計(jì)劃著這貼應(yīng)該是2016的最終貼姑丑，不過(guò)還是拖稿了。現(xiàn)在就假裝一下新年第一貼吧辞友。
第二篇保險(xiǎn)的內(nèi)容彻坛，我想以我那不爭(zhēng)氣的第一份自購(gòu)保險(xiǎn)開(kāi)始聊起。第一篇中那些觀點(diǎn)踏枣，相信所有看過(guò)那篇文章的人昌屉，尤其是那些剛接觸保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，一定仍然是似懂非懂茵瀑，無(wú)法感同身受间驮。所以我也希望能通過(guò)這個(gè)不成功的例子向大家更詳細(xì)的說(shuō)明保險(xiǎn)購(gòu)買方方面面。失敗马昨、錯(cuò)誤總是讓人痛苦竞帽，但經(jīng)過(guò)時(shí)間的積累后扛施，我們收獲的即為經(jīng)驗(yàn)。而讓大家能從我的失敗中得到經(jīng)驗(yàn)屹篓，即是這貼的意義疙渣。
那是個(gè)悲傷的故事
與其它悲傷的故事不同，那是盛夏的一天堆巧，艷陽(yáng)高照妄荔。主角——也就是我心情大好。因?yàn)椋?br>
第一谍肤、我在那段時(shí)間研究了一下保險(xiǎn)啦租，感覺(jué)保險(xiǎn)也沒(méi)什么神秘的。
第二荒揣、有個(gè)熟人號(hào)稱是保險(xiǎn)顧問(wèn)篷角，打算幫我歸劃一下我的個(gè)人保險(xiǎn)。我正好用上前段時(shí)間研究的成果——我當(dāng)時(shí)的真實(shí)想法
那時(shí)總結(jié)出的保險(xiǎn)研究成果以現(xiàn)在的眼光來(lái)看是相當(dāng)?shù)目尚ο等危挥羞@幾條邏輯：
- 保險(xiǎn)是個(gè)有用的好東西恳蹲。
- 年輕時(shí)買保險(xiǎn)劃算。
- 年輕最大的風(fēng)險(xiǎn)是意外俩滥，所以優(yōu)先嘉蕾，其它次之。
- 保單的功能越多越好举农。
與“保險(xiǎn)顧問(wèn)”約在了Starbucks荆针，那里安靜些，我們談?wù)?jīng)事呢颁糟。我把我的保險(xiǎn)思路和顧問(wèn)簡(jiǎn)單闡述了一下航背，大意就是只想買一份意外保險(xiǎn)，畢竟現(xiàn)在還年輕棱貌，大病可以晚一點(diǎn)再買玖媚。顧問(wèn)一邊夸我有想法，一邊熱情介紹他為我選中的“意外”保險(xiǎn)婚脱，賠償范圍不只包括了意外今魔，身故也賠。同時(shí)除主險(xiǎn)外還附加一份重疾保險(xiǎn)障贸。好到我似乎有點(diǎn)不相信错森。但還不只是如此，保險(xiǎn)期滿后我們連保費(fèi)都退給你篮洁。這份保單超值吧涩维，保費(fèi)不會(huì)多要你一分錢哦。你說(shuō)這么好的保險(xiǎn)得多少錢袁波？每年只需要交2200元就夠了瓦阐，一共交30年蜗侈，保期也是30年。到最后一年結(jié)束時(shí)睡蟋，我們就把你30年之間交的所有錢都還給你踏幻。
我一邊看著這個(gè)比我工作經(jīng)歷更長(zhǎng)的“老牌顧問(wèn)”（他工作３年，我工作１年）戳杀，還給我推薦了一份如此“優(yōu)質(zhì)”的保險(xiǎn)该面，心想果然還是熟人靠譜。雖然對(duì)于一年2200元的保費(fèi)有些意見(jiàn)豺瘤，但看在一下子買了這么多功能吆倦，生故听诸、住院坐求、意外都保了，感到極大的心安晌梨。當(dāng)下就簽了合同并交了第一年的保費(fèi)桥嗤。
回家把合同上上下下翻了個(gè)遍，似乎與顧問(wèn)說(shuō)的沒(méi)啥差別仔蝌。雖然晚上在家里和父母交流時(shí)感到投保的額度有點(diǎn)少了泛领，總保額只有10萬(wàn)元。但也沒(méi)往心理去敛惊，覺(jué)得以后有錢再保一份不就保額高了么渊鞋。
故事講到這里也差不多要結(jié)束了，讓我們來(lái)看一下保單內(nèi)容：
- 25歲投保瞧挤，保期30年锡宋，年繳2200元整。
- 自然死亡特恬、意外死亡或全殘执俩、16類重疾提供10萬(wàn)元保額。7類重疾提供20萬(wàn)保額
- 30年期滿后癌刽，退還所有保費(fèi)役首，合計(jì)6.6萬(wàn)元整。
問(wèn)題在哪里显拜？##
如果你也和我當(dāng)時(shí)一樣衡奥，覺(jué)得這保單除了保額小了那么一點(diǎn)點(diǎn)，其它都還ＯＫ远荠。那么恭喜你矮固，你一定是我的預(yù)期讀者。好了矮台，讓我們來(lái)分析一下這個(gè)保單的幾個(gè)問(wèn)題乏屯，以及我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)需要注意的點(diǎn)根时。
** 1. 這個(gè)是意外保險(xiǎn)嗎？**
我的初衷是想要買一個(gè)意外保險(xiǎn)辰晕，但這個(gè)似乎比意外保險(xiǎn)更高級(jí)的保險(xiǎn)已經(jīng)不只是意外保險(xiǎn)了蛤迎，他同時(shí)還是一份返還型的重疾保險(xiǎn)。所以我無(wú)意之中多花了一些錢購(gòu)買了原本不在計(jì)劃中的保險(xiǎn)含友。這個(gè)是目前很多保險(xiǎn)從業(yè)人員正在做的事替裆，讓你購(gòu)買超出計(jì)劃的東西。
** 2. 我超計(jì)劃的成本是多少窘问？**
我只是想要一份意外辆童，但結(jié)果多買了一些，那么我到底多花了多少錢呢惠赫？我研究了一下把鉴，一份10萬(wàn)保額的意外保險(xiǎn)的價(jià)格是100元/每年。所以我為此多付出了19倍的錢儿咱。這就好像我只是打算去買一支鉛筆庭砍，結(jié)果導(dǎo)購(gòu)?fù)扑]給了我一盒彩色鉛筆。比這個(gè)還要嚴(yán)重的問(wèn)題是我購(gòu)買的是一份30年期的定期保險(xiǎn)混埠，中途退钡「祝可很不劃算。我已經(jīng)被拉上了賊船钳宪，下船可不容易揭北。
** 3. 從意外保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)這個(gè)保單有用嗎？**
只能說(shuō)聊勝于無(wú)吏颖，一般來(lái)說(shuō)搔体，投保意外保險(xiǎn)的目的是當(dāng)發(fā)生非死即殘的最壞情況時(shí)，我或者我的家屬可以靠這份保費(fèi)來(lái)保障生活侦高。因?yàn)楫?dāng)意外發(fā)生時(shí)嫉柴，失去的很可能是家庭的主要收入來(lái)源。所以意外保險(xiǎn)的金額一般都是年薪的３－５倍奉呛。而這一份10萬(wàn)額度的保額可以保證些什么呢计螺？
** 4. 那么保單中的重疾保險(xiǎn)有用嗎？**
有用瞧壮，但又不夠用登馒。原因兩點(diǎn)，一般重疾保險(xiǎn)的保額咆槽，只要條件允許陈轿，個(gè)人認(rèn)為至少保額需要達(dá)到50萬(wàn)元。因?yàn)橹丶舶l(fā)生，如果50萬(wàn)元也無(wú)法醫(yī)治麦射，那么基本是被判死刑了蛾娶，花再多錢可能希望也不大。當(dāng)然條件允許也可以把保額提高到100萬(wàn)元潜秋，這樣用藥蛔琅、醫(yī)療方案的選擇余地可以更大一些。然后說(shuō)一下這份保單峻呛，無(wú)論是10萬(wàn)也好罗售，20萬(wàn)也罷，對(duì)于重疾而言都不夠用钩述。
如果僅僅是這樣寨躁，那也還好。我以后再買一份重疾牙勘，補(bǔ)足差額即可职恳。但這個(gè)保單的最要命的在于，25歲投保谜悟，保期30年话肖。也就是說(shuō)它只保我到55歲北秽。重疾在55歲前的發(fā)生概率很底葡幸，我實(shí)際上需要保障的55歲-80歲這個(gè)范圍完全沒(méi)有涵蓋，這才是重大的不夠用贺氓。如果我到了55歲才發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題蔚叨，那么我基本上無(wú)法以優(yōu)質(zhì)的價(jià)格購(gòu)買到合適的重疾保險(xiǎn)了。因?yàn)樗斜ｋU(xiǎn)都有一個(gè)最大的特點(diǎn)辙培，越晚投保蔑水，保費(fèi)越貴。
** 5. 還有其它問(wèn)題嗎扬蕊？**
當(dāng)然還有搀别，滿期返還全部保費(fèi)。聽(tīng)上去好像不錯(cuò)尾抑，但是30年后才還我本金歇父，30年后的6.6萬(wàn)元還能干啥用？這是一個(gè)問(wèn)題再愈，但不是最重要的問(wèn)題榜苫。更大的問(wèn)題在于6.6萬(wàn)元的成本，我只換來(lái)了10萬(wàn)元的保障翎冲，這個(gè)才是性價(jià)比太低的標(biāo)志垂睬。即6.6萬(wàn)元的成本，只多取得了3.4萬(wàn)元的額外保障，杠桿只有1.5倍驹饺。如果我每年存2200元钳枕，如果想要在30年后得返還10萬(wàn)元，我計(jì)算了一下赏壹，我大約只需要取得2.8%的年收益率即可——一個(gè)相當(dāng)容易達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)么伯。
總結(jié)
故事也講完了，分析也分析了卡儒，說(shuō)說(shuō)我們從這個(gè)故事中學(xué)到了什么吧田柔。
- 保險(xiǎn)是一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)游戲，所以只有合不合適骨望，沒(méi)有劃不劃算之說(shuō)硬爆。不要被保險(xiǎn)人員忽悠了。
- 保險(xiǎn)的購(gòu)買擎鸠，個(gè)人認(rèn)為能買就趁早缀磕，這也是本故事中我唯一做對(duì)的一件事。畢竟在數(shù)學(xué)游戲面前劣光，年績(jī)?cè)酱笸嗖希l(fā)生重疾、身故的可能性也就越大绢涡，保費(fèi)自然越貴牲剃。
- 終身保險(xiǎn)、長(zhǎng)期保險(xiǎn)一定要充分了解保單內(nèi)容和自身的要求雄可，上船容易下船難凿傅。每份保險(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)7天左右的猶豫期，善用猶豫期理清保單內(nèi)容数苫，如發(fā)現(xiàn)不適合及時(shí)退保聪舒。猶豫期中退保是無(wú)責(zé)任的。
- 先做好保障虐急，然后再考慮理財(cái)功能箱残。保險(xiǎn)的第一功能是保障人生，而不是理財(cái)止吁。只有達(dá)到了保險(xiǎn)的第一功能后被辑，再來(lái)考慮理財(cái)功能。一分價(jià)錢一份貨赏殃，對(duì)于保險(xiǎn)更是如此敷待。大而全的保險(xiǎn)如萬(wàn)能險(xiǎn)，的確兼顧了所有方方面面仁热，但高額的保險(xiǎn)費(fèi)不是什么人都消費(fèi)得起的榜揖。所以應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)力勾哩，選擇適合的保險(xiǎn)。切勿面面俱到举哟，但保障不充份思劳。
- 保險(xiǎn)人員與你的目標(biāo)并不一致，所以請(qǐng)做好功課再買保險(xiǎn)妨猩。你需要的是一份保障潜叛，而保險(xiǎn)人員需要的是一份收入。所以對(duì)于很多提成少的保險(xiǎn)壶硅，保險(xiǎn)人員往往不會(huì)推薦威兜。而那些提成少的保險(xiǎn)一般都性價(jià)比很高。（提成少說(shuō)明每一份錢都花到了你的保障中）另一方面庐椒，保險(xiǎn)人員也會(huì)從自身的信譽(yù)發(fā)出椒舵，優(yōu)先推薦面面俱到的保險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單约谈，這種保險(xiǎn)什么情況都能理賠笔宿，發(fā)生與客戶之間糾紛的概率小。所以保險(xiǎn)人員一定是優(yōu)先推薦提成高棱诱、不容易引起糾結(jié)的保險(xiǎn)泼橘。因此萬(wàn)能險(xiǎn)、雙全險(xiǎn)迈勋、理財(cái)類保險(xiǎn)等往往成為推薦的重點(diǎn)炬灭。
最后希望大家能在2017年心想事成，而且只有一個(gè)小目標(biāo)粪躬，那就是2017年不要拖稿担败，至少做到每月一篇吧。
