上期回顧·本期預(yù)告：

為什么同樣是把生活費(fèi)放進(jìn)余額寶里扇雕，同學(xué)的收益卻比我高呢？除了弄明白余額寶的真身叫貨幣基金遇伞、生活開(kāi)支和資金也應(yīng)該合理配置以外然想，貨幣基金的玩轉(zhuǎn)方法也絕不可缺！今天崖叫，HiFi呆牛將為大家?guī)?lái)一期硬干貨——看完你就能玩轉(zhuǎn)甚至玩壞貨幣基金遗淳！

本期總覽圖

貨幣基金與投資范圍

如果我只有500元，那么面對(duì)銀行20萬(wàn)元起存归露，三年期洲脂，收益率5%的存款就只能在心里想一想。

但活期那0.35%的利率看著又讓人著實(shí)揪心剧包，還不夠我每年給銀行繳的年費(fèi)呢恐锦。

所以，這個(gè)時(shí)候貨幣基金的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái)了疆液。

成千上萬(wàn)乃至上億的人都把自己的小額零錢(qián)拿出來(lái)一铅，再由基金經(jīng)理匯聚在一起，規(guī)模就從零散的幾百幾千攀升到了數(shù)億堕油、數(shù)十億甚至數(shù)百億潘飘、數(shù)千億肮之。

別以為貨幣基金就如何高端，其實(shí)只不過(guò)是我們眾籌去銀行存款買(mǎi)債券了卜录。

二十萬(wàn)的門(mén)檻我今天夠不著戈擒，但我拉上一群人加在一起總夠得著了吧？

這堆由無(wú)數(shù)小額資金匯聚起來(lái)的龐大基金被分別投進(jìn)了銀行定期艰毒、債券（如國(guó)債等穩(wěn)定性極高的債券）和其他固定收益投資筐高，為我們博取更高的利息。

剩下的一部分則被存進(jìn)銀行活期丑瞧，雖然利息不高柑土，但是可以在我們需要的時(shí)候靈活取現(xiàn)。

如果感覺(jué)還比較抽象的話(huà)绊汹，那我們就直接看一看我們每天都在使用的余額寶到底是什么情況吧稽屏！

這就是藏在余額寶里為我們博取收益的那只貨幣基金的構(gòu)造，在支付寶的配套理財(cái)APP螞蟻財(cái)富中搜索這只貨幣基金就可以看清了西乖。

所以小伙伴們還擔(dān)心貨幣基金是傳說(shuō)中把你吃空的妖艷賤貨嗎狐榔？

如果哪天你存在銀行里的活期、定期和購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債都不翼而飛了获雕，那你的貨幣基金就可能會(huì)虧損吧荒叼。

和銀行一樣，基金也是不能夠隨意上市的典鸡，且上市的基金都有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格監(jiān)控，所以貨幣基金的安全性是非常好的坏晦，發(fā)生危險(xiǎn)的幾率和某家大銀行徹底破產(chǎn)倒閉的可能性差不多萝玷。

怎樣選出貨幣基金里的戰(zhàn)斗基？

-1-? 流動(dòng)性

可能習(xí)慣了余額寶和微信零錢(qián)通之后昆婿，我們默認(rèn)為貨幣基金都是可以隨取隨用的球碉，其實(shí)不一定哦。

比如仓蛆，今天是5月19日睁冬，上述這只基金是支付寶理財(cái)產(chǎn)品中的另一款貨幣基金。

小伙伴們有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么看疙？

對(duì)豆拨，如果我在5月19日申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)（贖回），我的小錢(qián)錢(qián)要周二才能到賬能庆！

甚至有些細(xì)心的小伙伴們還會(huì)發(fā)現(xiàn)施禾，自己在周一存入余額寶的時(shí)候，余額寶會(huì)提示“周二確認(rèn)份額并開(kāi)始計(jì)算收益搁胆，周三查看收益”弥搞。

其實(shí)邮绿，這是因?yàn)闊o(wú)論是購(gòu)入（存）還是賣(mài)出（取）攀例，基金都是需要確認(rèn)份額的船逮。

在購(gòu)買(mǎi)基金的時(shí)候，買(mǎi)入賣(mài)出規(guī)則中一般都有提到例如“T+1計(jì)算收益粤铭，T+0到賬”挖胃。

接地氣一點(diǎn)地理解，T就是英文單詞Today（今天）的縮寫(xiě)承耿。

“T+1計(jì)算收益”就代表著你周一存周二就開(kāi)始有收益冠骄，周三才可以查看收益；“T+0到賬”則意味著你今天取加袋，今天就能到賬凛辣。

余額寶和微信零錢(qián)通其實(shí)就是這樣的貨幣基金哦。

但是也存在“T+0計(jì)算收益”的貨幣基金职烧，一般以銀行主打的貨幣基金更為常見(jiàn)扁誓。

“T+1”甚至“T+3”到賬的貨幣基金也不是不存在，這類(lèi)貨幣基金在專(zhuān)業(yè)的理財(cái)平臺(tái)上更多蚀之。

值得一提的是蝗敢，無(wú)論是T+幾，如果提現(xiàn)的這一天不是工作日足删，會(huì)把這個(gè)T一直順延到下一個(gè)工作日哦寿谴。

當(dāng)然，隨取隨用T+0的貨幣基金例外失受，這個(gè)等到之后的每日快速取現(xiàn)額度再說(shuō)讶泰。

那么流動(dòng)性會(huì)影響貨幣基金的什么呢？

通常情況下拂到，流動(dòng)性越高痪署，收益性會(huì)相對(duì)低一點(diǎn)。比如隨取隨用的余額寶比上有一些贖回較慢的貨幣基金收益就要低上不少了兄旬，但這也不一定是絕對(duì)的狼犯。

那么我們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)流動(dòng)性選擇貨幣基金呢？

其實(shí)很簡(jiǎn)單领铐，根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇和搭配就行悯森。

比如你是學(xué)生，每個(gè)月能存的基本上就是生活費(fèi)罐孝，那當(dāng)然流動(dòng)性最好的余額寶和零錢(qián)通是首選呐馆。

萬(wàn)一選擇了其他取出要兩天才到賬的貨基，那等到要用錢(qián)的時(shí)候就真的是悲劇了莲兢，有錢(qián)用不了可比沒(méi)錢(qián)可用傷感多了啊汹来。

如果你有多余的資金或一兩個(gè)月內(nèi)用不著的資金续膳，可以選擇在余額寶和零錢(qián)通里存下近一兩個(gè)月的支出，然后選擇其他收益更高的貨幣基金存下多出來(lái)的閑錢(qián)賺取更高的穩(wěn)健收益收班。

-2-? 規(guī)模

所謂貨幣基金的規(guī)模坟岔，就是這只基金一共吸收了多少存款，比如余額寶中可選擇的一款基金規(guī)模如下摔桦。

通常而言社付，貨幣基金的規(guī)模越大，用以投資和靈活贖回的資金都會(huì)更充足邻耕，資金運(yùn)轉(zhuǎn)也更為穩(wěn)健可靠鸥咖。

貨幣基金的規(guī)模較小容易出現(xiàn)贖回困難的局面，但同時(shí)兄世，貨幣基金的規(guī)模太大也會(huì)為了保證贖回的靈活性而相對(duì)降低一點(diǎn)投資性啼辣，這也是除了其他政策原因以外，為什么余額寶的收益會(huì)越來(lái)越低的一個(gè)原因御滩。

因?yàn)榇娴娜硕嗔伺概。S時(shí)取現(xiàn)的頻率也變高了，所以可以理解成存放活期的比例要求更高削解，用來(lái)投資定期和債券的比例變低富弦，從而收益沒(méi)有那么高了。

那么我們?cè)鯓訌囊?guī)模上來(lái)選擇一只貨幣基金呢氛驮？HiFi呆牛推薦大家分兩種情況考慮腕柜。

一種是開(kāi)支消費(fèi)型的需要，比如每個(gè)月的生活費(fèi)矫废、備用的需要立即支付出去的資金媳握。

這一部分資產(chǎn)推薦選擇規(guī)模更大的貨幣基金，因?yàn)樗娜‖F(xiàn)速度一般更快磷脯。例如：余額寶、微信零錢(qián)通娩脾、京東小金庫(kù)的零用錢(qián)赵誓。

另一種是偏向理財(cái)型的資金，比如后面三四個(gè)月或者為了某個(gè)未來(lái)的夢(mèng)想而攢下的小錢(qián)錢(qián)柿赊。

這一部分資產(chǎn)推薦選擇規(guī)模適中的貨幣基金俩功，太小的貨幣基金并不推薦，適中的貨幣基金可能犧牲了一部分流動(dòng)性碰声，但是收益性會(huì)更好诡蜓。

這里有個(gè)一般人不愿意說(shuō)的小秘密哦，不少銀行提供的貨幣基金服務(wù)就屬于這種規(guī)模不是那么大胰挑，但是收益更好的類(lèi)型蔓罚。甚至為了吸引銀行用戶(hù)投資椿肩，它們的確認(rèn)時(shí)間是T+0，當(dāng)然豺谈，買(mǎi)之前一定要確認(rèn)是貨幣基金郑象。

-3-? 成立時(shí)間

成立時(shí)間就是這只貨幣基金從被創(chuàng)立到運(yùn)營(yíng)至今已經(jīng)走過(guò)了多少歲月了。

可能有小伙伴們想問(wèn)茬末，上面那些看“買(mǎi)入賣(mài)出規(guī)則”厂榛、“投資分布”以及這里說(shuō)到的“成立時(shí)間”都要去哪兒看啊丽惭？

如果是微信端击奶，點(diǎn)擊“我的——支付——理財(cái)通”就能進(jìn)入微信理財(cái)通，記住你零錢(qián)通里的貨幣基金叫什么名字责掏，便能在下方菜單的“理財(cái)——貨幣基金”中找到它柜砾。

點(diǎn)擊那只基金進(jìn)入基金頁(yè)面后，往下翻一翻便能看見(jiàn)交易規(guī)則和基金檔案了拷橘。

△ 微信理財(cái)通中的一只貨幣基金

支付寶則在“財(cái)富——基金——活期理財(cái)”中可以查看部分貨幣基金局义，想要看清更多和更詳細(xì)的基金，可以下載支付寶配套的理財(cái)APP螞蟻財(cái)富冗疮，或者去天天基金網(wǎng)搜索查看萄唇。

在此，HiFi呆牛推薦大家盡量選擇已經(jīng)成立了3-7年及以上的貨幣基金术幔，因?yàn)樗麄兺业赘窳碛?jīng)過(guò)了歷史的考驗(yàn)，已經(jīng)是個(gè)成熟的基了诅挑。

畢竟四敞，成熟讓人更安心，他們的成功絕對(duì)不是全靠運(yùn)氣拔妥。

可能有些搗鼓過(guò)微信理財(cái)通和支付寶理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)會(huì)問(wèn)忿危，我看有時(shí)候它推薦的一些比較新的貨幣基金收益還不錯(cuò)呀？

那是因?yàn)樾碌呢泿呕鹨矔?huì)給自己做推銷(xiāo)没龙，可能收益高了幾天之后铺厨，就瞬間變得特別特別低了。

而成立時(shí)間較長(zhǎng)的貨幣基金除了更加穩(wěn)定可靠以外硬纤，他們的收益也相對(duì)穩(wěn)定解滓，雖然不一定特別超前，但幾乎不會(huì)出現(xiàn)隔三差五就跌到貨幣基金平均收益以下的情況筝家。

-4-? 收益率

篩選的第四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是我們最感興趣的“收益率”了洼裤，但是在這里，HiFi呆牛還是要強(qiáng)調(diào)——用于生活支出和隨時(shí)消費(fèi)的靈活資金依然首推靈活性最高的余額寶和零錢(qián)通溪王。

基金的收益率和銀行的存款利率不太一樣腮鞍，細(xì)心的小伙伴們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)貨幣基金旁邊的收益率其實(shí)叫“近七日年化收益率”值骇。

什么意思呢？

就是指近七天以來(lái)缕减，這只貨幣基金的收益折算成年收益率是多少雷客。

比如上述提到的那些自己底氣不足，可能吸引客戶(hù)期間收益率還有3.2%桥狡，但隔幾天就跌到2.1%搅裙，低得連余額寶都同情他了。

所以往往不要對(duì)貨幣基金的短期七日年化收益太過(guò)追究裹芝，多看看它的歷史收益會(huì)更好部逮。

一般而言，由于之前的政策調(diào)整嫂易，曾經(jīng)最低也是3%-4%的貨幣基金已經(jīng)光榮不再兄朋，如今大多數(shù)只能維持2.5%-3%左右。

長(zhǎng)期低于這個(gè)的不推薦怜械，號(hào)稱(chēng)自己長(zhǎng)期10%的絕對(duì)是騙子颅和，許多大富豪一年的綜合理財(cái)投資收益才10%+呢。

在這里HiFi呆牛要插播一句缕允，對(duì)于某些壓根兒就沒(méi)有執(zhí)照峡扩，打著理財(cái)平臺(tái)掛著高收益的騙子平臺(tái)還是別去了。

放著大家都認(rèn)識(shí)的支付寶螞蟻財(cái)富障本、天天基金教届、微信理財(cái)通、京東金融驾霜、平安陸金所等正規(guī)平臺(tái)不去案训，去那些騙子臨時(shí)搭的low場(chǎng)子，除了讓你錯(cuò)誤地認(rèn)為“投資理財(cái)都是洪水猛獸”以外粪糙，還會(huì)讓你血本無(wú)歸强霎。

其實(shí)一般人，支付寶+微信就綽綽有余了蓉冈。

好了脆栋，回到之前的正題，對(duì)于隨取隨用需要我們維持日常支付的資金就存在余額寶和零錢(qián)通里洒擦，它們的收益率也一般都在2.5%-3%波動(dòng)。

不過(guò)有些不太靈活或是銀行主打的貨幣基金怕膛，收益率倒是依然在3%-4%熟嫩，小伙伴們可以開(kāi)動(dòng)腦筋去尋找一番。

此外褐捻，除了七日年化收益率以外掸茅，“萬(wàn)份收益”也是可以參考的椅邓。

萬(wàn)份收益1.0的意思就是你存10000元，一天能得到1.0元的利息昧狮，如果感覺(jué)看最近七日收益率有點(diǎn)暈景馁，看這個(gè)實(shí)實(shí)在在的數(shù)字會(huì)更好理解。

最后逗鸣，要值得一提的是合住，因?yàn)樨泿呕鸫嫒牒笮枰獣r(shí)間確認(rèn)再產(chǎn)生收益，所以非常不推薦今天存這只撒璧，明天取出來(lái)透葛，后天存那只。

因?yàn)檫@樣一頓操作猛如虎卿樱，一看收益全沒(méi)有僚害。

HiFi呆牛的建議是，光從收益率的角度繁调，只要沒(méi)經(jīng)常落在貨幣基金的平均收益之下萨蚕，這只貨基就是可行的。

畢竟蹄胰，想要依然穩(wěn)健岳遥、收益又比貨幣基金更高一點(diǎn)的投資理財(cái)策略，你還需要關(guān)注“HiFi呆趴舅停”寒随，等待后期的其他理財(cái)專(zhuān)場(chǎng)。

就像今天一樣帮坚，沒(méi)有套路妻往，滿(mǎn)滿(mǎn)的干貨哦！

貨幣基金的特點(diǎn)簡(jiǎn)述

已經(jīng)學(xué)會(huì)了怎樣篩選貨幣基金后试和，我們?cè)賮?lái)簡(jiǎn)單地回顧一下貨幣基金的特點(diǎn)讯泣。

-1-? 流動(dòng)性好

你的銀行定期不一定比靈活的貨幣基金收益好。

-2-? 風(fēng)險(xiǎn)極低

貨幣基金的本質(zhì)依然是銀行存款和穩(wěn)定的債券阅悍。

-3-? 收益穩(wěn)定

不會(huì)像過(guò)山車(chē)一樣讓你心驚膽戰(zhàn)好渠，穩(wěn)健的理財(cái)就是貨基了！

-4-? 高于銀行活期但相較其他理財(cái)產(chǎn)品收益較低

其實(shí)呆牛不太推薦每個(gè)人都投身股市节视，但至少貨幣基金拳锚、債券基金和某些其他基金還是可以考慮一下的，沒(méi)準(zhǔn)兒哪天你會(huì)慶幸自己學(xué)習(xí)并實(shí)踐了他們寻行。

注意事項(xiàng)

有關(guān)申購(gòu)：

余額寶和零錢(qián)通沒(méi)有門(mén)檻霍掺，但是某些貨幣基金需要50元、100元甚至50000元才能起存哦。另外杆烁，貨幣基金沒(méi)有手續(xù)費(fèi)牙丽，但要注意確認(rèn)時(shí)間，多數(shù)為“T+1”.

有關(guān)贖回：

余額寶和零錢(qián)通是隨取隨用兔魂，想花就花烤芦，但是在購(gòu)買(mǎi)其他貨幣基金之前一定看清楚，它的贖回取現(xiàn)是T+0還是T+1甚至是T+2,尤其是非工作日析校，還需順延构罗。另外，貨幣基金的贖回也是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的勺良。

每日快速取現(xiàn)額度：

其實(shí)包括余額寶和零錢(qián)通在內(nèi)绰播，部分貨幣基金有一個(gè)特殊服務(wù)叫做“每日快速取現(xiàn)”，無(wú)論是不是工作日尚困，每天你都有限額1萬(wàn)元的快速到賬權(quán)利蠢箩，超出額度可能就要順延，所以要安排好自己的資金使用事甜。如果有需要的話(huà)谬泌，可以考慮多買(mǎi)幾只具有每日快速取現(xiàn)的T+0貨幣基金。

再次強(qiáng)調(diào)重復(fù)：

需要靈活支出的錢(qián)一定要放在最靈活的貨幣基金里逻谦，比如零錢(qián)通和余額寶掌实。當(dāng)你遇到麻煩不能立即到賬的時(shí)候，多出來(lái)的那點(diǎn)兒利息完全不劃算邦马。

Tip：實(shí)在需要周轉(zhuǎn)贱鼻，請(qǐng)善用信用卡、花唄滋将、支付寶備用金邻悬，它們真的不是洪水猛獸，而是被某些一點(diǎn)都不懂只光顧著攻擊自己不懂的新鮮事的人妖魔化了随闽。

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文 / 俺是一頭呆牛

圖片素材 / 互聯(lián)網(wǎng)（侵刪）

截圖素材 /? 螞蟻財(cái)富? 微信理財(cái)通（侵刪）