辯：買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)晨另，就可以不買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)？
近兩年，隨著百萬(wàn)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)的盛行衩侥，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)這樣一種聲音国旷，很多客戶(hù)認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)擁有賠付百萬(wàn)的高額保障能力，相對(duì)于價(jià)位又明顯少很多茫死，我買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以了跪但，沒(méi)必要再買(mǎi)什么重大疾病保險(xiǎn)了。那么峦萎，我們到底應(yīng)該怎么認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題呢屡久，接下來(lái)我們來(lái)辯一辯？
我們舉個(gè)栗子來(lái)客觀分析一下爱榔，以30歲男性為栗子被环，以某公司的熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫(yī)療和相對(duì)應(yīng)的重大疾病保險(xiǎn)為例，我們來(lái)看一看详幽？
30歲男性購(gòu)買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用是298元/當(dāng)年（首次購(gòu)買(mǎi)費(fèi)率筛欢，交一年），在一年內(nèi)唇聘，可以享受100萬(wàn)限額的普通醫(yī)療費(fèi)用版姑，如果是惡性腫瘤的話(huà)，額外再享受100萬(wàn)元的保障迟郎，也就是說(shuō)惡性腫瘤部分可以享受最高200萬(wàn)的保障（保險(xiǎn)的其他細(xì)節(jié)我們本文不討論）剥险。
而30歲男性購(gòu)買(mǎi)同公司的一份保障50萬(wàn)（已經(jīng)是一份相對(duì)充足的大病保障了）的重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)用是14300元/年宪肖，繳費(fèi)19年（近兩年繳費(fèi)19年的產(chǎn)品比較火表制，很多公司都陸續(xù)推出了繳費(fèi)19年的重大疾病保險(xiǎn)），保障終身控乾。
乍一看么介，很明顯啊，尤其是在當(dāng)下對(duì)于很多年輕人經(jīng)濟(jì)壓力大的前提下阱持，298（首次投保費(fèi)率）和14300相比較，誰(shuí)更劃算魔熏，好像一目了然衷咽，但是現(xiàn)實(shí)情況是什么呢？我們需要了解清楚以下幾個(gè)問(wèn)題蒜绽。
一镶骗、二者的保障范圍有區(qū)別
從病種的范圍來(lái)看的話(huà)，百萬(wàn)醫(yī)療的保障范圍是更為廣泛的躲雅，它不僅包括了重大疾病鼎姊，還包括了普通醫(yī)療的保障，而重大疾病保險(xiǎn)以保障重大疾病為主（具體病種以合同為準(zhǔn)，通常還會(huì)包括一定的輕度疾蚕嗫堋）慰于。但，重大疾病保險(xiǎn)通常是包括身故金的（疾病或意外）唤衫，但百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)只有醫(yī)療保障功能婆赠。
二、繳費(fèi)與賠付
重大疾病保險(xiǎn)屬于給付類(lèi)險(xiǎn)種佳励，也就是說(shuō)休里，在保險(xiǎn)期間內(nèi)（過(guò)了觀察期，通常180天）赃承，發(fā)生了合同約定的重大疾病中的一種或多種妙黍，保險(xiǎn)公司直接一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金，按照上面的案例瞧剖，30歲這位男性可以直接獲得50萬(wàn)的理賠金（無(wú)論你實(shí)際花費(fèi)多少）拭嫁。而百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)發(fā)生醫(yī)療花費(fèi)后筒繁，看完病以后噩凹，在社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)以后，拿著醫(yī)療發(fā)票等相關(guān)資料來(lái)保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)（當(dāng)然了毡咏，具體報(bào)銷(xiāo)規(guī)則看具體產(chǎn)品驮宴，目前很多百萬(wàn)醫(yī)療都做到了100%報(bào)銷(xiāo)，但可能會(huì)有一定的免賠額）呕缭；繳費(fèi)的話(huà)堵泽，重大疾病保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率（合同簽訂時(shí)，費(fèi)率不隨著年齡的增加而增長(zhǎng)），19年的繳費(fèi)期間角溃，14300是不變的钻注，且這部分繳費(fèi)不屬于消費(fèi)型的，保單是具備價(jià)值的纹安；而百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)年齡的增加不斷增長(zhǎng)的，基本每五個(gè)年齡段增加一次砂豌，繳費(fèi)也是消費(fèi)型的厢岂，像家庭購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛保險(xiǎn)一樣。
那么阳距，到底百萬(wàn)醫(yī)療可不可以“被當(dāng)做”重大疾病保險(xiǎn)來(lái)使用呢塔粒？答案是可以，但是要有兩個(gè)前提：一筐摘、堅(jiān)持年年買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)卒茬，一直續(xù)約到不能續(xù)約為止船老。二、能夠接受老年后的某一段生命沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)保障圃酵。為什么這么講呢柳畔？原因是重大疾病保險(xiǎn)的潛伏期很長(zhǎng)，它的發(fā)生具有不可預(yù)測(cè)性辜昵，可以發(fā)生在任何一個(gè)年齡荸镊，你僅僅只購(gòu)買(mǎi)1年、3年堪置、5年躬存、10年甚至30年、50年的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)舀锨，還是無(wú)法和他的不可預(yù)測(cè)性抗衡岭洲，一旦斷交，都會(huì)有發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)坎匿。從大概率上來(lái)講的話(huà)盾剩，整體還是隨著年齡的增長(zhǎng)，患病的概率越來(lái)越高的替蔬，而且在年邁之際告私，缺少收入來(lái)源，我們往往更需要重大疾病的保障承桥，但是目前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療一般只是保障到70驻粟、80歲（堅(jiān)持續(xù)保的前提，要不更短）凶异，事實(shí)是蜀撑，人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)。
這樣看來(lái)剩彬，一個(gè)30歲的男性不買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)酷麦，堅(jiān)持買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（兩個(gè)前提：1、這種一年期的產(chǎn)品無(wú)退市喉恋、停售的風(fēng)險(xiǎn)沃饶，可以堅(jiān)持買(mǎi)；2轻黑、中間不會(huì)因?yàn)樯眢w原因糊肤，無(wú)法續(xù)約且不再具備購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的條件）一直到80歲，他需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)是多少苔悦？我們簡(jiǎn)單加和一下轩褐，97175元椎咧；而終身50萬(wàn)保險(xiǎn)的保障費(fèi)用是271700元玖详。并且我們要清楚把介，終身無(wú)重大疾病發(fā)生（期待臉，畢竟有磚家說(shuō)了蟋座，人罹患重大疾病的概率是72.18%）的話(huà)拗踢，97175元是消費(fèi)的，而271700元對(duì)應(yīng)的最少是50萬(wàn)的價(jià)值向臀。
說(shuō)了這么多巢墅，那么結(jié)論是什么呢？很明顯的結(jié)論是券膀，依靠百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)抵御重大疾病保險(xiǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)的君纫，是不可依靠的，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看芹彬，花費(fèi)是很大的蓄髓。你不可能在55歲的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法續(xù)約舒帮、停售了会喝，想買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了，你也不能買(mǎi)了2年的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)玩郊，不再續(xù)約肢执，讓自己暴露在重疾風(fēng)險(xiǎn)之下。
但是译红，重大疾病保險(xiǎn)真的很貴霸で选？那么临庇，我給你的結(jié)論是反璃，百萬(wàn)醫(yī)療不能“被當(dāng)作”重大疾病保險(xiǎn)使用，兩者從保險(xiǎn)責(zé)任和險(xiǎn)種性質(zhì)上來(lái)看假夺，更應(yīng)該是一種互補(bǔ)的關(guān)系淮蜈，如果你確實(shí)經(jīng)濟(jì)壓力很大，那么購(gòu)買(mǎi)部分重大疾病保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的組合是更明智的選擇已卷。
