A先生和B先生是老童鞋院水，工作10年茅姜，兩人的收入相差無幾巫员。然而不同的消費習慣和理財觀念概漱，卻導致兩人的財富差距相差1倍之多蝌焚，在A先生已經買房買車踏入小康之家的時候贤壁，B先生還在為奶粉錢發(fā)愁悼枢。歲月蹉跎，他日同學聚會脾拆，生活的唏噓感嘆不經意間在衣著配飾馒索、房子、車子等物質方面流露出來……這樣的場景并非筆者夸大其詞名船，而是存在于現(xiàn)實生活中的真實寫照绰上，人生如戲，就看你怎么演了渠驼。
盡管每個人的人生追求不一樣蜈块，但脫離物質支持的詩和遠方畢竟是空中樓閣。筆者還是要世俗地科普一下財富方面的現(xiàn)金管理迷扇。導致A先生和B先生財富差距的主要原因就是二者不同的理財觀和理財方式百揭，最開始也是從現(xiàn)金管理拉開距離的。
在理財規(guī)劃構成中蜓席，現(xiàn)金管理是核心部分器一，現(xiàn)金是我們換取物質的籌碼，是最高流動性的那一部分資產厨内，主要是為了保證日常生活開支的需要祈秕，以及應對突發(fā)風險比如疾病之類的需要。但是持有現(xiàn)金是有成本的雏胃，這個成本包括因為通貨膨脹请毛、利率降低導致的現(xiàn)金貶值，還包括沒有拿去投資獲利的機會成本瞭亮。有了現(xiàn)金便能夠驅動投資方仿，最終使投資收入高于生活支出，也就實現(xiàn)了基本的財富自由统翩。
現(xiàn)金管理的關鍵就是確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度仙蚜，而合理確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物額度實際上就是在現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的流動性和持有現(xiàn)金等價物的機會成本之間進行權衡。
簡單的舉個栗子來說明一下不同的現(xiàn)金管理的效果及會產生怎樣的差距：
A先生：
a.收入-儲蓄=支出黍翎，每個月工資下發(fā)先存一筆錢面徽。
b.合理控制消費趟紊，利用消費信貸盤活支出賬戶的錢。
c.保留適當的流動現(xiàn)金用于消費和應急霎匈，并將其余資金進行有計劃的投資戴差。
B先生：
a.收入-支出=儲蓄，沒有儲蓄觀铛嘱，消費為先暖释。
b.觀念保守，認為負債或者說貸款是沒錢的表現(xiàn)墨吓，或者不知如何合理使用消費信貸球匕。
c.流動資金的沒有規(guī)律，以銀行儲蓄為主帖烘，缺乏投資知識亮曹。
假設兩人的工資收入不相上下，基本生活成本相當秘症，僅是以上兩種不同的現(xiàn)金管理方式照卦，經過10年，二者的財富差距會是怎樣的呢乡摹？
這個舉例只是一個簡單的假設役耕，現(xiàn)實中的現(xiàn)金管理是細水長流的，好的習慣需要培養(yǎng)√诵叮現(xiàn)實生活中有很多月光族蹄葱、剁手黨，收入是一方面锄列，不知道怎么進行現(xiàn)金管理是另一方面图云。
生活中不知道如何管理現(xiàn)金的三大表現(xiàn)：
1.閑錢都放銀行
2.信用透支過度或零消費信貸
3.隨性消費買買買
不知道你有沒有中槍呢？有沒有簡單可行的改善方法呢邻邮？答案是肯定的：
Step1.先養(yǎng)成記賬習慣竣况。你可以先記錄1個月的消費支出，看看自己每個月花多少錢筒严。消費項目可以分為住房丹泉、基本生活費用、消費娛樂鸭蛙、購物摹恨、教育提升等幾個方面，等到月末的時候看看個人的消費支出結構娶视，哪些消費是必要支出晒哄？哪些消費是非必要支出睁宰？哪些消費項占比過高？這樣一來寝凌，基本3個月你就可以改善自己的消費了柒傻，然后得到一個平均的月支出額。
Step2.計算口袋里需要保持多少現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物较木。一般是按照3-6倍的月支出來計算红符，這個因人而異。如果你的工作收入是穩(wěn)定的伐债，那你可以保持3倍的月支出額预侯，甚至更低。如果你的收入不是很穩(wěn)定雌桑，比如是靠傭金收入或者自雇收入祖今，那你可能就需要保持6倍的月支出額了千诬，主要是為了防止收入降低或者中斷而帶來流動性緊張。
Step3.分散存放現(xiàn)金邪驮。將第二步計算得出的現(xiàn)金進行分配管理毅访，這就涉及到現(xiàn)金管理的工具了盘榨，主要有活期存款草巡、個人通知存款、貨幣基金查乒、逆回購等玛迄，簡單來說就是錢放到哪里棚亩，是放銀行卡還是余額寶還是微信錢包等，以及具體放多少的問題拒担。（具體的現(xiàn)金管理工具講解从撼，筆者會在下回進行分享）
下面我們來看一下大頭先生在經過個人財務梳理之后怎么進行現(xiàn)金管理的：
上篇文章中我們知道大頭先生每月大概的支出是1.6萬低零，消費支出存在不合理的地方掏婶。
Step1：在經過3個月的調整后雄妥，大頭先生減去了一些非必要支出依溯，每個月的消費支出減少到了1.4萬。
Step2：考慮到他的工作收入比較穩(wěn)定枝秤，理財規(guī)劃師建議他保留3倍的月支出額的現(xiàn)金量淀弹，就是4.2萬薇溃。
Step3：然后就是具體怎么放的問題了干奢，這部份錢是要保持高流動性的，但大頭也希望能夠有一定的利息平衡通脹薄啥÷⒕澹考慮到目前銀行活期儲蓄利率才0.35%绰寞，而貨幣基金類似余額寶、微信的全額寶等寶寶類產品都有3.6-4%的年化利率觉壶，另外像國債逆回購這種節(jié)假日/季度末稀有物種高的時候能夠達到30%的年化利率（雖然只是1天），都是要比銀行活期儲蓄收益要高的叔遂，因此大頭銀行卡可以保留1萬塊的額度已艰，將另外3.2萬放入貨幣基金哩掺，如果趕上“錢荒”的節(jié)點還可以購買國債逆回購涩笤，賺取高額利息。
另外誊薄，大頭的消費開支是比較大的呢蔫，尤其是購物這一塊片吊，理財規(guī)劃師建議其辦理一張信用額度為2萬的信用卡俏脊，使用消費信貸肤晓，有兩大好處：一是享受信用消費商品的折扣和信用積分，二是享受信用卡免息期的資金進行消費的同時漫萄，將個人的錢盤活起來腾务，這部分錢可購買一個月或者幾十天的理財產品（投資時間控制在信用卡免息時間內）岩瘦，從而獲得了一個月的利息。雖然不多启昧，但是積少成多密末，重要的是學會了利用負債去撬動個人資產，長期堅持下去，會加速個人達到財富自由田炭！類似信用卡消費漓柑，現(xiàn)在像支付寶也有花唄這樣的消費信貸功能辆布，也是可以合理利用的。
最后一點要注意的：現(xiàn)金管理要跟理財目標相結合景用。比如你計劃2年后買房伞插，那你手里的資產就要保持較高的流動性了媚污，不宜過多地做股票廷雅、債券等長期投資航缀，穩(wěn)健增長到期容易變現(xiàn)才是根本。相反甸私，如果你的理財目標之一是給小孩存一筆教育金皇型，那么基金定投、股票價值投資等就會是值得參考的理財方式了弃鸦，你的現(xiàn)金資產中可以有更多的閑錢用來做長期穩(wěn)健或高收益高風險類的投資唬格。
今天的分享就到這，希望對你有所幫助汰聋，下周筆者會針對現(xiàn)金管理的不同工具做一個梳理烹困，敬請關注“財梳學淺”乾吻，我在簡書等你绎签。
