昨天小編的朋友小王給小編發(fā)信息虽抄，很氣憤地說她媽媽去銀行存錢，結(jié)果存單變保單独柑，3年期的存單變成了5年繳費(fèi)迈窟，15年到期的保單。她說銀行的柜員很不負(fù)責(zé)忌栅，客戶都沒搞懂就讓客戶簽單车酣。她要媽媽趕緊去把保單退了。

不過小王還是有疑惑索绪，銀行網(wǎng)點(diǎn)就是辦理存貸款的地方湖员，為什么要賣保險(xiǎn)產(chǎn)品？理財(cái)類保險(xiǎn)和銀行存款究竟有什么區(qū)別者春？

首先我們來說說銀行為什么要賣保險(xiǎn)產(chǎn)品破衔？其實(shí)銀行本身的業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，另外钱烟，作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行還一些中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算拴袭、銀行卡读第、基金托管、票據(jù)承兌拥刻、金融咨詢服務(wù)怜瞒、代理其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品銷售等等，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品由銀行代理銷售也是可以的般哼，而且銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)還不少吴汪，所以銀行有銷售理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。

那么蒸眠，為什么好多客戶傻傻地存單漾橙、保單分不清呢？

說到底楞卡，理財(cái)類保單其實(shí)也是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄霜运。我們先來看看銀行的功能，對(duì)散戶而言蒋腮，銀行只提供短期的資金保管業(yè)務(wù)淘捡，并沒有中長(zhǎng)期資金管理業(yè)務(wù)，現(xiàn)在銀行最長(zhǎng)的定期儲(chǔ)蓄是3年池摧。而保險(xiǎn)公司焦除，尤其是人壽保險(xiǎn)公司由于是經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的，其業(yè)務(wù)周期的長(zhǎng)期性就衍生出來中長(zhǎng)期的資金管理業(yè)務(wù)作彤，所以壽險(xiǎn)公司的理財(cái)類保險(xiǎn)合同一般是10年期以上踢京，也就是說短期的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是屬于銀行的，中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是屬于保險(xiǎn)公司的宦棺。他們都是做儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)瓣距，期限不同而已，這就是為什么好多客戶覺得銀行銷售的保單就是存單的原因代咸。

那么保險(xiǎn)公司的理財(cái)類保單和銀行儲(chǔ)蓄收益誰會(huì)高些呢蹈丸？

以最新銀行3年定期存款利息為例來計(jì)算，3年定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%呐芥，存10000元到銀行3年逻杖，本利和：10825元，再存3年思瘟，本利和：11718元荸百，再存3年，本利和：12685元滨攻，再存3年够话，本利和：13732元蓝翰，再存3年，本利和：14865元女嘲，共存了5個(gè)3年畜份，15年到期利息有：4865元。

再來看一個(gè)保單：某光人壽的某年金保險(xiǎn)欣尼，躉交10000元爆雹，第15年度生存總利益（按中檔萬能險(xiǎn)收益4.5%+現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算）為14116元，收益比銀行存款少749元°倒模現(xiàn)在钙态，你可能要問，在上述計(jì)算中銀行存款利率是2.75%菇晃，保單的中檔收益率是4.5%册倒，為什么保單的到期收益反而少些？

好谋旦，在回答這個(gè)問題之前剩失，我們?cè)偻驴纯矗粑覀兝^續(xù)在銀行以3年為一個(gè)周期存款册着，再存兩個(gè)3年拴孤，就是6年，本利和就是：17419元甲捏，總利息：7419元演熟。那么同期的保單第21年生存總利益就是19723元，收益9723元司顿，比銀行存款高了芒粹。

由此，我們知道大溜，從長(zhǎng)期看化漆，保險(xiǎn)公司收益可能會(huì)比銀行存款高，但中短期（15年以內(nèi)）則銀行存款要更劃算些钦奋。

那么4.5%的收益率是怎么回事座云？沒錯(cuò)，保險(xiǎn)公司是按4.5%結(jié)算的付材，但是保險(xiǎn)公司幫你理財(cái)是要扣管理費(fèi)的朦拖，而且是前端收費(fèi)模式，管理費(fèi)在保單的前幾年分期扣除厌衔，減少了理財(cái)本金狭吼。因此在一定期限內(nèi)雖然收益率高些温技，但實(shí)際收益少些，而銀行存款是不收管理費(fèi)的。

值得提醒的是：保險(xiǎn)公司的收益率是浮動(dòng)的峭梳，4.5%也是演示數(shù)據(jù)，每年公布的分紅率和萬能險(xiǎn)結(jié)算利率是不同的，保險(xiǎn)公司保證收益部分也不一定會(huì)比銀行高。

銀行是現(xiàn)金管理的機(jī)構(gòu)晕城，主要是保管現(xiàn)金泞坦，不具備理財(cái)功能窖贤。理財(cái)?shù)囊饬x在于讓金錢為我的目標(biāo)服務(wù)，若你有一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的目標(biāo)贰锁，如籌備教育金赃梧、養(yǎng)老金等，是需要長(zhǎng)期持續(xù)地去投錢的豌熄，但是人們實(shí)際上沒有那么大的毅力去堅(jiān)持做同一件事授嘀，生活中有太多讓你從銀行取錢的理由，而保險(xiǎn)公司就是一個(gè)計(jì)劃制定者和管理者锣险，雖然實(shí)際收益和銀行存款差不多蹄皱，但是能幫你達(dá)成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄目標(biāo)，把小錢變大錢芯肤，這才是理財(cái)類保險(xiǎn)對(duì)普通人的意義巷折。當(dāng)然理財(cái)類保單實(shí)際收益并不是你想像的那么高，保險(xiǎn)公司為了吸引客戶投保崖咨，會(huì)玩花樣讓你覺得收益高锻拘，比如，通常的花樣有：投保生效即返錢击蹲，每年返保額的10%以上生存金署拟，還有分紅、生存金進(jìn)萬能賬戶二次生息歌豺，月復(fù)利計(jì)息等等推穷，總之讓你覺得收益不比銀行差。究竟這樣的保單和今天例子中的保單有沒有差別呢类咧？實(shí)際收益是多少呢馒铃？我們將在解析理財(cái)類保單的系列文章再為大家一一介紹。

文章來源：幾何萬象