中國大陸的保險行業(yè)發(fā)展比較年輕弃衍，追溯起來也不過30多年，因此許多人缺乏保險意識坚俗。隨著時代的進(jìn)步镜盯，我們慢慢地接受了保險，并且相信保險猖败。然而當(dāng)我們第一次接觸到保險的時候速缆，第一反應(yīng)是不知道怎么買。
現(xiàn)階段也不斷接觸很多年輕的朋友恩闻，目前除了社保和單位團(tuán)體醫(yī)療保險艺糜，尚未配置商業(yè)保險，本次特別撰寫一篇文章介紹幢尚，教你購買保險的順序破停。
給成年人買
給小孩子買
給年長的父母買
為了方便大家迅速了解保險理解，思維導(dǎo)圖放上來：
? 一尉剩、給成年人買?
對于每一個第一次買保險的消費(fèi)者來說真慢，最好是先對家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障。
說得極端一點理茎，如果你自己只有社保黑界，沒有任何商業(yè)保險的話，無論你給父母孩子買再多保險功蜓，一旦你出了事园爷，父母孩子的不僅要承擔(dān)巨大的悲痛，還會面臨沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)式撼。他們的保單后續(xù)費(fèi)用誰來交童社？他們以后的生活費(fèi)怎么辦？
有心為家庭考慮是好事著隆，但是我們也要一步一步地來扰楼。我們要明白呀癣，當(dāng)自己成為了一家之主時，整個家庭的重?fù)?dān)都壓在我們身上弦赖，所以我們要先把自己保護(hù)好项栏，才能更好地保護(hù)家人。
所以蹬竖，特別提醒：購買保險的首要順序是沼沈，先給家庭頂梁柱購買！
而對于正值壯年的家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說币厕，他們要面臨的主要是疾病風(fēng)險和身故風(fēng)險列另。
1、最低配置
意外險+醫(yī)療險+一年期重疾險旦装。年保費(fèi)預(yù)算可控制在1500元左右页衙。
有話說：在此只對最低配置進(jìn)行了保費(fèi)預(yù)算，目的是為了便于大家心里有個底阴绢，并且給大家一個下限：如果預(yù)算低于了這個數(shù)字店乐，則說明你的保額配置不夠。標(biāo)準(zhǔn)配置可浮動空間大呻袭，最高理想配置無上限眨八，只有最低配置是我們基本保障的底線。
在預(yù)算非常有限的情況下棒妨，如何合理地利用手里的資金盡可能地獲得最大的保障踪古，是我們的主要目標(biāo)。這3種保險產(chǎn)品的搭配券腔，可以在盡量滿足基本風(fēng)險需求的前提下伏穆，把預(yù)算降到最低。
意外險：因為這個年紀(jì)相對還比較年輕纷纫，身體素質(zhì)好枕扫，即使生病的話，治愈率也比較高辱魁。因此烟瞧，如果不幸身故，原因多為意外染簇。當(dāng)我們的預(yù)算不足以購買一款保額足夠的壽險時参滴，可以先選擇一款保額足夠的意外險進(jìn)行保障，意外險一定要附加意外醫(yī)療锻弓。
醫(yī)療險：值得一提的是砾赔，醫(yī)療險盡量選擇高保額的，比如百萬醫(yī)療險。有些朋友可能認(rèn)為暴心，百萬醫(yī)療險的1萬免賠額門檻比較高妓盲。
可是換個角度想，這1萬元专普，在大病面前根本不值一提悯衬。一旦發(fā)生重大疾病，治療花費(fèi)至少幾十萬檀夹，如果保額不夠的話筋粗，則家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力會更大。因此击胜，預(yù)算有限的情況下亏狰，更需要購買高保額醫(yī)療險。
一年期重疾險：長期型重疾險價格比較高偶摔，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，可以暫時先用一年期重疾險過渡促脉。與其購買1萬辰斋、5萬保額的長期型重疾險，不如購買一款50萬保額的一年期重疾險瘸味，杠桿高宫仗，保障更加安心。一年期重疾險產(chǎn)品在重疾保障上面跟長期型差不多的旁仿，不過缺點就是藕夫，一旦出險，以后就不能再買重疾險了枯冈。
特別提示：
目前購買長期重大疾病保險就是和時間曬跑啊毅贮，因為體檢報告總是會讓人猝不及防來個甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)尘奏、高血壓……
本配置最大的不足就是：長期重大疾病是首次投保時進(jìn)行核保滩褥，然而，如果是一年期重大疾病投保后炫加，之后體檢發(fā)現(xiàn)身體有異樣瑰煎，不符合續(xù)保規(guī)則，很有可能也就尚失了投保終身/定期重疾險的資格俗孝，這就得不償失了酒甸，而且隨著我們每過個生日，保險費(fèi)都是在漲的赋铝，扎心……
2插勤、標(biāo)準(zhǔn)配置
意外險+醫(yī)療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險。
重疾險：當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件有一定能力時，一定要及時購置重疾險饮六。重疾險是很重要的其垄，不要以為年輕的時候身體健康無所謂，隨著年齡的增長卤橄，身體機(jī)能會逐漸下降绿满，沒有人敢保證自己永遠(yuǎn)不會生病。
一旦家庭經(jīng)濟(jì)支出罹患重疾窟扑，不僅需要承擔(dān)高額的治療費(fèi)用喇颁，在生病期間家庭還會失去經(jīng)濟(jì)來源，就算治好了病嚎货，還有后續(xù)的療養(yǎng)費(fèi)用等等橘霎，這是一筆非常大的開支。因此殖属，只要預(yù)算不是太拮據(jù)姐叁，都應(yīng)該配置足額的重疾險。
至于是定期型還是終身型重疾險洗显，就看個人的選擇了外潜。本人比較推薦終身型重疾險，因為沒有人知道自己什么時候會生病挠唆，所以盡可能地選擇保障期限長的处窥。如果對于消費(fèi)支出壓力有點大的話，為了做高重疾險保額玄组，我們也可以選擇定期型重疾險+終身型重疾險搭配購置滔驾，既能保證保障的完善，又能降低保費(fèi)支出俄讹。
定期壽險：考慮到哆致，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生不幸去世器贩，讓家里剩下的人不至于斷了生活來源恋拍，他們可以用這筆錢來進(jìn)行過渡，開啟新的生活豆同。單從家庭責(zé)任上面來看的話剩瓶，可以選擇定期壽險驹溃，保至60歲。60歲之后延曙，家庭責(zé)任已經(jīng)落到下一輩身上了豌鹤，即使我們身故，也不會在經(jīng)濟(jì)上對家庭帶來太大的損失枝缔。
3布疙、理想配置
意外險+醫(yī)療險+終身重疾險+定期（或終身）壽險蚊惯。
終身重疾險：有條件的話，當(dāng)然是配置終身型重疾險比較好灵临，因為對于消費(fèi)者來說截型，一旦罹患重疾，以后就再也不能買重疾險了儒溉，所以宦焦，最好是購置含有輕癥保障的多次賠付重疾險，讓保障完美到極致顿涣。
并且波闹，對于這是對經(jīng)濟(jì)寬裕，有條件的客戶來說涛碑，重疾險的保額盡量做高精堕，沒有上限。
因為對于重大疾病蒲障，國外的治療技術(shù)和國內(nèi)的治療水平相比還是有差距的歹篓，如果你想要尋求更好的治療和條件的話，可能會考慮去國外治病揉阎。而在國外治療的話滋捶，醫(yī)療險報銷非常有限，但開支是非常巨大的余黎，有時甚至上百萬。因此载萌，對于條件允許的消費(fèi)者來說惧财，把重疾險保額最高是非常有必要的。
終身壽險：同理扭仁，有條件最好可購買終身壽險垮衷，保額做高。但是優(yōu)先把重疾險的保額配置足夠乖坠。
而在這個階段購買終身型產(chǎn)品搀突，無論是重疾險還是壽險，可以購買的保額都比較高熊泵，并且價格也比較合適仰迁。越晚買的話，保費(fèi)會越來越高顽分，同時還可能會有最高保額限制徐许。
? 二、給小孩子買?
小孩子最主要的是意外風(fēng)險和疾病風(fēng)險卒蘸。
在大多數(shù)情況下雌隅，小孩子還不需要考慮身故風(fēng)險。因為小孩子還沒有承擔(dān)起家庭責(zé)任，如果身故了恰起，除了精神上的打擊以外修械，在經(jīng)濟(jì)條件上不會有太大的損失。
1检盼、最低配置
醫(yī)療險+意外險+定期重疾險肯污。年保費(fèi)預(yù)算3000元就能實現(xiàn)。
醫(yī)療險：小孩子因為抵抗力差梯皿，容易生病仇箱，發(fā)燒感冒都比成年人好得慢，更別說如果還患上其他什么疾病呢东羹。所以小孩子是非常需要醫(yī)療險的剂桥，用來保障疾病風(fēng)險。
意外險：在孩子一周歲之前属提，可以暫時先不買意外險权逗。因為小孩子在還沒有學(xué)會走路之前，沒有多少搞事情的能力冤议，大多數(shù)時間都是被大家捧在手心里的斟薇。
當(dāng)孩子會到處爬各種鉆的時候，就需要給他買意外險了恕酸。小孩子好動又好奇堪滨，指不定一眨眼就溜到什么地方干“壞事”去了，可謂是防不勝防蕊温「は洌磕磕碰碰在所難免，所以買一份意外險义矛，附加了意外醫(yī)療发笔，可以有效應(yīng)對突發(fā)狀況。
定期重疾險：這個年齡購買重疾險是非常非常便宜的凉翻，保額也不會太低了讨。經(jīng)濟(jì)條件越是有限，就越要今早購置定期重疾險制轰，先把保障做完善前计。不然孩子一旦罹患重疾，這筆治療費(fèi)用對于家庭來說實在太沉重了艇挨。
2残炮、標(biāo)準(zhǔn)配置
醫(yī)療險+意外險+終身重疾險。
重疾險：購買終身重疾險還是很有必要的缩滨。有些朋友認(rèn)為势就，孩子還小泉瞻，以后的日子還長著呢，萬一以后還有更好的產(chǎn)品呢苞冯。
我想說袖牙，產(chǎn)品更新是沒有盡頭的，以后的產(chǎn)品肯定會更好舅锄，但是沒有人知道這個“以后”是多久以后鞭达。如果總是盼著以后的產(chǎn)品的話，是盼不到頭的皇忿。并且隨著時間的流逝畴蹭，通貨膨脹下的貨幣漸漸貶值，你之前購置的保額在未來的日子也不一定夠用鳍烁，之后也是會再補(bǔ)充配置的叨襟。
所以，你可以趁孩子還小的時候幔荒，先購置一款終身重疾險糊闽，如果有了很驚艷的新產(chǎn)品出來，可以再補(bǔ)充購置一份定期重疾險爹梁，疊加保額右犹，完善保障。
3姚垃、理想配置
醫(yī)療險+意外險+終身重疾險+理財險念链。
終身重疾險：參見上一條。
理財險：理財險需要另外再開個專題介紹积糯，對于經(jīng)濟(jì)條件寬裕的家庭來說钓账，因為孩子太小，這個時候購置合適的理財險的話絮宁，很早就可以領(lǐng)錢了，回報期比較長服协。我們可以相當(dāng)于為孩子做了一份儲蓄金绍昂，而這么長時間累積起來這筆金額也是非常可觀的偿荷。
對于小孩窘游，依舊不建議購置壽險產(chǎn)品。國家對未成年的身故理賠金限制跳纳，最高不超過20萬忍饰。從家庭責(zé)任上來看，孩子身故不會在經(jīng)濟(jì)上帶來打擊寺庄，而對于精神上的傷痛艾蓝，保險也無能為力力崇。因此暫時沒有必要為孩子購買壽險產(chǎn)品，等孩子成年后再買也不遲赢织。
? 三亮靴、給父母買?
以疾病風(fēng)險為主。
因為父母的家庭責(zé)任已經(jīng)轉(zhuǎn)移到子女身上了于置。身故的話茧吊，從經(jīng)濟(jì)方面來說，對家庭帶來的打擊沒有那么大了八毯，所以首選應(yīng)該是疾病風(fēng)險搓侄。對于上了年紀(jì)的父母來說，一旦罹患疾病话速，身體抵抗力沒有年輕人那么好了讶踪，治愈難度增大，恢復(fù)能力衰弱尿孔，對于疾病需求非常迫切俊柔。
1、標(biāo)準(zhǔn)配置
意外險+醫(yī)療險+防癌險
意外險：老年人上了年紀(jì)之后活合，反應(yīng)會漸漸變得遲緩雏婶，面對突發(fā)狀況無法及時躲避，因此遭遇意外的幾率也很高白指。我們經(jīng)常聽見鄰里親戚說留晚，誰家老人不小心摔了、磕了告嘲、碰了错维，而老年人身體已經(jīng)很弱了，一旦發(fā)生意外橄唬，受到的損害比年輕人嚴(yán)重得多赋焕，甚至可能危及生命。所以意外險對于老人來說還是很有必要的仰楚。
防癌險：說實在的隆判，老年人想購買一份保險真心不太容易，一方面是因為上到60歲僧界，辛苦一輩子的父母很有可能有些慢性病侨嘀，比如三高，高血壓捂襟、高血脂咬腕、高血糖，也很有可能有些囊腫和結(jié)節(jié)葬荷，另一方面是涨共，老年人購買重疾險的話纽帖，保費(fèi)會很貴，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)比保額還高的情況煞赢。
然而抛计，癌癥是重疾險理賠中比例最大的一部分，因此可以用防癌險來進(jìn)行保障照筑。另外吹截，防癌險的購買門檻比較低，三高凝危、糖尿病都是可以購買的波俄。不過防癌險通常保額不會太高，并且保障范圍有限蛾默。
防癌險可以看作是縮小版重疾險懦铺。對于防癌險來說，有條件還是盡量購買終身型產(chǎn)品支鸡，因為我們不知道什么時候會患病冬念，既然已經(jīng)購買了保障，就要盡可能地把它做得更全面牧挣。面對父母患病急前，我們作為子女當(dāng)然會想要竭盡全力去救治，老人的身體素質(zhì)比較差瀑构，治療起來難度更大裆针，費(fèi)用也是非常龐大的，因此寺晌，購買終身型防癌險可以讓我們沒有后顧之憂世吨。
醫(yī)療險：適合身體健康，沒有既往病史呻征，也沒有異常和慢性疾病的人群耘婚，比如沒有三高。因為醫(yī)療險的保障范圍更加全面陆赋，但是對身體健康的要求也要高一點边篮。
因為醫(yī)療險只能對已花費(fèi)的治療費(fèi)用進(jìn)行報銷，最高不能超過已治療費(fèi)用的總和奏甫。而防癌險只保障癌癥，并且防癌險一般保額有限凌受，對于癌癥治療來說阵子，可能會不夠，而后續(xù)的營養(yǎng)費(fèi)胜蛉、康復(fù)費(fèi)用挠进，則也是一筆不小的開支色乾。
所以醫(yī)療險+防癌險搭配組合，可以讓保障更加完善领突。如果罹患癌癥暖璧，則治療費(fèi)用用醫(yī)療險報銷，后續(xù)康復(fù)費(fèi)用防癌險理賠金來支付君旦。如果罹患的是非癌癥的疾病澎办，至少還有醫(yī)療險可以保障一下，不至于讓人手足無措金砍。
2局蚀、理想配置
意外險+醫(yī)療險+防癌險+終身壽險。前三個險種就不提了恕稠，關(guān)于壽險的話琅绅，建議選擇終身壽險。
終身壽險：
這個年齡段購買壽險的話鹅巍，保險金的主要用途是資產(chǎn)傳承千扶，有關(guān)于傳承，也另開文章專門撰寫骆捧。如果老人身故澎羞，老人的遺產(chǎn)在傳給子女的時候，是會被收取一定的費(fèi)用的凑懂，比如轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)的稅費(fèi)煤痕。這些費(fèi)用可以用壽險的保額來覆蓋。同時接谨，如果在老人有指定受益人的話摆碉，這筆保險金根據(jù)《繼承法》規(guī)定，從性質(zhì)上來說脓豪，不屬于遺產(chǎn)巷帝，不用被交稅，同樣可以達(dá)到資產(chǎn)傳承的目的扫夜。
保險產(chǎn)品的購買是要根據(jù)消費(fèi)者的保障需求而定的楞泼。明白了不同階段、不同人群的不同需求笤闯，從而選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品堕阔，才是科學(xué)投保的第一步。
