? ? ? 前天寫了一篇相關(guān)“返本型重疾險”的分析墩莫，很多朋友看了來問我一些保險專業(yè)的問題芙委，今天就著這個話題繼續(xù)往下寫。過去20年狂秦，中國人買壽險最關(guān)心的問題就是是否返本灌侣，何時返本，能不能早一點返本裂问。中國人為什么會特別關(guān)注這個問題侧啼，其實這也是銷售的歷史原因?qū)е碌摹Ｒ驗榭安荆徽撌琴u保險的人痊乾，還是買保險的人，都覺得“返本”是一個重要的前提椭更，而踏入這樣的“誤區(qū)”一個最關(guān)鍵的原因是大家不清楚人壽保險到底是什么哪审，今天我就來談?wù)劇?/p>

人壽保險概述

? ? ? 人壽保險已經(jīng)有400多年的歷史，而人壽保險的標(biāo)的是人的壽命和身體甜孤，其中以人的壽命為標(biāo)的可以分成生存保險（活著領(lǐng)錢的协饲，比如教育金、養(yǎng)老金）缴川、死亡保險（身故賠錢的茉稠，比如終身壽險、定期壽險）把夸、兩全保險（活著能領(lǐng)錢而线，身故還賠錢），如果以人的身體為標(biāo)的可以分成意外傷害保險恋日、醫(yī)療保險（費用報銷型的醫(yī)藥費保險）膀篮、疾病保險（給付型的重疾保險）。而隨著保險行業(yè)的發(fā)展岂膳，一款保險不是單一的誓竿，我們能看到的、購買的保險基本上都有“兩全保險”的字樣谈截，一款保險也可能同時涵蓋疾病和養(yǎng)老（比如返還型重疾保險）這樣的功能筷屡。同時涧偷，現(xiàn)代保險的發(fā)展讓我們看到了在此基礎(chǔ)上的分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險（這個保險由于不太“保險”現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)幾乎沒有了）毙死，這些新型保險我未來都會有專題來做深入分析燎潮。

保障型人壽保險的分類&作用

今天，我們從大家購買的市面上主要的四類保障性產(chǎn)品進(jìn)行分析：

1.意外險

? ? ? ?一般人聽到這個詞語就想避而遠(yuǎn)之扼倘。因為它是以人的身體和壽命同時做標(biāo)的确封，以意外事故為責(zé)任原因的保險。這類保險保費低廉再菊，但是理賠要么是因為意外身故爪喘，要么因為意外身故所導(dǎo)致的殘疾（根據(jù)國家規(guī)定的殘疾等級和保險合同所對應(yīng)的定義進(jìn)行賠付）。

? ? ? ?這類保險現(xiàn)在市場上各家公司基本有兩種主流產(chǎn)品袄简，第一種是每年消費型的意外傷害保險腥放，這一類保險每年一繳費泛啸，任何意外情況都賠付绿语，而且意外導(dǎo)致的殘疾也是按比例賠付，不過一年沒事發(fā)生保費就消費掉了候址；第二類是有保費返還性質(zhì)的高額的私家車/公共交通意外傷害保險吕粹，這一類保險一般交費5年或10年，保障到一個年齡（比如70歲岗仑、80歲）匹耕，在此期間私家車和公共交通意外身故賠付特別高（可能交費三四千一年，身故可以賠三百萬）荠雕，如果到期沒發(fā)生過意外保費可以返還稳其，不過這類保險要注意的是：普通意外賠的比較少，同時可能沒有意外傷害的殘疾賠付炸卑，只有身故責(zé)任既鞠，這是要大家關(guān)注具體條款的地方。

? ? ? 意外險的作用其實是“家庭責(zé)任”的重要體現(xiàn)盖文，因為你有工作收入嘱蛋，所以你的收入不能因為哪怕是小概率的意外而導(dǎo)致的“收入中斷”而給家庭帶來更大的災(zāi)難，所以這是適合剛剛參加工作五续，年收入在10萬以內(nèi)的年輕人或者剛剛組建家庭的小夫妻擁有的“低保費洒敏、高保障”的產(chǎn)品選擇。而其實人生中疙驾，應(yīng)該最先購買的便是意外險凶伙，國內(nèi)這樣選擇的人群不足5%。

2.定期壽險&終身壽險

? ? ? ?壽險它碎，是以人的壽命為標(biāo)的的保險函荣，它的理賠的唯一條件就是人的死亡界定铣卡，而且不需要任何前提條件（在壽險理賠的范疇，人只有意外身故／疾病身故／一般身故）都可以獲得保險金的賠償（一般是賠付基本保額）偏竟。

? ? ? ?定期壽險就是保障你一段時間內(nèi)（以保險期間為限煮落，比如至60歲或者保30年），這類保險繳費年期一般比保障期間短踊谋，但是如果你的壽命長于保險期間了蝉仇，你所交的保費也就全部消費掉了。終身壽險就是到你“去見馬克思”的那一天殖蚕，一定有一筆保險金給到你的家人（準(zhǔn)確的說是指定或法定的受益人）轿衔。所以終身壽險會比定期壽險貴，因為人的身故是未來一個時刻必然發(fā)生的睦疫，只是不知道何時發(fā)生而已害驹，所以終身壽險的保險責(zé)任是必然履行的，而定期壽險卻不必然履行這樣的責(zé)任（這在合同中稱為合同的射幸性蛤育，也就是當(dāng)條件滿足才履行責(zé)任的合同）宛官。

? ? ? ?這類保險由于只有身故理賠這樣一種責(zé)任，在現(xiàn)今保險商品琳瑯滿目的時代瓦糕，基本不受歡迎底洗，但是它的保費其實是比較便宜的，尤其是定期壽險咕娄，對于家庭收入損失的補(bǔ)償性也是在歐美發(fā)達(dá)國家受到“追捧”的亥揖，不過在國內(nèi)，幾乎無人問津圣勒。

? ? ? ?這幾年费变，隨著保險專業(yè)知識的普及，隨著70后／80后進(jìn)一步稱為壽險消費的“主力軍”圣贸，定期壽險和終身壽險也開始逐步受到關(guān)注挚歧。而“滿大街”在宣傳保險可以避債避稅的功能中，尤其避債這一點旁趟，只有終身壽險是100%完全可以避債的昼激，其余具備理財功能的壽險產(chǎn)品，它的避債作用不是完全性的锡搜，這點我覺得有義務(wù)讓大家知道橙困。

3.醫(yī)療險

? ? ? ?醫(yī)療險其實不是重疾險，很多時候不太懂的人以為兩者是相同的耕餐，其實不然凡傅。醫(yī)療險是一種費用報銷型的險種，也就是你實際得到的保險理賠金絕對不能超過你所支付的醫(yī)藥費肠缔，當(dāng)然如果你有社保夏跷，那么醫(yī)療險的報銷范圍是在你社保報銷之后再做理賠哼转。

? ? ? ?醫(yī)療險基本也是一年交費保一年，這樣的險種與意外險一樣隨著年齡的增加槽华，你購買同等保額所支付的保費也隨之增加壹蔓。相比于意外險，醫(yī)療險隨著年齡增長（尤其在40歲以后）保費增長率更快更高猫态。同時佣蓉，醫(yī)療險都是有等待期的，一般為30天亲雪，也就是購買險種之后30天以內(nèi)發(fā)生住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用是不予賠付的勇凭，不過當(dāng)你第二年續(xù)期繼續(xù)買的時候，不受到等待期重新計算的限制义辕。

? ? ? ?現(xiàn)今階段虾标，各家壽險公司所銷售的醫(yī)療險都是附加險，都是要購買壽險主險或者重疾險主險灌砖。而在2017年新年前后璧函，已經(jīng)有兩家保險公司提供了續(xù)保下去終身可以賠付500萬的住院醫(yī)療險產(chǎn)品，當(dāng)然在大數(shù)據(jù)背景下周崭，一個人多年看病住院花去500萬的肯定是少數(shù)柳譬，但是這是壽險公司配合全國醫(yī)改的一種方向，不過各位要清楚续镇，這種高額理賠的類似險種也有較高的免賠額（比如這兩款產(chǎn)品都是一萬，也就是一年一萬以內(nèi)的住院費用是不賠付的）销部，所以大家選擇的時候也要看清楚摸航。

? ? ? ?醫(yī)療險的作用最主要是費用補(bǔ)償性質(zhì)，所以買醫(yī)療險的性質(zhì)和“車險”有部分類似舅桩，隨著大家對健康的關(guān)注酱虎，適當(dāng)?shù)呐渲冕t(yī)療險是非常棒的。不過特別要指出的是：商業(yè)保險公司所銷售的醫(yī)療險基本是住院費用的補(bǔ)償擂涛，門急診醫(yī)藥費的醫(yī)療險產(chǎn)品其實市面上是沒有的（可能某種程度國家對社保也要保護(hù)读串，否則社保交的人還會越來越少）。而購買醫(yī)療險是分散風(fēng)險的一種方式撒妈，你不能想著“我一年健康錢就浪費了”恢暖，正確的想法是“一年交的醫(yī)療險保費沒用是我健康的福報”。

4.重疾險

? ? ? ?重大疾病保險是現(xiàn)今保障型壽險中最受老百姓歡迎的狰右，當(dāng)然這和國民對于健康的不斷關(guān)注和一例例重大疾病保險的理賠完成是分不開的杰捂。重大疾病保險現(xiàn)在也是各家壽險公司“必爭之地”，所以產(chǎn)品種類之豐富棋蚌，責(zé)任花樣之繁多嫁佳，不勝枚舉挨队。

? ? ? ?一般來說，重大疾病保險都會有輕型重疾責(zé)任和重大疾病責(zé)任蒿往。如果重大疾病責(zé)任賠付的是基本保額盛垦，輕型重疾責(zé)任賠付的一般是基本保額的20%。仔細(xì)閱讀保險條款瓤漏，你會發(fā)現(xiàn)輕型重疾有很多疾病是重大疾病例舉疾病的除外情況情臭，也就是疾病未發(fā)生到重大疾病這個階段的一種。

為了便于大家理解赌蔑，在保監(jiān)格式條款都有的重大疾病和輕型重疾中選一對疾病舉個例子：

雙目失明（重大疾哺┰凇）&視力嚴(yán)重受損（輕型重疾）：

雙目失明理賠條件為矯正視力低于0.02或者視野半徑小于5度；

視力嚴(yán)重受損理賠條件為矯正視力0.02-0.1和視野半徑5-20度娃惯。

? ? ? ?這樣的例子還有很多跷乐，如果翻翻你買過的重疾險保單，可能還會有很多類似的有趣發(fā)現(xiàn)趾浅，其實經(jīng)常聽到說人壽保險是受法律保護(hù)的合同愕提，那么我們對于自己的權(quán)益表述（也就是保險合同的內(nèi)容）總得明白。

? ? ? ?重疾保險的等待期有90天和180天兩種皿哨，各家公司各有不同浅侨，不過只要你買得早，不僅保費能便宜证膨，等待期對于你來說也就不是什么事了如输。否則購買保險之后在等待期內(nèi)確診重大疾病，是不能獲得保險金理賠的央勒。

? ? ? 同時不见，現(xiàn)在重疾保險的疾病種類越來越多，從90年代重疾險只有6種疾病崔步，到06年我做銷售時主流的30種重大疾病稳吮，后來40種，50種井濒，現(xiàn)在70種灶似，80種的都有。到底重大疾病保險是不是疾病種類越多越好呢瑞你，疾病種類多說明涵蓋的責(zé)任廣泛酪惭，但是如果因為種類多而保費高太多，那就有點得不償失了捏悬。因為重大疾病保險最重要的是保監(jiān)會規(guī)定的6種疾沧膊稀（每家公司的重疾產(chǎn)品都有的）：惡性腫瘤／急性心肌梗塞／重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)／腦中風(fēng)后遺癥／冠狀動脈旁路移植術(shù)／終末期腎病。以上六種疾病占到了壽險公司重疾險理賠的九成以上过牙，所以你不用擔(dān)心你早買的重疾險疾病種類少“過時”了甥厦，翻開條款一看纺铭，這六種肯定在其中。

? ? ? 說起重疾險的作用刀疙，首先要明白重疾險的理賠原則舶赔。上面說過，重疾險是按照基本保額賠付的谦秧，它是給付型的壽險竟纳，所以它和你實際發(fā)生的費用沒有關(guān)系。你購買了100萬保額疚鲤，就可以賠100萬（極端地說锥累，就算賠來的錢你不去看病去買房子，保險公司也不會管你）集歇，而你購買了10萬保額桶略，那就只能賠10萬了。在理解這個原則的基礎(chǔ)上诲宇，如果你的重疾險保額低于30萬际歼，那肯定是不夠的。

? ? ? ?重疾險的作用姑蓝，首先是解決重疾發(fā)生后高額的醫(yī)療費用鹅心，更重要的是在康復(fù)期間由于患者不能工作而產(chǎn)生的收入損失，如果你是億萬富翁纺荧，可能工作收入損失無所謂旭愧，但作為工薪階層，你我的收入要還房貸虐秋，要養(yǎng)孩子榕茧，還要滿足愛人的“買買買”和你的“小目標(biāo)”，那么在退休之前客给，沒人能保證你是一直健康的，重疾險的作用就體現(xiàn)出來了肢簿。買多少才夠呢靶剑，一般重疾康復(fù)需要5年，所以重疾保額買到5倍的年收入才夠池充，當(dāng)然由于費用支出各方面的原因桩引，你不用一次性買那么多，可以一步步增加自己的重疾保額收夸。

? ? ? ? 保障性保險的基本介紹就是這一些坑匠，不過讀者會發(fā)現(xiàn)，你已經(jīng)購買的壽險產(chǎn)品卧惜，遠(yuǎn)比這些來得復(fù)雜厘灼，這也是壽險不斷發(fā)展的必然趨勢夹纫。未來我會有各類壽險產(chǎn)品的詳細(xì)闡述。當(dāng)然究其根本设凹，條款的解釋能幫到你舰讹，當(dāng)然也可以咨詢身邊的專業(yè)人士，讓自己的家庭財務(wù)規(guī)劃有一個相對合理的安排闪朱。

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