從業(yè)這么久以來诡渴，給孩子咨詢保險的客戶是最多的，很多家庭對保險有了改觀也都是因為孩子的到來，買的第一份保單也一定是給孩子的叹卷。
父母愛護(hù)孩子的心情很能理解舒岸，也很容易成為保險營銷的切入口绅作，?以至于稍加話術(shù)性的推銷，只要價格能接受蛾派，離成交也就八九不離十了俄认。
所以有了孩子后个少，你會成為很多行業(yè)的潛在客戶，包括保險行業(yè)眯杏。
但夜焦，小編我要告訴你，千萬別這么輕易的就買了岂贩，因為還有很多你不知道的茫经。
接下來，小編要理性的談?wù)劷o孩子買保險的那些事萎津，如果你正好想給孩子了解保險卸伞。不要一來就問“哪款產(chǎn)品好，認(rèn)真讀完這篇文章锉屈，你會有不一樣的認(rèn)識荤傲。
全文3300字，略讀時間10分鐘部念，精讀時間隨意~?
一弃酌、建立理性的保險理念
1、保險的功能性
首先得明白儡炼，之所以給孩子配置保險妓湘，是因為擔(dān)心如果孩子發(fā)生大病或重大意外情況，對父母而言無力承擔(dān)乌询，或者會造成重大的經(jīng)濟損失榜贴。比如賣房子，花掉積蓄妹田，甚至賠上爺爺奶奶養(yǎng)老錢唬党，更糟糕的是沒！錢鬼佣！
所以保險的本質(zhì)是用現(xiàn)在能承擔(dān)的保費去解決未來無力承擔(dān)的風(fēng)險驶拱。最終的目的是保人，但起到的是錢的作用晶衷。
一個家庭中蓝纲，孩子是純消費體，經(jīng)濟收入全靠夫妻二人晌纫，家里無論誰發(fā)生風(fēng)險都會對家庭經(jīng)濟造成損失税迷，只是一旦發(fā)生在孩子身上，會更難以承受锹漱。
所以給孩子買保險箭养，出發(fā)點是給孩子上安全保障，但理性的講是防止因為孩子發(fā)生風(fēng)險對家庭造成不可承擔(dān)的經(jīng)濟損失哥牍。
2毕泌、保障具有整體性
風(fēng)險本身不長眼喝检，也不知道會盯上誰，一家人無論是誰發(fā)生了都會竭盡全力救治撼泛。假如風(fēng)險選中的是家庭的經(jīng)濟支柱蛇耀，情況將更糟。
首先不能正常工作坎弯，意味著收入大大減少甚至沒有，經(jīng)濟重?fù)?dān)落在愛人身上译暂。再者還需人照顧抠忘，就算全家總動員了，孩子的生活質(zhì)量也會大大受到影響外永。
大病的花費堪比馬拉松崎脉，治愈后的康復(fù)期至少3-5年，期間收入中斷且持續(xù)的醫(yī)療康復(fù)費用更不知何時才是終點···有人形容大病如山倒伯顶，可太陽依然在公轉(zhuǎn)囚灼，地球依然在自傳，一家人的生活還得繼續(xù)~
為了孩子保障的穩(wěn)定祭衩，家庭經(jīng)濟支柱首先得確保持續(xù)的經(jīng)濟來源灶体，保障孩子基礎(chǔ)的生活質(zhì)量。再者掐暮，如果經(jīng)濟支柱遭遇風(fēng)險蝎抽，至少在物質(zhì)上能保障孩子的生活質(zhì)量。
所以路克，給孩子做保障之前檢視下你和愛人都擁有哪些保障樟结，別再一股腦的打著“愛孩子”的旗號盲目給孩子配保險了。
3精算、保障具有持續(xù)性
保險作為家庭防御性工具瓢宦，有著非常重要的作用。而保險的保費大多按年繳納灰羽，且持續(xù)時間長驮履，多為10年、20年甚至終身谦趣。合理的家庭保障規(guī)劃中最重要的一點就是不能讓家庭保費成為負(fù)擔(dān)疲吸。
初入保險時，我見過叫客戶刷信用卡買保險的代理人前鹅；到如今也聽過一年家庭總收入6萬摘悴，而一家的保費就高達(dá)6萬的真實案例，長達(dá)20年的繳費負(fù)擔(dān)舰绘，已經(jīng)讓客戶壓得喘不過氣蹂喻。
除了震驚與無語葱椭，還能說什么】谒模可見科學(xué)規(guī)劃家庭保費是多么重要孵运。
如果給孩子規(guī)劃保障，那也得留足余地給自己和愛人蔓彩，畢竟父母才是孩子的第一道安全防線治笨。
保費測算是個系統(tǒng)的活兒，不單單是很多人口中說的家庭年收入的20%赤嚼，綜合考量的因素相當(dāng)多旷赖。
二、如何給孩子配置保險
1更卒、重疾險
多數(shù)人買保險等孵，都擔(dān)心發(fā)生大病后無法承擔(dān)□蹇眨考慮的多是在醫(yī)院里的醫(yī)療費用消耗太過高昂俯萌，所以國人普遍關(guān)注重疾險。希望利用重疾險轉(zhuǎn)移重大的無法承擔(dān)的疾病或意外風(fēng)險上枕。
①咐熙、首先來了解什么是重疾險
重大疾病保險是在觀察期后確診大病、或疾病達(dá)到某個嚴(yán)重程度辨萍、或已進(jìn)行了某項手術(shù)糖声，就能向保險公司申請理賠的保險。
同時分瘦，重疾理賠的金額不受實際開銷的限制蘸泻。比如100萬保額，實際醫(yī)療費只花費了10萬嘲玫，那也是理賠100萬悦施。所以我們又稱重疾險是給付型保險。
針對兒童來說去团，重疾中白血猜盏（又稱血癌）是侵蝕兒童健康的頭號殺手，現(xiàn)全世界大概50萬兒童患有各種癌癥土陪，僅白血病一種就占了40%昼汗。?
除此之外，重疾險還保障了高發(fā)的心腦血管大病鬼雀，如冠狀動脈介入手術(shù)顷窒、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植等鞋吉。在病種上鸦做，監(jiān)管機構(gòu)也做了強制要求，發(fā)病率高達(dá)96%以上谓着。
所以泼诱，多數(shù)人所擔(dān)憂的癌癥只是重疾險中的一種，重疾險保障的范圍是很廣的赊锚。
②治筒、為什么要買重疾
罹患重疾后的開銷分為顯性開銷和隱性開銷。
顯性就是在醫(yī)院里的花費舷蒲，最終有醫(yī)院票據(jù)矢炼，能進(jìn)行醫(yī)保或商業(yè)醫(yī)療險報銷的阿纤。
相比而言隱性開銷就多了，比如外購藥夷陋、營養(yǎng)品欠拾，差旅食宿，關(guān)系打點骗绕，還有因不能工作產(chǎn)生的收入損失~
試想如果小孩生病藐窄，至少會有一個大人照顧，就會有一人不能工作酬土。醫(yī)院雖然折騰荆忍，但重疾的康復(fù)期多在出院后的精心療養(yǎng)，這期間更考驗一個家庭的承受能力撤缴，最主要的一個家庭的經(jīng)濟實力刹枉。重疾險就在此時起到了強有力的支持作用。
③屈呕、“少兒”重疾險好不好微宝？
針對兒童重疾，市面上也出了很多名字為“少兒某重疾”的虎眨，投保年齡多為18歲前蟋软，比一般重疾多了一項責(zé)任就是少兒高發(fā)重疾。
除了白血病已經(jīng)有數(shù)據(jù)證明高發(fā)嗽桩，針對少兒高發(fā)重疾岳守，目前還統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了行業(yè)里每家公司都說自己的是高發(fā)碌冶，每家的少兒重疾都不一樣的情況湿痢。
所以冠名了“少兒”的重疾險在少兒高發(fā)病種的涵蓋率上也是未知的。
so扑庞，在小編看來給孩子買保險蒙袍，一般重疾就可以做到基礎(chǔ)覆蓋俊卤，沒必要專門買冠名了“少兒”的重疾，主要還是看保障責(zé)任是否充足害幅，是否能夠解決自己的問題消恍。
2、意外險
據(jù)2008年世界衛(wèi)生組織和聯(lián)合國兒童基金會聯(lián)合發(fā)表的《世界預(yù)防兒童受傷報告》顯示
全球每天2000多名兒童死于意外傷害以现，
全球每年有83萬名兒童死于意外傷害狠怨，
另外還有數(shù)以百萬計的兒童意外受傷，需要長期住院治療和接受康復(fù)訓(xùn)練邑遏。
①佣赖、兒童一般意外傷害包括摔傷，燒燙傷记盒，寵物咬傷等~
如果發(fā)生這樣的風(fēng)險憎蛤，第一時間肯定是門急診就醫(yī)，病情嚴(yán)重則會住院纪吮。 意外險中的意外醫(yī)療責(zé)任就可以覆蓋這部分風(fēng)險俩檬。
但不同意外險責(zé)任是有很大差距的，從報銷比例碾盟，報銷起付線棚辽，是否包含社保外用藥、是否有住院津貼等等各不相同冰肴，具體還得詳看屈藐。
針對意外情況造成的風(fēng)險，一般家庭都可以承擔(dān)熙尉，并不會造成太大的經(jīng)濟損失联逻，所以這項可以選擇性配置。
②检痰、兒童重大意外傷害則指意外身故遣妥、意外傷殘。
出于對保護(hù)未成年攀细，防止道德風(fēng)險發(fā)生箫踩，監(jiān)管規(guī)定10歲以下的兒童身故保額不超過20萬，10-18歲（不含18歲）不超過50萬谭贪。
所以對于兒童身故保額境钟，大可不必看重。
但意外險中最難能可貴的就是意外傷殘俭识，這也是所有保險中唯一可以保傷殘責(zé)任的險種慨削。
如果由于意外造成了殘疾的情況，根據(jù)殘疾比例進(jìn)行賠付，舉個例子缚态。
小明購買100萬額度的意外險磁椒，一次不幸發(fā)生了意外，造成“雙手完全缺失”玫芦，傷殘評定結(jié)果顯示為5級傷殘浆熔，賠付保額的60%，也就是60萬桥帆。
雖然不幸發(fā)生了在小明身上医增，但是至少60萬的賠付金額給了小明一個緩沖時間，這個時間可能堅持3年或許5年老虫，是振作重拾生活的本領(lǐng)的關(guān)鍵期叶骨。
雖然監(jiān)管對未成年人身故保額有限制，但兒童意外傷殘不容忽視祈匙，意外保額也不能太低忽刽，根據(jù)情況適當(dāng)配置。
3夺欲、醫(yī)療險
醫(yī)療險分為兩類跪帝，社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。
社會醫(yī)療保險是公益福利性質(zhì)的洁闰，具有投保門檻低，不會因為健康問題拒保的優(yōu)勢万细。但存在的缺點是僅報銷社保范圍內(nèi)用藥和社保范圍內(nèi)器材費扑眉。
我們都知道只要進(jìn)醫(yī)院是很難控制用藥情況，如果想要治療療效好且副作用小赖钞，多數(shù)人都會用進(jìn)口藥腰素，但是這個都得拿錢說事。
我有個H客戶雪营，寶寶18個月時因感冒加重導(dǎo)致新生兒肺炎弓千，在華西住院治療總共花費3萬多，少兒互助金報銷了1.2萬左右献起，自己承擔(dān)了1.8萬洋访。
如果配置了合理的商業(yè)保險，余下的1.8萬也可以全報銷谴餐，能夠完全彌補在醫(yī)院的損失姻政。
少兒的社會醫(yī)療保險又稱為少兒互助金，一般在居委會或街道辦就可以購買岂嗓，學(xué)齡兒童都由學(xué)校集體購買汁展。
以成都為例，保障責(zé)任包含了基本醫(yī)療，城鄉(xiāng)大病食绿，大病醫(yī)療互助補充保險侈咕，一年保費180元。只是自己購買的來年續(xù)保得關(guān)注購買時間器紧，一般是每年的9-12月耀销，錯過時間就等下一年再買了。
但醫(yī)療險多為1年期保險品洛，一旦生病后树姨，來年續(xù)保會受影響。且費率隨著年齡的增加而增加桥状。
所以帽揪，別再說要裸買醫(yī)療險了。
三辅斟、兒童保險配置案例
聊了這么多转晰，是不是很想知道有什么產(chǎn)品可以推薦。
小編把最近做的一份家庭保障方案中士飒，孩子那部分保障貼上來查邢，僅供參考。
由于險種多樣化酵幕，光重疾種類就分為了很多扰藕，比如重疾單次賠付、重疾多次賠付芳撒、重疾單次輕癥多次邓深，返還型重疾、非返還型重疾笔刹、中癥重疾芥备、重疾分組與不分組等。
其次舌菜，每個家庭的情況不同存在的風(fēng)險不一樣萌壳，對風(fēng)險承受能力也各不相同。風(fēng)險是綜合的且多方面的日月，需針對性的分析梳理袱瓮，了解風(fēng)險顯性和隱性缺口后才能做到合理的規(guī)避。
最終爱咬，保險產(chǎn)品只是解決問題的一個工具懂讯，如果本末倒置一心求產(chǎn)品，最終發(fā)現(xiàn)買的都不盡如意台颠。
具體有怎樣的風(fēng)險褐望，這就需要專業(yè)人士協(xié)助完成勒庄，畢竟專業(yè)的事情專業(yè)人做。
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