“這個(gè)健康告知應(yīng)該怎么填？”

“感冒發(fā)燒的住院碑韵，要不要說(shuō)赡茸？”

“有結(jié)節(jié)，還能不能買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)祝闻？”

“我也不確定自己是否有問(wèn)題占卧，要不先做個(gè)體檢遗菠？”

“哎呀，不符合健康告知中這一條怎么辦华蜒？”

……

很多人在投保時(shí)辙纬，都會(huì)遇到這些疑問(wèn)，健康告知是每個(gè)買(mǎi)保險(xiǎn)的人都繞不過(guò)的坎兒叭喜。那么健康告知應(yīng)該怎么看呢贺拣？保險(xiǎn)代理人說(shuō)“沒(méi)什么關(guān)系，都填否”真的沒(méi)問(wèn)題嗎捂蕴？萬(wàn)一不符合健康告知怎么辦譬涡？ 今天小保菌就來(lái)和大家嘮嘮“健康告知”這回事兒！

在回答以上常見(jiàn)問(wèn)題前

我們有必要先來(lái)了解下健康告知是什么啥辨？

為什么要設(shè)立這些健康告知涡匀？

?

●?我國(guó)目前的健康告知，采用的是“詢問(wèn)告知”方式，就是保險(xiǎn)公司提問(wèn)，投保人必須誠(chéng)實(shí)回答痕届，若沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)利不履行合約舌劳。無(wú)論是線下還是線上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，都必須完成這一步才能確認(rèn)投保玫荣。

●?健康告知的設(shè)立甚淡，建立在公平原則之上，保險(xiǎn)公司承接投保人健康風(fēng)險(xiǎn)崇决，相應(yīng)的在達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)前材诽，需確認(rèn)清楚投保人的身體健康狀況，才能確定是否承保恒傻，也避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生脸侥。如果明知患了重疾，那么風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)預(yù)判范圍盈厘，保險(xiǎn)公司會(huì)拒保睁枕。

【1】

如何進(jìn)行健康告知？

了解了健康告知是什么沸手，我們接下來(lái)看怎么來(lái)怎么應(yīng)對(duì)健康告知外遇。一般情況下，健康告知中應(yīng)當(dāng)告知的事實(shí)包括以下幾個(gè)大類契吉，以判斷投保人的目前健康風(fēng)險(xiǎn)及潛在的健康隱患風(fēng)險(xiǎn)：

??過(guò)往投保與理賠情況

??被保險(xiǎn)人既往病史跳仿、治療情況、目前健康狀況等

??被保險(xiǎn)人家族史捐晶，即父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病等

??生活習(xí)慣與愛(ài)好菲语，比如是否吸煙妄辩、喝酒等

??其他，比如職業(yè)山上、身高眼耀、體重等

當(dāng)然，不同險(xiǎn)種和保險(xiǎn)產(chǎn)品的嚴(yán)格程度是不一樣的佩憾，一般來(lái)說(shuō)哮伟，從嚴(yán)格到寬松的順序?yàn)椋?b>醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)＞定壽＞意外險(xiǎn)。

了解內(nèi)容后妄帘，具體應(yīng)該怎么操作呢楞黄？通過(guò)總結(jié)，小保菌歸納出以下幾點(diǎn)原則寄摆，只要遵循這些原則谅辣，健康告知輕松搞定~

?① 有問(wèn)必答，如實(shí)做答?

前面我們說(shuō)過(guò)婶恼，我國(guó)保險(xiǎn)采用的是詢問(wèn)告知，只要是健康告知中提問(wèn)的柏副，我們必須按照自身了解的情況如實(shí)做答勾邦。但健康告知中沒(méi)有涉及的范圍內(nèi)容，投保人可以不用告知割择。

?② 看清相關(guān)描述的定語(yǔ)眷篇，如程度、時(shí)限等?

健康告知中既往病史荔泳、治療情況的部分蕉饼，很多都是有時(shí)間和程度限制的，在回答這類問(wèn)題時(shí)玛歌，要看清楚在作答昧港。比如“過(guò)去2年內(nèi)是否曾住院”，那么2年之前住過(guò)院仍可以選擇“否”支子；又比如“是否有2級(jí)或以上高血壓”创肥，那么1級(jí)高血壓或者偶爾一次血壓高也應(yīng)該選擇“否”。

?③ 注意區(qū)分具體的疾病?

在常見(jiàn)的健康告知里值朋，關(guān)于疾病的種類和病癥叹侄，通常是采用列舉的方法，所以如果你的病不它列舉的范圍之內(nèi)昨登，就選“否”趾代；而且，如果是概括性的問(wèn)題丰辣，就不需要回答撒强，有詳細(xì)的內(nèi)容再回答禽捆。比如“是否患有乙肝”，那么如多只是乙肝病毒攜帶者就應(yīng)該選“否”尿褪；又比問(wèn)到“是否有其他未提及的疾病”睦擂，那么就無(wú)須理會(huì)了。

【2】

不符合健康告知會(huì)怎么樣杖玲？

在實(shí)際投保過(guò)程中顿仇，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有健康告知中某項(xiàng)不符合的狀況，會(huì)被拒保嗎摆马？這可怎么辦臼闻？小保菌告訴大家：莫慌別急！不一定會(huì)被拒保囤采，具體要看情況而定述呐。

一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)我們的健康告知情況蕉毯，保險(xiǎn)公司會(huì)得出標(biāo)體和非標(biāo)體的核保結(jié)果乓搬。（ps:?標(biāo)體是指完全符合健康告知的標(biāo)準(zhǔn)體；非標(biāo)體是指部分不符合健康告知的非標(biāo)準(zhǔn)體代虾。）對(duì)于標(biāo)體进肯，自然是沒(méi)有任何關(guān)系的，可以直接承保棉磨；而關(guān)于非標(biāo)體江掩，則視情況有以下不同處理方式：

①　?正常承保

經(jīng)過(guò)核保后，確定現(xiàn)有問(wèn)題對(duì)承保的健康風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)有任何影響乘瓤，那么可以正常承保环形。比如詢問(wèn)是否有乳腺相關(guān)疾病，該項(xiàng)選擇是后衙傀，通過(guò)核保抬吟，確認(rèn)為體檢中常見(jiàn)的乳腺增生，就可以承保差油。

②　加費(fèi)承保

核保后拗军，投保人現(xiàn)有問(wèn)題對(duì)所承保的健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有一定程度增加，保險(xiǎn)公司會(huì)給出加費(fèi)承保的解決方案蓄喇。比如健康告知詢問(wèn)是否患有胃病发侵，投保人選擇是，之后通過(guò)核保確認(rèn)后妆偏，該產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行加費(fèi)承保刃鳄。

③　延期承保

投保人在健康告知中不符合的某些問(wèn)題，暫時(shí)還無(wú)法確定未來(lái)是否有影響钱骂、以及恢復(fù)后仍有承保的可能性的叔锐，保險(xiǎn)公司會(huì)觀察一段時(shí)間才確認(rèn)承保的方式挪鹏。比如，在投保時(shí)愉烙，被保險(xiǎn)人正懷孕讨盒，患有妊娠糖尿病，那么核保人會(huì)要求延期觀察一定時(shí)間步责，等相關(guān)指標(biāo)恢復(fù)正常候返顺，就可以正常投保了。

④　責(zé)任除外

某些身體異常通過(guò)評(píng)估發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大蔓肯，且無(wú)法用加費(fèi)的方式來(lái)平衡或彌補(bǔ)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的遂鹊，那么保險(xiǎn)公司會(huì)和投保人約定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)被保人因此導(dǎo)致的相關(guān)疾病蔗包，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任秉扑。比如在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，有甲狀腺結(jié)節(jié)调限，甲狀腺功能正常舟陆，沒(méi)有其他癥狀，有些保險(xiǎn)公司就選擇除外承保耻矮，即不承擔(dān)與甲狀腺相關(guān)疾病的保險(xiǎn)責(zé)任吨娜，如甲狀腺癌。

⑤　拒保

對(duì)于未來(lái)可能導(dǎo)致疾病風(fēng)險(xiǎn)較大的疾病或存在癥狀淘钟，例如明確患有糖尿病、冠心病等陪毡，一般是直接拒保的米母。

【3】

不確定是否符合健康告知怎么辦？

看到這里毡琉，相信大家對(duì)“健康告知是什么铁瞒、怎么看”應(yīng)該有一定的了解了。那么如果不確定或者已知有細(xì)節(jié)不符合健康告知桅滋，該如何為自己投保呢慧耍？

?①?選擇健康告知寬松的保險(xiǎn)產(chǎn)品?

不同險(xiǎn)種、不同產(chǎn)品的健康告知都是不同的丐谋，對(duì)同一個(gè)情況芍碧，不同的產(chǎn)品有不同的核保結(jié)論。因此投保是可以選擇健康告知寬松的產(chǎn)品号俐。

一方面在投保時(shí)泌豆，線上渠道可直接查看具體的健康告知內(nèi)容，大家可以找?guī)卓钆c自己需求相匹配的產(chǎn)品吏饿，對(duì)其健康告知內(nèi)容進(jìn)行比較踪危，從中選擇一款最適合自己的產(chǎn)品蔬浙；

另一方面如果已知買(mǎi)不了醫(yī)療險(xiǎn)，那么可以考慮重疾險(xiǎn)贞远、防癌險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種來(lái)對(duì)應(yīng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障畴博。

?② 選擇可以智能核保的產(chǎn)品?

現(xiàn)在線上渠道的很多產(chǎn)品蓝仲，有智能核保環(huán)節(jié)庶艾，在填寫(xiě)健康告知過(guò)程中棚饵，可以填寫(xiě)自己的身體異常情況硼砰，來(lái)查看核保結(jié)論，時(shí)間一般只需一兩分鐘豹障，而且不會(huì)產(chǎn)生拒保記錄。

?③ 咨詢不同保險(xiǎn)公司的核保情況?

智能核崩勰В可以覆蓋一些常見(jiàn)的身體異常問(wèn)題版述，但并不能覆蓋所有疾病狀況晚伙，而且核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)有所差異，有些病癥并不能立刻判斷，此時(shí)就需要借助人工核保。

在選擇人工核保時(shí)，有預(yù)核保和申請(qǐng)核保喇嘱，不同公司的核保也不同腔丧，因此我們可以選擇的不同公司的預(yù)核保進(jìn)行咨詢。

說(shuō)了這么多關(guān)于健康告知的問(wèn)題

其實(shí)小保菌最擔(dān)心的

不是大家不會(huì)看健康告知

而是大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不重視這份告知

自己忽視或被不專業(yè)的代理忽悠過(guò)去了

熟不知投保容易理賠難

90％的理賠糾紛都是因?yàn)闆](méi)有弄清楚保險(xiǎn)條款

不過(guò)現(xiàn)在不必?fù)?dān)心啦

有任何關(guān)于保險(xiǎn)的疑難困惑

都可以在后臺(tái)留言咨詢

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