目前國(guó)內(nèi)癌癥等嚴(yán)重疾病的發(fā)病率提升，個(gè)人和家庭都承受著巨大壓力乖寒，而醫(yī)療保證體系不夠完善猴蹂，社會(huì)應(yīng)需求更多的救助和保證方式。在相互保險(xiǎn)獲批之前楣嘁，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助早已開(kāi)始了自己的摸索磅轻。一些規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)珍逸，如橙心互助、水滴互助聋溜、17互助谆膳、e互助、輕松互助撮躁、夸克互助等等平臺(tái)都達(dá)到數(shù)十萬(wàn)會(huì)員到數(shù)百萬(wàn)的規(guī)模摹量，客觀上起到了對(duì)會(huì)員的保障作用，具有較大的影響馒胆。

網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)都是新生事物缨称，目的在于幫助個(gè)體抵抗大病等重大風(fēng)險(xiǎn)，而兩者之間的種種不同祝迂，也決定了它們各有優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)睦尽。《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)一年半后型雳，保監(jiān)會(huì)終于在近日批復(fù)了多家相互保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)申請(qǐng)当凡，相互保險(xiǎn)這一國(guó)際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式正式登陸國(guó)內(nèi)纠俭，打破長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)只有股份保險(xiǎn)公司的單一模式沿量。

由于相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式冤荆，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一朴则，規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，有利于降低運(yùn)行成本钓简。同時(shí)乌妒，相互保險(xiǎn)不發(fā)行股票無(wú)需上市，沒(méi)有股份保險(xiǎn)公司那樣來(lái)自股東的壓力外邓，在經(jīng)營(yíng)上也更加靈活撤蚊，相關(guān)產(chǎn)品更能滿(mǎn)足用戶(hù)多元化、個(gè)性化的需求损话。相互保險(xiǎn)的全球市場(chǎng)占有率已達(dá)到27%左右侦啸，在國(guó)外較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家比例更高，如在美國(guó)的市場(chǎng)占有率是三分之一丧枪，個(gè)別險(xiǎn)種甚至在一些國(guó)家占有過(guò)半以上市場(chǎng)份額光涂。受此鼓舞，國(guó)內(nèi)業(yè)界和資本對(duì)于相互保險(xiǎn)也非澈阑澹看好顶捷，持積極態(tài)度，這從各方申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照的踴躍程度就不難看出來(lái)屎篱。

但也有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是打著擦邊球的“相互保險(xiǎn)”服赎，保監(jiān)會(huì)也對(duì)此保持著高度警惕葵蒂，多次表示“對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締”。從保監(jiān)會(huì)的表態(tài)來(lái)看重虑，網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念践付，需要警惕的是借網(wǎng)絡(luò)互助之名而行非法保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之實(shí)的行為，而不是網(wǎng)絡(luò)互助本身缺厉。那么網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)這兩者究竟有什么相同和不同呢永高？

兩個(gè)相同點(diǎn)：互助和保障成本較低

1、均帶有互助性質(zhì)提针，體現(xiàn)了我為人人命爬、人人為我的理念

網(wǎng)絡(luò)互助在國(guó)內(nèi)的模式，大體可分為兩類(lèi)辐脖。一種是抗癌公社的模式饲宛，免費(fèi)加入、隨時(shí)退出嗜价，對(duì)會(huì)員沒(méi)有強(qiáng)制性艇抠。另一種則是橙心互助模式，加入時(shí)必須存入少量金額的保證金久锥，通常是5元錢(qián)家淤；當(dāng)互助事件發(fā)生時(shí)會(huì)員必須承擔(dān)約定義務(wù)，而保證金金額不足時(shí)需及時(shí)補(bǔ)足瑟由，否則將強(qiáng)制中止會(huì)員資格絮重，失去保障權(quán)利。

相對(duì)來(lái)說(shuō)错妖，抗癌公社更具有浪漫主義情懷绿鸣，但存在著權(quán)利義務(wù)不夠?qū)Φ鹊娘L(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)一個(gè)會(huì)員給其他人進(jìn)行了多次互助暂氯，但當(dāng)自己意外患病時(shí)卻面臨沒(méi)有人援手的可能。因此亮蛔，大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)項(xiàng)目都采取了會(huì)員權(quán)利和義務(wù)更加對(duì)等的橙心互助模式痴施，以保障會(huì)員的權(quán)利。但不管哪種模式究流，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助都基于會(huì)員互助來(lái)共同抵抗風(fēng)險(xiǎn)辣吃，體現(xiàn)了人人助我，我助人人的理念芬探。

但相互保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn)不同神得，仍然保留著“我為人人，人人為我”的初心宗旨偷仿。前面說(shuō)過(guò)相互保險(xiǎn)集保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人于一體哩簿，加入保險(xiǎn)的人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)宵蕉，同時(shí)也共享收益。與網(wǎng)絡(luò)互助一樣节榜，相互保險(xiǎn)也帶有鮮明的互助保障性質(zhì)羡玛。這也是導(dǎo)致人們?nèi)菀谆煜W(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。

2宗苍、與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比稼稿，都具有風(fēng)險(xiǎn)保障成本較低的特點(diǎn)

為什么近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助在質(zhì)疑聲仍然蓬勃發(fā)展，受到人們的歡迎讳窟？原因可以找出很多让歼，比如人人都有愛(ài)心、基于對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂(yōu)丽啡、互助理念的認(rèn)同等等是越，但有一個(gè)可能是大家的共約數(shù)。那就是與目前的傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（說(shuō)明：在我國(guó)相互保險(xiǎn)是新生事物碌上，故本文把股份保險(xiǎn)模式稱(chēng)為傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)倚评，下同）相比，網(wǎng)絡(luò)互助的保障成本要低得多馏予，目前網(wǎng)絡(luò)互助多以癌癥為主天梧，按照年齡段風(fēng)險(xiǎn)不同，互助金額通常5-30萬(wàn)元不等霞丧。