支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，是資金出入的必備環(huán)節(jié)吼旧，也是信貸流程中至關(guān)重要的兩個點：放款和還款技俐。
因此搭建一個靈活高效率的支付系統(tǒng)對于信貸業(yè)務(wù)的重要程度可想而知。對于本人在做后臺需求時泛鸟，習(xí)慣整理以下系統(tǒng)畫像書（類似C端用戶畫像）：
建設(shè)目標(biāo)：在首入和成本平衡的基礎(chǔ)上，建立靈活高效率的支付系統(tǒng)踊东，滿足支付系統(tǒng)線用戶的使用北滥。
兩點核心：對于支付系統(tǒng)，核心可以簡單概述為放款和還款
多角色：羅列業(yè)務(wù)內(nèi)外所有對系統(tǒng)有訴求的核心角色闸翅，涉及到用戶再芋、運營、客服坚冀、財務(wù)济赎、催收、第三方支付公司
需求場景：
用戶：
資金能夠快速下到合適的銀行卡中
在應(yīng)還款日前提前知悉還款日期和金額
在應(yīng)還款日當(dāng)天记某，能夠通過多途徑進(jìn)行還款
除因自身原因以外造成的逾期費用司训，平臺需予以減免，同時刪除逾期記錄
同時會有以下因素影響用戶的放還款操作
平臺系統(tǒng)方面：
系統(tǒng)功能的穩(wěn)定性液南，比如bug壳猜、設(shè)計缺陷和崩潰等
請求外部接口時因網(wǎng)絡(luò)等造成的接口異常
放還款操作的結(jié)果通知
支付公司方面：
上游支付渠道和銀行方面維護，造成部分銀行放還款權(quán)限關(guān)閉
用戶無法理解支付公司返回的部分失敗原因含義
客服：
用戶放還款異常的解答和介入處理
支付相關(guān)功能的維護通知下發(fā)
用戶訂單信息和放還款結(jié)果查詢
運營：
基于放還款的數(shù)據(jù)運營滑凉，包括金額统扳、狀態(tài)、時間譬涡、筆數(shù)、類型啥辨、用戶人數(shù)涡匀、支付成功率、支付時長和失敗原因分布
對渠道支持的銀行做放還款銀行支持配置
具體可以參考我之前的文章
財務(wù)：
區(qū)分不同業(yè)務(wù)的用戶放還款溉知，具體到出入的資金賬戶陨瘩、結(jié)果、訂單信息级乍、用戶信息等
催收：
在用戶逾期時舌劳，需開發(fā)解決被動還款場景下的扣款功能
用戶線下還款指南以及還款交易截圖的上傳
用戶還款結(jié)果和財務(wù)核賬結(jié)果查詢，以便停止催收和銷案
用戶逾期費用由家人朋友的代還
第三方支付：
不允許錯扣用戶銀行卡行為玫荣，避免出現(xiàn)用戶大規(guī)模投訴
對代扣的成功率有基本要求甚淡，需保證成功率在基準(zhǔn)線以上
對于用戶投訴，能夠快速響應(yīng)并聯(lián)系用戶解釋緣由
支付公司的放還款渠道存在因上游渠道或銀行單方面臨時變動而不支持的情況
備注：在與支付公司打交道的過程中捅厂，必須小心翼翼贯卦，因為支付公司的放扣款渠道可能是一旦關(guān)閉资柔，將會是致命性打擊。
基于上述用戶需求撵割，我們需要在不同場景下完善系統(tǒng)功能贿堰，快速迭代。由于時間和技術(shù)資源的限制啡彬，有以下規(guī)劃：
路線原則：先保證收入后降成本
對信貸業(yè)務(wù)羹与，收入發(fā)生在于用戶的成功還款；成本在于支付通道手續(xù)費庶灿、維護變化和各角色（用戶纵搁、運營、催收和技術(shù)）人力成本
分為三個階段：
基礎(chǔ)期：
此階段目標(biāo)為：用戶跳仿、風(fēng)控和催收能夠進(jìn)行放還（扣）款操作
基本要求：至少對接一家支付公司的放還款支付產(chǎn)品
拓展期：
此階段目標(biāo)為：滿足多種場景中各系統(tǒng)角色的放還款操作
基本要求：對接兩家以上支付公司的多款放還款支付產(chǎn)品诡渴，完善系統(tǒng)功能，形成豐富的放還款產(chǎn)品矩陣
靈活期：
此階段目標(biāo)為：基于各分工角色的訴求菲语，組合各支付公司的放還款產(chǎn)品妄辩，使放還款靈活配置化
基本要求：在運營數(shù)據(jù)精細(xì)化運營下，基于各角色的訴求山上，可靈活無縫切換放還款產(chǎn)品
