p2p從業(yè)者告訴你什么是靠譜p2p - 簡書 ? http://www.reibang.com/p/ce59eba18105
上次談了一下靠譜p2p平臺貸款門檻肯定存在，本次具體聊聊當(dāng)下的風(fēng)控模型陡厘。
做p2p風(fēng)控線下考核你的貸款資質(zhì)是一方面，但是長遠來看必須去線下化播瞳。線下考核資質(zhì)的成本是很高的，一個優(yōu)秀的風(fēng)控模型應(yīng)該是數(shù)據(jù)——產(chǎn)品——用戶的正反饋免糕，一個不斷進化的生命體赢乓。
圖為：深度學(xué)習(xí)專家 吳恩達
初期的數(shù)據(jù)來源一定是線下忧侧，使用深度學(xué)習(xí)來訓(xùn)練風(fēng)控模型的時候需要訓(xùn)練數(shù)據(jù)集，當(dāng)線下的數(shù)據(jù)積累到一定程度后骏全，訓(xùn)練出一套模型通過用戶數(shù)據(jù)來準確的預(yù)測用戶是否逾期苍柏，壞賬。這套模型一旦訓(xùn)練出來姜贡，基本不需要線下資質(zhì)審核人員了试吁。這時成本進一步下降，壞賬率也進一步下降楼咳。
然而目前市場上使用這套風(fēng)控模型的p2p公司少之又少熄捍，p2p本身是一個巨大的市場，但是對于bat三巨頭而言一般的p2p公司根本沒有價值母怜，或者說BAT根本沒把這些公司放在眼里余耽。
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，有一本科幻小說被大佬們所推崇《三體》苹熏。其中的技術(shù)爆炸碟贾，猜疑鏈等邏輯被廣泛應(yīng)用于商業(yè)戰(zhàn)爭。
技術(shù)爆炸：本意上主要指智慧生物所擁有的在很長時間內(nèi)才能實現(xiàn)的科學(xué)技術(shù)在比原來短得多（有可能遠遠超出原來的幾倍）的時間內(nèi)以爆炸形式迅速發(fā)展的現(xiàn)象轨域。文明進步的速度和加速度不見得是一致的袱耽，弱小的文明很可能在短時間內(nèi)超越強大的文明。
小公司也有可能憑借技術(shù)干发，業(yè)務(wù)創(chuàng)新在很短的時間內(nèi)超越大公司朱巨。比如曾經(jīng)的微軟想收購谷歌，但是谷歌要價太高枉长，蓋茨覺得不值冀续。幾年后谷歌和微軟成為同一量級的企業(yè)。
猜疑鏈：兩個個體在沒交流前對對方猜疑：你猜疑我是怎么想的必峰，我猜疑你是怎么想的洪唐，就算你知道我是怎么想的，我也知道你是怎么想的自点，但你還會猜疑我是怎么想你的桐罕，我也會猜疑你是怎么想我的……這樣的猜疑在沒有進行交流前會一直循環(huán)下去，形成一條鏈桂敛，即猜疑鏈。從博弈論的角度講溅潜，即兩文明無法形成共同知識术唬。
Facebook不知道WhatsApp會發(fā)展成什么樣，不得已以190億美元收購WhatsApp滚澜，而且是在馬化騰生病期間搶先收購粗仓。
一個新興的互聯(lián)網(wǎng)公司如果業(yè)務(wù)模式正確，很容易被巨頭收購，因為巨頭不清楚你會不會對他造成威脅借浊。巨頭沒有收購你塘淑，要么因為你沒價值，要么因為你的業(yè)務(wù)模式天花板明顯蚂斤。
比數(shù)據(jù)存捺，現(xiàn)在哪家的p2p公司數(shù)據(jù)比bat三巨頭還豐富？螞蟻金服對個人用戶的數(shù)據(jù)維度高達700多項曙蒸，（數(shù)據(jù)維度舉例來說捌治，假設(shè)知道客戶是男是女，年收入多少萬 這就是兩個維度）風(fēng)控方面基本沒有任何對手纽窟。
很多p2p公司都號稱自己有什么什么風(fēng)控系統(tǒng)肖油，大數(shù)據(jù)云計算什么的事實上很多公司運用線性回歸，羅吉斯回歸等算法來預(yù)測客戶質(zhì)量臂港，并言稱大數(shù)據(jù)森枪。
所以目前的p2p公司很多言必稱大數(shù)據(jù)征信什么的基本都是扯淡。
由于這些p2p公司合作伙伴不同审孽，通過黑市拿到的填補數(shù)據(jù)渠道也不同县袱。不同的p2p公司風(fēng)控模型重視的數(shù)據(jù)維度不同，一個客戶很可能在A公司申請貸款被拒瓷胧，然而在B公司申請貸款成功显拳。不同p2p公司之間的客戶經(jīng)理也經(jīng)常在一起社交，資源互換搓萧。
舉例：
比如A公司的客戶經(jīng)理a手中有一個a戶在A公司的風(fēng)險審核借不到錢杂数，但是此客戶經(jīng)理幫忙去和B公司的客戶經(jīng)理b談，b一看這個客戶在B公司可以貸到錢就馬上在B公司給該客戶申請貸款瘸洛。a拿了回扣b完成了業(yè)績揍移。
按照經(jīng)濟學(xué)上市場看不見的手的理論基本可以反推目前的p2p市場還處于很混亂的狀態(tài)，早晚有一天客戶能不能貸到款這個線在任何p2p公司都是一樣的反肋。
目前的p2p公司的數(shù)據(jù)風(fēng)控模型并不能令人放心那伐，貸款門檻高低不同，那么有什么樣的抵押p2p可以不看數(shù)據(jù)石蔗，風(fēng)控模型簡單罕邀。令人放心呢？下次再講养距！
