歡迎關(guān)注微信公眾號“有座燈塔”，更多精彩等您來發(fā)現(xiàn)！
我們知道，重疾險是在確診重大疾病或達(dá)到某個條件后對患者收入的一次性補(bǔ)償皿桑，使得患者在沒有收入、不降低家庭生活質(zhì)量的情況下能夠安心治療和康復(fù)蔬啡，而重大疾病特別是癌癥治療和后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用很高诲侮，光治療費(fèi)用每年大部分重疾至少在10萬以上，這個持續(xù)性的支出費(fèi)用風(fēng)險就需要醫(yī)療險來對沖箱蟆。那么浆西，怎么迅速看懂醫(yī)療險產(chǎn)品呢？
醫(yī)療保險指的是發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后顽腾，以醫(yī)療費(fèi)用報銷為目的的保險近零。在取得重疾險保險金作為收入補(bǔ)償?shù)那疤嵯拢枰t(yī)療險抄肖，無縫對接久信，從而報銷因為重疾所產(chǎn)生的后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用。
因此我們說漓摩，
重疾險：解決你和家庭的關(guān)系裙士，解決收入問題，補(bǔ)償家庭收入損失
醫(yī)療險：解決你和醫(yī)院的關(guān)系管毙，解決后續(xù)源源不斷的醫(yī)療費(fèi)用
大陸常見的醫(yī)療險產(chǎn)品有7類：分別是高端醫(yī)療腿椎、中端醫(yī)療、次中端醫(yī)療夭咬、專項醫(yī)療啃炸、社保、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療和低端商業(yè)健康險卓舵。其中南用，普通人接觸了解最多的可能是社保（含地方補(bǔ)充醫(yī)療保險）、次中端醫(yī)療掏湾、中端醫(yī)療裹虫。
1
基本社會保險（醫(yī)保）
社會保險基本大家都會購買，它的特點(diǎn)是：強(qiáng)制性融击，覆蓋面廣筑公，只提供最基本的保障。
跟商業(yè)醫(yī)保相比尊浪，社保的優(yōu)點(diǎn)是：投保不對既往病癥做限制匣屡，不需體檢涩拙；續(xù)保無限制；可多次賠付耸采。
對于社保兴泥，我們要注意以下幾點(diǎn)：
起付標(biāo)準(zhǔn)——深圳一級醫(yī)院100元，二級200元虾宇，三級300元
報銷比例——不同級別醫(yī)院搓彻，不同交費(fèi)檔級（深圳分三檔），報銷比例不一樣
最高限額——深圳如果連續(xù)參保6年以上嘱朽，則為上年度在崗職工月平均工資的6倍旭贬，2018年在崗職工月平均工資為9309元，則最高限額為67萬元
報銷前提——定點(diǎn)醫(yī)院搪泳、指定醫(yī)保目錄清單（甲類藥100%可報銷稀轨、乙類藥80%可報銷、丙類藥需自費(fèi)）岸军，社會上80%以上的藥品都不屬于醫(yī)保目錄清單奋刽。
那么，為什么說購買了社保艰赞，還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險佣谐？主要是因為社保有：起付線和報銷封頂線限制、自付比例限制（異地就醫(yī)的報銷比例可能會進(jìn)一步下降）方妖、三大目錄限制（藥品狭魂、診療、服務(wù)設(shè)施）党觅、定點(diǎn)醫(yī)院限制（要求公立醫(yī)院普通部）雌澄，特別是重大疾病治療為了達(dá)到更好治療效果通常會需要使用社保目錄外用藥和診療項目（有很多癌癥特效藥沒有納入報銷范圍），這些都使得社保實(shí)際賠付比例不高杯瞻。
?下圖為平安健康的一個實(shí)際賠付案例镐牺，社保僅報銷了28萬元。
2
百萬醫(yī)療/次中端醫(yī)療保險
目前市場上較火的是次中端醫(yī)療產(chǎn)品又兵，也即百萬醫(yī)療任柜，像平安E生保就是屬于這種類型卒废，它的特點(diǎn)是：用幾百元的少量支出沛厨，即可獲得百萬以上的醫(yī)療保障，杠桿大摔认。
百萬醫(yī)療產(chǎn)品跟社保相比逆皮，優(yōu)勢在于：保額較高、突破了社保目錄限制参袱、醫(yī)院的限制(主要是地域上覆蓋全國)电谣。
看一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)：
（1）保障責(zé)任通常包括一般醫(yī)療保險金和特定重疾/惡性腫瘤醫(yī)療保險金秽梅，兩項可疊加
兩項保險金的保障分別都包括：住院、住院前后門急診<要求與該次住院同原因>剿牺、特殊門診
其中企垦，住院醫(yī)療責(zé)任通常包括：床位費(fèi)、膳食費(fèi)晒来、 護(hù)理費(fèi)钞诡、重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)、檢查檢驗費(fèi)湃崩、手術(shù)費(fèi)荧降、麻醉費(fèi)、 藥品費(fèi)攒读、材料費(fèi)朵诫、醫(yī)療機(jī)構(gòu)擁有的醫(yī)療設(shè)備使用費(fèi)、治療費(fèi)薄扁、 醫(yī)生費(fèi)剪返、會診費(fèi)、陪床費(fèi)邓梅、住院前或住院期間轉(zhuǎn)診時發(fā)生的同城急救車費(fèi)
其中随夸，特殊門診醫(yī)療責(zé)任通常包括：門診腎透析、門診惡性腫瘤治療（包括化療震放、放療宾毒、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法殿遂、腫瘤靶向療法等）诈铛、器官移植后的門診抗排異治療、門診手術(shù)費(fèi)
（2）免賠額
通常為1萬元
特定重疾/惡性腫瘤醫(yī)療保險金通常為0免賠額
（3）賠付比例
以社保身份投保墨礁，刷醫(yī)贝敝瘢卡就診則免賠額外賠付100%，無刷醫(yī)倍骶玻卡就診則60%
以無社保身份購買焕毫，費(fèi)率通常高50%以上（這就是為什么最基本應(yīng)該先買好社保）
（4）藥品報銷范圍
含社保目錄外藥品
通常不含外購藥
通常不含手術(shù)植入器材、耐用醫(yī)療設(shè)備驶乾，不包括中草藥治療邑飒、中醫(yī)、美容整形级乐、牙科
（5）醫(yī)療機(jī)構(gòu)
中國境內(nèi)（不含港澳臺）二級及以上醫(yī)保公立醫(yī)院普通部
或疙咸，中國境內(nèi)（不含港澳臺）二級及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院（含私立）普通部
（6）續(xù)保條件
大部分不保證續(xù)保
少部分相對保證續(xù)保（免健康告知，無等待期）风科，應(yīng)該選擇相對穩(wěn)定的公司和產(chǎn)品
3
中端醫(yī)療保險
在百萬醫(yī)院保障責(zé)任基礎(chǔ)上撒轮，中端醫(yī)療險的突破在于：
擴(kuò)展醫(yī)院范圍：中國境內(nèi)乞旦，甚至是港澳臺及海外；包括私立醫(yī)院题山；包括特需部
增加了住院和門急診0免賠的選擇
增加了普通門診責(zé)任兰粉，可以選擇0免賠，但通常費(fèi)率也更高
在直付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)院就診可以提供住院費(fèi)用墊付服務(wù)顶瞳，高端醫(yī)療通常有直付
結(jié)語
醫(yī)療險的本質(zhì)在于：用可以預(yù)知的保費(fèi)亲桦，鎖定未來不可知的長期醫(yī)療費(fèi)。
具體的產(chǎn)品對比和分析浊仆，下次再接著聊客峭。
