在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛中，經(jīng)常遇到原告（受害方）在主張某項(xiàng)賠償費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司以車輛保險(xiǎn)合同（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）中明文規(guī)定的條款為由铜涉，主張其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任智玻。這一免責(zé)主張，一方面不利于原告的維權(quán)芙代，另一方面也加重了車主的賠償責(zé)任吊奢。

而保險(xiǎn)公司免責(zé)的方式主要通過格式合同中約定的免責(zé)條款達(dá)到目的。免責(zé)條件一般規(guī)定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的幾種類型纹烹，例如疲勞駕駛等页滚。大多數(shù)車主，在發(fā)生交通事故訴訟中铺呵，從來沒有對(duì)此類保險(xiǎn)合同條款的法律效力提出過異議裹驰，甚至對(duì)于代理律師來說，也很有思考過這方面的問題片挂。

一幻林、什么叫格式合同

根據(jù)《合同法》第三十九條第二款規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款音念』龋”一般消費(fèi)者去辦理手機(jī)業(yè)務(wù)，工作人員一般會(huì)拿出一份合同症昏，上面印滿了密密麻麻的小字随闽，讓消費(fèi)者簽字。這種合同就是格式合同肝谭。簡(jiǎn)單地說掘宪，格式合同就是一方事先打印了多份的，而且主要內(nèi)容也是由對(duì)方事先設(shè)立好的攘烛，只需要最后簽字的合同魏滚。同樣，銀行坟漱、保險(xiǎn)公司辦理的業(yè)務(wù)中鼠次，也會(huì)出現(xiàn)此類格式合同。

二芋齿、什么叫免責(zé)條款

免責(zé)條款是指腥寇，出現(xiàn)在格式合同中的，用來免除合同一方（通常是格式合同提供方觅捆，例如保險(xiǎn)公司--筆者注）責(zé)任的條款赦役。例如，洗浴中心的經(jīng)常出現(xiàn)的“貴重物品被偷栅炒，概不負(fù)責(zé)掂摔∈醺幔”此類的文字，就屬于免責(zé)條款乙漓。同樣级历，保險(xiǎn)合同中也經(jīng)常出現(xiàn)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款。如前面提到的叭披，合同中規(guī)定司機(jī)疲勞駕駛而發(fā)生的事故寥殖，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償。

三涩蜘、免責(zé)條款的法律效力

根據(jù)《合同法》規(guī)定扛禽，免除責(zé)任有兩種類型，一種是法定的免責(zé)情形皱坛，如發(fā)生不可抗力的情況下可以免除責(zé)任。另外一種是合同約定的免責(zé)條款豆巨。而此類免責(zé)條款通常是通過格式合同的方式表現(xiàn)出來的剩辟。因此，要討論免責(zé)條款的法律效力往扔，必須首先討論格式合同的法律效力贩猎。

根據(jù)《合同法》第三十九條第一款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)萍膛，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款吭服，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明蝗罗⊥ё兀”根據(jù)該規(guī)定，格式合同的提供方串塑，有義務(wù)對(duì)格式合同中免除或限制其責(zé)任的條款盡到合理的說明義務(wù)沼琉。

同時(shí)，根據(jù)《合同法解釋二》第六條規(guī)定：“提供格式條款的一方對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容桩匪，在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字打瘪、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)傻昙，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說明的闺骚，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法第三十九條所稱‘采取合理的方式’∽钡担”即所謂的合理的方式是指僻爽，在免除或限制格式合同提供者的責(zé)任時(shí)，必須對(duì)此類條款作文字上的加粗过吻、字號(hào)上的增大进泼，或使用不同顏色的文字標(biāo)出等蔗衡。如果格式合同的提供方?jīng)]有盡到上述的合理說明義務(wù)，那么該條款對(duì)于另一方來說乳绕，沒有法律效力绞惦。

四、車險(xiǎn)合同的免責(zé)條款的特殊規(guī)定

在車險(xiǎn)合同中洋措，關(guān)于格式合同的效力需要按照上述《合同法》的一般規(guī)定济蝉，也要按照保險(xiǎn)法的特殊規(guī)定。

（一）保險(xiǎn)法關(guān)于格式合同中的免責(zé)條款的特殊規(guī)定

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款菠发，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單王滤、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明滓鸠；未作提示或者明確說明的雁乡，該條款不產(chǎn)生效力∶铀祝”《保險(xiǎn)法解釋二》第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款踱稍、免賠額、免賠率悠抹、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款珠月，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款’⌒ǖ校”

同時(shí)啤挎，《保險(xiǎn)法解釋二》第十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的卵凑，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)庆聘。”

另外氛谜，《最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)<保險(xiǎn)法>第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研[2000]5號(hào)）中提出：“這里所規(guī)定的‘明確說明’掏觉，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款值漫，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外澳腹，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等杨何，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋酱塔，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果∥Ｊ”

（二）對(duì)特殊規(guī)定的分析

根據(jù)上述規(guī)定羊娃，在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司作為格式合同的提供者埃跷，如果想要在保險(xiǎn)合同中免除自己的責(zé)任蕊玷，不僅僅需要盡到一般格式合同提供者的“合理提示義務(wù)”邮利，即將字體加粗、放大等垃帅，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于免責(zé)條款中涉及到的專業(yè)概念等作出常人能夠理解的解釋延届，并使投保人（例如車主--筆者注）了解相關(guān)條款的真實(shí)含義與法律后果。只有同時(shí)盡到“合理說明贸诚、提示”與“解釋概念方庭、法律后果”兩個(gè)方面的的義務(wù)后，保險(xiǎn)公司才有可能真正地免除其責(zé)任酱固。否則械念，兩方面的義務(wù)只要缺少一個(gè)，都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款不發(fā)生法律效力运悲。

（三）相關(guān)案例中對(duì)此的態(tài)度

1.關(guān)于疲勞駕駛免責(zé)的約定

根據(jù)《（2015）珠中法民二終字第410號(hào)民事判決書》認(rèn)為：“正因?yàn)樯鲜龆档仔詶l款并不具體明確龄减，則僅用加黑加粗字體對(duì)免責(zé)條款的文字內(nèi)容向投保人進(jìn)行提示說明，并不足以使投保人知悉駕駛員過度疲勞駕駛屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍班眯，且人保公司亦未舉證證明其就該兜底性條款所指向的內(nèi)容向投保人作出明確說明欺殿，故該免責(zé)條款不發(fā)生法律效力”罘螅”即，在保險(xiǎn)合同中程拭，僅僅加粗了字體定踱，只是盡到了“合理說明”這一義務(wù)，還未盡到“解釋概念恃鞋、法律后果”的義務(wù)崖媚，故該條款不發(fā)生法律效力。

2.關(guān)于免賠率的約定

《（2014）蘇審二民申字第01105號(hào)民事裁定書》中恤浪，江蘇省高級(jí)人民法院認(rèn)為畅哑，保險(xiǎn)合同中約定的免賠率，屬于免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款水由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”荠呐。同時(shí)認(rèn)為，雖然投保人擁軍公司在投保單上蓋章認(rèn)可砂客，但投保單載明的“投保人聲明”的內(nèi)容過于概括和籠統(tǒng)泥张，且為保險(xiǎn)人事先制作好的格式條款，不足以證明保險(xiǎn)人已就該免責(zé)條款的概念鞠值、內(nèi)容及其法律后果向投保人做出過常人能夠理解的書面或者口頭解釋媚创。

最后，該裁定書中也認(rèn)定上述保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款不發(fā)生法律效力彤恶。從此裁定書可以看出钞钙，法院在認(rèn)定保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律效力的時(shí)候鳄橘，也是堅(jiān)持了兩個(gè)要件的統(tǒng)一，即必須既存在合理的說明與提示義務(wù)芒炼，又要存在對(duì)于免責(zé)條款的解釋義務(wù)瘫怜。

四、總結(jié)

在車險(xiǎn)合同（包括一般的保險(xiǎn)合同--筆者注）中焕议，只要保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款沒有盡到合理的說明宝磨、提示義務(wù)，或者沒有盡到對(duì)免責(zé)條款的概念盅安、法律后果等的合理解釋義務(wù)的唤锉，該免責(zé)條款是不發(fā)生法律效力的。