我們要介紹的這張體檢表,主要有三個維度,分別是風險导绷、流動走诞、收益摔笤。接下來我們將分別闡釋下够滑。、風險
風險類的指標是用來衡量債務會對你的生活造成怎樣的影響的,這一部分中我們會給你介紹兩個指標,分別是月供比例和負債比例吕世。
(1)月供比例
月供比例指的是你每個月的房貸彰触、車貸等固定支出的錢占你每月收入的比例。
月供比例=(每月房貸+車貸)/月收入
打開你之前編制的收支表,用你的房貸命辖、車貸以及月收入數(shù)據(jù)算一下你的月供比例是多少况毅。
通常來說,你的月供比例最好不要超過50%,這是一個警戒值。如果你每個月還房貸或者車貸的比例超過50%,你的月供負擔就過重了,還貸風險也會加大尔艇。
一方面,你會面臨加息的風險尔许。一旦貸款利率大幅上調(diào),房貸和車貸的利率也會隨之上漲,那么你每月還款額就會急劇增加,月供比例增大,可能會成為你無法承受的負擔。
小李每個月的收入是6000元,他在17年貸款70萬元買了一套房子,當時的房貸利率是4.9%,還款期限30年,他每月需要還3715元的貸款,算下來他的月供比例已經(jīng)超過了50%
當貸款利率是4.9%的時候小李還能承受得住月供,但是從歷史數(shù)據(jù)來看,4.9%的房貸利率已經(jīng)是較低的水平了,如果房貸利率漲到2011年的7.05%,小李的每月還款額就會漲到4680元,那就意味著小李還完房貸后,只剩下1320元可支配收入了,完全不夠覆蓋小李的日常生活支出终娃。
另一方面,萬一你的收入降低了,你就可能無法承擔另一方面,萬一你的收入降低了,你就可能無法承擔之前的月供了味廊。
小王2000年的時候在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作,那時他月工資10000多,對自己的未來充滿了信心。于是,小王貸款買了一套房子,月供5000多棠耕。但僅僅1年后,互聯(lián)網(wǎng)泡沫就破滅了,曾經(jīng)炙手可熱的諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛破產(chǎn),小王也隨之失業(yè)余佛。等小王再找到工作的時候,他的收入只有6000多了,完全承受不起之前那樣高昂的月供,無奈他只能把房子賣了。
這個時候,你要想辦法降低你的月供比例,比如盡可能增加自己的收入昧辽。你可以列一個切實可行的收入增長計劃,使得你的收入在一段時間之后能夠有一定幅度的增長,早日脫離高月供比例的狀態(tài)衙熔。
(2)負債比例
負債比例指的是所有你欠別人的錢加在一起占總資產(chǎn)的比例登颓。
負債比例=總負債/總資產(chǎn)
這就用到資產(chǎn)負債表了,你可以用你的總負債和總資產(chǎn)來算一下搅荞。通常來說,這個數(shù)值最好不要超過60%。超過60%說明你的負債比例過高,你的資產(chǎn)中有很大一部分是借來的,這會給你的財務狀況帶來風險框咙。
這個時候,保持收入的增長可以使你的凈資產(chǎn)增加,從而使負債比例慢慢降低,減少部分風險咕痛。
二、流動性
流動性指的是你的現(xiàn)金資產(chǎn)是否足以應對意外情況喇嘱。
比如你突然失業(yè)了,你的現(xiàn)金資產(chǎn)是否能夠負擔你找工作這段時間的支出?夏天你的空調(diào)突然壞了,你是否有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)可以馬上買一個新的?
這里我們要講兩個財務指標,流動比例和應急比例,可以幫你判斷自己財務狀況的流動性是否良好茉贡。
(1)流動比例
流動比例是你的現(xiàn)金資產(chǎn)與你近期消費債務的比率,是用來衡量你能否有足夠的流動性償還債務。
流動比例=現(xiàn)金資產(chǎn)/消費性負債
這里的消費性負債指得是你下月待還的信用卡者铜、花唄腔丧、白條等短期消費賬單。
你可以從你的資產(chǎn)負債表中找到你的現(xiàn)金資產(chǎn)和流動性負債,計算一下流動比例作烟。
通常來說,這個數(shù)值最好不要小于2,如果小于2的話說明你的流動性不太夠,有可能會被各種賬單的還款日弄的捉襟見肘愉粤。這個時候你最好多準備一些現(xiàn)金資產(chǎn),或者減少一些消費性債務。
(2)應急比例
應比例指的是你的現(xiàn)全資產(chǎn)與你的生活支出的比率拿撩。我們剛剛說了流動比例,流動比例中沒有考慮近期要還的房貸衣厘、車貸等債務,但是他們也是每個月需要支出的,這個時候我們就需要用應急比例來衡量下。
這個數(shù)據(jù)衡量的是你的現(xiàn)金資產(chǎn)可以負擔你多少個月
的生活支出。
應急比例=現(xiàn)金資產(chǎn)月支出
你可以用你的資產(chǎn)負債表和收支表查看下你的現(xiàn)金資產(chǎn)和月支出,按照這個公式算出你的應急比例影暴。
通常來說,這個數(shù)據(jù)最好在3-6之間错邦。如果不到三個月,你可能很難應對突然失去工作,空調(diào)、電視等突然壞掉的情況型宙。你最好準備出對你來說足夠有安全感的現(xiàn)金資產(chǎn)撬呢。
三、收益
收益這部分的指標主要是用來衡量你錢生錢的速度的早歇。主要有儲蓄率倾芝、投資資產(chǎn)比例、投資回報率箭跳、財務自由比例晨另。
(1)儲蓄率
儲蓄率是用來衡量你每個月的結(jié)余水平的。
儲蓄率=月結(jié)余月收入
通常來說,儲蓄率最好在30%以上,在不影響正常生活的前提下,儲蓄率當然越高越好谱姓。儲蓄對于我們來說至關(guān)重要,還記得我們談到的復利作用么借尿。儲蓄可以作為你的投資本金,是使你的財富產(chǎn)生復利增長的基數(shù)。
如果你沒有儲蓄的習慣,沒有固定的儲蓄比例,我們建議你從最基礎的做起,每個月先儲蓄收入的10%,再慢慢增加儲蓄比例,培養(yǎng)儲蓄習慣
(1)流動比例
流動比例是你的現(xiàn)金資產(chǎn)與你近期消費債務的比率,是用來衡量你能否有足夠的流動性償還債務屉来。
流動比例=現(xiàn)金資產(chǎn)/消費性負債
這里的消費性負債指得是你下月待還的信用卡路翻、花唄、白條等短期消費賬單茄靠。
你可以從你的資產(chǎn)負債表中找到你的現(xiàn)金資產(chǎn)和流動性負債,計算一下流動比例茂契。
通常來說,這個數(shù)值最好不要小于2,如果小于2的話說明你的流動性不太夠,有可能會被各種賬單的還款日弄的捉襟見肘。這個時候你最好多準備一些現(xiàn)金資產(chǎn),或者減少一些消費性債務慨绳。
(2)應急比例
應比例指的是你的現(xiàn)全資產(chǎn)與你的生活支出的比儲蓄率要和你的收入和支出一起來看掉冶。在這里我們給你介紹一個工具,叫收入支出四象限,它可以根據(jù)你目前的收支狀態(tài),指導你接下來的行動。
1高收入低支出
如果你屬于高收入低支出的人,那么你賺得多花的少,儲蓄率高,恭喜你已經(jīng)做到了開源節(jié)流脐雪。你接下來的理財重點是利用好儲蓄,積極理財投資,以獲得更高的收益厌小。
2.高收入高支出
這部分人的儲蓄率偏低,接下來的理財重點應該從控制支出著手,通過收支表看一下哪些支出是可以去除或者削減的。同時,這部分人還可以強制自己進行更多儲蓄,培養(yǎng)儲蓄意識战秋。
3低收入低支出
雖然這部分人的儲蓄率看起來不錯,但儲蓄金額不多璧亚。他們的支出已經(jīng)很低了,多是必要性支出,可削減的余地不大,這類人接下來的理財重點在于想辦法提高收入,從而提高儲蓄的金額。
4低收入高支出
這部分人通常儲蓄率很低或者沒有儲蓄,甚至有一些人在月收入沒有結(jié)余的情況下使用信用卡透支消費,背上消費債務脂信。對他們來說,接下來應該先控制消費,減少消費貸款,每個月攢下錢來還債,在債務還清后再將還債的這一部分錢用來儲蓄癣蟋。然后想辦法提
高自己的收入。
(2)投資資產(chǎn)比例
投資資產(chǎn)比例計算的是你的資產(chǎn)中有多少是能生錢的狰闪。
投資資產(chǎn)比例=投資性資產(chǎn)/總資產(chǎn)
你可以從你自己的資產(chǎn)負債表中找出投資性資產(chǎn)與總資產(chǎn),用投資性資產(chǎn)除以總資產(chǎn)得出的數(shù)字就是投資
資產(chǎn)比例疯搅。
通常來說,投資資產(chǎn)比例最好能夠大于50%,不然我們的財富增值速度就相對較慢。當然,如果你剛買了房子,算上房貸的話,你的這個比例數(shù)值會非常大,可能會造成數(shù)值失真,所以你可以在總資產(chǎn)中扣除掉房產(chǎn)來計算尝哆”玻扣除掉房產(chǎn),你的投資資產(chǎn)比例最好能夠超過75%。
(3)投資回報率
投資回報率可以衡量你的投資產(chǎn)生收益的速度。投資
回報率越高,投資收入越高,復利增長越快琐馆。
投資回報率=年投資收入/年投資資產(chǎn)
你可以從你的資產(chǎn)負債表中找出你的年投資收入和年投資資產(chǎn),用年投資資產(chǎn)除以年投資收入,得出來的就是投資回報率规阀。
通常來說,投資回報率最低也要跑贏通脹,不然你的資產(chǎn)就會不斷縮水。合理的投資回報率因人而定,每個人的風險承受能力不同,投資水平也不同,投資回報率也不一樣瘦麸。
而且投資回報率還會受市場環(huán)境的影響,牛市的時候一般投資回報率會更高一些,可能很輕易的達到15%
或者20%,而在熊市就不太容易獲得較高的收益率谁撼。
(4)財務自由比例
財務自由是我們大多數(shù)人理財?shù)淖罱K目標,如果我們
達成了財務自由的話,我們就可以自己選擇是否工作,過自己想要的生活。
財務自由比例=月投資收入/月支出
你可以在你的收支表上找出你的投資收入和每月支出數(shù)據(jù),用你的投資收入除以每月支出得出的就是財務自由比例
通常來說,你得出來的數(shù)值如果大于1的話你就實現(xiàn)了最基本的財務自由滋饲。你的投資收益已經(jīng)可以覆蓋掉你基本的日常支出,你可以選擇是否要去工作厉碟。
總結(jié)
我們主要從風險、流動屠缭、收益三個角度給了你一些財務指標,合理的運用這些指標可以讓你對自己的財務健康狀況有一個清晰的認知,我們也給了你一些改善的建議,以便你能對你的財務問題進行改善箍鼓。
下面附上的是我們總結(jié)的財務體檢表,整理好了剛才
我們說過的這些財務指標,你可以對照著這個表格與之前我們做好的資產(chǎn)負債表以及收入支出表,動手給自己的財務狀況做個體檢。
