作為一名獨(dú)立的保險(xiǎn)咨詢師蔫耽，慧姐經(jīng)常給客戶做保單檢視，在檢視過程中發(fā)現(xiàn)留夜，很多客戶購買的保險(xiǎn)都是出自老七家（人保匙铡、國壽、平安碍粥、太平洋鳖眼、太平、泰康嚼摩、新華）钦讳。

　　　我問他們?yōu)槭裁聪矚g買這幾家矿瘦，他們的回答不外乎就是：

　　　１愿卒、我只知道這幾家保險(xiǎn)公司

　　「咳ァ２、大公司靠譜啊

　　∏砜３病游、我親戚（朋友）在這家保險(xiǎn)公司

　　　４稠通、小公司沒聽說過，萬一垮了怎么辦

　　　我再問他們：你們知道自己買的這些保險(xiǎn)保的什么嗎买猖？

　　「拈佟８０％以上的客戶回答說：不知道！反正我有保險(xiǎn)了玉控，有什么事就找保險(xiǎn)公司唄飞主！

　　　這個(gè)時(shí)候慧姐只有一遍遍地給客戶科普保險(xiǎn)最基本的知識(shí)：

　　　買前需要了解什么？買中需要關(guān)注什么高诺？買后又要看哪些方面碌识？

　　　買了保險(xiǎn)，就真的能賠嗎虱而？小公司就真的不靠譜嗎筏餐？

　　　這些應(yīng)該都是難倒眾多英雄好漢和萬千少女辣媽的問題。

　　　如果你打算給自己或家人買一份保險(xiǎn)牡拇，又不想聯(lián)系代理人咨詢魁瞪，怕被騷擾；

　　　自己在電腦上東查西查惠呼，專業(yè)術(shù)語又看不懂导俘；

　　　腦殼查昏了，還是不曉得怎么選剔蹋？

　　　那就看看慧姐寫的文旅薄，慧姐盡量用簡單直白的語言，告訴你買保險(xiǎn)必須要懂的基礎(chǔ)知識(shí)泣崩。

　　　今天少梁，我們主要講買保險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注哪些方面，后續(xù)我會(huì)對(duì)購買保險(xiǎn)時(shí)和買了保險(xiǎn)以后應(yīng)該關(guān)注的點(diǎn)再做詳細(xì)講述律想。

　　　話不多說猎莲，先上個(gè)圖：

　　購買保險(xiǎn)之前，你只需要關(guān)注三個(gè)點(diǎn)：

　　保險(xiǎn)公司技即、險(xiǎn)種著洼、購買渠道

　　一、保險(xiǎn)公司

　　關(guān)于大公司小公司，怎么定義身笤？

　　市場排名靠后豹悬，市場份額小的就是小公司還是不知名的公司是小公司呢？

　　我們來看一下液荸，除了這老七家瞻佛，市場上還有哪些保險(xiǎn)公司：

　　這上面的，還只是國內(nèi)市場上一部分的保險(xiǎn)公司娇钱，截至到今年一季度伤柄，全國共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司6家、保險(xiǎn)公司93家文搂，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家适刀。

　　上圖圈中的光大永明人壽，這家公司有很多人都沒有聽說過煤蹭，但是這家公司可是跟國壽笔喉、太平一樣，是妥妥的央企硝皂。

　　它的現(xiàn)有股東包括中國光大集團(tuán)（50％）常挚、加拿大永明金融集團(tuán)（24.99％）、中兵投資管理有限公司（12.505％）和鞍鋼鋼鐵集團(tuán)公司（12.505％）稽物。

　　光大集團(tuán)我就不多說了奄毡，大家都應(yīng)該知道，加拿大永明金融是當(dāng)今世界最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理公司之一贝或，百度百科已經(jīng)做了全面的介紹：

　　大家不要走進(jìn)一個(gè)誤區(qū)里出不來：你不知道的公司不一定都是小公司秧倾，你不知道的公司很多。

　　所以傀缩，從知名度這個(gè)角度我們可以把公司劃分為知名公司和不知名公司那先。

　　那知名公司有什么特點(diǎn)呢？

　　知名的公司赡艰，產(chǎn)品定價(jià)都會(huì)貴一些售淡，公司歷盡千辛萬苦，創(chuàng)造出來的品牌慷垮，就是要賣產(chǎn)品溢價(jià)的揖闸。

　　那作為一個(gè)不知名的公司，怎么去跟這樣的公司競爭呢料身？

　　非常簡單——性價(jià)比汤纸！

　　不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障多樣芹血、價(jià)格相差也很大贮泞。

　　以重疾險(xiǎn)為例楞慈，同樣的保障內(nèi)容、同樣的保額啃擦，重疾險(xiǎn)貴的比便宜的價(jià)格相差了1倍多囊蓝。

　　那保險(xiǎn)這個(gè)東西，是不是越貴越好呢令蛉？

　　我們以市場上廣告花費(fèi)最多聚霜、全網(wǎng)宣傳最廣、價(jià)格死貴的平安福為例：

　　之前平安福被業(yè)內(nèi)廣為詬病的就是珠叔，它看似保障的輕癥病種多蝎宇，實(shí)際上玩了個(gè)數(shù)字游戲，把別人家重疾險(xiǎn)條款里的一個(gè)輕癥祷安，強(qiáng)拆成了3個(gè)：　早期惡性病變夫啊、原位癌、皮膚癌辆憔，這是用來湊數(shù)的。

　　如果數(shù)量多报嵌，還能保得全虱咧，那也影響不大。它另一重大缺陷是锚国，最高發(fā)的輕癥缺斤少兩：像輕微腦中風(fēng)腕巡、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）、不典型心肌梗塞血筑、慢性腎功能障礙绘沉，都沒得保。

　　所以在公司的選擇上豺总，選擇不知名的公司的一些具有不錯(cuò)性價(jià)比的產(chǎn)品车伞，可能會(huì)是一個(gè)比較明智的選擇。

　《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司喻喳，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元另玖，且必須為實(shí)繳資本。

　《保險(xiǎn)法》第八十九條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司表伦，除因分立谦去、合并或者被依法撤銷外，不得解散蹦哼。

　　這兩條說明什么鳄哭？說明開設(shè)保險(xiǎn)公司的門檻非常高，監(jiān)管非常嚴(yán)格纲熏，而在我國妆丘，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)僅對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言锄俄，壽險(xiǎn)公司是不會(huì)倒閉的。

　　所以飘痛，完全不需要去糾結(jié)保險(xiǎn)公司知名不知名的問題珊膜，而更應(yīng)該從保險(xiǎn)產(chǎn)品出發(fā)，選擇最適合自己的宣脉。

　　二车柠、險(xiǎn)種

　　當(dāng)我們知道保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎么選以后，我們下一步要關(guān)注的就是選險(xiǎn)種塑猖。

　　基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)大致分為意外竹祷、醫(yī)療、重疾羊苟、教育塑陵、養(yǎng)老、定期ｏｒ終身壽險(xiǎn)幾類蜡励。

　　購買的先后順序也是按照這個(gè)來配置令花。

　　意外險(xiǎn)是最基本也最先需要配置的產(chǎn)品，不管是小孩凉倚、成人還是老人兼都，都有可能發(fā)生意外，而且意外險(xiǎn)大多比較便宜稽寒，屬于人人都買得起的保險(xiǎn)扮碧，應(yīng)該人手一份。

　　醫(yī)療險(xiǎn)需要關(guān)注的是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷是否可以報(bào)社保外用藥杏糙，也就是大家常說的自費(fèi)藥慎王。

　　優(yōu)先購買可報(bào)自費(fèi)藥的醫(yī)療險(xiǎn)，避免社保報(bào)銷的局限性宏侍。

　　接下來說到重疾赖淤，我觀察到一個(gè)非常奇怪的現(xiàn)象，很多客戶只有一張重疾保單谅河，還有個(gè)更奇怪的現(xiàn)象就是很多業(yè)務(wù)員漫蛔，也只有重疾保險(xiǎn)。

　　這是為什么呢旧蛾？

　　那是因?yàn)槊Ч辏瑯I(yè)務(wù)員代表的是保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)公司主推什么產(chǎn)品锨天，代理人就拿著這款產(chǎn)品去找客戶毯盈，大多數(shù)保險(xiǎn)代理人忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合搭配，包括他們自己病袄，每當(dāng)保險(xiǎn)公司新出一款產(chǎn)品搂赋，代理人都作為韭菜先被割了一波赘阀，美其名曰，自己都買了的保險(xiǎn)脑奠，更有信心賣給客戶基公。而作為客戶，我們很多人在購買保險(xiǎn)的時(shí)候宋欺，完全只是根據(jù)代理人的推薦來買轰豆，因?yàn)椴欢韵嘈懦莸呛?/p>

　　如果只買了重疾險(xiǎn)酸休，那就可能出現(xiàn)，買了保險(xiǎn)得不到理賠的情況祷杈。

　　因?yàn)橹丶驳馁r付條件比較嚴(yán)格斑司，一般的小病小痛屬于醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范疇，不關(guān)重疾的事兒但汞，而疾病的輕重程度宿刮，也直接關(guān)系到賠付金額的多少。

　　簡單描述一下區(qū)別私蕾，比如說惡性腫瘤是重大疾病僵缺，那沒有達(dá)到惡性腫瘤的狀態(tài)的就是中癥或輕癥。

　　現(xiàn)在的重疾產(chǎn)品推陳出新是目，相互攀比，保的疾病種類越來越多标捺，可是我們應(yīng)該關(guān)注的不僅僅是病種數(shù)量懊纳，也更要關(guān)注疾病的發(fā)病概率。

　　由于重大疾病的前２５種疾病內(nèi)容是各家公司統(tǒng)一的亡容，在高發(fā)的幾種輕癥里面：

　　1嗤疯、極早期惡性腫瘤或惡性病變

　　2、輕度腦中風(fēng)

　　3闺兢、不典型的急性心肌梗塞

　　4茂缚、較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)

　　5、視力嚴(yán)重受損

　　6屋谭、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

　　7脚囊、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

　　8、腦垂體瘤桐磁、腦囊腫悔耘、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

　　輕癥的賠付額度在基本保額的30-45％之間，中癥的賠付額度在基本保額的50-60％之間我擂，如果你買的保險(xiǎn)只有重疾賠付衬以，那不好意思缓艳，達(dá)不到重疾的程度，保險(xiǎn)公司是不賠的看峻，被保險(xiǎn)人還會(huì)面臨今后無保險(xiǎn)可買的局面阶淘。

　　如果你的保險(xiǎn)有輕癥和重疾賠付，但是發(fā)生的疾病嚴(yán)重程度超過了輕癥但又沒有達(dá)到重疾賠付的條件互妓，不好意思溪窒，只能按輕癥的賠付比例來賠；如果你的保險(xiǎn)涵蓋輕车猬、中霉猛、重癥賠付，那么就能最大限度的得到更多的保險(xiǎn)賠償金珠闰。

　　由于各個(gè)每保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略不同惜浅，有的公司喜歡做廣告，有的公司喜歡做口碑相傳伏嗜，有的公司則更偏愛渠道商坛悉。從客戶的感知方面看來就會(huì)出現(xiàn)一些偏差。

　　所以承绸，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品裸影，公司不重要，保險(xiǎn)責(zé)任才是最重要的军熏，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候轩猩，不要把關(guān)注點(diǎn)過多的放在公司大小上，而是要看看是否包含高發(fā)輕癥賠付均践，以便最大限度的提高理賠概率或衡。

　　關(guān)于這個(gè)還有個(gè)需要注意的就是豁免，現(xiàn)在越來越多的消費(fèi)者，會(huì)關(guān)注購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否有被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免祖搓，而投、被保人豁免里又要看是否只有自帶輕癥豁免隆箩，還是輕癥、中癥糠爬、重疾均自帶豁免，如果您買的保險(xiǎn)沒有豁免責(zé)任滚粟，或者需要加費(fèi)才能擁有豁免責(zé)任亚侠，那這份保險(xiǎn)的性價(jià)比就欠缺了點(diǎn)俗扇。

　　關(guān)于教育金和養(yǎng)老險(xiǎn)硝烂，這個(gè)要講起來，也是要花大量篇幅的铜幽，慧姐留到以后的系列文章里給大家講解滞谢，這里就暫且不表串稀。

　　接著說到定期和終身壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)都是以身故為給付條件的保險(xiǎn)狮杨，對(duì)于普通人來說母截，我們購買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠橄教。如果你還沒有退休清寇，也就是在你有掙錢能力的時(shí)候，可以盡可能的抬高自己的身價(jià)护蝶，選擇定期壽險(xiǎn)华烟，保至60歲，慧姐覺得也足矣持灰。

　　因?yàn)?0歲后就很少賺錢了盔夜，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講搅方，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重比吭。

　　如果你的年齡大于60歲，可以選擇終身壽險(xiǎn)姨涡，若在80歲后身故衩藤，還可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了涛漂，而是把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代赏表，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

　　因此匈仗，對(duì)于大部分普通家庭來說瓢剿，定期壽險(xiǎn)最能滿足他們風(fēng)險(xiǎn)需求。

　　如果資金有限的前提下悠轩，我認(rèn)為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)搭配的這種形式是比較合理的一種方式间狂。

　　這也是我經(jīng)常會(huì)給客戶建議的一種組合方案，這樣有個(gè)非常大的好處火架，就是少花錢多辦事兒鉴象。

　　三、購買渠道

　　你有沒有遇到保險(xiǎn)代理人一直推薦某款保險(xiǎn)的情況何鸡，甚至有些代理人不會(huì)提到那些看起來很便宜的保險(xiǎn)纺弊，這是為什么呢？這就要說到保險(xiǎn)的銷售渠道了骡男。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售主要有5種渠道淆游，當(dāng)然我們購買的渠道的也就主要是對(duì)應(yīng)的5種：

　　1、保險(xiǎn)公司渠道

　　一般來說，保險(xiǎn)公司都會(huì)打造自己的保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍犹菱。像平安拾稳、人壽、泰康腊脱、太平洋等等熊赖，都有自己的保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)。而保險(xiǎn)公司虑椎，也會(huì)為自己的代理人渠道訂制產(chǎn)品震鹉。像平安福、國壽福之類的產(chǎn)品捆姜，就只有通過保險(xiǎn)代理人渠道才能夠購買得到传趾。

　　優(yōu)勢：由于保險(xiǎn)專業(yè)化、個(gè)性化程度較高泥技，對(duì)于重疾險(xiǎn)浆兰、年金險(xiǎn)等復(fù)雜的產(chǎn)品，需要代理人當(dāng)面細(xì)致的講解珊豹。投保之后簸呈，代理人還將提供專人服務(wù)。這個(gè)是代理人的優(yōu)勢店茶，也是無法被替代的優(yōu)勢蜕便。

　　劣勢：由于從業(yè)門檻很低，競爭激烈贩幻，所以隊(duì)伍良莠不齊轿腺。很多從業(yè)人員素質(zhì)不高，為了完成銷售丛楚，不可避免的出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況族壳，這也是為什么過去大家有保險(xiǎn)是騙人的印象。

　　2趣些、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道

　　除去保險(xiǎn)公司自己的銷售渠道之外仿荆，有的保險(xiǎn)公司還會(huì)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，推出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道的產(chǎn)品坏平。而這些產(chǎn)品拢操，只能夠通過經(jīng)紀(jì)渠道購買。在發(fā)達(dá)國家功茴，很多保險(xiǎn)公司都沒有組建自己的銷售團(tuán)隊(duì)庐冯，而是把產(chǎn)品銷售的工作交給第三方去負(fù)責(zé)孽亲。保險(xiǎn)公司則專注于產(chǎn)品的研發(fā)坎穿，和后期服務(wù)。

　　優(yōu)勢：能夠站在客戶的角度，根據(jù)客戶的基本情況玲昧，選擇全市場上最合適的產(chǎn)品推薦給客戶栖茉。在同樣的保額下能幫客戶省錢，在同樣的預(yù)算的情況下孵延，能給客戶提供更多的保障吕漂。

　　劣勢：由于產(chǎn)品太多，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)性要求更高尘应。

　　3惶凝、銀行銷售渠道

　　隨著銀行競爭壓力的加大，各家銀行紛紛謀求轉(zhuǎn)型犬钢，往綜合金融方向發(fā)展就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇苍鲜，而保險(xiǎn)銷售滔驾，就是銀行嘴邊的一塊肥肉嗡髓。因此銀行也會(huì)和各大保險(xiǎn)公司合作，推出銀保產(chǎn)品征冷。甚至有的銀行歹颓，還直接和其他保險(xiǎn)公司合資成立新的保險(xiǎn)公司坯屿，比如工銀安盛。前幾年巍扛，銀行保險(xiǎn)銷售是比較火爆的领跛，當(dāng)然也出現(xiàn)過一些負(fù)面報(bào)道，比如：存單變保單撤奸。

　　優(yōu)勢：銀保產(chǎn)品簡單明了隔节，收益清楚，投保方便寂呛，以短期產(chǎn)品為主怎诫。

　　劣勢：產(chǎn)品主要集中在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上贷痪。這些產(chǎn)品的復(fù)雜性無法在銀行柜臺(tái)短時(shí)間的交流中解釋清楚幻妓，因此容易產(chǎn)生誤導(dǎo)，相關(guān)報(bào)道屢見不鮮劫拢。銀行只賺取手續(xù)費(fèi)肉津，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。萬一出現(xiàn)糾紛舱沧，客戶須直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系妹沙。

　　4、電銷渠道

　　這個(gè)大家應(yīng)該都比較熟悉了熟吏，相信很多朋友也都接到過保險(xiǎn)銷售電話距糖。說讓你存錢什么的玄窝，然后還免費(fèi)送你一份保障。

　　優(yōu)勢：手續(xù)較簡單悍引。無需見面恩脂，就能方便快捷的觸達(dá)客戶。

　　缺點(diǎn)：產(chǎn)品責(zé)任簡單趣斤，大多數(shù)電銷產(chǎn)品性價(jià)比都不高俩块，為了降低繳費(fèi)壓力，通常是月繳浓领。

　　5玉凯、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是最近這兩年快速發(fā)展起來的，現(xiàn)在還出現(xiàn)了專門做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司联贩。比如壮啊，眾安保險(xiǎn)，安心保險(xiǎn)撑蒜。而在互聯(lián)網(wǎng)上歹啼，銷售保險(xiǎn)的地方也有很多，比如：保險(xiǎn)公司官網(wǎng)座菠，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)站狸眼，甚至在一些網(wǎng)貸平臺(tái)上，也有保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售浴滴。

　　優(yōu)勢：因?yàn)椴恍枰砣撕弯N售成本拓萌，價(jià)格可以做到有優(yōu)勢。刷爆朋友圈的眾安尊享e生升略、平安e生保微王，也是典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　劣勢：主要是以一年期消費(fèi)型為主品嚣，因?yàn)殚L期險(xiǎn)比較復(fù)雜炕倘，仍然需要專人一對(duì)一服務(wù)。而一年期產(chǎn)品翰撑，由于沒有專人服務(wù)罩旋，在理賠方面也沒有優(yōu)勢。由于保險(xiǎn)的專業(yè)性眶诈，導(dǎo)致好多理賠糾紛涨醋。

　　最后，做個(gè)總結(jié)逝撬，在買保險(xiǎn)之前浴骂，我們應(yīng)該關(guān)注什么？

　　1宪潮、不要看保險(xiǎn)公司溯警，而是看保險(xiǎn)責(zé)任

　　2趣苏、購買保險(xiǎn)的先后順序，是否買對(duì)產(chǎn)品

　　3愧膀、不局限于一個(gè)購買渠道，可以多種產(chǎn)品組合谣光，貨比三家

　　4檩淋、找專業(yè)的第三方咨詢，比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人萄金，會(huì)得到更加客觀公正的建議