。

本意給孩子買了份教育金或低保額的重疾險(xiǎn)伐谈，發(fā)生了萬(wàn)一烂完，后悔得只會(huì)是我們自己。

買保險(xiǎn)不應(yīng)該將就诵棵，過(guò)度看重品牌抠蚣、人情關(guān)系。保費(fèi)交的不明不白履澳，什么保嘶窄、什么不保、保額夠不夠都不知道距贷，理賠能沒(méi)糾紛柄冲？長(zhǎng)久下去能不后悔？

希望對(duì)打算給孩子買保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們有幫助忠蝗！

有問(wèn)題或定制方案现横，歡迎留言：險(xiǎn)來(lái)冇事。

不直接推產(chǎn)品阁最，我認(rèn)為不錯(cuò)的產(chǎn)品戒祠，不一定適合各位，按需選擇速种！

本文由“險(xiǎn)來(lái)冇事”發(fā)布姜盈，2018年10月08日