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他在世界經(jīng)濟史上钢属，地位舉足輕重徘熔。

他創(chuàng)辦的格萊珉銀行（Grameen Bank，意為“鄉(xiāng)村銀行”）署咽，向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體近顷，被稱為“格萊珉模式”生音。

他被稱為“窮人的銀行家”。

“為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力”窒升，他與格萊珉銀行共同獲得2016年諾貝爾和平獎缀遍。

他曾獲得過總計60多項榮譽，如孟加拉總統(tǒng)獎饱须、孟加拉銀行獎域醇、世界糧食獎、悉尼和平獎蓉媳，《經(jīng)濟學人》社會經(jīng)濟創(chuàng)新獎等譬挚。

他便是孟加拉國經(jīng)濟學家穆罕默德·尤努斯，如今已是將近80歲的老人酪呻。

尤努斯在創(chuàng)辦格萊珉銀行之時减宣，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本。

他未曾想到的是玩荠，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現(xiàn)代模式（無抵押小微貸款）漆腌，在當今被世人評價為一項非凡的成就。

這一模式被100多個國家復制阶冈，全球出現(xiàn)200多個試點闷尿。

尤努斯以解決世界性貧困問題為己任，努力致力于用新的銀行商業(yè)模式改變千萬貧困人群的命運女坑。

一切源于一次社會調(diào)查

一筆27美元的“貸款”

我們都知道填具，傳統(tǒng)的銀行大都是針對富人的，保證獲得存款匆骗、收回放出的貸款或是拿到抵押劳景，從中獲得盈利賺錢。

而尤努斯要做的便是給窮人提供金融服務绰筛。尤努斯認為枢泰，貧困群體難以獲得公平的經(jīng)濟機會描融，而金融可以改變這種狀態(tài)铝噩。

尤努斯出生于富裕家庭，畢業(yè)于達卡大學窿克，獲得經(jīng)濟學學士和碩士學位骏庸。畢業(yè)后在吉大港大學擔任經(jīng)濟學教師。1969年年叮，獲富布賴特獎學金具被，赴美在范德比爾特大學（Vanderbilt University）獲得經(jīng)濟學博士學位。1969-1972年只损，在美國田納西州立大學（Middle Tennessee State University）經(jīng)濟學系任助理教授一姿。1972年七咧，尤努斯于孟加拉國獨立后不久回國，任吉大港大學經(jīng)濟系主任叮叹。

1974年孟加拉大饑荒成為尤努斯人生的轉(zhuǎn)折點艾栋。大量饑民涌入城市企圖獲得食物，尤努斯看到饑餓的災民心如刀絞蛉顽。尤努斯感到僅靠書本上和課堂里的那些經(jīng)濟學理論蝗砾，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態(tài)中絕望的人們。他執(zhí)意要找到解決貧窮的辦法携冤，開始以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中悼粮。為此，他做出各種嘗試曾棕，甚至親自去村莊里試驗高產(chǎn)種植方法扣猫。

1976年，一次鄉(xiāng)村調(diào)查翘地，走訪最貧困的家庭苞笨。一位農(nóng)婦吸引了他的目光。這位名叫蘇菲亞的生有3個孩子的年輕農(nóng)婦子眶，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當于22美分）的貸款用于 購買竹子瀑凝，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入臭杰。蘇菲亞每天只有微薄的2美分收入粤咪，陷入了一種難以擺脫的貧困循環(huán)。

這種境況使尤努斯異常震驚渴杆，此前他從來沒有聽說過一個人會因缺少22美分而受窮寥枝。尤努斯寫道：“在大學里的課程中，我對成千上萬美元的數(shù)額進行理論分析磁奖，但是在這兒囊拜，就在我的眼前，生與死的問題是以‘分 ’為單位展示出來的比搭。什么地方出錯了冠跷？！我的大學課程怎么沒有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實呢身诺？”

如果蘇菲亞有22美分蜜托，她就可以擺脫高利貸的盤剝，按市價賣出產(chǎn)品霉赡，從而改變她的生活橄务。

他用一周的時間搜羅了一些像蘇菲亞這樣依賴放貸的人名單，令他再一次吃驚地是：列著42人的清單上寫著穴亏，借款總額為856塔卡蜂挪，不到27美元重挑。

平生第一次，尤努斯教授“為自己竟是這樣一個社會的一分子感到羞愧”棠涮。這個社會竟然不能向幾十個赤貧的農(nóng)婦提供區(qū)區(qū)總額為幾十美元的貸款攒驰！同時，大學經(jīng)濟學教育和經(jīng)濟學教授對貧困與饑餓如此漠視故爵，也讓尤努斯感到憤慨與不解玻粪。在他看來，漠視貧困诬垂、漠視真實世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟學的最大失敗劲室，而不能用經(jīng)濟學知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟學學生與學者的最大的恥辱结窘。

他把27美元按名單給了這里的42個人很洋，并稱還款期限是“在他們還得起的時候，在他們賣自己的產(chǎn)品最有利的時候隧枫，什么時候都行”喉磁，并且，他聲明：“你們不必付任何利息官脓，我不干借貸這一行协怒。”

27美元開始的路

尤努斯一直執(zhí)著地行走

尤努斯開始試圖說服商業(yè)銀行貸款給窮人卑笨。但是這很不成功孕暇，銀行界對此疑慮很深，而且認為貸款數(shù)額實在太小赤兴，沒有可操作意義妖滔。直到1976年，他才成功地從一家銀行貸出了一筆錢把它給了喬布拉的窮人桶良。而在隨后一年中座舍，尤努斯必須在每一份貸款申請上簽名。甚至在歐洲或美國旅行時陨帆，銀行都會為了一個簽名給他發(fā)電報或?qū)懶徘鴱牟缓痛謇锶魏螌嶋H借款的人打交道。尤努斯回憶：“我是擔保人歧譬，在銀行的官員們看來岸浑，我是唯一算數(shù)的人。他們不想和使用他們資金的窮人打交道瑰步。而我則保證那些真正的貸款者—不必到銀行去，從而避免遭到蔑視和屈辱的騷擾璧眠∷踅梗”

于是读虏，在1983年，尤努斯干脆建立了一家自己的鄉(xiāng)村銀行(格萊珉的意思為“鄉(xiāng)區(qū)的”)以提供貸款給貧窮的孟加拉人昆咽。

從一開始菩佑，尤努斯就希望格萊珉銀行不同于一般的慈善組織或者借貸人锚赤，他設計了種種制度，希望經(jīng)濟學的理念能讓這種微金融成功運轉(zhuǎn)揩徊，并且切實地幫助到窮人。

最值得稱道的是尤努斯規(guī)定的貸款原則：不用任何抵押嵌赠，窮人也能貸款塑荒；乞丐也能借錢，還不用支付利息姜挺。

在這樣寬松的借貸條件下齿税，貸款的償還率卻高達99.02%。尤努斯深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是炊豪，窮人誠實地還貸凌箕。（我們經(jīng)常可以在報紙的社會新聞欄里看到這樣的報道：一個毫無信用的富人词渤，完全靠混跡于各家銀行之間牵舱，通過拆東墻補西墻的借貸方式，毫無廉恥地過著豪華奢侈的生活缺虐，卻被各銀行奉為座上賓仆葡。）

尤努斯設計了一個“五人聯(lián)保”的制度志笼，不過這五人并不需要負責真正的還款擔保沿盅，他們最多是“道德?lián)！比依！Ｎ迦寺?lián)保的設計腰涧，更多是為了借款者形成一個“強關系網(wǎng)絡”，讓他們每周聚會紊浩，互相幫助窖铡，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機制坊谁，共同解決困難费彼。

格萊珉模式另一特征就是只借貸給女性。尤努斯認為在孟加拉口芍，婦女比男人面臨更嚴重的饑餓和貧窮的問題箍铲，如果家里非得有一個成員被餓死的話，根據(jù)不成文的法律鬓椭，那必定會是那個母親颠猴。借貸給女性比男性更保險关划，女性也有更強的責任意識。

格萊珉在成立之初的第一個原則就是銀行應該主動去尋找需要服務的人群翘瓮，而不是人們?nèi)フ毅y行贮折。這個原則一直延續(xù)了下來。如今格萊珉在全球有26000多個小銀行资盅，在孟加拉國调榄，基本上在每個小村落都有這種小的銀行系統(tǒng)。已經(jīng)提供了9700多萬筆貸款呵扛，其中93%是女性每庆。銀行會每周到這些村落拜訪這900萬個女性，在她們的家里做金融服務择份。格萊珉一共有24000個員工每周都要去找到這900萬個客戶和她們一起溝通扣孟，員工們知道這些女性的家人，知道她們丈夫的名字荣赶、孩子的名字凤价，并要進一步確保她們哪個孩子要繼續(xù)上學、哪個孩子不去上學拔创±担“這就是我們員工的責任，他們必須要找到這些客戶來進一步確保家庭當中所有的孩子都有學可上剩燥，能夠上得起學慢逾。”

尤努斯認為灭红，提供金融服務是一方面侣滩，改變貧困人群的生活是更具有社會效益的善舉，要確保所有農(nóng)村當中所有家庭都能夠逐步地擺脫貧困变擒，讓整個世界沒有貧困君珠。

尤努斯還表示，格萊珉幫助的是赤貧群體娇斑，比如那些屋頂漏水的家庭策添，每一年都會進行系統(tǒng)性的檢測，看看這些貧困群體的狀況是否有所改善毫缆。當這些人擺脫赤貧狀態(tài)唯竹，就不再幫助了。

格萊珉銀行的初始資金主要來自捐款者和其他銀行的貸款苦丁。1995年浸颓，格萊珉決定不再從捐助者那里要求任何資金了，接受到的最后一筆分期付的捐助款是在1998年。

尤努斯的“社會企業(yè)”理想

與哲學實踐

尤努斯的格萊珉銀行猾愿，不但是一種消除貧困的斗爭鹦聪，也是一種對他個人哲學账阻、社會學和經(jīng)濟學思維的實踐蒂秘。

在有著豐富傳統(tǒng)工藝和家庭作坊的孟加拉，尤努斯高度重視自營經(jīng)濟淘太，或者稱其為“民眾經(jīng)濟”姻僧。他認為在大多數(shù)第三世界國家的絕大多數(shù)人都是通過自雇謀生的。

格萊珉銀行本身也是尤努斯對現(xiàn)在世界主流的慈善和濟貧事業(yè)的一種修正蒲牧。尤努斯反對施舍與贈與撇贺，認為這樣做會損害別人的創(chuàng)造力和責任感。

正如中國俗話說：“授人以魚冰抢，不如授人以漁松嘶。”尤努斯一生以幫助窮人為己任挎扰，但他從不對乞丐施舍翠订，而是通過鄉(xiāng)村銀行發(fā)放小額信貸，使乞丐擺脫挨家挨戶乞討的命運遵倦，在街頭擺個糖果攤或者賣點小孩子的玩具尽超。

就像他在自傳中講的，如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話梧躺，他們是能夠使自己擺脫貧困的似谁。“窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界”掠哥。

通過鄉(xiāng)村銀行巩踏，窮人們擺脫的不僅僅是貧困的枷鎖。正如尤努斯所言续搀，“對于我來說最大的挑戰(zhàn)就是改變?nèi)藗兊挠^念塞琼。”他把“自立”的理念植入人們的心中目代。

在創(chuàng)辦格萊珉銀行前后屈梁，他還一直對在孟加拉的國際援助機構(gòu)頗有微詞，沖突最多的就是世界銀行榛了。尤努斯認為盡管世界銀行一類的多邊機構(gòu)將消除貧窮作為主要的工作目標在讶，但它們側(cè)重于通過擴大經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模來實現(xiàn)目標，即如果一個國家或者地區(qū)的GDP在增長霜大，世界銀行就認為完成了自己的使命构哺。事實上這種經(jīng)濟增長可能很緩慢，對窮人根本沒有任何影響，甚至可能是以損害窮人的利益為代價的曙强，但這一切都不足以令世界銀行改變自己的政策残拐。

尤努斯主張與其他商業(yè)銀行不同，格萊珉的工作人員更把自己看作是教師碟嘴。他們幫助借貸者充分開發(fā)其潛力溪食，發(fā)現(xiàn)自身的力量，以前所未有的程度擴展他們的能力娜扇。格萊珉招聘員工错沃，并不會去招聘金融學的畢業(yè)生，而是社會學雀瓢、心理學等專業(yè)枢析。因為格萊珉銀行建立的是一套綜合的鄉(xiāng)村建設的模式。

尤努斯更進一步提出了“社會企業(yè)”這個概念刃麸。他認為傳統(tǒng)的資本主義經(jīng)濟學忽視了多維人性的存在醒叁，這意味著并不是所有的企業(yè)都需要受利潤最大化這個單一目標的限制。尤努斯寫道：如果我們把當前公司稱為利潤最大化企業(yè)(PMB)泊业，新的企業(yè)形式可稱為“社會企業(yè)”把沼。企業(yè)家建立社會企業(yè)的目的不是為了獲取某些個人所得，而是追求特定的社會目標脱吱。社會企業(yè)中引入社會效益競爭機制后智政，同樣能夠帶來很多積極的效果，改進全世界弱勢群體的福利箱蝠。尤努斯認為社會企業(yè)與利潤最大化企業(yè)的競爭性質(zhì)不同续捂。利潤最大化企業(yè)競爭的核心是錢，如果競爭失敗了宦搬，公司財務會受到損害牙瓢；但是社會企業(yè)競爭的核心是“自豪感”，即哪個團體帶來更多的社會效益间校。競爭者也是朋友矾克，都能夠互相學習，他們之間能夠互相合作帶來更多的社會效益憔足。如果兩家企業(yè)進入了同一個商業(yè)領域胁附，他們會感到高興而不是擔憂。他甚至主張需要一個完全成熟的社會股票交易市場進行社會企業(yè)股票的交易滓彰。

2011年控妻，尤努斯被罷職，他把重心轉(zhuǎn)向了社會企業(yè)揭绑。

與各大跨國公司合作創(chuàng)建社會企業(yè)的設計弓候，來自尤努斯本人郎哭。早在2005年，他向達能集團首席執(zhí)行官建議創(chuàng)辦一家社會企業(yè)型的格萊珉達能公司菇存，目的是為孟加拉營養(yǎng)不良的兒童生產(chǎn)價格低廉的酸奶夸研。格萊珉和達能各自出資一半，建立起了食品公司依鸥。這是尤努斯在格萊珉之外建立的第一個社會企業(yè)亥至。他們在協(xié)議中寫道，“如果有盈利毕籽，公司的投資者除收回投資外抬闯，每年可以象征性地獲得1%的分紅井辆，而其他利潤則會投入到企業(yè)的擴大再生產(chǎn)中关筒。”不過杯缺，尤努斯堅定地認為社會企業(yè)不能分紅蒸播，于是在幾年之后，他們將1%的分紅的規(guī)定也取消了萍肆。

2013年袍榆，格萊珉和優(yōu)衣庫的合作公司建立起來，他們生產(chǎn)的服裝既有常見的普通 T-Shirt 塘揣，也有孟加拉民族風格的女性衣裙包雀。除了服裝廠，他們開設了一些服裝店亲铡。這一合作才写，格萊珉只占1%的股份，但其利潤將用于支持孟加拉的女性及改變社區(qū)的教育和環(huán)境奖蔓。

格萊珉和巴斯夫合作的公司專門生產(chǎn)蚊帳赞草。孟加拉炎熱，蚊子兇猛吆鹤，是傳染病的傳染源之一厨疙。窮人往往買不起蚊帳。格萊珉巴斯夫生產(chǎn)的蚊帳疑务，以極低的價格出售給窮人沾凄。

現(xiàn)在，隨著絕對貧困的減少知允，以及年輕人的創(chuàng)業(yè)熱情增高撒蟀，格萊珉開始設立“新創(chuàng)業(yè)者項目”，為年輕人的創(chuàng)業(yè)提供支持廊镜。尤努斯認為牙肝，人類的天性應該是創(chuàng)業(yè)。“如果你有創(chuàng)業(yè)想法配椭，格萊珉風頭基金可以給你投資虫溜，等你成功了，還錢就可以了股缸。作為社會風投企業(yè)衡楞，格萊珉風投基金并不以賺錢為目標《匾觯”

尤努斯發(fā)起創(chuàng)建的數(shù)十家社會企業(yè)瘾境，不僅提供了大量的就業(yè)機會，也為窮人提供了可以購買得起的生活物品镰惦。

除此迷守，他還發(fā)起創(chuàng)辦了各類學校和醫(yī)院。其中他創(chuàng)辦的多所護士學院旺入，用無息貸款的方式為貧困家庭的女孩提供良好的教育機會兑凿，據(jù)介紹，這些護士學院的教育水平非常高茵瘾，畢業(yè)生供不應求礼华，而且薪酬很高。在孟加拉首都達卡拗秘，貧民窟眾多圣絮，尤努斯為貧民窟的兒童建立了小學，雖然學校條件極為簡陋雕旨。

此外扮匠，格萊珉銀行每年還為2.8萬貧困學生提供獎學金，已經(jīng)有1.2萬學生在其發(fā)放的教育貸款的幫助下完成了高等教育奸腺。

尤努斯有一個理想餐禁，希望貧困不屬于文明化的人類社會，它適于待在博物館里突照。

只要人類的善心與良知依存帮非，消滅貧困的斗爭就會繼續(xù)下去。

尤努斯接受諾貝爾和平獎

“通過孟加拉國格萊珉銀行向孟加拉國社會最底層的窮人提供小額銀行貸款讹蘑，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發(fā)展的起步資本末盔。小額信貸為社會最貧困階層提供了發(fā)展經(jīng)濟和人權(quán)的前提，眾多發(fā)展中國家紛紛效仿座慰。地球上的每個人都有可能和有權(quán)過上體面的生活陨舱。尤努斯的格萊珉銀行已證實，哪怕是最窮的窮人也可以為自身的發(fā)展作出努力版仔。這適用于任何文化和文明游盲∥竽梗”

這是諾貝爾獎評審會給尤努斯的頒獎詞。

尤努斯是孟加拉國首位諾貝爾和平獎獲得者益缎，他說：“我感到異常高興谜慌，這對整個國家都不失是一個偉大的消息。這個獎將激勵我繼續(xù)獻身于改善窮人的生活莺奔。它將是我未來時光中巨大的動力來源欣范。”

尤努斯語錄：

究竟什么是發(fā)展的精髓令哟？對我來說恼琼，處于總?cè)丝诘讓?0%的人們生活質(zhì)量的改變是發(fā)展的精髓。甚至更為精確地說屏富，要將注意力集中在人口底層的25%的人們的生活質(zhì)量之上晴竞。

資料來源：

百度百科

新安晚報：《尤努斯博士的偉大證明》

北京晨報：《孟加拉“窮人銀行”帶來的啟發(fā)》

時代周報：張子宇《尤努斯：讓貧困進入博物館》

中國經(jīng)營網(wǎng)：《普惠金融之父尤努斯：設立為窮人服務的金融制度》

中國慈善家：宋厚亮《穆罕默德·尤努斯：一個做銀行的，建立了一個“社會企業(yè)帝國”》

中國新聞網(wǎng)：《諾貝爾和平獎得主將用獎金為窮人建食品廠醫(yī)院》

中國日報網(wǎng)：《銀行家爆冷中選06和平獎 鄉(xiāng)村銀行造福窮人無數(shù)》

搜狐：中國普惠金融研究院《人物｜為消滅貧困而戰(zhàn)的諾貝爾和平獎獲得者——尤努斯》

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