關(guān)于兒童重疾險澡绩，我寫過一篇關(guān)于挑選原則的科普貼（戳這里），想著授人以魚不如授人以漁俺附。
但落實(shí)到具體產(chǎn)品肥卡，朋友還是有很多疑惑。比如5歲男孩小叮當(dāng)?shù)膵寢屖铝停煌扑]的產(chǎn)品步鉴，散落在保險界一二三線各個公司。
確實(shí)蛮浑，各家產(chǎn)品都有賣點(diǎn)唠叛，你的皮膚白，我的眼睛大。不放在一起看盈魁，容易翻錯牌子匣椰。
今天，我們就用5歲男孩小叮當(dāng)?shù)睦樱咽袌錾现髁鞯慕K身兒童重疾險做個對比。
按19年各公司原保費(fèi)收入排名，把行業(yè)大佬挽荡、后起之秀都拉出來遛遛。
先復(fù)習(xí)下兒童重疾險責(zé)任的優(yōu)先級排序即供。
01定拟、超級大咖，8000元俱樂部的故事
首先上場的是壽險公司三巨頭逗嫡，國壽青自、平安株依，太平洋。他們在保費(fèi)收入榜上TOP3的位置延窜，巋然不動很多年啦恋腕。
看看他們目前的兒童重疾險作品：
國壽-少兒國壽福慶典版
平安-少兒平安福20
太平洋少兒金福多倍版
他們的基礎(chǔ)版，看上去幾乎一模一樣逆瑞。
都是1重3輕的單次重疾荠藤，
無中癥，輕癥賠3次获高，每次賠20%
15種少兒特疾賠付100%
平安福多了個“輕癥后重疾保額增加20%”的賣點(diǎn)哈肖，少兒金福有成人失能保險金和老年特疾額外賠，因?yàn)橘r付門檻比較高谋减，略顯雞肋牡彻。
國壽福真大哥扫沼，啥也不送出爹。
難道老三家的產(chǎn)品真一模一樣？
明爭暗斗缎除，都在附加險严就。
少兒國壽福，附加險無器罐，很佛梢为，非常佛。
老三少兒金福多倍保轰坊，可附加多次重疾铸董，升級為重疾分5組賠5次，價格漲了30%肴沫。
老二少兒平安福20粟害，附加險多到眼花繚亂。
有比較實(shí)用的颤芬，獨(dú)立癌責(zé)任“暖心北”，癌三次附加險“少兒腫瘤”站蝠。部分彌補(bǔ)了單次重疾險的單薄汰具。但癌三次的間隔期是5年，比常規(guī)3年更嚴(yán)格菱魔。
價格有點(diǎn)辣手留荔，附加獨(dú)立癌癥責(zé)任，在單次重疾上加費(fèi)超40%澜倦，附加心腦血管聚蝶，加費(fèi)30%拔疚。癌、心既荚、腦稚失、肝腎一圈兒附加下來，快趕上一個主險保費(fèi)了恰聘。
對比太平洋的分5組賠5次句各，癌、心晴叨、腦凿宾、器官移植、其他各一組兼蕊，共加費(fèi)30%初厚，品一品老二的精明和老三的無奈。
少兒平安福附加的少兒定壽孙技、長期意外产禾，從定位到定價，市場上吐槽太多牵啦，不多說亚情。
對比下來，平安的產(chǎn)品包(xi)裝(jin)能力在老三家里傲視同群~
說說價格哈雏，5歲男孩小叮當(dāng)
（50萬重疾楞件，20年交，含被保人豁免）
單次重疾：
少兒國壽福慶典版裳瘪，將近7600（19年繳費(fèi)）
少兒平安福20土浸，8000出頭；
太平洋少兒金福多倍版彭羹，接近7000黄伊。
平安>國壽>太平洋；
算上附加險
少兒平安福20輕松過萬皆怕，
太平洋少兒金福9000塊毅舆，
少兒國壽福近7600不變。
平安>太平洋>國壽愈腾。
這3位超級大咖憋活，輕松獲封8000元俱樂部。
02虱黄、準(zhǔn)一線公司們的小心機(jī)悦即，5000元俱樂部
從2019年保費(fèi)排行榜往下走，來到準(zhǔn)一線公司。這里是第11-30名的戰(zhàn)場辜梳。
有個位置小糾結(jié)粱甫，就是第19名友邦。
友邦全佑倍呵護(hù)珍藏版作瞄，5歲男孩小叮當(dāng)茶宵，年交8200。
從價格上看宗挥，它在這個5000+保費(fèi)的組里水土不服乌庶，應(yīng)該屬于上組8000元俱樂部。
但這次產(chǎn)品大比武契耿，說好的按保險公司規(guī)模來瞒大，思來想去還是數(shù)據(jù)說話，放這組搪桂。
這組4個產(chǎn)品透敌，都不一樣，這可怎么比踢械。
干脆兩兩PK一下酗电。
工銀安盛PK 友邦
友邦堪稱產(chǎn)品包裝專家，熟悉客戶心理裸燎。
普通人來看顾瞻，7次輕癥當(dāng)然比3次輕癥好，
分組3次比不分組2次更佳德绿。
但對內(nèi)行來說，輕癥數(shù)量就是個數(shù)字游戲退渗，3次夠用移稳。重疾不分組不限制病種，兩次夠用会油。得一回都脫一層皮的病个粱，哪能都輪一遍呢。
同等保費(fèi)下翻翩，輕中重疾的保額高低才是正經(jīng)事都许。
按小叮當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)，友邦18年交8200嫂冻，工銀20年交6450（限額40萬胶征，按50萬折算）。
排名第11的工銀安盛桨仿、重疾不分組睛低，輕中癥和少兒特疾賠的多，價格還便宜，PK第19名友邦,完勝钱雷。
對于宇宙第一大行工商銀行和全球最大的保險集團(tuán)安盛集團(tuán)的合資公司來說骂铁，這個咖位做出這款產(chǎn)品，非常有誠意了罩抗。
信泰PK 支付寶
接下來是馬云爸爸家的明星款拉庵，
保費(fèi)排名23名的人保健康險和支付寶合作出品的“健康福少兒重疾險”。
和他PK的是排名保費(fèi)榜第25名的信泰套蒂。
靠著產(chǎn)品的勤奮迭代也來到了準(zhǔn)一線名段。
多次重疾PK單次重疾，輕中癥保額更多泣懊，20年交保費(fèi)每年4835元 PK 保費(fèi)每年5150元伸辟。“如意守護(hù)英雄版”完勝“健康糕晒危”信夫。
從兩隊(duì)PK來看，流量歸流量卡啰，這個世界還是需要實(shí)力派静稻，對嗎？
03匈辱、3000元俱樂部如何突破階層
再往下走振湾，來到壽險界的后半場，一個努力拼搏的新世界亡脸。
小叮當(dāng)?shù)哪杲槐ＹM(fèi)可以降到3000多塊押搪。
產(chǎn)品主流是不分組賠多次，最新款的兒童重疾險浅碾。
發(fā)生了什么事兒大州，讓保費(fèi)一降再降，產(chǎn)品還是最新款垂谢？
答案：優(yōu)質(zhì)的中小公司是壽險界最拼的公司厦画，增速也是三個梯隊(duì)里最快的。
大公司不愿意做的身故返現(xiàn)價滥朱，他們做根暑。
大公司不愿意做的30年交費(fèi)，他們做徙邻。
這種大幅降低單均保費(fèi)的行為排嫌，會導(dǎo)致大公司銷售隊(duì)伍的既有利益損失，所以很難在有大量銷售人員的公司發(fā)生鹃栽。
而這些公司躏率，并沒有你想象的那么小躯畴。
橫琴人壽，保費(fèi)規(guī)模47位薇芝，位列91家壽險公司的中游位置蓬抄。
昆侖健康，保費(fèi)規(guī)模57位夯到，2006年成立嚷缭，是國內(nèi)首批成立的健康險公司之一。
復(fù)星聯(lián)合健康耍贾，保費(fèi)規(guī)模65位阅爽，上海首富郭廣昌旗下復(fù)星集團(tuán)的一員。近年來發(fā)展迅速荐开，爆款頻出付翁。
愛心人壽，保費(fèi)規(guī)模74位晃听，這個比較新的公司百侧，股東里也有政府投資的身影。
他們自有的銷售隊(duì)伍能扒，無法和老牌企業(yè)相比佣渴，只能靠優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品取勝。
3000元俱樂部的優(yōu)秀成員初斑，正通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的新機(jī)會辛润，越過人海戰(zhàn)術(shù)的舊路子，一步步突破階層见秤。
04砂竖、少兒特疾這點(diǎn)事兒
價格很重要，保障細(xì)節(jié)的扎實(shí)同樣重要秦叛。
特定疾病晦溪，是兒童重疾險的標(biāo)志性特色。
我們就用它來檢測下各家產(chǎn)品的成色足不足挣跋。
通過查詢醫(yī)學(xué)資料和重疾險理賠數(shù)據(jù)，我們整理出如下的高發(fā)少兒特疾狞换。
下面這張表避咆，列出了本文所有重疾險產(chǎn)品，賠付高發(fā)少兒特疾的倍數(shù)修噪。
可能你發(fā)現(xiàn)了查库，為啥大多數(shù)公司的少兒特疾都是賠2倍甚至更高，而國壽福黄琼、平安福和友邦全佑的特疾樊销，基本是1倍賠付？
這是因?yàn)椋蠖鄶?shù)公司的少兒特疾清單围苫，都放進(jìn)了重疾險大清單裤园，是完全包含的關(guān)系，所以重疾賠1倍剂府，特疾再額外賠1倍拧揽。
而少兒國壽福的特疾，不包含在重疾險清單腺占，所以只有1倍賠付淤袜。比如特疾沒有高發(fā)的白血病很讓人驚訝，但其實(shí)在重疾里有1倍賠付衰伯。
少兒平安福铡羡，只有白血病這一項(xiàng)包含在重疾內(nèi)，所以是2倍賠付意鲸，其他和國壽福一樣烦周，都是1倍賠付。
友邦這款產(chǎn)品临扮，倒是額外賠付论矾，但只有白血病額外保障一種，少的很特別杆勇。
從高發(fā)特疾的數(shù)量看贪壳，二三線公司>準(zhǔn)一線>TOP3，一邊是產(chǎn)品取勝蚜退，一邊是銷售隊(duì)伍取勝闰靴，非常明顯。
尾聲
價格越來越便宜钻注，產(chǎn)品越來越好蚂且，對新公司是機(jī)會，對老牌公司是挑戰(zhàn)幅恋。
如果不是互聯(lián)網(wǎng)渠道杏死、經(jīng)紀(jì)人渠道和代理渠道的崛起，二三線公司也許沒有機(jī)會捆交。
一線公司不會迎來強(qiáng)有力的競爭淑翼，市場上的產(chǎn)品沒有升級迭代的動力，舊款依然一統(tǒng)江湖品追。
可是玄括，沒有如果。
對消費(fèi)者來說肉瓦，充分競爭是好事遭京。
