第七章 貸款給窮人的問題
一、一組數(shù)據(jù)
印度烏代布爾地區(qū)（農(nóng)村）2/3的窮人都借過錢。
其中 23%的人向親戚借魔策、18%的人向放債人借、37%的人向店主借河胎、6.4%的人向非正規(guī)渠道借闯袒、向銀行借的很少。
二游岳、解釋一個現(xiàn)象
窮人更傾向于向外面的放債人借款而不是選擇銀行（或者說銀行不愿意貸款給他們）政敢，且同時利息非常高。
要解釋上面的現(xiàn)象胚迫，作者要讓我們先了解什么是“乘數(shù)效應(yīng)”喷户。
放債人要放款給借款的人，就要收集借款人的信息访锻，這是要花很多的時間的褪尝，而時間成本會轉(zhuǎn)移到利息上，對借款人借款的使用還要進行監(jiān)督期犬，監(jiān)督的成本也會轉(zhuǎn)移到利息上河哑。當(dāng)貸款利率上漲，窮人更不想償還龟虎，導(dǎo)致更細(xì)致的監(jiān)督璃谨，監(jiān)督成本進一步疊加到利息之上。
三鲤妥、“小額信貸機構(gòu)”的出現(xiàn)
（一）“小額信貸機構(gòu)”的結(jié)構(gòu)和運作機制
（二）“小額信貸機構(gòu)”基于社會目的的放貸是否有效果佳吞，有多大的效果？它的局限性又在哪里旭斥？
（三）它的局現(xiàn)性
1容达、促使人們不太敢冒險（冒更大的風(fēng)險）
2、一旦市場信心/人們信念出現(xiàn)裂縫信貸公司與借款人之間的無形契約就會斷裂垂券，再加上法律程序上的一些問題花盐，最終會導(dǎo)致信貸公司瀕臨破產(chǎn)或收不回資金，而無法繼續(xù)放貸菇爪。
3算芯、相對應(yīng)的那些大一些的企業(yè)或愿冒更大風(fēng)險的人，會接到銀行的貸款凳宙，銀行不需要更多的督促他們熙揍，但怎么填補小額信貸與銀行貸款之間的中等企業(yè)的貸款空間是值得思考的問題？
一旦窮人們想更冒險一些氏涩，他們可能向當(dāng)?shù)胤艂私杩罱烨簦切┓艂藭o予他們在還款過程中更靈活的選擇有梆，雖然利率比小額貸款的高，雖然他們還不上的后果可能更嚴(yán)重意系，但他們還是會這樣選擇泥耀，這在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的局限和結(jié)構(gòu)性問題。
第八章 儲蓄問題
一蛔添、窮人為什么不存更多的錢痰催？
按照傳統(tǒng)的觀點：窮人不是更應(yīng)該存錢，以便不時之需迎瞧？還有可能就是對窮人存在 偏見：認(rèn)為他們都是短視之輩夸溶，沒有未雨綢繆的能力？
我們在前面關(guān)于窮人怎樣應(yīng)對風(fēng)險可以看出窮人的智慧凶硅。他們在管理自己的經(jīng)濟（財富）時同樣充滿智慧缝裁。
比如：一個肯尼亞農(nóng)民的妻子，會有各種金融工具去管理自己的資產(chǎn)咏尝，但很少存在銀行压语。他們無法擁有更常規(guī)、更簡單的選擇编检。銀行不喜歡操作小額賬戶胎食，主要因為對此所要付出的行政成本太高。
二允懂、窮人不愿存錢的因素
1厕怜、開戶難度，以及開戶后賬戶對他們的作用性
2蕾总、儲蓄的安全性粥航、簡單程度
3、取款生百、轉(zhuǎn)賬递雀、存錢過程中的技術(shù)問題
4、銀行對小額賬戶的偏見以及銀行的賬戶管理制度和操作流程
除此之外蚀浆，明明一個窮人可以慢慢積累缀程，而能夠存的上錢的，為什么他們不做呢市俊？（P214-226）
三杨凑、存錢與自我控制
印度水果小販及肯尼亞農(nóng)民（p214-216）的經(jīng)歷表明，有些即使能夠獲取良好的存錢機會摆昧，也存不住錢撩满。這說明，存錢的障礙并非全都來自外部壓力，部分原因還在于人類的心理因素伺帘。
（一）“時間矛盾”的心理機制
人腦會以不同的方式對現(xiàn)在和未來進行處理昭躺。本質(zhì)上我們似乎可以預(yù)見自己將來的行動，但這常與我們今天的行為方式不一致曼追。
它的一種表現(xiàn)形式為：我們在花錢的同時窍仰，也在計劃著將來省錢。換句話說礼殊，我們希望“明天的自己”比“今天的自己”更有耐心。
它的另一種表現(xiàn)形式為：買下我們今天想要的東西针史，但計劃著明天將錢花在一些更合理的地方（換句話講晶伦，我們想象著將來購買的東西，并不總是我們今天已經(jīng)買下的東西啄枕。）
（二）“決策分裂”的生理基礎(chǔ)
這里有一個實驗：在不同的時間點獲得不同獎品婚陪，人的決策會有什么不同。
四频祝、貧窮與自我控制的邏輯
有意思的矛盾之處：有些方法可以解決自我控制的問題泌参，但要利用這些方法，則常常需要一種原初的自我控制常空。
由于自我控制難沽一，自覺者會采取其他行動，來減少自己將來受到誘惑的可能性漓糙。
（一）不存那么多錢
（二）存多少錢铣缠？ 這個問題會不斷刺激窮人“自我控制”，加大他們的壓力昆禽，由壓力產(chǎn)生的皮質(zhì)醇很容易讓其產(chǎn)生沖動的行為蝗蛙，進一步削弱自我控制，他們需要在更少的資源下完成更難的任務(wù)
五醉鳖、如何逃出陷進
存款行為關(guān)鍵取決于人們對未來的預(yù)期
（一）對于那些認(rèn)為自己有機會在未來實現(xiàn)夢想的窮人來說捡硅，他們有充分的的理由節(jié)衣縮食，將省下來的錢為未來投資（他們有目標(biāo)并且有自我控制）
（二）那些認(rèn)為自己沒什么可失去的人盗棵，一般會做到反映這一絕望的心態(tài)壮韭。
所以對他們自己來講，要想擺脫貧窮漾根，首要的步驟就是對長期目標(biāo)進行思考泰涂，并習(xí)慣為此做出一些短期的犧牲。
另外：其它的可能手段
（三）不可忽視小額信貸對實現(xiàn)窮人一些長期目標(biāo)的作用
（四）為小孩提供更好的教育
（五）一份穩(wěn)定安全的工作
（六）為他們提供醫(yī)療或自然災(zāi)難的保險
（七）為他們創(chuàng)建一個社會安全網(wǎng)絡(luò)（也就是有最低的保障）
第九章 窮人的企業(yè)家精神
如果你擁有的不多辐怕，那就用你的聰明才智從無到有逼蒙。
一、解釋幾組概念
（一）邊際收益
以一美元計算的邊際收益：如果你多/少投資一美元寄疏，那么你的總收入除開所有運營成本（不包括利息）后是怎樣的情況是牢。 邊際收益將決定你是否應(yīng)該減少投資（或增加投資）
比如：如果你少投資1美金可以使你少借1美金僵井，你就可以少還4%的本金及利息，那么在邊際收益少于4%時驳棱，你就會愿意投資批什。
（二）總體收益
總體收益是指：除去所有運營花費（材料成本、工資）之后的總收入社搅。通過考察總體收益驻债，你可以決定是否應(yīng)涉足這種生意。
（三）一個矛盾
矛盾：在邊際收益很高的情況下形葬，總體收益可能會很低合呐，如下圖，曲線OP代表公司投資總量（OI）與總體收益（OR）之間的關(guān)系笙以。 也就是常說的“生產(chǎn)技術(shù)”曲線（Production technology）
我們會看到在投入資金前期淌实，才是邊際收益最高的時期
（四）窮人的“生產(chǎn)技術(shù)”模式
現(xiàn)實世界窮人所做生意利潤更像曲線OP，這樣的一家公司很容易發(fā)展起來猖腕，但其發(fā)展?jié)摿芸炀蜁谋M拆祈。在這種情況下，窮人想更進一步擴大經(jīng)營時倘感，或許就無法產(chǎn)生足夠的邊際收益放坏，用以支付高昂的貸款利率。
OP和O-Q-R兩種生產(chǎn)技術(shù)的對比：
如果你想投資一點點那選擇OP可能更好（但也要注意你可能怎樣努力還跨不過OP線上的M點侠仇，無法達到OP線上的駝峰）
如果你的投資比較多轻姿，OP就不是一筆很好的交易，在一段時期內(nèi)逻炊，其邊際收益都會很低互亮。然而一旦你有足夠的錢，你就應(yīng)該轉(zhuǎn)向OR余素。
OR線很像S形曲線豹休，中間有一個駝峰，這就是商家為了賺錢而要達到的點桨吊，OR線再現(xiàn)了常見的S曲線的矛盾：
投資一點就賺一點威根，這樣一直都不會有更多的錢投資；或者越過駝峰视乐，多賺一些錢洛搀，然后加大投資。
（五）為什么跨越不了駝峰
1佑淀、得不到足夠的貸款
2留美、有了貸款他們不會用于擴大單一產(chǎn)業(yè)規(guī)模，而是用于同時經(jīng)營幾種其他的業(yè)務(wù)或生意
3、缺少達到駝峰必備的管理模式或其他方面的技能
一旦小企業(yè)主意識到谎砾，自己可能陷入S曲線底部逢倍，他很難全身心投入自己的生意；又比如景图，無論如何努力他都未能超越M點较雕，他是否會懷疑自己？而把自己的注意力和資源用作他途挚币？
二亮蒋、工作的問題
（一）創(chuàng)業(yè)
有些窮人是找不到工作，沒有辦法而去做生意忘晤，就業(yè)機會缺失催生出特殊產(chǎn)業(yè)沖動宛蚓。
（二）工作
1、窮人們對孩子的期望
數(shù)據(jù)顯示设塔，很多家長希望自己孩子有穩(wěn)定的工作。 穩(wěn)定感可能也是窮人排在降低風(fēng)險之后更長遠(yuǎn)的需求远舅。
2闰蛔、一份穩(wěn)定的工作能帶來什么
A. 可以對未來支付做更多的貢獻，因為借貸變得更容易图柏、廉價
B. 帶來穩(wěn)定的收入序六，賦予人足夠的心理空間，讓他們更能去做中產(chǎn)階級擅長做的事
3蚤吹、怎樣找到好的工作
A. 好的工作大多在城里（讓一個家庭搬到城里是不容易的例诀，成本很高），政府在政策上的支持是否有這樣的空間提供給他們裁着？
B. 即使有這樣的機會繁涂，是否有足夠的才華、技能二驰、必要的風(fēng)險承受能力支撐他們逐漸走向S曲線的拐點扔罪？
第十章 制度
一、看待制度的角度
要想真正理解制度究竟會對人民的生活產(chǎn)生多大的影響桶雀，我們必須要從思想認(rèn)識上轉(zhuǎn)變矿酵，從底層人民的角度看待制度。
二矗积、政治與政策
政策并非完全由政治決定全肮，在惡劣的政治環(huán)境中，也會有好的政策產(chǎn)生棘捣，反之亦然辜腺。
例如：1973-1993年期間，印尼營養(yǎng)不良兒童的人數(shù)減少了一半。這并不是說明蘇哈多政權(quán)對于窮人來說有多好哪自，而是說明政治精英復(fù)雜的動機丰包。在特定的時刻，出于自身利益的考慮出的政策壤巷，恰好有利于窮人而已邑彪。
二、腐敗與瀆職
（一）表現(xiàn)
1胧华、我們很難對大多數(shù)政府工作人員的表現(xiàn)進行評估寄症，這也是為什么公務(wù)員有很多的規(guī)定要遵守；破壞規(guī)定的誘惑力總是存在矩动，無論公務(wù)員還是我們都一樣有巧，這常常會導(dǎo)致腐敗及瀆職現(xiàn)象發(fā)生。
2悲没、醫(yī)療體系中篮迎，護士瀆職；教育中家長對承擔(dān)教育的責(zé)任與學(xué)生承擔(dān)被教育的責(zé)任有阻礙是由于什么示姿？
（二）原因
三大問題： 意識形態(tài)甜橱、無知和慣性，瓦解著可以幫助窮人的各種勢力栈戳。我們很容易固化在一種意識形態(tài)下岂傲，而忽視具體執(zhí)行過程中的條件，以及底層人民的聲音子檀，而完全靠慣性在運作镊掖。
政治局限性時真實存在的，這使我們很難找到解決大問題的方法褂痰。但是亩进，在改進機制及政策方面，我們?nèi)匀挥泻艽蟮陌l(fā)展空間脐恩。認(rèn)真了解每個人（窮人镐侯、公務(wù)員、納稅人驶冒、當(dāng)選的政客等）的動機及局限性苟翻，可以更好地制定出有效的政策及機制，避免腐敗或瀆職現(xiàn)象的發(fā)生骗污。
編輯于2019年11月19日
