區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點對點傳輸笋妥、共識機制懊昨、加密算法等計算機技術(shù)的 新型應(yīng)用模式。所謂共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任春宣、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法酵颁。 2016年5月嫉你，火幣區(qū)塊鏈研究中心出版了國內(nèi)第一本深入淺出介紹區(qū)塊鏈的書籍《區(qū)塊鏈：定義未來金融與經(jīng)濟新格局》。其中介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)對未來金融與經(jīng)濟帶來的影響躏惋。

中文名 區(qū)塊鏈

外文名 Blockchain

特 點 比特幣的一個重要概念

目 的 用于驗證其信息的有效性（防偽）

微信文章

新聞動態(tài)

含義

區(qū)塊鏈（Blockchain）是 比特幣的一個重要概念幽污，火幣聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室、新浪科技發(fā)布的《2014—2016全球比特幣發(fā)展研究報告》提到區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)其掂。本質(zhì)上是一個去中心化的 數(shù)據(jù)庫油挥，同時作為 比特幣的底層技術(shù)潦蝇。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊款熬，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊攘乒。

狹義來講贤牛，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一 種鏈?zhǔn)?數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)， 并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬 本则酝。廣義來講殉簸，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)沽讹、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全般卑、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。

創(chuàng)世區(qū)塊

區(qū)塊鏈 – 原始區(qū)塊鏈 - 是一種去中心化的數(shù)據(jù)庫爽雄，它包含一張被稱為區(qū)塊的列表蝠检，有著持續(xù)增長并且排列整齊的記錄。每個區(qū)塊都包含一個與前一區(qū)塊鏈接起來的時間戳[6]：設(shè)計區(qū)塊鏈?zhǔn)沟脭?shù)據(jù)不可篡改 — 一旦記錄下來挚瘟，在一個區(qū)塊中的數(shù)據(jù)將不可逆叹谁。

區(qū)塊鏈的設(shè)計是一種保護措施，比如（應(yīng)用于）高容錯的分布式計算系統(tǒng)乘盖。區(qū)塊鏈?zhǔn)够旌弦恢滦猿蔀榭赡苎骈荨7]這使區(qū)塊鏈適合記錄事件、標(biāo)題订框、醫(yī)療記錄和其他需要收錄數(shù)據(jù)的活動析苫、身份識別管理，交易流程管理和出處證明管理穿扳。區(qū)塊鏈對于金融脫媒有巨大的潛能藤违，對于引領(lǐng)全球貿(mào)易有著巨大的影響。

2008年由中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念纵揍，在隨后的幾年中顿乒，成為了電子貨幣比特幣的核心組成部分：作為所有交易的公共賬簿。通過利用點對點網(wǎng)絡(luò)和分布式時間戳服務(wù)器泽谨，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫能夠進行自主管理璧榄。為比特幣而發(fā)明的區(qū)塊鏈?zhǔn)顾蔀榈谝粋€解決重復(fù)消費問題的數(shù)字貨幣特漩。比特幣的設(shè)計已經(jīng)成為其他應(yīng)用程序的靈感來源。

1991年骨杂，由Stuart Haber和W. Scott Stornetta第一次提出關(guān)于區(qū)塊的加密保護鏈產(chǎn)品涂身，隨后分別由Ross J. Anderson與Bruce Schneier&JohnKelsey分別在在1996年和1998年發(fā)表。與此同時搓蚪，Nick Szabo在1998年進行了電子貨幣分散化的機制研究蛤售，他稱此為比特金。2000年妒潭，Stefan Konst發(fā)表了加密保護鏈的統(tǒng)一理論悴能，并提出了一整套實施方案。

區(qū)塊鏈格式作為一種使數(shù)據(jù)庫安全而不需要行政機構(gòu)的授信的解決方案首先被應(yīng)用于比特幣雳灾。2008年10月漠酿，在中本聰?shù)脑颊撐闹校皡^(qū)塊”和“鏈”這兩個字是被分開使用的谎亩，而在被廣泛使用時被合稱為區(qū)塊-鏈炒嘲，到2016年才被變成一個詞：“區(qū)塊鏈”。在2014年8月匈庭，比特幣的區(qū)塊鏈文件大小達到了20千兆字節(jié)夫凸。

到2014年，“區(qū)塊鏈2.0”成為一個關(guān)于去中心化區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的術(shù)語阱持。對這個第二代可編程區(qū)塊鏈夭拌，經(jīng)濟學(xué)家們認為它的成就是“它是一種編程語言，可以允許用戶寫出更精密和智能的協(xié)議紊选，因此啼止，當(dāng)利潤達到一定程度的時候，就能夠從完成的貨運訂單或者共享證書的分紅中獲得收益”兵罢。區(qū)塊鏈2.0技術(shù)跳過了交易和“價值交換中擔(dān)任金錢和信息仲裁的中介機構(gòu)”献烦。它們被用來使人們遠離全球化經(jīng)濟他們預(yù)計，使隱私得到保護卖词，使人門“將掌握的信息兌換成貨幣”巩那，并且有能力保證知識產(chǎn)權(quán)的所有者得到收益。第二代區(qū)塊鏈技術(shù)使存儲個人的“永久數(shù)字ID和形象”成為可能此蜈，并且對“潛在的社會財富分配”不平等提供解決方案即横。14 -15截至2016年，區(qū)塊鏈2.0鏈下交易仍舊需要通過Oracle裆赵，使任何“基于時間或市場條件[確實需要]的外部數(shù)據(jù)或事件與區(qū)塊鏈交互”东囚。

在2016年，俄羅斯聯(lián)邦中央證券所（NSD）宣布了一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的試點項目战授。許多在音樂產(chǎn)業(yè)中具有監(jiān)管權(quán)的機構(gòu)開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立測試模型页藻，用來征收版稅和世界范圍內(nèi)的版權(quán)管理桨嫁。2016年7月，IBM在新加坡開設(shè)了一個區(qū)塊鏈創(chuàng)新研究中心份帐。2016年11月璃吧，世界經(jīng)濟論壇的一個工作組舉行會議，討論了關(guān)于區(qū)塊鏈政府治理模式的發(fā)展废境。據(jù)Accenture的一份關(guān)于創(chuàng)新理論發(fā)展的調(diào)查中顯示畜挨，2016年區(qū)塊鏈在經(jīng)濟領(lǐng)域獲得的13.5%使用率，使其達到了早期開發(fā)階段噩凹。在2016年巴元，行業(yè)貿(mào)易組織共創(chuàng)了全球區(qū)塊鏈論壇，這就是電子商業(yè)商會的前身栓始。

該概念在 中本聰?shù)陌灼刑岢觯?中本聰創(chuàng)造第一個區(qū)塊务冕，即“創(chuàng)世區(qū)塊”血当。

2009年1月3日幻赚，比特幣的創(chuàng)始人 中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：

“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks（2009年1月3日，財政大臣正處于實施第二輪銀行緊急援助的邊緣）臊旭÷淠眨”

當(dāng)時正是英國的財政大臣達林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機的時刻，這句話是泰晤士報當(dāng)天的頭版文章標(biāo)題离熏。

區(qū)塊鏈的時間戳服務(wù)和存在證明佳谦，第一個區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時間和當(dāng)時正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。

比特幣公司BTCC于2015年推出了一項服務(wù)“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務(wù)滋戳，就是采用的以上原理钻蔑。用戶可以將通過這項服務(wù)將文字刻在區(qū)塊鏈上，永久保存奸鸯。

發(fā)展

區(qū)塊鏈誕生自 中本聰?shù)谋忍貛胚湫Γ?009年以來，出現(xiàn)了各種各樣的類比特幣的 數(shù)字貨幣娄涩，都是基于公有區(qū)塊鏈的窗怒。

數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin蓄拣、litecoin扬虚、dogecoin、OKcoinetc球恤，除了貨幣的應(yīng)用之外辜昵，還有各種衍生應(yīng)用，如NXT咽斧，SIA堪置，比特股贷洲，MaidSafe，Ripple晋柱，Ethereum等等优构。

2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會宣布對數(shù)字貨幣 研究取得階段性成果雁竞。會議肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價值钦椭，并表示央行在 探索發(fā)行數(shù)字貨幣。中國比特幣交易平臺火幣網(wǎng)創(chuàng)始人李林表示碑诉，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會的表達大大增強了數(shù)字貨幣行業(yè)信心彪腔。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知之后，第一次對數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度进栽。

2016年12月20日德挣，數(shù)字貨幣聯(lián)盟——中國FinTech數(shù)字貨幣聯(lián)盟及FinTech研究院正式籌建，火幣是聯(lián)合發(fā)起單位之一快毛。

可以用區(qū)塊鏈的一些領(lǐng)域可以是：

智能合約

證券交易

電子商務(wù)

物聯(lián)網(wǎng)

社交通訊

文件存儲

存在性證明

身份驗證

股權(quán)眾籌

我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展格嗅，未來會在internet上形成一個比如叫做finance-internet的東西，而這個東西就是基于區(qū)塊鏈唠帝，它的前驅(qū)就是bitcoin屯掖，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)）襟衰，bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)贴铜，都表達了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個中間平衡點收斂瀑晒。

區(qū)塊鏈的進化方式是：

區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約

區(qū)塊鏈3.0——DAO绍坝、DAC（區(qū)塊鏈自洽組織、區(qū)塊鏈自洽公司）-->區(qū)塊鏈大社會（科學(xué)苔悦，醫(yī)療轩褐，教育etc，區(qū)塊鏈+人工智能）间坐。

分類

區(qū)塊鏈目前分為三類灾挨，在火幣發(fā)行的《區(qū)塊鏈：定義未來金融與經(jīng)濟新格局》一書中就有詳細介紹，

其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認為是廣義的私鏈:

公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)

公有區(qū)塊鏈?zhǔn)侵福菏澜缟先魏蝹€體或者團體都可以發(fā)送交易竹宋，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認劳澄，任何人都可以參與其共識過程。公有區(qū)塊鏈?zhǔn)亲钤绲膮^(qū)塊鏈蜈七，也是目前應(yīng)用最廣泛的區(qū)塊鏈秒拔，各大bitcoins系列的虛擬數(shù)字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應(yīng)的區(qū)塊鏈飒硅。

聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)

行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個群體內(nèi)部指定多個預(yù)選的節(jié)點為記賬人砂缩，每個塊的生成由所有的預(yù)選節(jié)點共同決定（預(yù)選節(jié)點參與共識過程）作谚，其他接入節(jié)點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質(zhì)上還是托管記賬庵芭，只是變成分布式記賬妹懒，預(yù)選節(jié)點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風(fēng)險點）双吆，其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢眨唬。

私有區(qū)塊鏈（privateBlockChains)

私有區(qū)塊鏈：僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術(shù)進行記賬，可以是一個公司好乐，也可以是個人匾竿，獨享該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限，本鏈與其他的分布式存儲方案沒有太大區(qū)別蔚万。目前(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實驗嘗試私有區(qū)塊鏈岭妖，而公鏈的應(yīng)用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應(yīng)用產(chǎn)品還在摸索當(dāng)中反璃。

特征

去中心化

由于使用分布式核算和存儲昵慌，不存在中心化的硬件或管理機構(gòu)，任意節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都是均等的版扩，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護废离。

得益于區(qū)塊鏈的去中心化特征侄泽，比特幣也擁有去中心化的特征礁芦，在火幣聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室仔拟、新浪科技發(fā)布的《2014—2016全球比特幣發(fā)展研究報告》中就有詳細報告咳胃。

開放性

系統(tǒng)是開放的隐圾，除了交易各方的私有信息被加密外囤官，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開絮缅，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用堡妒，因此整個系統(tǒng)信息高度透明晶框。

自治性

區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（比如一套公開透明的算法）使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)蜕径，使得對“人”的信任改成了對機器的信任析桥，任何人為的干預(yù)不起作用司草。

信息不可篡改

一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來泡仗，除非能夠同時控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點埋虹，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高娩怎。

匿名性

由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法搔课，其數(shù)據(jù)交互是無需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產(chǎn)生信任截亦，對信用的累積非常有幫助爬泥。

應(yīng)用

藝術(shù)行業(yè)

Ascribe讓藝術(shù)家們可以在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來聲明所有權(quán)柬讨，發(fā)行可編號，限量版的作品袍啡，可以針對任何類型藝術(shù)品的數(shù)字形式踩官。它甚至還包括了一個交易市場，藝術(shù)家們可以通過他們的網(wǎng)站進行買賣境输，而無需任何中介服務(wù)卖鲤。

法律行業(yè)

BitProof是目前近些年來涌現(xiàn)的眾多文檔時間戳應(yīng)用中最為先進的，將會讓傳統(tǒng)的公證方式成為過去畴嘶。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本蛋逾，BitProof提供更多的服務(wù)，包括有一個是針對知識產(chǎn)權(quán)的窗悯。有趣的是区匣，BitProof最近和一家舊金山的IT學(xué)校進行合作，把他們學(xué)生的學(xué)歷證書都放在區(qū)塊鏈上蒋院，完全重新定義了如何讓文憑和學(xué)生證書的處理和使用方式亏钩。

開發(fā)行業(yè)

Colu是首個允許其它企業(yè)發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)的企業(yè)，他們可以將各種資產(chǎn)來“代幣化”讓許多人影響深刻欺旧。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣姑丑，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設(shè)置有各種狀態(tài)和類型辞友，能夠脫離或者重新回到這個系統(tǒng)栅哀，并且當(dāng)在區(qū)塊鏈上存儲數(shù)據(jù)過大的時候能夠?qū)?shù)據(jù)存儲在BitTorrent的網(wǎng)絡(luò)上。

房地產(chǎn)行業(yè)

他們計劃能夠讓整個產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化称龙，解決每個人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問題留拾，包括命名過程，土地登記鲫尊，代理中介等痴柔。

金融角度看待區(qū)塊鏈

貨幣的本質(zhì)：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀疫向。

資產(chǎn)與貨幣的關(guān)系：貨幣描述資產(chǎn)咳蔚。

什么是數(shù)字資產(chǎn)：資產(chǎn)數(shù)字化，可細分搔驼，可交易谈火，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定匙奴。

保險行業(yè)

在過去兩年里堆巧，說起科技領(lǐng)域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術(shù)。這一脫胎于比特幣的底層技術(shù)，以7年多的穩(wěn)定運行證明了其高度安全可靠的架構(gòu)和算法設(shè)計谍肤，同時憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術(shù)啦租，為多個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級打開了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內(nèi)專家預(yù)言區(qū)塊鏈技術(shù)將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命荒揣。

金融行業(yè)歷來對先進技術(shù)最為敏感篷角。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內(nèi)全球投資總額高達 10億美金系任，其中更不乏像DAH的6千萬美元恳蹲、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入俩滥，各大公司更是親自參與和推動具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用當(dāng)中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權(quán)交易所已經(jīng)與2015年底開始發(fā)行測試嘉蕾；而 全球43家跨國銀行結(jié)成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動作之快霜旧，參與度之高都是前所未有错忱。

保險行業(yè)雖然對于區(qū)塊鏈技術(shù)的參與相對比較保守，但在學(xué)術(shù)領(lǐng)域一直在進行積極的探索和研究挂据。2014年底以清，由英國著名的Z/YEN Group咨詢集團發(fā)起的歐美保險業(yè)論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區(qū)塊鏈將會給保險業(yè)帶來的創(chuàng)新和變革。

在研究區(qū)塊鏈技術(shù)的同時崎逃，和國內(nèi)眾多保險行業(yè)的專家學(xué)者交流掷倔，從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務(wù)的具體落腳點个绍，現(xiàn)筆者與讀者分享對于信用風(fēng)險管理的一些思考勒葱。

區(qū)塊鏈核心技術(shù)簡介

區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術(shù)創(chuàng)新：

第一個叫分布式賬本障贸，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節(jié)點共同完成错森，而且每一個節(jié)點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性篮洁，同時也可以共同為其作證。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案殃姓，沒有任何一個節(jié)點可以單獨記錄賬目袁波，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面蜗侈，由于記賬節(jié)點足夠多篷牌，理論上講除非所有的節(jié)點被破壞，否則賬目就不會丟失踏幻，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性枷颊。

第二個叫做對稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的夭苗，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到信卡，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。

第三個叫做共識機制题造，就是所有記賬節(jié)點之間怎么達成共識傍菇，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段界赔，也是防止篡改的手段丢习。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應(yīng)用場景淮悼，在效率和安全性之間取得平衡咐低。以比特幣為例，采用的是工作量證明袜腥，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點的情況下渊鞋，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點足夠多的時候瞧挤，這基本上不可能锡宋，從而杜絕了造假的可能。

最后一個技術(shù)特點叫智能合約特恬，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)执俩，可以自動化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。以保險為例癌刽，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風(fēng)險發(fā)生的信息）都是真實可信的役首，那就很容易的在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品中，去進行自動化的理賠显拜。

在保險公司的日常業(yè)務(wù)中衡奥，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減远荠。因此矮固，筆者認為利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入譬淳，能夠有效地幫助保險公司提高 風(fēng)險管理能力档址。具體來講主要分投保人風(fēng)險管理和保險公司的風(fēng)險監(jiān)督。

投保人風(fēng)險管理

在現(xiàn)在的保險經(jīng)營中邻梆，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生守伸，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候?qū)τ诿庳?zé)條款的認定發(fā)生分歧浦妄。而這些問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段尼摹。

而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化见芹、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的權(quán)威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)蠢涝，如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上玄呛，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信惠赫，無法篡改把鉴，實時同步，終身有效儿咱，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來莫大的益處庭砍。

第一，是將不同公司之間的數(shù)據(jù)打通混埠，相互參考怠缸，從而及時發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保、歷史理賠等信息钳宪，及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險用戶揭北。以今年3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保吏颖，直到人工核保時才查出來搔体。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現(xiàn)并及時采取措施半醉。

第二疚俱，是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入 區(qū)塊鏈，可以提高核保缩多、核賠的準(zhǔn)確性和效率呆奕。舉一個重疾險的例子，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄衬吆，甚至直系親屬的就診記錄梁钾，對于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史逊抡、家族病史就有了一手的資料姆泻，有效地杜絕帶病投保。

保險公司風(fēng)險監(jiān)督

在保險公司運營過程中秦忿，由于各種原因?qū)е碌?風(fēng)險時有發(fā)生麦射，監(jiān)管機構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業(yè)務(wù)的前端日益開放灯谣，參與保險市場的企業(yè)越來越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯蛔琅。而筆者看來胎许，區(qū)塊鏈技術(shù)正是進行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機構(gòu)開發(fā)一個記賬節(jié)點（即使是一個只讀的記賬節(jié)點）辜窑，監(jiān)管機構(gòu)就可以實時的觀察到保險公司的全部業(yè)務(wù)動向钩述。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)穆碎、主要的人事和管理操作等牙勘，無需等到保險公司事后申報，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)操作所禀。

在此基礎(chǔ)上方面，監(jiān)管機構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對全國的保險市場進行分析和預(yù)測色徘，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險恭金，或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障褂策。

除了通過改變數(shù)據(jù)存儲方式來減少保險公司在承保和監(jiān)督方面的風(fēng)險横腿，區(qū)塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險斤寂，以及很多新的保障需求耿焊，例如臨時動態(tài)保單。隨著科技和保險行業(yè)的交流和碰撞日益加深遍搞，相信還會有更多新的應(yīng)用和公司出現(xiàn)罗侯。